□ 朱立麗（哈爾濱市社會(huì)科學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150010）

農(nóng)業(yè)是立國之本、強(qiáng)國之基，但由于地理、歷史、經(jīng)濟(jì)意識(shí)等原因，農(nóng)村金融一直是哈爾濱市金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，在農(nóng)村尚未完全開花結(jié)果。

一、哈爾濱市農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

供需不平衡、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏持續(xù)經(jīng)營能力、農(nóng)業(yè)貸款信用擔(dān)保體系尚未建立、現(xiàn)有金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用未得到有效發(fā)揮等，一直是哈市農(nóng)村金融存在的問題，這些問題導(dǎo)致目前仍有很多農(nóng)戶處于“貸款難、貸款貴”的困境，金融需求無法滿足，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，進(jìn)而影響了農(nóng)民的收入。其中，現(xiàn)有金融服務(wù)和金融產(chǎn)品無法滿足哈市“三農(nóng)”發(fā)展的需要，農(nóng)村資金供給短缺嚴(yán)重制約哈市農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展是最主要的問題。這些問題的解決成為解決農(nóng)村金融問題的重要突破口，將為哈市的鄉(xiāng)村振興注入新的動(dòng)力。

為了更好地了解哈市農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r，本文對(duì)雙城市三個(gè)村莊的農(nóng)戶進(jìn)行了問卷調(diào)查，調(diào)查得出：73.6%的農(nóng)戶家庭生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的資金來源是銀行貸款，82.6%的被調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為銀行的金融服務(wù)模式、保證模式單一，無法滿足各種經(jīng)營需求。貸款需求與農(nóng)戶年齡、年收入、種植年限和種植面積、養(yǎng)殖規(guī)模呈正相關(guān)。

調(diào)查得出：較低的收入決定了農(nóng)戶的貸款額度和還款能力相對(duì)較差。農(nóng)戶要提高收入，就要增加生產(chǎn)投入，而資金又是其發(fā)展的瓶頸。

針對(duì)“如何還貸”的問題，調(diào)查得出：近60%的農(nóng)戶選擇秋后賣糧還貸；31.3%的農(nóng)戶選擇通過“倒貸”還貸，即利用兩家銀行回收貸款的時(shí)間差，在兩家銀行間拆補(bǔ)；還有近5%的農(nóng)戶選擇利用民間高利貸還貸。近幾年，已有相當(dāng)一部分農(nóng)戶陷入了貸款消費(fèi)——還款——再貸的惡性循環(huán)中，而且貸款數(shù)額如滾雪球般增加。

二、哈爾濱市創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

哈市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，需要農(nóng)村金融的助力，因此，建議從以下幾方面著手，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式

建議哈市農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要在現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈模式、電商模式、政府干預(yù)扶持等模式的基礎(chǔ)上，契合哈市農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā)，在廣度和深度上進(jìn)一步延伸，使互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷創(chuàng)新。

1.發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融

現(xiàn)在的專業(yè)課課程教學(xué)，講究理論和實(shí)踐一體化教學(xué)，課堂的理論教學(xué)和校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)穿插進(jìn)行，現(xiàn)在有了任務(wù)發(fā)布和通知功能，可以更好的在課上和課下與學(xué)生互動(dòng)起來，做到全方位、全時(shí)間、全地域的教學(xué)和學(xué)習(xí)。圖6展示的是課程通知與任務(wù)發(fā)布示例。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈由農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前采購、種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、消費(fèi)環(huán)節(jié)等構(gòu)成，即從“種子到餐桌”的過程，各個(gè)環(huán)節(jié)彼此之間是串的關(guān)系。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融就是為農(nóng)業(yè)的上下游融資，金融機(jī)構(gòu)的授信對(duì)象由單個(gè)的農(nóng)戶變?yōu)閺霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購進(jìn)到農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)構(gòu)成的整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作組織聯(lián)結(jié)成一個(gè)整體，并通過農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作組織擔(dān)保提高農(nóng)戶的信用水平，使農(nóng)戶由分散孤立、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的信貸群體變?yōu)榕c農(nóng)業(yè)企業(yè)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的客戶，將單個(gè)農(nóng)戶的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)業(yè)鏈整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。

由于哈市各農(nóng)村地域的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品及供應(yīng)鏈各不相同，因此供應(yīng)鏈金融的形式也應(yīng)各異。建議哈市各農(nóng)村地域依據(jù)自身實(shí)際情況，借鑒美國、荷蘭、日本等發(fā)達(dá)國家開展供應(yīng)鏈金融的經(jīng)驗(yàn)：對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好、農(nóng)民市場(chǎng)可得性比較好的地域，如雙城、五常，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者或者生產(chǎn)者組織（如協(xié)會(huì)、合作社等）主導(dǎo)發(fā)起供應(yīng)鏈金融；對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、農(nóng)民市場(chǎng)可得性均尚可的地域，如賓縣、巴彥，由加工商、銷售商（包括超市）主導(dǎo)發(fā)起供應(yīng)鏈金融，以保證農(nóng)業(yè)原料的穩(wěn)定獲得，特別是保障小農(nóng)戶有能力和大市場(chǎng)對(duì)專用農(nóng)產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的可得性進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)；對(duì)于貧困、偏遠(yuǎn)農(nóng)戶，特別是在融資方面的弱勢(shì)群體，建議由政府部門推動(dòng)供應(yīng)鏈金融來解決偏遠(yuǎn)農(nóng)戶的資金獲取問題。

對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)資等不同的供應(yīng)鏈，由于每種鏈條的起點(diǎn)、終點(diǎn)、構(gòu)成各不相同，發(fā)起供應(yīng)鏈金融的主導(dǎo)者、融資模式也應(yīng)各異，哈市各地農(nóng)村應(yīng)因地制宜。

2.發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)＋全產(chǎn)業(yè)鏈”的模式

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)可以將“互聯(lián)網(wǎng)＋經(jīng)營主體＋電子商務(wù)”作為發(fā)展模式，在資金方面，通過互聯(lián)網(wǎng)線上融資，幫助經(jīng)營主體解決資金的問題；在市場(chǎng)方面，通過建立農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)，使生產(chǎn)源頭與終端消費(fèi)直接對(duì)接，減少中間環(huán)節(jié)；在品牌方面，為經(jīng)營主體提供一站式加工包裝、配送銷售等服務(wù)。

不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這種模式中的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不僅提供資金服務(wù)，還將參與“三農(nóng)”的“全產(chǎn)業(yè)、全過程”，形成需求到產(chǎn)品再到消費(fèi)的完整農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈。

3.借鑒京東的“京農(nóng)貸”模式

“京農(nóng)貸”模式涵蓋了產(chǎn)業(yè)鏈金融及產(chǎn)品鏈金融，一方面解決農(nóng)戶從農(nóng)資采購到農(nóng)產(chǎn)品種植（養(yǎng)殖）到加工再到銷售的全產(chǎn)業(yè)鏈的金融需求；另一方面向農(nóng)民提供信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。

建議哈市在借鑒該模式時(shí)，可依托中保、平安等涉農(nóng)保險(xiǎn)公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)，打造“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)+信貸”的農(nóng)業(yè)融資模式，由保險(xiǎn)部門提供各種保險(xiǎn)服務(wù)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供靈活、快捷的信貸服務(wù)，各級(jí)政府撥出專項(xiàng)資金與合作社等經(jīng)營主體建立擔(dān)保資金池，提供融資擔(dān)保服務(wù)，激發(fā)農(nóng)村金融活力，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.下沉金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營渠道

由于目前農(nóng)戶信用基礎(chǔ)設(shè)施較差、缺乏抵押物以及信息不對(duì)稱等因素制約著哈市農(nóng)村金融服務(wù)的開展，解決農(nóng)戶信用水平、貸后管理等方面問題的模式也大同小異，因此建議哈市在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)采取擴(kuò)大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，布局更多的服務(wù)終端，線下設(shè)置專門的人員負(fù)責(zé)風(fēng)控、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作，以便服務(wù)更多的農(nóng)戶。

（二）大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融

消費(fèi)金融是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的金融服務(wù)方式。隨著哈市新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化進(jìn)程的加快，農(nóng)民住房、就業(yè)、教育、養(yǎng)老等消費(fèi)金融需求也將隨之產(chǎn)生。可將逐漸成為農(nóng)民金融資產(chǎn)的土地、宅基地作為抵押物，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議哈市各級(jí)金融系統(tǒng)針對(duì)農(nóng)民的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，建立專業(yè)化的消費(fèi)金融體系。為防止消費(fèi)貸款被挪作他用，建議該項(xiàng)貸款的額度不得超過以往對(duì)該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，而且要求借款人消費(fèi)品貸款的信譽(yù)良好。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段控制風(fēng)險(xiǎn)，還可根據(jù)借款人資質(zhì)的不同，采取差異化的利率，針對(duì)信譽(yù)好、有能力的農(nóng)戶可以適當(dāng)降低借款利率。

（三）加強(qiáng)新興金融服務(wù)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)之間的合作

近年，隨著越來越多的經(jīng)營大戶、規(guī)?；r(nóng)場(chǎng)成為哈市農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的主流，需要提供的借款額度也越來越大。涉農(nóng)金融服務(wù)平臺(tái)可以通過與金融機(jī)構(gòu)合作獲得資金，以解決金融機(jī)構(gòu)自身提供農(nóng)村金融服務(wù)缺乏動(dòng)力的問題。例如，哈市可以借鑒金融服務(wù)平臺(tái)平安普惠的做法：其作為平安集團(tuán)旗下成員，憑借母公司平安集團(tuán)的資金資源優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新性地將平安直通貸款、平安易貸、小額信用貸款三個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模塊進(jìn)行了整合，為“三農(nóng)”發(fā)展提供更便捷、更容易的貸款體驗(yàn)，成為新興金融服務(wù)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作的范本。

隸屬于深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司的海吉星金融網(wǎng)，依托海吉星農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)，主要為農(nóng)批市場(chǎng)商戶及上下游農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)提供生產(chǎn)經(jīng)營所需資金，促進(jìn)農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展。哈市完全可以借鑒深圳的做法，充分利用哈達(dá)農(nóng)副產(chǎn)品股份有限公司，將金融服務(wù)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)緊密合作的模式廣泛發(fā)展起來。

（四）借鑒“農(nóng)貸通”的金融綜合服務(wù)模式

“農(nóng)貸通”是集普惠金融、信用體系、產(chǎn)權(quán)交易、資金匯聚等為一體的融資綜合服務(wù)體系?！稗r(nóng)貸通”最值得哈市借鑒的是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，如：針對(duì)“三農(nóng)”的金融需求，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)立足農(nóng)村實(shí)際，不僅開展“兩權(quán)”抵押貸款，還將財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押范圍擴(kuò)大到經(jīng)濟(jì)林木權(quán)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施、養(yǎng)殖水面經(jīng)營權(quán)抵押貸款、財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼擔(dān)保貸款、“花木貸”、農(nóng)房抵押貸、“兩權(quán)助農(nóng)擔(dān)保貸款”等金融產(chǎn)品。建議涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)哈市不同地域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，探索性地開展多品類的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)民的金融需求。

農(nóng)村金融始終是所有金融服務(wù)項(xiàng)目中的重中之重，哈市在金融扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的路上砥礪前行，力求通過金融力量激活農(nóng)業(yè)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏略以及“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展。