（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)金融學(xué)院，江蘇 南京 210095）

在全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新時期，依托數(shù)字技術(shù)發(fā)展的數(shù)字普惠金融作為普惠金融發(fā)展的新形式，要充分發(fā)揮其低門檻、易獲得、低成本、便捷性等特點，在推動茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級和融資推廣方面發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。福建省作為我國茶葉種植生產(chǎn)大省，研究數(shù)字普惠金融發(fā)展推動茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級具有重要意義，因此本文將以福建茶產(chǎn)業(yè)為出發(fā)點，系統(tǒng)梳理數(shù)字普惠金融發(fā)展對茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要作用并為鄉(xiāng)村振興背景下探尋茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級提供方向。

1 福建數(shù)字普惠金融與茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 福建數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

福建省積極依托大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)，持續(xù)突進(jìn)數(shù)字普惠金融的實際業(yè)務(wù)應(yīng)用，實現(xiàn)金融服務(wù)真正的提質(zhì)降本、增量拓面，在業(yè)務(wù)推廣、信貸服務(wù)和風(fēng)險管理等多方面提升服務(wù)效率。同時，福建省數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中積極對接供應(yīng)鏈金融的需求端，將活水積極注入福建省產(chǎn)業(yè)以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興。在新冠肺炎疫情沖擊和鄉(xiāng)村振興的背景下，福建省繼續(xù)運用數(shù)字普惠金融推動“六穩(wěn)”“六保”工作的有序進(jìn)行，采用精準(zhǔn)滴灌的方式將金融資源更有效便捷的注入福建省茶產(chǎn)業(yè)。

根據(jù)北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融中心和螞蟻金服集團(tuán)聯(lián)合編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，福建省數(shù)字普惠金融指數(shù)由2011年的61.76上升到2018年的334.44,增長率高達(dá)441.52%，分維度來看，福建省數(shù)字普惠金融在各分維度上都有了明顯的發(fā)展，其中數(shù)字支持程度指數(shù)的增長幅度最大。觀察福建省2018年地級市層面的數(shù)字普惠金融指數(shù)可以發(fā)現(xiàn)，廈門市數(shù)字普惠金融發(fā)展程度最高，高達(dá)284.91，南平市的數(shù)字普惠金融發(fā)展相對落后，指數(shù)為243.41。

1.2 福建茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

福建茶產(chǎn)業(yè)是福建省的優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)，歷來受到福建省的重視。憑借福建省得天獨厚的地理自然條件和豐富的茶葉品種，茶產(chǎn)業(yè)一直是福建經(jīng)濟發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。2019年福建茶產(chǎn)量、單產(chǎn)、茶樹良種覆蓋率以及全產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)值均居全國第一。福建省2019年茶產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈總產(chǎn)值高達(dá)1200億元，為全國首個茶產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值突破1000億的省份。運用先進(jìn)的科技手段，以市場為導(dǎo)向，實現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展過程中資源在一二三產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化配置，打造福建茶產(chǎn)業(yè)的品牌效應(yīng)。

2019年，福建省茶葉種植面積高達(dá)219810公頃，茶葉產(chǎn)量也穩(wěn)步增長至43.99萬噸。福建茶葉種植種類繁多，根據(jù)統(tǒng)計資料顯示，2019年福建省青茶產(chǎn)量最高，為227323噸，紅茶的產(chǎn)量最少，為52455噸。從茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展層面看，2019年福建茶產(chǎn)業(yè)中國家級龍頭企業(yè)有15家，而茶產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域省級龍頭企業(yè)約占省級龍頭企業(yè)總量的20%以上。雖然，茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展在有序推進(jìn)，但仍顯現(xiàn)出種植面積迅速擴張、生產(chǎn)成本提升、利潤空間壓縮和融資需求無法得到有效滿足等問題。

2 數(shù)字普惠金融發(fā)展推進(jìn)福建省茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的路徑

2.1 數(shù)字信貸服務(wù)緩解茶產(chǎn)業(yè)融資壓力，推進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級

依托于數(shù)字技術(shù)發(fā)展的信貸形式可以打破福建茶產(chǎn)業(yè)在原始條件下融資難、融資貴的境況。一是降低了茶產(chǎn)業(yè)獲取資金的門檻，茶產(chǎn)業(yè)由于存在生產(chǎn)周期和缺少抵押品，往往面臨貸款門檻過高的情況，數(shù)字信貸形式具有審批流程簡化、放款快速精準(zhǔn)等特點，緩解了茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資壓力；二是降低了茶產(chǎn)業(yè)獲取資金的成本，借助云計算和大數(shù)據(jù)可以有效識別借貸對象信用風(fēng)險并為其在線上提供完善的信貸服務(wù)支持，并可以給予較低的利率水平，緩解了茶產(chǎn)業(yè)的融資壓力；三是優(yōu)化茶產(chǎn)業(yè)鏈獲取資金的模式，數(shù)字信貸可以運用互聯(lián)網(wǎng)手段依托福建本省的茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)將茶農(nóng)、茶商、茶企聯(lián)結(jié)在一起，構(gòu)成信貸服務(wù)茶產(chǎn)業(yè)的完整產(chǎn)業(yè)融資鏈條，營造良好的數(shù)字化融資生態(tài)環(huán)境。

2.2 數(shù)字保險服務(wù)分擔(dān)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險，保障茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級

茶產(chǎn)業(yè)作為傳統(tǒng)的種植業(yè)面臨著自然環(huán)境變化等極大的不確定性，為茶葉的種植、生產(chǎn)、銷售的整個產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展帶來風(fēng)險。一是數(shù)字保險提升了茶產(chǎn)業(yè)保險產(chǎn)品的個性化和競爭力，數(shù)字保險可以針對農(nóng)產(chǎn)品品種個性化定制保險產(chǎn)品及相應(yīng)合理的保費標(biāo)準(zhǔn)，針對茶葉種植過程中可能出現(xiàn)的高風(fēng)險事件加大保障比例；二是數(shù)字保險提升了茶產(chǎn)業(yè)保險獲取的便利性，投保人可以通過線上咨詢和支付手段完成保險的購買和獲取理賠服務(wù)，簡化了保險服務(wù)流程，更好的為茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供保障和支撐；三是數(shù)字保險將政策支持和技術(shù)手段融合，采取政府補貼和農(nóng)戶自繳相結(jié)合的方式為福建省茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供保險保障，有效提升了數(shù)字保險的服務(wù)效率，解除茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的后顧之憂。

2.3 數(shù)字支付服務(wù)助推茶產(chǎn)業(yè)銷售推廣，支撐茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級

數(shù)字支付助力茶產(chǎn)業(yè)振興主要是通過打造“互聯(lián)網(wǎng)+茶”的消費交易模式，來助推福建省茶葉銷售真正的走出去。一是數(shù)字支付提升了茶產(chǎn)業(yè)在線交易的標(biāo)準(zhǔn)化水平，茶農(nóng)、茶商、茶企可以充分利用在線交易平臺完成產(chǎn)供銷環(huán)節(jié)，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展和交易的標(biāo)準(zhǔn)化水平；二是數(shù)字支付增加了茶產(chǎn)業(yè)消費者的消費動力，數(shù)字支付借助線上交易方式可以有效降低消費者的“心理賬戶”成本，有效提升消費者對于茶葉的購買和支付意愿，推動茶產(chǎn)業(yè)消費端收益的提升；三是數(shù)字支付提升福建茶企的線上競爭力，打造品牌效應(yīng)，借助電商平臺在第三方支付領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢地位，借助第三方支付平臺的高粘性提升交易筆數(shù)與交易金額，提升品牌傳播力和品牌影響力，實現(xiàn)福建省茶產(chǎn)業(yè)在銷售端的推廣和發(fā)展，助推茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級。

3 數(shù)字普惠金融發(fā)展推進(jìn)福建省茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的政策建議

3.1 豐富茶產(chǎn)業(yè)數(shù)字化金融產(chǎn)品 實現(xiàn)金融服務(wù)與茶產(chǎn)業(yè)場景融合

充分利用數(shù)字普惠金融的技術(shù)和成本優(yōu)勢，進(jìn)一步豐富針對茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的數(shù)字化金融產(chǎn)品。首先，推進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的數(shù)字化進(jìn)程，打破農(nóng)業(yè)資產(chǎn)抵押認(rèn)定困難的桎梏，提升茶產(chǎn)業(yè)的流通性、抵押性和可衡量性，使茶產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)充分體現(xiàn)流通和抵押價值；其次，打通茶產(chǎn)業(yè)鏈的融資鏈條，緩解茶農(nóng)、茶商、茶企的融資壓力，提升融資效率和交易效率，推進(jìn)福建省茶產(chǎn)業(yè)向規(guī)模化方向發(fā)展；最后，數(shù)字賦能茶產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步降低產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金的獲取成本，推進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)營銷、風(fēng)控、運營的全流程監(jiān)控和管理，借助數(shù)字化金融手段助推茶產(chǎn)業(yè)智慧型優(yōu)化升級。

3.2 加大政策性金融支持力度 實現(xiàn)數(shù)字金融與政策扶持有機結(jié)合

在推動數(shù)字普惠金融支持福建茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，繼續(xù)加大政策性金融對茶產(chǎn)業(yè)的扶持力度，實現(xiàn)金融資源的精準(zhǔn)投放。首先，實現(xiàn)財政資源與金融的有效結(jié)合，建立專項茶產(chǎn)業(yè)扶持貸款的風(fēng)險準(zhǔn)備基金，對符合資格的茶商、茶企獲取的農(nóng)業(yè)貸款開放綠色通道，提升貸款發(fā)放效率，并對貸款項目提供財政補貼；其次，強化政策性農(nóng)業(yè)保險在茶產(chǎn)業(yè)保險體系中的重要作用，加強種植保險在茶產(chǎn)業(yè)鏈條中的推廣，并積極推動“期貨+保險”產(chǎn)品在茶產(chǎn)業(yè)種植過程的應(yīng)用；最后，借助技術(shù)手段加強財稅在推動茶產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級過程中的合作，鼓勵茶產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)，并為龍頭企業(yè)提供稅收優(yōu)惠。

3.3 推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+茶”場景建設(shè) 實現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)產(chǎn)供銷鏈條數(shù)字化創(chuàng)新

在鄉(xiāng)村振興的背景下，搭建“互聯(lián)網(wǎng)+茶”的場景建設(shè)，在產(chǎn)供銷全環(huán)節(jié)實現(xiàn)數(shù)字化創(chuàng)新。首先，借助線上平臺的流量優(yōu)勢，借助直播和帶貨等新興手段提升福建茶企的品牌知名度和市場競爭力，拓寬收入渠道，促進(jìn)茶產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值提升；其次，建立基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展起來的全產(chǎn)業(yè)鏈質(zhì)量安全追溯平臺，生產(chǎn)安全茶、銷售放心茶，運用技術(shù)手段福建省茶產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量監(jiān)管體系，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化管理手段；最后，鼓勵茶農(nóng)、茶商、茶企多方線上云洽談、云交易，拓寬規(guī)范交易方式，以數(shù)字金融為基礎(chǔ)實現(xiàn)交易過程透明、可追溯，降低交易風(fēng)險和信息不對稱性。

3.4 加強數(shù)字化信用體系建設(shè) 實現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)融資支持的良性循環(huán)

運用數(shù)字手段加強信用體系建設(shè)，加大茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展中信用貸款占比，緩解融資困難的局面，實現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)資金支持的良性循環(huán)。首先，借助數(shù)字支付渠道助推信用體系建設(shè)，通過線上結(jié)算第三方支付平臺的數(shù)字化和支付交易記錄，形成以數(shù)字化信用積分為代表的信用評價體系；其次，借助數(shù)字普惠金融實現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)+旅游業(yè)的場景拓展，實現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)與新興服務(wù)業(yè)的結(jié)合，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的授信額度，促進(jìn)資金在茶產(chǎn)業(yè)衍生圈的高效流動；最后，圍繞福建省各地的資源稟賦和特色優(yōu)勢，鼓勵以茶為業(yè)務(wù)核心的金融科技企業(yè)落戶，實現(xiàn)融資融智的高效配合，發(fā)展供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)鏈金融，實現(xiàn)茶產(chǎn)業(yè)振興和優(yōu)化升級。