羅 雯 魏國(guó)建

（柳州城市職業(yè)學(xué)院，廣西 柳州 545036）

一、引言

金融是經(jīng)濟(jì)的血脈，金融穩(wěn)則經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，金融強(qiáng)則經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融興則經(jīng)濟(jì)興。為了增強(qiáng)金融的包容性、緩解弱勢(shì)群體的金融排斥問(wèn)題、更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，普惠金融順勢(shì)而生。普惠金融的概念于2006 年被引入我國(guó)，是指金融機(jī)構(gòu)為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層，特別是弱勢(shì)群體提供其可負(fù)擔(dān)的、適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。普惠金融聚焦包容性，強(qiáng)調(diào)公平性，更加關(guān)注弱勢(shì)群體。普惠金融在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)由富起來(lái)再到強(qiáng)起來(lái)、實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興等方面發(fā)揮著重要作用，是當(dāng)前金融改革的熱點(diǎn)，其對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用越發(fā)明顯。大力發(fā)展普惠金融已成為我國(guó)政府深化金融體制改革的重要內(nèi)容。當(dāng)前廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡問(wèn)題較為嚴(yán)重，地市之間的經(jīng)濟(jì)差距呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)傾向于將資金投放給經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的群體，導(dǎo)致低收入者和中小微企業(yè)等弱勢(shì)群體金融服務(wù)的可得性降低，進(jìn)一步加劇金融排斥，對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生不利影響。不同區(qū)域之間普惠金融發(fā)展水平如何？普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間到底是什么關(guān)系？如何制定科學(xué)的普惠金融政策并在不同區(qū)域落地實(shí)施？對(duì)于這些問(wèn)題的探究將有助于更好地制定差異化的普惠金融政策，提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、文獻(xiàn)簡(jiǎn)要回顧

學(xué)術(shù)界非常重視研究普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。Beck et al.（2009）認(rèn)為通過(guò)發(fā)展普惠金融，擴(kuò)展金融服務(wù)的深度和廣度，促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置，有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和維護(hù)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。Kremer et al.（2013）利用面板數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)普惠金融可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并呈現(xiàn)邊際效應(yīng)遞減的特點(diǎn)。Germana&Luisa（2017）基于微觀經(jīng)濟(jì)和宏觀經(jīng)濟(jì)雙重視角，發(fā)現(xiàn)普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有正向促進(jìn)作用，同時(shí)指出普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展效應(yīng)是持續(xù)的。近些年國(guó)內(nèi)對(duì)普惠金融的關(guān)注度不斷增加，相關(guān)研究日益豐富。徐敏和張小林（2014）通過(guò)實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)普惠金融有助于縮小我國(guó)的城鄉(xiāng)居民收入差距，但這一作用的效果還比較有限。杜莉和潘曉?。?017）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速，但東、中、西部區(qū)域之間發(fā)展不平衡，呈梯度遞減的格局；普惠金融在促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮著重要作用，但作用效果存在顯著的地區(qū)差異。廖展浩等（2019）通過(guò)構(gòu)建廣東各市普惠金融指數(shù)，發(fā)現(xiàn)普惠金融對(duì)廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展有顯著的促進(jìn)作用，但是存在地區(qū)差異，普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠三角區(qū)域作用最顯著，對(duì)廣東中等發(fā)達(dá)地區(qū)的促進(jìn)作用較弱，而對(duì)廣東欠發(fā)達(dá)地區(qū)的促進(jìn)作用不明顯。綜合上述學(xué)者研究成果發(fā)現(xiàn)，普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用是主流觀點(diǎn)，但是普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響程度及區(qū)域性差異尚未達(dá)成共識(shí)，因此還需要進(jìn)一步研究。本文基于廣西普惠金融的現(xiàn)狀，研究欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，探究普惠金融對(duì)廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，為相關(guān)部門進(jìn)一步深化金融改革、完善普惠金融政策、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)借鑒。

三、廣西普惠金融指數(shù)的構(gòu)建

普惠金融指標(biāo)體系是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)普惠金融發(fā)展水平的重要量度。2016年之前我國(guó)尚未建立統(tǒng)一的普惠金融指標(biāo)體系，學(xué)者們構(gòu)建不同的普惠金融指標(biāo)體系，得出的普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的結(jié)論也不盡一致。為了更好地促使普惠金融落地，激發(fā)普惠金融發(fā)展的活力，中國(guó)人民銀行于2016 年末建立中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系，該指標(biāo)體系包含普惠金融使用情況、可得性和質(zhì)量3個(gè)維度，共計(jì)21類51項(xiàng)指標(biāo)。數(shù)字金融是普惠金融的重要形式，并逐漸成為普惠金融的重要實(shí)現(xiàn)模式。大多數(shù)普惠金融指數(shù)指標(biāo)體系對(duì)新興的數(shù)字金融模式關(guān)注度不夠，為了彌補(bǔ)這方面的缺陷，2016 年北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心聯(lián)合螞蟻金服集團(tuán)，成立聯(lián)合課題組，利用螞蟻金服集團(tuán)海量的數(shù)字金融相關(guān)數(shù)據(jù)，編制了一套“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，向社會(huì)定期公布各省份以及各個(gè)地級(jí)市的普惠金融指數(shù)。但是本文并沒(méi)有直接采用“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”，主要基于兩點(diǎn)考慮：其一，北大版普惠金融指數(shù)反映的是數(shù)字普惠金融（如電子支付、數(shù)字貨幣、數(shù)字信貸、數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字信用等），數(shù)字普惠金融不能簡(jiǎn)單等同于普惠金融；其二，廣西屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展滯后，據(jù)“北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)”顯示，2020年廣西數(shù)字普惠金融指數(shù)為325.17，位列全國(guó)31 個(gè)省份（不含港澳臺(tái)）第20 名，以廣西數(shù)字普惠金融指數(shù)作為自變量探討其與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系可能存在偏差。但在實(shí)際研究中很少能利用所有普惠金融指標(biāo)探討與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。劉平和黃芳蕊（2017）選用人均儲(chǔ)蓄存款余額和人均貸款余額兩個(gè)指標(biāo)來(lái)測(cè)量廣西普惠金融的有效性。根據(jù)已有研究成果，基于數(shù)據(jù)的可得性和重要性，結(jié)合中國(guó)普惠金融指標(biāo)體系構(gòu)建廣西各地市普惠金融指數(shù)。由于銀行是金融體系的主體，因此指標(biāo)的選取以銀行為主，同時(shí)考慮保險(xiǎn)等非銀行類金融機(jī)構(gòu)。本文選取8個(gè)指標(biāo)構(gòu)建廣西普惠金融指標(biāo)體系，具體指標(biāo)體系見(jiàn)表1。

表1 廣西普惠金融指標(biāo)體系

普惠金融指數(shù)的計(jì)算上借鑒杜強(qiáng)和潘怡（2016）提出的指數(shù)計(jì)算方法，具體的計(jì)算如公式（1）所示。

其中，Z表示第j個(gè)地區(qū)的普惠金融指數(shù)，k表示指標(biāo)的個(gè)數(shù)，xij表示第j個(gè)地區(qū)在第i個(gè)指標(biāo)上的數(shù)值，而Fi和fi分別代表第i個(gè)指標(biāo)中的極大值和極小值。d是各個(gè)指標(biāo)對(duì)普惠金融指數(shù)的敏感系數(shù)（0＜d＜1），一般情況下d取值為0.5。運(yùn)用上述指數(shù)計(jì)算方法，對(duì)廣西14個(gè)地市2016～2020年的普惠金融發(fā)展水平進(jìn)行測(cè)算。本文所用數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》《廣西統(tǒng)計(jì)年鑒》《廣西金融年鑒》《廣西金融運(yùn)行報(bào)告》。廣西各地市普惠金融指數(shù)計(jì)算結(jié)果見(jiàn)表2。

表2 廣西各地市2016～2020年普惠金融指數(shù)

根據(jù)表2 可知，在2016～2020 年之間廣西各地市的普惠金融指數(shù)基本呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，因2020 年新冠肺炎疫情影響，普惠金融指數(shù)有所下降。這表明廣西的普惠金融發(fā)展比較穩(wěn)定，但各地市之間還存在較大差距，廣西各地市普惠金融發(fā)展水平見(jiàn)表3。

表3 廣西各地市普惠金融發(fā)展水平

通過(guò)對(duì)表3 中的普惠金融平均指數(shù)進(jìn)行對(duì)比可知，廣西普惠金融發(fā)展水平較高的城市依次是南寧、柳州和桂林；普惠金融發(fā)展水平較低的是來(lái)賓、防城港、賀州和崇左。普惠金融平均指數(shù)大于0.5 的有4個(gè)地市，小于0.4的有9個(gè)地市，南寧普惠金融平均指數(shù)是賀州的3倍，說(shuō)明廣西各地市的普惠金融發(fā)展水平不平衡現(xiàn)狀較為突出。

四、普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

（一）變量選擇

本文主要研究普惠金融對(duì)廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。選取的變量如下：被解釋變量為各地市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平（GDP）；解釋變量為各地市的普惠金融發(fā)展水平（Z）；根據(jù)全要素生產(chǎn)率理論，本文把影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的固定資產(chǎn)投資水平（FIX）、勞動(dòng)力投入水平（LAB）和科技投入水平（ST）作為控制變量。此外，為了盡量消除異方差的影響，對(duì)被解釋變量和控制變量取自然對(duì)數(shù)，據(jù)此構(gòu)建實(shí)證研究變量表，具體見(jiàn)表4。

表4 實(shí)證研究變量表

本文選擇廣西14 個(gè)地市2016～2020 年的面板數(shù)據(jù)作為研究樣本，共有70個(gè)樣本量，數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表5所示。

表5 描述性統(tǒng)計(jì)

通過(guò)表5 可知，廣西14 個(gè)地市的普惠金融指數(shù)（Z）的平均值為0.4122，代表廣西普惠金融發(fā)展的總體水平。在70 個(gè)樣本數(shù)值中，大于平均值的觀測(cè)值為5個(gè)，分別為南寧、柳州、桂林、玉林和欽州，而其余地市的樣本值處于均值以下，特別是來(lái)賓、防城港、賀州、崇左4 個(gè)地市的樣本值處于低水平，進(jìn)一步說(shuō)明廣西各地市普惠金融發(fā)展不平衡。

（二）模型設(shè)定

本文采用Stata 的面板固定效應(yīng)進(jìn)行回歸，并根據(jù)曼-惠特尼U 檢驗(yàn)法對(duì)樣本進(jìn)行檢驗(yàn)，檢驗(yàn)結(jié)果表明固定效應(yīng)模型的構(gòu)建應(yīng)該采用個(gè)體固定效應(yīng)模型和時(shí)間固定效應(yīng)模型。普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間是線性關(guān)系，還是非線性關(guān)系？為了深入研究，本文對(duì)兩者之間的關(guān)系分別作出兩種假設(shè)。

假設(shè)H1：普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在線性關(guān)系。

基于上述假設(shè)構(gòu)建模型1，如公式（2）所示。

考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的連續(xù)性，在模型1中加入被解釋變量GDP的滯后項(xiàng)。Xi，t表示控制變量集合，包括FIX、LAB和ST。δi和σt代表個(gè)體固定效應(yīng)和時(shí)間固定效應(yīng)，ε是隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

假設(shè)H2：普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在非線性關(guān)系。

為了驗(yàn)證普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間是否存在非線性關(guān)系，模型1的基礎(chǔ)上加入普惠金融指數(shù)Z的平方項(xiàng)Z2，基于上述假設(shè)構(gòu)建模型2，如公式（3）所示。

如果系數(shù)β2顯著不為零，表明普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著非線性關(guān)系。如果系數(shù)β2小于0，系數(shù)β1大于0，說(shuō)明普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間是一種非線性的倒U型關(guān)系。

（三）研究結(jié)果

1.全樣本回歸。

首先利用模型1 對(duì)廣西14 個(gè)地市2016～2020 年的70 個(gè)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行全樣本回歸，分析普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展是否存在線性關(guān)系。表6中回歸結(jié)果A和B顯示，普惠金融對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響系數(shù)為負(fù)數(shù)，在回歸B 中加入控制變量FIX、LAB和ST后，整個(gè)模型的擬合優(yōu)度明顯提高，但是Z系數(shù)的t值降低，說(shuō)明普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不存在顯著的線性關(guān)系，否定原假設(shè)H1。為驗(yàn)證假設(shè)H2，本文運(yùn)用模型2再次進(jìn)行回歸分析。表6 中回歸結(jié)果C、D 分別是在A、B 基礎(chǔ)上加入Z的二次項(xiàng)Z2?；貧w結(jié)果C顯示加入Z2項(xiàng)后，模型整體的擬合優(yōu)度進(jìn)一步提高，其中普惠金融指數(shù)Z和Z2的系數(shù)分別為0.6148和-0.7225，并且在1%水平下顯著，表明普惠金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在顯著的倒U型非線性關(guān)系，即普惠金融指數(shù)存在一個(gè)最優(yōu)數(shù)值。當(dāng)普惠金融指數(shù)低于最優(yōu)數(shù)值時(shí)，普惠金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到積極作用；當(dāng)普惠金融指數(shù)超過(guò)最優(yōu)數(shù)值后，普惠金融則會(huì)抑制區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；貧w結(jié)果D中加入影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的其他控制變量后，Z系數(shù)的顯著性有所下降，但Z和Z2系數(shù)均為負(fù)值，進(jìn)一步證明普惠金融與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間呈倒U型關(guān)系。

表6 全樣本回歸結(jié)果

2.子樣本回歸。為了進(jìn)一步驗(yàn)證全樣本分析結(jié)果的合理性，本文采用子樣本回歸進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。需要特別說(shuō)明的是由于全樣本被分成3個(gè)子樣本，導(dǎo)致回歸分析時(shí)樣本量減少，特別是Ⅰ類地區(qū)樣本量只有15 個(gè)，這在一定程度可能會(huì)影響研究結(jié)論。如果分樣本得出的研究結(jié)論與全樣本一致，則不需要擴(kuò)大樣本量；如果結(jié)論相悖，則需要把2016年之前的數(shù)據(jù)納入樣本量。本文按照廣西14個(gè)地市近五年地區(qū)生產(chǎn)總值均值的大小，將14個(gè)地市分為三類，Ⅰ類地區(qū)包括南寧、柳州和桂林，Ⅱ類地區(qū)包括玉林、欽州、北海、貴港、百色、梧州，Ⅲ類地區(qū)包括河池、賀州、防城港、崇左、來(lái)賓，并對(duì)3 個(gè)子樣本分別進(jìn)行回歸分析。雖然子樣本之間普惠金融發(fā)展水平相差較大，但各子樣本內(nèi)地市之間的普惠金融發(fā)展水平差距較小，本文采用模型1對(duì)子樣本進(jìn)行回歸，數(shù)據(jù)回歸結(jié)果見(jiàn)表7。

表7 分地區(qū)回歸結(jié)果

通過(guò)表7 可知，各子樣本回歸結(jié)果的Z系數(shù)都通過(guò)了顯著性檢驗(yàn)，假設(shè)H1得到驗(yàn)證，即在各子樣本內(nèi)普惠金融水平與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈線性關(guān)系。需要注意的是Ⅰ類地區(qū)的回歸系數(shù)為-0.1749，而Ⅱ類和Ⅲ類地區(qū)的回歸系數(shù)分別為0.9631 和0.3814。Ⅰ類地區(qū)的回歸系數(shù)為負(fù)數(shù)說(shuō)明該地區(qū)普惠金融發(fā)展抑制了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；Ⅱ類和Ⅲ類地區(qū)的回歸系數(shù)為正數(shù)說(shuō)明該地區(qū)普惠金融發(fā)展促進(jìn)了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。結(jié)合廣西各地市2016～2020年普惠金融指數(shù)，南寧、柳州和桂林等Ⅰ類地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平顯著高于Ⅱ類和Ⅲ類地區(qū)。Ⅰ類地區(qū)普惠金融發(fā)展到一定程度后會(huì)對(duì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生抑制作用，而普惠金融發(fā)展水平相對(duì)較低時(shí)卻能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。子樣本回歸結(jié)果進(jìn)一步反映廣西地市之間普惠金融發(fā)展水平存在較大差距，不平衡現(xiàn)象依然嚴(yán)重。

五、結(jié)論與建議

（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力決定區(qū)域普惠金融發(fā)展水平

廣西14 個(gè)地級(jí)市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力（以地區(qū)生產(chǎn)總值來(lái)衡量）差距較大。以2020年為例，南寧市的地區(qū)生產(chǎn)總值接近來(lái)賓市的7倍，柳州市的地區(qū)生產(chǎn)總值接近來(lái)賓市的4.5倍，地區(qū)生產(chǎn)總值超過(guò)2000億的只有南寧、柳州和桂林，說(shuō)明地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡。研究中發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的地市普惠金融發(fā)展水平顯著高于經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱的地市。因此得到結(jié)論：區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力決定區(qū)域普惠金融發(fā)展水平?；谌厣a(chǎn)率理論，一個(gè)地區(qū)需要從固定資產(chǎn)投資、吸引勞動(dòng)力和科技投入等方面加大投資，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)條件。

（二）普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響呈倒U型

普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響并非是直接的線性關(guān)系，而是一種非線性的倒U型關(guān)系。正是這種倒U型關(guān)系決定了普惠金融指數(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響有一個(gè)最佳的臨界值。當(dāng)普惠金融指數(shù)低于最優(yōu)數(shù)值時(shí)，普惠金融會(huì)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；當(dāng)普惠金融指數(shù)超過(guò)最優(yōu)數(shù)值后，普惠金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向影響逐漸減弱，由促進(jìn)轉(zhuǎn)為抑制。Ⅰ類地區(qū)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，普惠金融體系相對(duì)成熟，因此其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響度處于倒U 型的右方進(jìn)而抑制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；相反，Ⅱ類和Ⅲ類地區(qū)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)總體落后，普惠金融的普及度低，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用還沒(méi)得到有效的發(fā)揮，因此其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響度處于倒U 型的左方進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。因此，各地區(qū)要根據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)造條件發(fā)展普惠金融，充分發(fā)揮普惠金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用；同時(shí)也要注意到過(guò)度的普惠金融集聚可能會(huì)抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）科學(xué)制定普惠金融政策

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”的大背景下，如何提升金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力，完善金融資源配置，提升金融的包容性成為當(dāng)前我國(guó)金融領(lǐng)域改革的重要內(nèi)容。結(jié)合廣西普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)，規(guī)范和引導(dǎo)普惠金融發(fā)展，分地區(qū)、分行業(yè)制定有差異性的金融政策。廣西屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，更需要制定科學(xué)的差異性普惠金融政策來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力處于Ⅰ類范圍內(nèi)的地市應(yīng)著眼于普惠金融創(chuàng)新，特別是在數(shù)字普惠金融方面有所作為，從普惠金融的深度上挖掘促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新模式，保持經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的Ⅱ類和Ⅲ類地區(qū)而言，尤其是Ⅲ類地區(qū)，應(yīng)加強(qiáng)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加金融服務(wù)的受眾群體范圍，從普惠金融的廣度上探尋促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新路徑，激發(fā)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。