摘 ?要：互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，在經(jīng)營理念、營銷策略及運(yùn)營模式等方面使商業(yè)銀行面臨前有未有的挑戰(zhàn)。該文以西部某城市銀行的小微金融業(yè)務(wù)作為調(diào)研對(duì)象，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的問題，并結(jié)合國內(nèi)其他商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展小微金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了該城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) ? 城市商業(yè)銀行 ? 西部地區(qū) ? 小微金融業(yè)務(wù)

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1672-3791（2021）08（c）-0093-03

Current Situation and Problems of Small and Micro Financial Business of City Commercial Banks under the

Background of Internet

—Based on the Investigation of a City Commercial Bank in Western China

YU Weifeng

（School of Big Data Application and Economics， Guizhou University of Finance and Economics（Guiyang Institute of Big Data Finance）， Guizhou， Guiyang Province， 550025 China）

Abstract： Internet finance has brought a huge impact on the traditional commercial banking industry， which makes commercial banks face unprecedented challenges in terms of business philosophy， marketing strategy and operation mode. This paper takes the small and micro financial business of a city bank in the west of China as the research object， analyzes the problems existing in the development of the small and micro financial business of the city commercial bank under the background of Internet finance， and combined with the successful experience of other domestic commercial banks in carrying out micro-finance business in the context of Internet finance， this paper puts forward the development strategy of the small and micro financial business of the city commercial bank under the background of Internet finance.

Key Words： Internet; City commercial bank; Western region; Small and micro financial business

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)帶來巨大的沖擊，在經(jīng)營理念、營銷策略及運(yùn)營模式等方面使商業(yè)銀行面臨前有未有的挑戰(zhàn)。而小微企業(yè)作為該城市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體，對(duì)該城市商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義。該城市商業(yè)銀行作為一家區(qū)域性的城市商業(yè)銀行，做大做強(qiáng)小微金融業(yè)務(wù)是其戰(zhàn)略的重點(diǎn)，也是該城市商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要內(nèi)容。但是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，該城市商業(yè)銀行目前主要基于線下操作為主的業(yè)務(wù)模式，給該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大形成了極大的負(fù)面影響：一方面，嚴(yán)重影響了小微金融業(yè)務(wù)審批效率，增加了客戶的成本，從而不利于開拓新客戶甚至造成老客戶的流失;另一方面，使得該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的利潤過低，影響了小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性及動(dòng)力，不利于該城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)“小微立行”的戰(zhàn)略目標(biāo)的達(dá)成。

因此，該文選擇該城市商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務(wù)作為研究對(duì)象，基于目前國內(nèi)外小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的理論，結(jié)合該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)開展的具體實(shí)踐，分析在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在的問題，并結(jié)合國內(nèi)其他商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展小微金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，提出該城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題，基于現(xiàn)有理論及該城市商業(yè)銀行的實(shí)際情況，為該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)接下來的發(fā)展提供可行性的建議。同時(shí)，為其他城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)提供可借鑒的經(jīng)驗(yàn)，也為政府及監(jiān)管管制定相應(yīng)的監(jiān)管政策提供一定的理論依據(jù)。

1 ?該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2012年該城市商業(yè)銀行成立以來，一直將服務(wù)民生、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，大力促進(jìn)全行小微業(yè)務(wù)的發(fā)展[1-2]。因此，該城市商業(yè)銀行對(duì)該城市商業(yè)銀行小微企業(yè)市場(chǎng)較為熟悉，能夠較為準(zhǔn)確地掌握該城市商業(yè)銀行小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況，在獲取小微企業(yè)相關(guān)信息等方面占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)地位。截至2017年6月末，該城市商業(yè)銀行小微貸款余額316.27億元，較年初增加73.59億元，增速30.32%，高于各項(xiàng)貸款平均增速（11.13%）19.19個(gè)百分點(diǎn)，小微貸款戶數(shù)8 990戶，較去年同期增加74戶，申貸獲得率92.92%，高于去年同期1.04個(gè)百分點(diǎn)，持續(xù)完成銀監(jiān)“三個(gè)不低于”指標(biāo)任務(wù)。

小微業(yè)務(wù)是城商行重要基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是城商行立行之本，該城市商業(yè)銀行一直以服務(wù)小微促轉(zhuǎn)型的大方向不動(dòng)搖，合理投入人力、物力資源促進(jìn)小微業(yè)務(wù)發(fā)展。人員配備方面，2016年12月末，該城市商業(yè)銀行正式在編人數(shù)為4 197人，較2015年3 853人新增344人;全行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為209個(gè)，較2015年159個(gè)新增50個(gè);ATM等自助設(shè)備數(shù)量為895臺(tái)，較2015年567臺(tái)新增292臺(tái)，人員、物理網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具的增加為服務(wù)小微企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2 ?該城市商業(yè)銀行小微金融發(fā)展不足的原因剖析

該城市商業(yè)銀行雖將小微金融業(yè)務(wù)作為城商行轉(zhuǎn)型、促發(fā)展的手段，但由于小微企業(yè)自身受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響及起步較晚等內(nèi)部原因，小微金融業(yè)務(wù)的開展方面與大、中型金融機(jī)構(gòu)仍有差距[3-4]。

2.1 從小微企業(yè)自身看

2.1.1 信用狀況不佳

相較大中型企業(yè)重視企業(yè)及法人的信用狀況，大部分小微企業(yè)信用意識(shí)不強(qiáng)，財(cái)務(wù)制度不完善，沒有完整的企業(yè)規(guī)劃，財(cái)務(wù)狀況透明度不高，貸款償還違約率高，使得金融機(jī)構(gòu)和投資者難以正確地了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大

小微企業(yè)由于規(guī)模小，實(shí)物資產(chǎn)較少，技術(shù)水平較低，其發(fā)展很容易受到經(jīng)營環(huán)境的影響和市場(chǎng)的沖擊。而小微企業(yè)抗風(fēng)性能力較弱，缺乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有有效且價(jià)格低廉的房產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備，且營業(yè)場(chǎng)所多為租賃，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法實(shí)施事后懲罰措施，直接影響到銀行對(duì)小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放[5-6]。

2.2 從該城市商業(yè)銀行自身情況看

2.2.1 基礎(chǔ)薄弱，人員不足

該城市商業(yè)銀行除遵義、安順、六盤水分行成立時(shí)間較長，有一定客戶基礎(chǔ)外，其他地州分行均在近5年成立，部分縣域支行在近1年成立，客戶基礎(chǔ)較薄弱。同時(shí)，該城市商業(yè)銀行雖然大力引進(jìn)他行優(yōu)秀人才并招聘應(yīng)屆大學(xué)生充實(shí)小微隊(duì)伍，但一個(gè)成熟的小微客戶經(jīng)理需要1～2年的時(shí)間進(jìn)行培養(yǎng)，在培養(yǎng)階段小微業(yè)務(wù)不能獨(dú)立開展，一定程度上制約了該城市商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2.2 該城市商業(yè)銀行在小微金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不足

在中小銀行融資產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)上，依然存在“重大輕小”客戶選擇傾向，把大客戶作為首要貸款客戶群，對(duì)小微企業(yè)融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，并沒有針對(duì)小微企業(yè)的特征進(jìn)行創(chuàng)新。從縣域支行主要的業(yè)務(wù)條線——小微金融業(yè)務(wù)與個(gè)人業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類看，該城市商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品僅有6種，主要是抵質(zhì)押貸款、聯(lián)保及無擔(dān)保貸款;而該省的另一家城市商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品分為5大系列15種產(chǎn)品，針對(duì)不同特征的小微客戶設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。除了產(chǎn)品種類偏少外，縣域支行產(chǎn)品的另外一個(gè)問題就是產(chǎn)品對(duì)客戶吸引力不強(qiáng)，同質(zhì)化較嚴(yán)重，比如，不管是抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品，還是聯(lián)?；驘o擔(dān)保貸款，都是比較傳統(tǒng)的小微金融產(chǎn)品，幾乎所有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手都有類似的產(chǎn)品。

2.2.3 該城市商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)的不足

現(xiàn)有的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程基本上是基于之前大企業(yè)的貸款模式改進(jìn)的，沒有完整的、獨(dú)立于企業(yè)業(yè)務(wù)模塊的小微業(yè)務(wù)流程。無法滿足小微企業(yè)貸款期限靈活的需要，對(duì)于特定的還款要求必須耗費(fèi)較大的人力、物力，運(yùn)營成本較高，維護(hù)工作復(fù)雜。

3 ?互聯(lián)網(wǎng)背景下該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

3.1 依托第三方力量，搭建小微金融科技系統(tǒng)體系

依托第三方金融科技的力量，分三步走搭建該城市商業(yè)銀行的小微金融科技系統(tǒng)。首先，搭建基礎(chǔ)設(shè)施。通過與第三方金融科技公司的合作來解決大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、計(jì)算、欺詐和批量風(fēng)控等問題。該步驟的實(shí)現(xiàn)主要依靠合作的金融科技公司來完成。其次，金融行業(yè)場(chǎng)景聚焦?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是基于場(chǎng)景的應(yīng)用，由于不同的行業(yè)其應(yīng)用的場(chǎng)景不一樣。最后，建立小微金融生態(tài)圈。在主要以支付為入口，自上而下，打造閉合且可擴(kuò)張的職能金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。該城市商業(yè)銀行可以通過便捷高效的支付為切入點(diǎn)，將銀行賬戶體系與平臺(tái)的會(huì)員體系對(duì)接，并且通過大數(shù)據(jù)分析深入挖掘客戶需求，帶動(dòng)供應(yīng)鏈進(jìn)化，提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景平臺(tái)和銀行的共贏。

3.2 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景式獲客

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，最重要的是其應(yīng)用場(chǎng)景，互聯(lián)網(wǎng)金融將應(yīng)用場(chǎng)景和各種金融服務(wù)聯(lián)系起來，來服務(wù)廣大的金融客戶。在實(shí)施上，該城市商業(yè)銀行要根據(jù)自身小微金融發(fā)展的實(shí)際情況及發(fā)展定位有針對(duì)性地選擇應(yīng)用場(chǎng)景，盡量避免與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手形成同質(zhì)化的應(yīng)用場(chǎng)景產(chǎn)品，形成激烈競(jìng)爭(zhēng)。

在實(shí)施策略上，該城市商業(yè)銀行可以秉著先易后難的原則，先以該城市商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展較好的區(qū)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)，各分行要與總行線下網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行聯(lián)動(dòng)，以線上線下相結(jié)合的綜合服務(wù)作為核心競(jìng)爭(zhēng)力，來實(shí)現(xiàn)與中小場(chǎng)景方，尤其是在發(fā)展?jié)摿^大的區(qū)域，通過整合區(qū)域內(nèi)發(fā)展勢(shì)頭較好的電商平臺(tái)，構(gòu)建以該城市商業(yè)銀行為主導(dǎo)的，具有區(qū)域特點(diǎn)的小微金融生態(tài)圈。

而對(duì)于市場(chǎng)勢(shì)力較大場(chǎng)景方，該城市商業(yè)銀行要盡量與其建立合作關(guān)系，以確保能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保住自己的市場(chǎng)份額。等條件成熟之后，則可以通過價(jià)值主張、差異化策略等與強(qiáng)勢(shì)的場(chǎng)景方在某一應(yīng)用場(chǎng)景或者在某一產(chǎn)品體系中開展合作，以逐漸爭(zhēng)斗有利地位，從完全依賴場(chǎng)景方中脫離出來，形成自己的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。要注意發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過對(duì)“海量”數(shù)據(jù)的分析，與相關(guān)的合作方一起進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，進(jìn)行客戶體檢，與合作方實(shí)現(xiàn)雙贏。這樣，該城市商業(yè)銀行既可以保住自己現(xiàn)有的市場(chǎng)份額，同時(shí)，在以后與市場(chǎng)實(shí)力較強(qiáng)的場(chǎng)景方進(jìn)行進(jìn)一步的合作時(shí)，也可以擁有一定的話語權(quán)。

3.3 細(xì)分客戶，針對(duì)不同客戶采取差異化發(fā)展策略

3.3.1 微型企業(yè)

對(duì)于微型企業(yè)其經(jīng)營痛點(diǎn)在于，采用傳統(tǒng)線下運(yùn)營模式，存在數(shù)據(jù)收集成本高，獲客成本高，營業(yè)成本高的核心問題;風(fēng)控適用客戶范圍小，風(fēng)控效果欠佳，缺乏有效風(fēng)控工具;授信效率低，客戶體驗(yàn)差。因此對(duì)于微型企業(yè)，在審批模式上，應(yīng)該采用集中審批模式，通過實(shí)行全線上自動(dòng)化（線上申請(qǐng)、調(diào)查、審批、放款）的網(wǎng)貸全流程服務(wù)，解決其地理分布較為分散，單戶價(jià)值低，獲客成本高，營業(yè)成本高，缺乏有效風(fēng)控工具的經(jīng)營痛點(diǎn)。在獲客渠道上，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”和“銀行+”場(chǎng)景平臺(tái)，大力拓展與本地互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、公共事務(wù)電子平臺(tái)的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)對(duì)微型客戶的互聯(lián)網(wǎng)化大數(shù)據(jù)化的批量獲客。

3.3.2 小型企業(yè)

對(duì)于小型企業(yè)而言，其經(jīng)營痛點(diǎn)在于，小型企業(yè)相比微型企業(yè)公司屬性更強(qiáng)，需求更加多樣化，業(yè)務(wù)發(fā)展更依賴于客戶經(jīng)理與客戶之間的關(guān)系，對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)依賴程度比較高。因此，小型企業(yè)在審批模式上，應(yīng)該采用集中+分級(jí)授權(quán)審批模式，授信額度較小的采用微型企業(yè)集中審批流程;金額較大的采取對(duì)分支機(jī)構(gòu)分級(jí)授權(quán)審批，依托分支機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)提供線上申請(qǐng)、線下調(diào)查、線上審批放款、線下貸后跟蹤的半自動(dòng)綜合金融服務(wù)的運(yùn)營模式，解決小型企業(yè)公司屬性及企業(yè)主個(gè)人屬性需求疊加的多樣化，及現(xiàn)金管理、理財(cái)?shù)榷鄻踊鹑谛枨髮?duì)物理網(wǎng)點(diǎn)依賴性的痛點(diǎn)。在獲客渠道上，主要采取線上半自動(dòng)化“銀行+”場(chǎng)景批量獲客，線下輔之以傳統(tǒng)線下客戶經(jīng)理上門調(diào)查營銷，提高客戶黏性和單戶綜合價(jià)值。

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作者簡(jiǎn)介：喻微鋒（1982—），男，博士，副教授，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行。