施飛飛

摘 要：金融產(chǎn)業(yè)作為影響國(guó)家發(fā)展以及企業(yè)運(yùn)營(yíng)的重要行業(yè)，其主要目的是通過金融資金的規(guī)劃以及合理投資，達(dá)到資金總額增加的目的。而金融理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)潛在客戶群分析研究的基礎(chǔ)上提供的一項(xiàng)資金投資和管理計(jì)劃產(chǎn)品，可以通過資金授權(quán)管理的方式進(jìn)行資金的投資以及規(guī)劃管理，從而增加客戶的經(jīng)濟(jì)效益。本文通過對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度建設(shè)進(jìn)行研究，討論金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的重要性以及金融理財(cái)產(chǎn)品的定義，找出金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度建設(shè)問題并提出對(duì)應(yīng)的優(yōu)化措施，從而提升及監(jiān)管制度建設(shè)有效性，為下一階段金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管發(fā)展打下相應(yīng)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：金融;理財(cái)產(chǎn)品;監(jiān)管制度

理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管是一個(gè)全新的監(jiān)管領(lǐng)域，其作用是監(jiān)管該領(lǐng)域內(nèi)銀行是否具有正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品銷售資格，從而將理財(cái)產(chǎn)品納入監(jiān)管范圍，保護(hù)投資者的個(gè)人利益。結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)制需要從監(jiān)管目標(biāo)、原則、范圍、行業(yè)、違法行為懲戒等方面進(jìn)行完善，加強(qiáng)該制度的應(yīng)用有效性，從而保障金融理財(cái)產(chǎn)品能夠在金融市場(chǎng)上正常流通，增加個(gè)人銀行與經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的合作，拓展更寬的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)效益。

一、金融理財(cái)產(chǎn)品定義及監(jiān)管制度的重要性

金融理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行所制定的一項(xiàng)資金管理或投資計(jì)劃，誰(shuí)主要目的是通過吸納用戶資金并運(yùn)用其資本力量獲得更高的回報(bào)？從中收取一定的傭金，達(dá)到雙方共贏的目標(biāo)，在該行業(yè)當(dāng)中，金融理財(cái)產(chǎn)品的具體內(nèi)容是接受用戶的授權(quán)管理，資金，投資資金以及規(guī)劃資金的用途，并且在投資之前，由用戶判斷是否與銀行按照約定的方式承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)和收益水平，從而達(dá)到合理范圍內(nèi)，盡可能減少投資損失，提升投資經(jīng)濟(jì)效益的目標(biāo)。

根據(jù)金融理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，可將整個(gè)收益產(chǎn)品分為兩類：保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品。保本固定收益產(chǎn)品是指銀行按照合約合同事項(xiàng)向投資者支付全額本金或固定收益的產(chǎn)品，該類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是投資風(fēng)險(xiǎn)小，客戶能夠在期限內(nèi)獲得固定收益，但需要在一定前提條件下，才能夠?qū)崿F(xiàn)。

而固定收益產(chǎn)品是指在最低情況下，客戶限定期限內(nèi)能夠拿到的最低經(jīng)濟(jì)效益，相較于上一類產(chǎn)品來(lái)講，客戶在該產(chǎn)品當(dāng)中就無(wú)法擁有提前終止產(chǎn)品的權(quán)利，整體收益較低，風(fēng)險(xiǎn)較小，甚至有可能要承擔(dān)收益為零的風(fēng)險(xiǎn)。

由于金融理財(cái)產(chǎn)品涉及我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)法案，構(gòu)建相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制是非常有必要的。通過構(gòu)建完善高水平且高質(zhì)量的監(jiān)管機(jī)制，能夠?qū)崟r(shí)地做好相關(guān)金融機(jī)構(gòu)金融理財(cái)產(chǎn)品銷售、運(yùn)營(yíng)、管理、發(fā)展的全方位監(jiān)視，盡可能地保障投資者的權(quán)益，減少資金濫用、資金非法轉(zhuǎn)移等風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)有效提升資金的可控性。其次，結(jié)合市場(chǎng)金融結(jié)構(gòu)確立投資者保護(hù)目標(biāo)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，結(jié)合現(xiàn)階段對(duì)金融市場(chǎng)的理解和研究，在金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新過程中，做好平衡工作，進(jìn)一步維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，提高公眾自我意識(shí)，保護(hù)消費(fèi)者的有效權(quán)益，減少金融犯罪發(fā)生的可能性。

除此之外，金融監(jiān)管機(jī)制的出現(xiàn)，也能夠幫助金融市場(chǎng)進(jìn)一步穩(wěn)定：通過資金調(diào)轉(zhuǎn)或補(bǔ)充的方式，避免金融機(jī)構(gòu)倒閉或經(jīng)營(yíng)失敗的情況發(fā)生而產(chǎn)生的一系列效應(yīng)，減緩金融危機(jī)對(duì)市場(chǎng)的沖擊。

二、金融監(jiān)管機(jī)制的監(jiān)管目標(biāo)

要想充分發(fā)揮金融產(chǎn)品監(jiān)控機(jī)制的作用，就必須明確金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管目標(biāo)，通過分析當(dāng)前金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管目標(biāo)及內(nèi)容，為下一階段金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制的建立和優(yōu)化，指導(dǎo)一定的推進(jìn)作用。

（一）保護(hù)投資者權(quán)益

在金融理財(cái)產(chǎn)品銷售、運(yùn)營(yíng)、使用以及管理過程中，客戶方一般是作為資金的承托方，將自己的資金委托于銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的投資計(jì)劃。對(duì)于該部分資金的使用權(quán)益以及使用正確性，金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管目標(biāo)要確定可以維持市場(chǎng)的穩(wěn)定性，提高公眾的自我保護(hù)意識(shí)，確實(shí)有效保護(hù)客戶的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，減少金融犯罪發(fā)生的可能性。對(duì)于整個(gè)過程中相關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人參與產(chǎn)品的銷售、投資、理財(cái)或者管理，都必須經(jīng)過嚴(yán)格的驗(yàn)證以及系統(tǒng)的規(guī)劃，防止因合同漏洞等事故發(fā)生導(dǎo)致公眾對(duì)商業(yè)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品信心下降，影響我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

（二）金融市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展

隨著現(xiàn)階段科學(xué)技術(shù)的不斷提升，越來(lái)越多的新的產(chǎn)品和新的概念被創(chuàng)造出來(lái)，為適應(yīng)新時(shí)代金融市場(chǎng)發(fā)展的理念和目標(biāo)，就必須在確定金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的前提下，建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。由于當(dāng)前大部分國(guó)家的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將金融市場(chǎng)的創(chuàng)新與發(fā)展作為下一階段監(jiān)管工作的核心內(nèi)容，所以，有必要圍繞金融市場(chǎng)發(fā)展以及創(chuàng)新為核心進(jìn)行相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，從而鼓勵(lì)立法機(jī)構(gòu)或監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展，提升國(guó)家的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保障市場(chǎng)的活力。

三、金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)問題

金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)可以大幅度提升金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管力度，保障該產(chǎn)品管理使用的權(quán)益。但實(shí)際在監(jiān)管機(jī)制建設(shè)過程中仍然存在相應(yīng)的問題，本文簡(jiǎn)要對(duì)這些問題進(jìn)行介紹并分析產(chǎn)生的原因，為下一階段監(jiān)管機(jī)制建設(shè)優(yōu)化提供相應(yīng)的參考數(shù)據(jù)。

（一）監(jiān)管原則和模式的不確定

眾所周知，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系非常復(fù)雜，所涉及的行業(yè)也非常廣。特別是在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域當(dāng)中，政府和金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品還為以形成統(tǒng)一的監(jiān)管原則，不同金融機(jī)構(gòu)，銀行，政府對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管一直處于各自為政的狀態(tài)，導(dǎo)致在不同區(qū)域或跨區(qū)域執(zhí)行理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃時(shí)，常常會(huì)因?yàn)殡p方監(jiān)管機(jī)制的不統(tǒng)一導(dǎo)致矛盾產(chǎn)生，從而引發(fā)更大的問題。而且新技術(shù)、新科技、新概念的誕生出，使得監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步嚴(yán)格，需要在原有基礎(chǔ)上進(jìn)一步優(yōu)化監(jiān)管方案和監(jiān)管理念，才能夠發(fā)揮其有效應(yīng)用。但由于我國(guó)對(duì)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)處理沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，很容易讓別有用心之人依靠信托加理財(cái)?shù)男问綄①J款轉(zhuǎn)移到其他區(qū)域，從而實(shí)現(xiàn)金融犯罪。這不僅干擾了我國(guó)金融體系的正常運(yùn)行，同時(shí)也埋下了巨大的金融安全隱患，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)民眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心進(jìn)一步下降，嚴(yán)重制約國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）欺詐行為監(jiān)管處罰措施不明確

由于金融領(lǐng)域所涉及的利益非常巨大，導(dǎo)致部分違法犯罪分子利用可乘之機(jī)進(jìn)行金融犯罪，從中攫取巨大的利益，而欺詐行為正是金融理財(cái)產(chǎn)品在銷售，管理使用過程中最常出現(xiàn)的犯罪行為，不僅會(huì)導(dǎo)致金融體系混亂，還會(huì)有損理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。而監(jiān)管機(jī)制需要對(duì)該部分人的行為進(jìn)行嚴(yán)格的懲處，以達(dá)到以儆效尤的目標(biāo)，但現(xiàn)在的我國(guó)在金融違法犯罪方面懲處措施仍未完善，有部分漏洞導(dǎo)致違法犯罪分子仍舊逍遙法外，從而引發(fā)一系列欺詐行為，降低我國(guó)金融理財(cái)行業(yè)的監(jiān)管力度，擾亂我國(guó)的金融市場(chǎng)，無(wú)法切實(shí)保護(hù)投資者的利益，從而進(jìn)一步發(fā)生司法糾紛。

四、金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)優(yōu)化措施

為降低金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)過程中相關(guān)問題的影響，需要提出相應(yīng)的建設(shè)優(yōu)化措施，提高監(jiān)管機(jī)制建設(shè)質(zhì)量，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。本文簡(jiǎn)要介紹幾種簡(jiǎn)單的優(yōu)化措施，希望通過相應(yīng)方法的有效應(yīng)用，保障金融理財(cái)產(chǎn)品的正常管理。

（一）理解理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，調(diào)整監(jiān)管方案

不同的監(jiān)管模式應(yīng)對(duì)不同的金融理財(cái)產(chǎn)品，要想金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制的有效應(yīng)用性達(dá)到最高，必須深挖金融理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容。在充分理解其意義的前提下，制定出相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，從而提高監(jiān)管的水平，保障監(jiān)管質(zhì)量。

為達(dá)到此目標(biāo)，需要由地方政府帶頭，在相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)輔助的情況下，通過收集并采納金融專家的建設(shè)意見，結(jié)合實(shí)際的監(jiān)管場(chǎng)景，制定出相應(yīng)的金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制并推行至周圍各區(qū)域使用，從而確保監(jiān)管的統(tǒng)一性，避免出現(xiàn)因監(jiān)管統(tǒng)一性不足導(dǎo)致監(jiān)管矛盾產(chǎn)生，降低監(jiān)管力度的情況發(fā)生。

（二）聘請(qǐng)專業(yè)的金融專家進(jìn)行建設(shè)

監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)不僅僅需要在以往的監(jiān)管機(jī)制上進(jìn)行優(yōu)化，以及相應(yīng)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)與創(chuàng)新，還需要在完善的理論體系下構(gòu)建出相應(yīng)的理論知識(shí)結(jié)構(gòu)，才能夠保障監(jiān)管的質(zhì)量。為達(dá)到此目標(biāo)，需要有相應(yīng)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)聘請(qǐng)專業(yè)的金融專家進(jìn)行金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，通過理解金融理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容，加強(qiáng)金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管認(rèn)知，并在原來(lái)的監(jiān)管機(jī)制上進(jìn)行創(chuàng)新，使其更加符合當(dāng)?shù)貐^(qū)域的理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管理念，滿足消費(fèi)者的監(jiān)管需求，從而確保及監(jiān)管機(jī)制在監(jiān)管階段內(nèi)發(fā)揮出有效應(yīng)用，保障消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)權(quán)益。

（三）構(gòu)建相應(yīng)的問題處理機(jī)制

在監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)過程中，常常會(huì)因?yàn)楦鞣N突發(fā)情況因素導(dǎo)致一系列風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，而這些困難會(huì)嚴(yán)重制約金融理財(cái)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)和發(fā)展。

所以，為降低其影響，需要考慮到金融監(jiān)管機(jī)制過程中可能出現(xiàn)的各種問題，并提出相應(yīng)的解決措施，確保金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)過程中問題發(fā)生時(shí)能夠使用應(yīng)急處理機(jī)制當(dāng)中的問題解決措施將問題解決，提高建設(shè)的效率和質(zhì)量，保障建設(shè)有效性。

除此之外，問題應(yīng)急處理資質(zhì)也是金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度建設(shè)過程中的質(zhì)量保障。通過判斷監(jiān)管機(jī)制建設(shè)過程中的問題是否被解決，以此達(dá)到提升監(jiān)管制度建設(shè)有效性的目標(biāo)，從而推動(dòng)相關(guān)工作人員工作積極性進(jìn)一步增加。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)監(jiān)控管理有非常重要的作用。為降低金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制建設(shè)問題發(fā)生的幾率，需要在理解理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容的前提下，調(diào)整監(jiān)管方案，聘請(qǐng)專業(yè)的金融專家進(jìn)行監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建并出臺(tái)相應(yīng)的問題處理機(jī)制。確保當(dāng)問題發(fā)生時(shí)，能夠有充足的時(shí)間和精力解決這些問題，提高監(jiān)管機(jī)制建設(shè)的質(zhì)量，確保中國(guó)金融市場(chǎng)運(yùn)行穩(wěn)定性得以體現(xiàn)。

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