■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南邵陽(yáng)市分行 薛 蓉 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行 彭 菁

在常態(tài)化疫情防控背景下，客戶交易行為和習(xí)慣發(fā)生較大變化，不可避免地催生新的社交模式和商業(yè)模式，這對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，客戶對(duì)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求也更為迫切，尤其是在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中。商業(yè)銀行如果能夠借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機(jī)，在鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中全面革新支付結(jié)算、營(yíng)銷渠道以及營(yíng)銷手段，讓金融產(chǎn)品更加廣泛深入地直達(dá)客戶，使得過(guò)去接觸不到的客戶和資金變?yōu)榭赡?，就能為業(yè)務(wù)發(fā)展提供新的契機(jī)，實(shí)現(xiàn)“在危機(jī)中育新機(jī)，于變局中開新局”。

一、常態(tài)化疫情防控下的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

當(dāng)今世界正經(jīng)歷百年未有之大變局，這次疫情也是百年不遇，既是一次危機(jī)，也是一次大考。面臨疫情防控常態(tài)化的新形勢(shì)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不會(huì)放緩，反而會(huì)加快推進(jìn)。

（一）發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。以邵陽(yáng)農(nóng)行轄屬縣域網(wǎng)點(diǎn)近3年1-3月份柜臺(tái)和ATM機(jī)具業(yè)務(wù)量為例，2019年柜臺(tái)和ATM機(jī)具業(yè)務(wù)量基本保持平穩(wěn)，相差不大。但2020年2月份，兩者業(yè)務(wù)總量便急劇下滑，比2019年同期下降近37%，其中柜臺(tái)業(yè)務(wù)量下降近51%，機(jī)具業(yè)務(wù)量下降近35%。對(duì)比2018年-2020年一季度業(yè)務(wù)量數(shù)據(jù)可以看出，疫情在打亂人們工作生活節(jié)奏的同時(shí)，也劇烈改變著人們的交易行為和習(xí)慣，突出的表現(xiàn)為客戶到網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的次數(shù)銳減，“離柜化”現(xiàn)象凸顯。

表1 邵陽(yáng)農(nóng)行2018年-2020年1-3月業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)表

二是內(nèi)外環(huán)境更加復(fù)雜。從外部來(lái)看，外貿(mào)出口等行業(yè)受疫情影響沖擊較大，個(gè)別信貸企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)陷入困境，后續(xù)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)管控壓力進(jìn)一步加大。從內(nèi)部來(lái)看，商業(yè)銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中為了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷降低企業(yè)和農(nóng)戶融資成本，凈息差進(jìn)一步收窄。同時(shí)縣域各項(xiàng)存款等業(yè)務(wù)競(jìng)標(biāo)化和理財(cái)化勢(shì)頭愈加明顯，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，商業(yè)銀行付息成本面臨較大壓力。

（二）發(fā)展面臨的機(jī)遇

一是政策出臺(tái)的明朗期。疫情發(fā)生以來(lái)，監(jiān)管部門連續(xù)發(fā)文，要求銀行業(yè)增強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)能力。2020年2月份以來(lái)，人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持疫情防控金融服務(wù)的通知》，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，都提出金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)，引導(dǎo)企業(yè)和居民通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)APP等線上方式辦理金融服務(wù)。在此背景下，商業(yè)銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不僅不會(huì)延緩改變，反而會(huì)加快推進(jìn)。

二是技術(shù)進(jìn)步的成熟期。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛依托云計(jì)算、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步與創(chuàng)新應(yīng)用，較快地提升了金融服務(wù)質(zhì)效。突如其來(lái)的疫情，改變了整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展格局，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)+5G”等新業(yè)態(tài)推動(dòng)“云辦公”“宅消費(fèi)”進(jìn)入加速發(fā)展時(shí)期，并快速向“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域滲透?？茖W(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，為商業(yè)銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了有利條件。

三是客戶認(rèn)識(shí)的青睞期。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，主要是重塑核心業(yè)務(wù)端和產(chǎn)品的客戶體驗(yàn)，包括提升核心業(yè)務(wù)能力，將現(xiàn)有傳統(tǒng)的流程數(shù)字化，創(chuàng)造全新的客戶體驗(yàn)，從而進(jìn)軍或顛覆新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域或細(xì)分市場(chǎng)。近年來(lái)，商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新推出了一系列金融產(chǎn)品。由于這些創(chuàng)新性的產(chǎn)品能夠滿足客戶個(gè)性化需求以及具有覆蓋范圍較廣、交易方便快捷和成本相對(duì)較低等特點(diǎn)，受到了廣大客戶的青睞。如近年來(lái)，隨著政府不斷加大承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的政策吸引，邵陽(yáng)市轄屬邵東縣和隆回縣等地民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。打火機(jī)、小五金、發(fā)制品、運(yùn)動(dòng)鞋和箱包等行業(yè)小微企業(yè)客戶達(dá)到2萬(wàn)家。針對(duì)上述市場(chǎng)變化，邵陽(yáng)農(nóng)行創(chuàng)新推出“惠農(nóng)e貸?市場(chǎng)貸”等線上信貸產(chǎn)品，僅一年便有約400戶商戶進(jìn)行了申請(qǐng)，貸款投放凈增近億元。

二、常態(tài)化疫情防控下數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐

面對(duì)常態(tài)化疫情防控的形勢(shì)，商業(yè)銀行紛紛加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，助力鞏固脫貧攻堅(jiān)成果同服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效銜接。邵陽(yáng)市地處湖南省武陵山片區(qū)，轄內(nèi)8個(gè)縣曾為扶貧工作重點(diǎn)縣，3個(gè)縣為鄉(xiāng)村振興幫扶縣，是湖南省鄉(xiāng)村振興的主戰(zhàn)場(chǎng)之一。近年來(lái)，邵陽(yáng)農(nóng)行在常態(tài)化疫情防控的形勢(shì)下，通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、渠道建設(shè)、場(chǎng)景搭建、重塑流程等實(shí)踐，加快縣域支行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，在服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作中持續(xù)打造縣域領(lǐng)軍銀行。

（一）常態(tài)化疫情防控下數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐

一是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，深化普惠金融。邵陽(yáng)農(nóng)行相繼制定出臺(tái)有關(guān)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)施方案和“客戶+”數(shù)字化轉(zhuǎn)型暨能力提升等8個(gè)專項(xiàng)方案，并針對(duì)轄屬62個(gè)縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域覆蓋范圍較窄和客戶服務(wù)半徑重疊等情況，精心制定有關(guān)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)渠道布局的規(guī)劃，優(yōu)化縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，強(qiáng)化對(duì)釋放人員轉(zhuǎn)型的考核和管理。2020年，邵陽(yáng)農(nóng)行微改造網(wǎng)點(diǎn)約45個(gè)、安裝現(xiàn)金超柜約25臺(tái)，釋放高柜人員約260人，全行營(yíng)銷人員占比提高到57%。與此同時(shí)，轄屬縣域網(wǎng)點(diǎn)硬轉(zhuǎn)已完工近40個(gè)，在全省系統(tǒng)內(nèi)排名靠前。

二是優(yōu)化渠道建設(shè)，突出智能機(jī)具。一方面及時(shí)更新自助設(shè)備。2020年，邵陽(yáng)農(nóng)行更新自助設(shè)備約50臺(tái)，根據(jù)業(yè)務(wù)交易量情況推行閑時(shí)報(bào)停約60臺(tái)，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本近40萬(wàn)元；優(yōu)化全行現(xiàn)金自助設(shè)備，對(duì)27個(gè)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)安裝約45臺(tái)新自助設(shè)備；并對(duì)全行近60臺(tái)現(xiàn)金自助設(shè)備上線自動(dòng)清機(jī)功能。另一方面加大智能設(shè)備投放力度。邵陽(yáng)農(nóng)行轄屬62個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)布放現(xiàn)金超柜近80臺(tái)，安裝近70個(gè)智慧貨架，完成全部網(wǎng)點(diǎn)的智能播控系統(tǒng)上線運(yùn)行；安裝具備刷臉取款功能的現(xiàn)金自助設(shè)備近130臺(tái)，每個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)均保證至少一臺(tái)現(xiàn)金自助設(shè)備安裝刷臉取款功能。同時(shí)，開展有關(guān)打造“家門口銀行”的專項(xiàng)競(jìng)賽活動(dòng)，提升“惠農(nóng)通”工程質(zhì)效，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。全市“惠農(nóng)通”機(jī)具保持近4300臺(tái)規(guī)模，行政村覆蓋率約110%，連續(xù)兩年累計(jì)辦理金融性交易近180萬(wàn)筆，金額近40億元，在湖南省農(nóng)行系統(tǒng)和當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)均排名首位，將“惠農(nóng)通”工程打造成為數(shù)字化服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新場(chǎng)景。

三是重塑運(yùn)營(yíng)流程，提高服務(wù)效率。邵陽(yáng)農(nóng)行重塑優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全力推動(dòng)服務(wù)優(yōu)質(zhì)化、運(yùn)營(yíng)集約化、排班彈性化、操作智能化。一方面提升網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平。配備專人專崗全天候?qū)θ锌h域網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行文明服務(wù)視頻監(jiān)控檢查，發(fā)現(xiàn)一起，實(shí)時(shí)整改一起。另一方面實(shí)施運(yùn)營(yíng)集約管理。加快推進(jìn)“十大集中”模式，62個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)押品權(quán)證全部集中到支行營(yíng)業(yè)部管理；積極探索現(xiàn)金集中配送，所有縣域城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行了集中加配鈔管理，并實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)物業(yè)管理、水電維修的集中外包管理，約50個(gè)縣域網(wǎng)點(diǎn)員工午餐實(shí)行集中配送。與此同時(shí)，積極推進(jìn)彈性排班模式，加大對(duì)外拓展力度。

四是搭建場(chǎng)景平臺(tái)，創(chuàng)新線上產(chǎn)品。一方面加快電子銀行業(yè)務(wù)較快發(fā)展。3G、4G、5G網(wǎng)絡(luò)的廣覆蓋，為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展普惠金融業(yè)務(wù)提供了便利。2019年，全國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上電子銀行、手機(jī)銀行用戶規(guī)模年增長(zhǎng)率分別達(dá)到19.2%和39.7%。金融機(jī)構(gòu)依托電子銀行，提供支付、繳費(fèi)、信貸和理財(cái)?shù)壬孓r(nóng)金融服務(wù)，既延伸了服務(wù)半徑又提高了服務(wù)效率。同時(shí)農(nóng)村地區(qū)客戶借助于通信網(wǎng)絡(luò)和終端設(shè)備，隨時(shí)隨地能夠獲得金融服務(wù)。2020年，邵陽(yáng)農(nóng)行新增縣域個(gè)人掌銀活躍客戶近13萬(wàn)戶。另一方面加快創(chuàng)新線上融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品。立足轄內(nèi)9個(gè)縣市區(qū)特有的油茶、富硒大米、柑桔、臍橙、百合、藥材等特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，邵陽(yáng)農(nóng)行自主創(chuàng)新推出線上金融產(chǎn)品約17個(gè)，貸款余額近6億元，如邵陽(yáng)縣支行“油茶貸”、邵東縣支行“廉橋藥材市場(chǎng)貸”、隆回縣支行“百合貸”、洞口縣支行“柑桔貸”、綏寧縣支行“提子貸”、新寧縣支行“臍橙貸”、城步縣支行“奶羊貸”、邵陽(yáng)縣支行“煙農(nóng)貸”等。在有力支持地方特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步鞏固了服務(wù)鄉(xiāng)村振興成效。2020年9月被湖南省總工會(huì)和人民銀行長(zhǎng)沙中支評(píng)為“2019年-2020年度湖南省金融扶貧專項(xiàng)競(jìng)賽先進(jìn)單位”，相關(guān)工作先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)被湖南省扶貧辦《湖南脫貧攻堅(jiān)?？酚枰詫ｎ}推介。

五是強(qiáng)化信息建檔，深耕千鄉(xiāng)萬(wàn)村。邵陽(yáng)是湖南省農(nóng)業(yè)大市，是銜接脫貧攻堅(jiān)向鄉(xiāng)村振興轉(zhuǎn)換的主戰(zhàn)場(chǎng)。邵陽(yáng)農(nóng)行按照湖南省分行“深耕千鄉(xiāng)萬(wàn)村 助力鄉(xiāng)村振興”發(fā)展戰(zhàn)略，有效發(fā)揮移動(dòng)IPAD設(shè)備人臉識(shí)別等功能，開展農(nóng)戶信息建檔工作。截至2021年3月，累計(jì)為邵陽(yáng)市近6000戶種養(yǎng)大戶建檔授信，惠農(nóng)e貸凈增較上年同期多增近3億元，建檔放貸比約為96%。

（二）常態(tài)化疫情防控下數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)鄉(xiāng)村振興的具體案例

疫情發(fā)生后，邵陽(yáng)農(nóng)行不斷加快服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，創(chuàng)新推出線上金融產(chǎn)品“村醫(yī)貸”。該產(chǎn)品作為“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要產(chǎn)品，通過(guò)批量導(dǎo)入鄉(xiāng)村醫(yī)生名單、貸款流程實(shí)時(shí)審批、線上監(jiān)測(cè)防控風(fēng)險(xiǎn)等數(shù)字化技術(shù)手段，有效地解決了過(guò)去“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域貸款業(yè)務(wù)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。

一是產(chǎn)品推出“恰逢其時(shí)”。在疫情防控常態(tài)化背景下，隆回縣轄屬各行政村鄉(xiāng)村醫(yī)生為了做好本村農(nóng)戶的防護(hù)工作，急需資金購(gòu)買口罩和藥品等防疫物資，但苦于沒(méi)有擔(dān)保人和抵押物。為了解決這一難題，邵陽(yáng)農(nóng)行經(jīng)過(guò)仔細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)省農(nóng)行“鄉(xiāng)村振興帶頭人貸”的服務(wù)方案，創(chuàng)新制定“村醫(yī)貸”。

二是授信依據(jù)“合理可靠”。在授信方面，主要依據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院每年發(fā)給鄉(xiāng)村醫(yī)生的工資收入多少、在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院每年采購(gòu)藥品的金額大小、銀行卡交易流水等情況，并采取全流程線上化審批。在渠道場(chǎng)景方面，依托個(gè)人掌銀等渠道辦理貸款。在辦理流程方面，改變過(guò)去線下的繁瑣放款流程，依據(jù)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)識(shí)別客戶征信狀況和在同業(yè)辦貸情況，防止多頭過(guò)度授信導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

三是產(chǎn)品效果“四方好評(píng)”?！按遽t(yī)貸”產(chǎn)品憑借全流程線上操作、授用信快捷方便、無(wú)需抵押擔(dān)保、利率同業(yè)可比等特點(diǎn)，得到市縣兩級(jí)政府、衛(wèi)生部門、鄉(xiāng)村醫(yī)生和農(nóng)戶的四方好評(píng)。邵陽(yáng)隆回農(nóng)行累計(jì)為隆回縣17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)約249名鄉(xiāng)村醫(yī)生投放“村醫(yī)貸”近5000萬(wàn)元。

三、常態(tài)化疫情防控下數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑

習(xí)近平總書記在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。因此，在常態(tài)化疫情防控下，推進(jìn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型既順應(yīng)大勢(shì)，又是自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展必需。尤其是面對(duì)新的技術(shù)革命浪潮，傳統(tǒng)的增點(diǎn)增員、粗放擴(kuò)張的金融服務(wù)方式已經(jīng)難以為繼的情況下，商業(yè)銀行必須要推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略向縱深發(fā)展，探索服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效路徑。

（一）在工作定位上，統(tǒng)籌抓好疫情防控與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)

一方面嚴(yán)格落實(shí)主體責(zé)任，抓緊抓實(shí)常態(tài)化疫情防控工作，落實(shí)落細(xì)疫情防控“外防輸入、內(nèi)防反彈”各項(xiàng)舉措，抓好常態(tài)化疫情防控。另一方面圍繞“六穩(wěn)”工作和“六?！比蝿?wù)，積極做好金融服務(wù)，加快推進(jìn)各項(xiàng)重點(diǎn)工作。具體到服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中，要強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型的手段，下大力氣做好脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。

（二）在平臺(tái)搭建上，突出建立分門別類的多元場(chǎng)景

場(chǎng)景搭建是推進(jìn)“三農(nóng)”普惠領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要載體。要圍繞脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接進(jìn)程中客戶不同的特點(diǎn)，建立分門別類的多元化場(chǎng)景。如對(duì)于政府部門和農(nóng)村集體等組織，優(yōu)先建設(shè)便民服務(wù)、線上交流咨詢等場(chǎng)景；對(duì)于醫(yī)院、學(xué)校等機(jī)構(gòu)類客戶，優(yōu)先建設(shè)網(wǎng)上掛號(hào)和線上繳費(fèi)等場(chǎng)景，推動(dòng)客戶在鄉(xiāng)村振興等方面全面提升數(shù)字化的管理水平；對(duì)于農(nóng)民衣食住行等方面的渴求，重點(diǎn)加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)“七站八所”等合作，共同發(fā)掘客戶需求；對(duì)于客戶的日常性的、金融性的服務(wù)，重點(diǎn)運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)手段，對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，實(shí)時(shí)精準(zhǔn)推送產(chǎn)品營(yíng)銷信息，幫助客戶隨時(shí)獲得金融服務(wù)。

（三）在產(chǎn)品創(chuàng)新上，堅(jiān)持立足當(dāng)?shù)氐奶厣珒?yōu)勢(shì)資源

根據(jù)內(nèi)外環(huán)境和客戶要求的變化，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，這一直是金融機(jī)構(gòu)的“必答題”。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程中，廣大縣域地區(qū)客戶除傳統(tǒng)的存貸款需求之外，也會(huì)對(duì)基金保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)產(chǎn)生更為多樣的金融渴求。因此，無(wú)論是構(gòu)建場(chǎng)景、搭建平臺(tái)，還是拓展客戶、優(yōu)化體驗(yàn)，都需要強(qiáng)大的產(chǎn)品作支撐，尤其是線上產(chǎn)品。一方面加快推廣一批鄉(xiāng)村振興拳頭產(chǎn)品。做好縣域地區(qū)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品的推廣應(yīng)用工作，以金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興系列產(chǎn)品線為重點(diǎn)，強(qiáng)化產(chǎn)品培訓(xùn)宣傳，促進(jìn)“三農(nóng)”拳頭產(chǎn)品在貧困地區(qū)落地投放，力爭(zhēng)盡快做出規(guī)模，打出品牌。另一方面創(chuàng)新研發(fā)一批市場(chǎng)急需產(chǎn)品。深挖縣域地區(qū)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新興需求、特色需求，推出一批支持農(nóng)村撤并搬遷、園區(qū)發(fā)展、綠色金融、鄉(xiāng)村數(shù)字建設(shè)、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革等客群的系列產(chǎn)品，形成新時(shí)期拓展農(nóng)村市場(chǎng)的有力抓手。

（四）在模式優(yōu)化上，運(yùn)用科技賦能提升客戶體驗(yàn)

聚焦服務(wù)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要借助金融科技的力量，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。在信息建設(shè)上，整合政府農(nóng)業(yè)部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和相關(guān)平臺(tái)的數(shù)據(jù)信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段為客戶精準(zhǔn)畫像，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供較為完整、準(zhǔn)確的前期數(shù)據(jù)，并實(shí)現(xiàn)有效精準(zhǔn)營(yíng)銷。運(yùn)用金融科技來(lái)拓展獲客渠道，精細(xì)維護(hù)“長(zhǎng)尾客戶”，提升管戶質(zhì)效。在業(yè)務(wù)操作上，運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)手段提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)的效率。如商業(yè)銀行通過(guò)移動(dòng)系統(tǒng)技術(shù)，加快農(nóng)戶貸款人工貸前調(diào)查的速度和效率，避免人為道德風(fēng)險(xiǎn)；又如推出“裂變分銷碼”繳納社保醫(yī)保等數(shù)字化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)村民通過(guò)村干部分享的二維碼輕松在家繳納社保和醫(yī)保資金服務(wù)，交易性價(jià)比和覆蓋范圍均超過(guò)過(guò)去，甚至可以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的每一個(gè)客戶。