國青云

在數(shù)字技術(shù)支持下，數(shù)字普惠金融有效提高了金融服務(wù)的可得性，尤其在偏遠農(nóng)村地區(qū)，作為普惠金融政策施行的核心區(qū)域，其經(jīng)濟環(huán)境得到普遍改善。在數(shù)字普惠金融的背景下，新興支付在農(nóng)村地區(qū)開始迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的主導地位受到一定程度的威脅。商業(yè)銀行應當充分認識自身的優(yōu)勢及不足，同時了解在數(shù)字普惠金融這一外部環(huán)境下的機遇與挑戰(zhàn)，通過SWOT分析得出相應的策略措施，積極發(fā)展農(nóng)村支付市場，同時也為數(shù)字普惠金融的發(fā)展做出相應貢獻。

一、SWOT分析

1.優(yōu)勢分析

普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。近年來，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村迅速發(fā)展，商業(yè)銀行作為主要的金融服務(wù)主體，普遍設(shè)立普惠金融事業(yè)部，積極開展農(nóng)村數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，如“裕農(nóng)通”“E融購”“惠農(nóng)e通”等。

農(nóng)村傳統(tǒng)客戶資源雄厚。商業(yè)銀行在農(nóng)村支付市場處于主導地位，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著重要推動作用。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)積累了大量的信用卡用戶、手機銀行用戶和網(wǎng)上銀行用戶，這些農(nóng)村傳統(tǒng)客戶對商業(yè)銀行的認可度普遍較高，對于新型的非銀行支付的接受程度較低，因此具有較高的客戶價值。

2.劣勢分析

創(chuàng)新能力不足，生態(tài)場景較少。商業(yè)銀行的支付產(chǎn)品開發(fā)周期較長，不利于其更新?lián)Q代；相關(guān)創(chuàng)新人才的缺乏，對商業(yè)銀行創(chuàng)新支付產(chǎn)品也產(chǎn)生了一定的阻礙。此外，商業(yè)銀行缺乏對客戶消費模式、消費習慣的研究，對生態(tài)場景的運用較少。

普及程度相對較低，用戶人群分布集中。在農(nóng)村地區(qū)，基于農(nóng)村群眾的文化水平和年齡特征，了解并愿意使用新興支付的人數(shù)較低，使用人群集中分布在年輕群體。

部分基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，用戶體驗有待提高。目前，部分偏遠地區(qū)的移動網(wǎng)絡(luò)信號較差，影響支付操作；商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點分布并不能完全滿足用戶的需求，農(nóng)村用戶在支付過程中遇到安全威脅或系統(tǒng)故障時難以及時得到解決。

3.機會分析

數(shù)字技術(shù)降低交易成本。數(shù)字技術(shù)的普遍應用降低了商業(yè)銀行的交易成本：一方面，即使在沒有實體網(wǎng)點、ATM機的偏遠農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村客戶也可以通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等途徑獲取金融服務(wù)；另一方面，商業(yè)銀行能夠運用數(shù)字技術(shù)對客戶的交易數(shù)據(jù)、信息、信用歷史等進行分析，從而準確判斷客戶的還款能力，有效提高銀行的風險識別能力。

政策環(huán)境助力持續(xù)發(fā)展。國家對于數(shù)字普惠金融和農(nóng)村支付市場的發(fā)展均提供了良好的政策環(huán)境，如2018年中央一號文件將農(nóng)村作為普惠金融的核心區(qū)域，對推動農(nóng)村支付市場發(fā)展提供了財政、稅收等政策支持。

農(nóng)村資金需求穩(wěn)步增長。在鄉(xiāng)村振興等國家戰(zhàn)略的支持下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，農(nóng)村資金需求量穩(wěn)步增長。農(nóng)村居民消費也逐漸由基本日常消費轉(zhuǎn)變?yōu)樾蓍e娛樂、高端教育等新興消費，農(nóng)村支付業(yè)務(wù)規(guī)模也將隨之進一步擴大。

4.威脅分析

農(nóng)村征信體系發(fā)展滯后。目前，我國主要從銀行等金融機構(gòu)獲取農(nóng)村征信體系所需數(shù)據(jù)，覆蓋面、時效性等急需進一步發(fā)展。

支付法律體系有待健全。目前，我國缺乏專門針對農(nóng)村支付的相關(guān)法律法規(guī)，如準入退出機制、安全保護機制等。

二、戰(zhàn)略選擇

1. SWOT矩陣分析

表1 SWOT矩陣分析

2. SWOT戰(zhàn)略選擇

通過SWOT分析，分別得到SO、WO、ST、WT四種戰(zhàn)略。在這四種戰(zhàn)略中，商業(yè)銀行利用數(shù)字普惠金融帶來的發(fā)展機會，能夠有效彌補自身的不足，這將有力推動其發(fā)展農(nóng)村支付市場。因此，應把WO戰(zhàn)略作為最核心的首要戰(zhàn)略，商業(yè)銀行應積極利用良好的外部條件，從彌補自身的不足開始，創(chuàng)新農(nóng)村支付業(yè)務(wù)，完善基礎(chǔ)設(shè)施，提高用戶體驗感。

三、商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村支付市場的對策建議

1.加強農(nóng)村支付產(chǎn)品創(chuàng)新

在數(shù)字普惠金融助力下，商業(yè)銀行應充分利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新農(nóng)村支付產(chǎn)品。一是引進新興技術(shù)，商業(yè)銀行應使用人臉識別等生物識別技術(shù)，使得支付過程更加便捷、安全，提高用戶體驗感；二是優(yōu)化組織架構(gòu)，商業(yè)銀行應采用國外銀行的扁平化組織架構(gòu)，從而促進農(nóng)村支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高支付市場服務(wù)效率；三是重視對創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，商業(yè)銀行要加強對員工的培訓，鼓勵其積極學習數(shù)字技術(shù)，培養(yǎng)專業(yè)創(chuàng)新思維，不斷創(chuàng)新支付產(chǎn)品及服務(wù)。

2.加大新興支付宣傳力度

商業(yè)銀行要在農(nóng)村地區(qū)加大對新興支付的宣傳力度，以吸引更多的農(nóng)村客戶。一是要充分了解當?shù)厍闆r，采取符合農(nóng)村地區(qū)的宣傳方式，如開展支付送禮品的方式，讓更多農(nóng)民積極了解新興支付的優(yōu)勢；二是對于偏遠農(nóng)村地區(qū)，當?shù)剞r(nóng)民較難接受新興支付，商業(yè)銀行要積極尋求鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等機構(gòu)的幫助，在政府工作人員的陪同下，深入偏遠農(nóng)村地區(qū)，以動畫或現(xiàn)場演示等方式介紹新興支付業(yè)務(wù)的操作流程，并安排銀行員工進行現(xiàn)場指導。

3.豐富鄉(xiāng)村助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點

在數(shù)字普惠金融背景下，農(nóng)村城鎮(zhèn)化步伐加快，農(nóng)村資金需求量穩(wěn)步增長，商業(yè)銀行應不斷豐富鄉(xiāng)村助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點，完善相關(guān)配套設(shè)施，拓展助農(nóng)服務(wù)支付業(yè)務(wù)。一是完善相應的配套設(shè)施，采取多樣化的授信方式，將單筆授信與批量授信相結(jié)合，對符合條件的農(nóng)戶進行批量授信，搶占農(nóng)村支付市場；二是在完善配套設(shè)施的基礎(chǔ)上，增加助農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點，充分發(fā)揮與農(nóng)村客戶面對面交流的優(yōu)勢，了解客戶需求，從傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)咨詢等基礎(chǔ)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槭占餍艛?shù)據(jù)、拓展新興支付業(yè)務(wù)的綜合性服務(wù)，以更好地增強客戶黏性。