□ 鄧 婕

（陜西財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，陜西 咸陽 712000）

如今，信息技術(shù)的不斷研發(fā)與應(yīng)用是我國農(nóng)業(yè)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下得以生存與發(fā)展的重要因素。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融已經(jīng)無法滿足農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)飛速上漲的需求，對其進(jìn)行創(chuàng)新與改革，是農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的必經(jīng)之路，對此，應(yīng)積極將技術(shù)、信息、人才、資金等相關(guān)要素引入農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展中，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，一些先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用可大大縮短農(nóng)業(yè)金融的創(chuàng)新周期，科學(xué)技術(shù)的研發(fā)與進(jìn)步為農(nóng)業(yè)金融提供了巨大的發(fā)展?jié)摿?，且在互?lián)網(wǎng)的幫助下農(nóng)業(yè)金融市場的規(guī)模較易形成與擴(kuò)大［1］。

一、我國農(nóng)業(yè)金融的背景與現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)金融起源與發(fā)展

在農(nóng)業(yè)的各項(xiàng)生產(chǎn)與經(jīng)營活動中，均離不開農(nóng)業(yè)金融發(fā)揮的資金融通作用。農(nóng)業(yè)金融是建立于信用之上，以貨幣流通的形式實(shí)現(xiàn)對農(nóng)業(yè)的資金支持。在歷史的發(fā)展中，因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性因素，引起了農(nóng)業(yè)資金的借貸顯現(xiàn)，并逐漸發(fā)展起來，形成了現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)金融。最早可追溯到周代，在清朝中期得到迅速發(fā)展，票號、典當(dāng)?shù)雀鞣N形式的農(nóng)村金融促進(jìn)了農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直是國家發(fā)展重點(diǎn)關(guān)注的方面，在我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史長河中，曾成立四聯(lián)總處、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)合作社以及實(shí)行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制等方式來推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升和農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的農(nóng)業(yè)金融現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)金融的規(guī)模由最早的農(nóng)民之間發(fā)展到現(xiàn)在的農(nóng)民、銀行與政府的多方合作規(guī)模，已經(jīng)具備多樣化的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)支持功能。互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)業(yè)金融正處于不斷改革、完善的發(fā)展階段，但由于目前農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率不高、信號不穩(wěn)定等問題，使得農(nóng)村對于互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的使用率較低，也使得農(nóng)民對于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的認(rèn)知不足，無法良好地利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，農(nóng)業(yè)金融依舊處于緩慢的初級發(fā)展階段。農(nóng)村不具備一定的人才、技術(shù)、資金等條件，使得農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)依然只能具體到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，一定程度上忽略了農(nóng)村市場的規(guī)模，不利于農(nóng)業(yè)金融的深入發(fā)展。各行業(yè)之間有著千絲萬縷的發(fā)展關(guān)系，每一行業(yè)并不是一個獨(dú)立個體，信息時代下，農(nóng)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)系不夠緊密也會影響到其他行業(yè)的發(fā)展，造成金融市場的發(fā)展不穩(wěn)定。因此，政府應(yīng)積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，鼓勵農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，向農(nóng)業(yè)人員提供更加便利的服務(wù)［2］。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融優(yōu)越性與挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的優(yōu)越性

雖然目前我國農(nóng)業(yè)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的發(fā)展還處于起始階段，但其發(fā)展?jié)摿εc上升空間很大，有很高的潛在價值。農(nóng)村人口較多，農(nóng)業(yè)金融的市場需求大。如果借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，改善農(nóng)業(yè)金融發(fā)展模式，為農(nóng)業(yè)金融提供足夠資金支持，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融規(guī)模，集中市場，將會促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升社會其他行業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融相比于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融，在時間以及區(qū)域上有更大的發(fā)展空間。線上的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)使得營業(yè)時間更加彈性化，有效縮小了農(nóng)民與農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)雙方時間差別的影響，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，降低了金融機(jī)構(gòu)建設(shè)成本和管理成本。此外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)建，會帶動農(nóng)村當(dāng)?shù)鼗?、?jì)算機(jī)、交換機(jī)等網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信號的穩(wěn)定與增強(qiáng)［3］。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的挑戰(zhàn)

1.金融發(fā)展資本空間有限

在農(nóng)業(yè)金融的快速發(fā)展下，一些涉農(nóng)小微企業(yè)的貸款風(fēng)險上升，對線下農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的管理與成本控制提出了更高的要求。農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展原本就具有一定的風(fēng)險，不確定因素較多，農(nóng)業(yè)的收益受自然環(huán)境的影響較大，如果發(fā)生了自然災(zāi)害，會嚴(yán)重?fù)p壞農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收益，而且農(nóng)業(yè)的收益周期較長，因此很容易造成無法及時歸還涉農(nóng)貸款。無法預(yù)估的風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展資本空間有限，在控制風(fēng)險的同時，很難擴(kuò)大規(guī)模。即使在互聯(lián)網(wǎng)時代下，京東、淘寶等平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)幫助農(nóng)村擴(kuò)大農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，提升風(fēng)控水平，但農(nóng)產(chǎn)品的線上銷售不容樂觀，也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

2.軟硬件設(shè)施建設(shè)不完善

現(xiàn)如今，仍有很多農(nóng)村地區(qū)沒有達(dá)到網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，存在基站少、信號不穩(wěn)定、村民無法承擔(dān)過高的網(wǎng)費(fèi)等問題。盡管在政府的扶植下，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)量增多，互聯(lián)網(wǎng)使用流暢，但是金融人才與互聯(lián)網(wǎng)人才的缺少依舊阻礙著農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。大量的青年和知識分子都涌向城市，謀求更長遠(yuǎn)的發(fā)展，留在農(nóng)村務(wù)農(nóng)的大多都是小孩和老年人，他們的文化水平偏低，知識技能與學(xué)習(xí)新知識的能力不足，無法很好地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展農(nóng)業(yè)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，如果農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)知識的認(rèn)知與學(xué)習(xí)能力不足，勢必會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展緩慢［4］。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展對策

（一）完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施方面，政府積極發(fā)揮資金扶持作用，增加貧困地區(qū)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)資金投入，同時加大農(nóng)業(yè)金融優(yōu)惠政策，減輕農(nóng)民經(jīng)濟(jì)壓力。為打造“寬帶中國”的前景不懈努力，建立并健全農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，為農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的硬件支持。在軟件方面，一方面需要讓農(nóng)民認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能給農(nóng)業(yè)帶來的巨大經(jīng)濟(jì)收益，可舉辦一系列的宣傳活動和培訓(xùn)講堂，宣傳互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的各項(xiàng)先進(jìn)理念，使其產(chǎn)生積極接受并學(xué)習(xí)的心理，通過知識培訓(xùn)，提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)識，改變傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)金融理念。另一方面，解決信息時代互聯(lián)網(wǎng)人才與金融人才的需求，提供創(chuàng)業(yè)機(jī)會和高標(biāo)準(zhǔn)薪資待遇，吸引有創(chuàng)業(yè)思想和城市發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的青年人才回鄉(xiāng)就業(yè)，將所學(xué)的知識與技能回報給家鄉(xiāng)，推動互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)平臺的合作

當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和銷售規(guī)模都呈現(xiàn)個體戶或者小規(guī)模的零售，在農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)上缺乏產(chǎn)業(yè)化效應(yīng)，銷售上缺乏品牌化效應(yīng)，沒有形成集中化生產(chǎn)規(guī)模，無法建立農(nóng)民自己的品牌，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益偏低、發(fā)展緩慢。政府應(yīng)集中個體農(nóng)戶和小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)與銷售資源，促進(jìn)二者的合作，共同擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。形成一定的規(guī)模以后，更容易再和涉農(nóng)電商平臺建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息共享，幫助農(nóng)民宣傳農(nóng)產(chǎn)品，提高銷量，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融。例如，與京東、淘寶等大型互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的合作，向全中國的顧客展示了多種多樣的農(nóng)產(chǎn)品，還促成了交易，在電商平臺的支付、物流、配送等技術(shù)的支持下，幫助農(nóng)民完成一系列的線上銷售過程，增加了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入。

（三）健全金融組織體系

一個正確、科學(xué)的金融組織體系可為農(nóng)業(yè)金融提供發(fā)展方向與保障。首先，作為在農(nóng)業(yè)金融中占據(jù)較高地位的農(nóng)村信用社，要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，增加線下機(jī)構(gòu)的建設(shè)，將服務(wù)范圍擴(kuò)大到農(nóng)村級別，使得農(nóng)戶金融貸款的過程更加便利。其次，政府要在政策上鼓勵其他商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)金融進(jìn)行幫助，進(jìn)行農(nóng)業(yè)金融的融資和貸款，分散經(jīng)營的風(fēng)險，為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款提供更多渠道，減小農(nóng)戶解決資金支持的難度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的資金投入。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)金融的需求加大，農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行等要順應(yīng)潮流加強(qiáng)金融體系的工作效率。另外，政府以及農(nóng)業(yè)市場要積極尋求新的經(jīng)營模式，為農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展提供更多的支持與路徑。

（四）促進(jìn)農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融理財

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展下，興起了網(wǎng)絡(luò)融資和理財。通過網(wǎng)絡(luò)金融理財，讓投入資金增值，推動互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式將改變單一的農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)金融理財路徑，豐富了農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)融資理財?shù)倪x擇，擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)金融發(fā)展空間。例如，P2P平臺、大數(shù)據(jù)金融、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)融資模式，還有支付寶等第三方平臺，為農(nóng)戶提供多種貸款服務(wù)和理財模式，最大化發(fā)揮資金的流通、運(yùn)用效率，推動互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展具有重大推動作用，優(yōu)化農(nóng)業(yè)市場資源配置、改善農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與銷售模式等?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，農(nóng)業(yè)金融仍面臨著風(fēng)險大、發(fā)展空間有限等眾多挑戰(zhàn)與阻礙。通過積極增強(qiáng)農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、與互聯(lián)網(wǎng)電商平臺建立經(jīng)濟(jì)合作、政府發(fā)揮引導(dǎo)作用健全金融組織體系等措施，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)提升互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)收益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展。