甄愛(ài)軍

家庭應(yīng)急保障金應(yīng)準(zhǔn)備多少才合適？通常情況下，理財(cái)師推薦的應(yīng)急保障金額是家庭月支出的3～6倍。鑒于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我們建議應(yīng)急保障金不低于家庭月支出額的6倍。

提高應(yīng)急保障金倍數(shù)

理財(cái)?shù)暮诵木褪瞧胶飧鱾€(gè)時(shí)期的現(xiàn)金流量，使得人們?cè)诓煌臅r(shí)期都能有足夠的現(xiàn)金來(lái)覆蓋支出。

通常而言，普通家庭對(duì)于未來(lái)較長(zhǎng)期的現(xiàn)金流需求很難估算，但對(duì)于短期的現(xiàn)金流需求，我們可以關(guān)注某些指標(biāo)，比如“應(yīng)急保障金倍數(shù)”，也就是現(xiàn)金或現(xiàn)金管理工具占家庭月支出的倍數(shù)。通常理財(cái)師推薦的“倍數(shù)”是3～6倍。鑒于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我們建議應(yīng)急保障金不低于家庭月支出額的6倍。

以一個(gè)長(zhǎng)三角地區(qū)大型城市普通工薪家庭為例，如果其每月的支出為5000元，那么家庭應(yīng)急保障金應(yīng)保持在15000元至30000元比較合適，而我們的建議是不低于30000元。應(yīng)急保障金如果低于30000元，則意味著存在家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦遇到突發(fā)事件可能無(wú)法應(yīng)對(duì)，其家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低。

之所以要將“應(yīng)急保障金倍數(shù)”定在合理區(qū)間的上限，主要是因?yàn)檫@樣做可以讓我們能夠更充分地應(yīng)對(duì)一些不利局面。比如今年“雙減”政策出臺(tái)之后，教培行業(yè)出現(xiàn)裁員的情況，不少人失去了收入來(lái)源。這些人如果沒(méi)有足夠的應(yīng)急準(zhǔn)備金，又不能在短期內(nèi)找到工作，就會(huì)陷入現(xiàn)金流枯竭的境地。

當(dāng)然，如果家庭的現(xiàn)金儲(chǔ)備大于這個(gè)比例，則又意味著閑置資金過(guò)多，不利于資產(chǎn)的保值增值。目前，各家銀行都推出了品種繁多的理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及偏好，用閑置資金投資于合適的理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)金資產(chǎn)應(yīng)覆蓋短期債務(wù)

考察家庭現(xiàn)金流情況的另外一個(gè)指標(biāo)是現(xiàn)金短債比，其反映的是你手中的現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)能否覆蓋短期債務(wù)，如果不能，則意味著家庭財(cái)務(wù)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

在家庭理財(cái)中，短期債務(wù)主要包括信用卡還款、向親朋好友借的錢(qián)、網(wǎng)絡(luò)借貸等等，大多數(shù)情況下都是出于應(yīng)急考慮而借用的資金，需要在短期內(nèi)歸還。

在這里，我們首先要了解一個(gè)概念，即債務(wù)償還比例，它的公式如下：

債務(wù)償還比例=家庭每月償還債務(wù)的總額÷每月稅后的收入總額

它反映的是家庭的債務(wù)償還情況，比如我們的房貸、車(chē)貸等還款安排是否合理。一般而言，家庭債務(wù)償還比例小于35%比較合理，這個(gè)比例越接近零，表明家庭財(cái)務(wù)自由程度越高。

不管是準(zhǔn)備貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，還是因?yàn)槭诸^資金緊張而不得不通過(guò)借貸周轉(zhuǎn)，我們都需要提前計(jì)算好后期的債務(wù)償還比例是否合適。因?yàn)閭鶆?wù)償還比例越高，那么家庭面臨財(cái)務(wù)危機(jī)的可能性就越大。如果你家庭的債務(wù)償還比例不夠合理，那就需要減少消費(fèi)，或者等到家庭收入增加之后再重新考慮消費(fèi)。

需要注意的是，信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)借貸等短期債務(wù)，一旦到期就必須歸還。在這種情況下，如果手中現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)不足，要么需要借新債還舊債，最終很可能落入債務(wù)陷阱而無(wú)法自拔;要么需要?jiǎng)佑猛顿Y資金，即便是碰到市場(chǎng)行情不好的時(shí)候，也只能忍痛“割肉”。

這些情況也提醒我們，當(dāng)我們刷卡消費(fèi)時(shí)，不能只圖一時(shí)爽快使勁“買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)”，而要考慮自己的工資卡中有多少錢(qián)能用來(lái)還款，如果錢(qián)并不多，就應(yīng)該采取更加務(wù)實(shí)的選擇。