遲慧 王佳琦 劉茹玉

摘要：在全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益緊張，外部需求面臨巨大壓力的情況下，擴(kuò)大內(nèi)需和刺激消費(fèi)已成為中國刺激經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)之一。由于中國消費(fèi)需求的增長，信貸需要也隨之增長，房地產(chǎn)，汽車，學(xué)生貸款和其他各種耐用消費(fèi)品等貸款業(yè)務(wù)需求飆升。與西方相比，中國的貸款業(yè)務(wù)起步較晚，市場(chǎng)機(jī)制還不成熟，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展隨之引起諸多矛盾和風(fēng)險(xiǎn)。本文立足于中國消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展背景，根據(jù)我國的現(xiàn)實(shí)狀況，分析了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題。最后，針對(duì)這些存在的問題提出了一些現(xiàn)實(shí)的對(duì)策和實(shí)施手段。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人消費(fèi);信貸業(yè)務(wù)

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

在現(xiàn)今社會(huì)，我國的商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸方面有快速的發(fā)展，但同樣面對(duì)近年來新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的沖擊。從總量、結(jié)構(gòu)以及現(xiàn)有的政策、市場(chǎng)環(huán)境幾方面來分析中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展?fàn)顩r。

（一） 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的總量分析

中國商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)自03年以來成長迅速，且增速強(qiáng)力。銀行數(shù)據(jù)顯示，從2004年到2018年，短期消費(fèi)貸款額就從1200多億元提高到了82300多億元，增長近六十多倍，但是 GDP卻不甚理想發(fā)展相對(duì)遲緩。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的品種結(jié)構(gòu)分析

第一，個(gè)人消費(fèi)信貸的品種結(jié)構(gòu)

盡管商業(yè)銀行在中國推出了大量的消費(fèi)貸款，但供給結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重失衡：表1顯示，中國的家庭消費(fèi)貸款和汽車貸款占中國消費(fèi)貸款總額的比重。相當(dāng)大，基本上超過80%，其中75%以上是房屋消費(fèi)貸款。

第二，消費(fèi)信貸的區(qū)域差異

盡管金融機(jī)構(gòu)近年來對(duì)脆弱的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持有了顯著改善，但2015年分析了各地區(qū)消費(fèi)信貸的附加值和相關(guān)地區(qū)人民幣信貸的升值情況。中部地區(qū)的份額上升七點(diǎn)八個(gè)百分點(diǎn)，西部地區(qū)比中部地區(qū)高零點(diǎn)七個(gè)百分點(diǎn)，東北地區(qū)6.4個(gè)百分點(diǎn)，均高于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)，但一般是東部地區(qū)的個(gè)人消費(fèi)地區(qū)貸款總額占消費(fèi)信貸總額的比例仍超過65%。西部地區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸總額相對(duì)較低，至少為16%，而東北和中部地區(qū)的個(gè)人消費(fèi)信貸份額不足20%。基于這些數(shù)據(jù)，我們可以分析出中國消費(fèi)信貸市場(chǎng)的供給似乎是東部地區(qū)最大的，有必要對(duì)體制進(jìn)行改革，改善區(qū)域消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

（三）商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸的挑戰(zhàn)

短期消費(fèi)貸款增長快速，在04年到18年這14年間有了66倍的增長，中長期消費(fèi)貸款的增速僅達(dá)到了15倍。在此背景下，當(dāng)期資金已無法滿足人民的消費(fèi)需求，傳統(tǒng)借貸格外看重資產(chǎn)抵押，互聯(lián)網(wǎng)金融公司憑借審核敏捷、授信方便靈活等特點(diǎn)滿足了消費(fèi)者需求。隨著中國人均 GDP突破八千美元，消費(fèi)者消費(fèi)升級(jí)的渴望極其強(qiáng)烈，消費(fèi)正從數(shù)量向質(zhì)量、有形商品向服務(wù)商品轉(zhuǎn)化，居民消費(fèi)選擇也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而多樣化，而消費(fèi)金融由于沒有抵押、小額度和普惠性等特征覆蓋到了傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費(fèi)市場(chǎng)，以不同場(chǎng)景和消費(fèi)業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠滿足更多層次的不同需求者，使消費(fèi)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿Α?/p>

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）貸前調(diào)查難度較大

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的第一步就是進(jìn)行貸款調(diào)查，零售貸款業(yè)務(wù)提供了“起點(diǎn)”。它負(fù)責(zé)審核申請(qǐng)人在貸款中提供的信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，最重要的是驗(yàn)證消費(fèi)者的個(gè)性。檢查信譽(yù)度并完成客戶評(píng)估報(bào)告，確定信譽(yù)度和信用率并管理信用風(fēng)險(xiǎn)。中國的商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)出發(fā)晚，并引入普遍信用評(píng)級(jí)?？蛻粼u(píng)級(jí)報(bào)告包含基本情況和信用評(píng)分?jǐn)?shù)表。由于不完善的外部金融環(huán)境，中國的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，收集到的客戶信息是分散和不完整的：它收集的只有客戶在銀行的信用信息，若要將有關(guān)各部門如工商、稅務(wù)、電信、司法和道路信息進(jìn)行整合，這幾乎是不可能的。中國的商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)沒有足夠的重視，個(gè)人征信體系不健全，不能準(zhǔn)確地檢測(cè)到的個(gè)人信息，從而“假的”客戶信息無法完全驗(yàn)證。具體表現(xiàn)在以下幾方面：

其一，授權(quán)等級(jí)相對(duì)較低，審批權(quán)基層未能實(shí)現(xiàn)有效的落實(shí)?；谫J款風(fēng)險(xiǎn)控制的考量，在實(shí)際的審批程序匯總依舊將審批的權(quán)限限制在分行的級(jí)別，在此情況下個(gè)人若是想要獲得消費(fèi)信貸支持，需要消耗較長的時(shí)間方可完成。實(shí)際的流程為支行的受理，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)相關(guān)信息的核查，隨后轉(zhuǎn)交分行進(jìn)行處理，分行審批同時(shí)轉(zhuǎn)交信審會(huì)處理，完成后再度將材料反饋至網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)獲得信息后進(jìn)行放款的操作。復(fù)雜的程序造成審批的耗時(shí)過久，導(dǎo)致個(gè)人喪失珍貴的商業(yè)機(jī)遇，缺乏可供使用的融資渠道。

其二，消費(fèi)信貸審批權(quán)的上收，降低分行在個(gè)人領(lǐng)域的支持。以理論的視角來分析，總部進(jìn)行權(quán)限的整合有益于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的控制，但其會(huì)導(dǎo)致審批效率的大幅降低，進(jìn)而顯著影響分行的消費(fèi)信貸支持水平，個(gè)人因?yàn)橄M(fèi)信貸審批的推遲形成了商機(jī)遺失的問題，進(jìn)而造成個(gè)人的消費(fèi)信貸審批率持續(xù)降低。

（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣

中國的商業(yè)銀行有自己的業(yè)務(wù)流程和要求，發(fā)放信貸和私人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，一般有預(yù)貸款，銀行信貸審批和貸后管理三個(gè)步驟進(jìn)行：

圖1是一般情況下的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程。

如圖1所示，中國個(gè)人消費(fèi)信貸審批流程相對(duì)復(fù)雜，必須加快外部信貸環(huán)境的建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)貸款審批的自動(dòng)化。

（三）貸后管理手段落后

銀行對(duì)個(gè)人貸款的貸后管理過程包括銀行人員對(duì)個(gè)人貸款償還本息進(jìn)行的信貸協(xié)定的締結(jié)、貸后檢查、貸后跟進(jìn)、處理統(tǒng)計(jì)、還款管理，不良貸款管理和收款、貸后檔案管理等多個(gè)方面。

我國很多商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面不夠完善，具體的貸款關(guān)系通過人工操作。沒有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，數(shù)據(jù)分析沒有標(biāo)準(zhǔn)，很多問題都是通過人工進(jìn)行，即使客戶已經(jīng)延期付款，銀行仍未采取適當(dāng)?shù)男袆?dòng)。

此外，中國商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的組織結(jié)構(gòu)還比較分散。信貸總額一般由總行根據(jù)銀行的發(fā)展要求和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況確定，同時(shí)考慮到銀行的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。然后將其分配給分支機(jī)構(gòu)，以確定管轄區(qū)內(nèi)的信用總額。這種風(fēng)險(xiǎn)管理模型存在兩個(gè)問題。一是這一級(jí)別發(fā)布的信貸額度正在逐步提高，使總公司的發(fā)展產(chǎn)生了不平衡的現(xiàn)象，還有就是涉及到財(cái)務(wù)及擴(kuò)張方面的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制力不夠集中，不同的領(lǐng)域及機(jī)構(gòu)都設(shè)置對(duì)應(yīng)的消費(fèi)者信貸部門和相應(yīng)的監(jiān)督部門，風(fēng)險(xiǎn)似乎處于同一水平，由于權(quán)力分散，很難將風(fēng)險(xiǎn)管理人才匯集在一起，很難充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制功能。

三、促進(jìn)我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

（一） 商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展

現(xiàn)在金融的眾多領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所占據(jù)的地位越來越高，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)人們的生活產(chǎn)生了巨大影響，無論對(duì)人們的生活還是工作都進(jìn)行了滲透。在互聯(lián)網(wǎng)金融及其相關(guān)業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)引入“大數(shù)據(jù)”思路，通過傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)共同發(fā)力促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展。與近年來異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融相比較，傳統(tǒng)金融具有客戶群體廣泛、管理系統(tǒng)成熟、自身實(shí)力雄厚等優(yōu)點(diǎn)，商業(yè)銀行可利用傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)，把握住機(jī)會(huì)加快信息化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用，建立大數(shù)據(jù)庫和云計(jì)算風(fēng)控應(yīng)用，降低信貸成本，提高信貸審批效率，簡化信貸業(yè)務(wù)中間環(huán)節(jié)，對(duì)零售客戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，為客戶提供線上的全自助貸款，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展。

（二）助力新農(nóng)村建設(shè)激發(fā)農(nóng)民消費(fèi)潛力

當(dāng)今，農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)暫時(shí)不能有效滿足農(nóng)村居民多樣化消費(fèi)欲望，農(nóng)民主要的消費(fèi)方式還是通過傳統(tǒng)的小賣部、商鋪、集市等來完成，農(nóng)村的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)還需更加完善。近期的兩會(huì)中有觀點(diǎn)提出，農(nóng)村集體經(jīng)營用地的使用權(quán)可以作為抵押，由金融機(jī)構(gòu)向符合條件的集體借款人發(fā)放資金貸款。商業(yè)銀行可以立足于國家倡導(dǎo)的新政策為新農(nóng)村建設(shè)提供以下助力： 第一，通過抵押農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)為休閑觀光農(nóng)業(yè)、健康養(yǎng)老業(yè)、旅游業(yè)等服務(wù)業(yè)發(fā)展提供信貸資金支持;第二，通過貸款利率優(yōu)惠引導(dǎo)企業(yè)面向農(nóng)村市場(chǎng)，培育更加成熟的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，務(wù)實(shí)增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)自我發(fā)展能力;第三，為電子商務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展提供貸款資金支持，推進(jìn)電子商務(wù)向西部農(nóng)村地區(qū)延伸覆蓋，推進(jìn)農(nóng)村線下產(chǎn)業(yè)和線上電商共同發(fā)展，打造電子商務(wù)配送站點(diǎn)和物流體系建設(shè)，鼓勵(lì)支持消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式向鄉(xiāng)村市場(chǎng)拓展。

（三）完善銀行內(nèi)部信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

銀行中的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)實(shí)際上是動(dòng)態(tài)、全面和立體的風(fēng)險(xiǎn)防范和評(píng)級(jí)系統(tǒng)，貫穿整個(gè)信貸周期。風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)分析，為篩選和選擇貸款提供了大量的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估支持，提供早期預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)控制與處理信用檢查和貸后管理和涉及決策與風(fēng)險(xiǎn)限額和作出可控改造。建立消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)歸納如下：

第一，制定銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好的整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，確定銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)類型，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

第二，通過風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)政策方針，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)施的具體要求，確定準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，開展風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

第三，使用工具來衡量消費(fèi)者信貸的風(fēng)險(xiǎn)。度量標(biāo)準(zhǔn)是一種集成管理工具，集成了識(shí)別、分析、評(píng)估和控制風(fēng)險(xiǎn)。它可以解釋為：科學(xué)和軟件平臺(tái)（系統(tǒng)，組織和人員）對(duì)客戶和債務(wù)的準(zhǔn)確評(píng)估，立足于風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作和明確風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則以實(shí)現(xiàn)各種管理目標(biāo)。

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第一作者：遲慧，2000年3月29日，漢，黑龍江省齊齊哈爾市 金融學(xué)

第二作者：王佳琦，2000.10.29，漢，遼寧省鐵嶺市 金融學(xué)

第三作者：劉茹玉，1999.8.18，漢，河南省鄧州市 金融學(xué)