馬怡巖 張曉丹 牛敏惠 馬佳俊 高亞瑞（鄭州西亞斯學(xué)院）

研究背景

當(dāng)今在科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的環(huán)境下，人們的生活方式和生活環(huán)境發(fā)生了翻天覆地的改變，手機(jī)支付在大學(xué)生群體中已完全替代傳統(tǒng)支付方式。隨著網(wǎng)絡(luò)消費經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，花唄日益成為大學(xué)生們最受歡迎的支付手段?；▎h全稱是螞蟻花唄，是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。其主要用途在于天貓、淘寶上的購物支付。以高校生為列，其只需提供身份證明和學(xué)生證明，就能夠享受到螞蟻花唄純信用的網(wǎng)絡(luò)消費和離線支付服務(wù)。但是花唄的出現(xiàn)在帶來便捷的同時，也產(chǎn)生了許多的問題。本文擬摸清在校大學(xué)生基本的消費情況和花唄引發(fā)的超前消費對大學(xué)生盲目心理、從眾心理和攀比心理的影響，以及對大學(xué)生網(wǎng)購頻率的影響，幫助大學(xué)生明晰超前消費的利弊，為大學(xué)生的消費觀作出指引[1-2]。

公立和民辦高校長期以來始終保持著一個熱議的話題狀態(tài)，除去專業(yè)學(xué)習(xí)上的水平差異之外，還有費用之間的差距。在學(xué)費繳納方面，民辦高校要遠(yuǎn)高于公立高校，但基本的硬件設(shè)施也是較為優(yōu)越，在生活學(xué)習(xí)上方便廣大學(xué)子。民辦院校在餐飲方面的消費較高，而公辦院校則提供食堂補(bǔ)助，在這一方面大學(xué)生的消費水平足以拉開差距，據(jù)調(diào)查顯示民辦院校學(xué)生生活費每月1800元左右，公立則約1200元左右。在日常消費中的物價也具有一定的差距，在此背景下，以鄭州西亞斯學(xué)院為例的民辦院校的消費水平及花唄使用狀況具有明顯的對照。

調(diào)查結(jié)果分析

隨著生活水平的提高，大學(xué)生消費的水平也在上升，資金“求過于供”的行跡也在大學(xué)生中日漸突出?；▎h的出現(xiàn)正好滿足了大學(xué)生對資金的需求。面對這一現(xiàn)象，本文進(jìn)行了調(diào)查問卷和個人訪談，以民辦院校鄭州西亞斯學(xué)院為例，面向全校的不同年級，不同專業(yè)、不同性別的學(xué)生進(jìn)行調(diào)查。問卷共發(fā)出400份收回有效問卷350份，調(diào)查問卷共有22道題，其主要針對在校大學(xué)生對花唄的使用情況和花唄使用所帶來的心理壓力進(jìn)行分析。

大學(xué)生使用螞蟻花唄的情況

本次調(diào)查主要針對學(xué)生選擇花唄的原因、用途、還款方式和逾期還款情況等做出分析。使用花唄進(jìn)行消費的原因有滿足合理利用超前消費、生活費較少、用花唄消費有紅包減免、必要時候使用方便以及相對于其它風(fēng)險較低，其中46.91%的學(xué)生是合理利用超前消費，68.52%的學(xué)生認(rèn)為必要時使用方便。在民辦高校大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)中，物質(zhì)消費所占比例要大于精神消費。民辦大學(xué)生使用花唄的主要用途集中在購買衣服、鞋子和包包，占比64.81%。還款的方式主要依靠下月生活費提前透支還款，部分人選擇兼職外快、找父母幫忙還款、使用最低還款或者分期還款，用生活費還款的占比最多，民辦大學(xué)生對于自己的生活費支配并沒有一個較為明確的支配計劃，而是使用“未來資金”進(jìn)行當(dāng)下消費。但有59.26%的人關(guān)閉過花唄，原因大致有三種情況：（1）生活費足夠；（2）減緩還款負(fù)擔(dān)；（3）減輕心理壓力，其中以減輕心理壓力為主，占比53.03%。

基于螞蟻花唄使用情況對大學(xué)生消費困惑分析

在收入來源少、消費需求高的大學(xué)生中，使用花唄進(jìn)行消費已經(jīng)成為一種非常普遍的現(xiàn)象。經(jīng)分析花唄等信譽(yù)貸款給大學(xué)生帶來了以下困惑。

（一）消費態(tài)度變得超前，非理性消費凸顯

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的發(fā)展使更多的大學(xué)生享受到了支付便利性，越來越多的大學(xué)生開始從對花唄的謹(jǐn)慎嘗試，轉(zhuǎn)變?yōu)楹髞淼牧?xí)以為常[3]。對于民辦大學(xué)生來說，目前的消費主要是家庭提供，需要精打細(xì)算，合理消費。但是，多數(shù)大學(xué)生還沒有形成理性消費的意識，螞蟻花唄讓大學(xué)生的欲望得以提前滿足，在不考慮自身實際需求與自身能力的情況進(jìn)行非理性的消費導(dǎo)致出現(xiàn)過度消費無力還款的情況。大學(xué)生的消費態(tài)度逐漸從“保守的正常開支”向“開放的超前消費”轉(zhuǎn)變。

（二）螞蟻花唄等信貸可能會使大學(xué)生資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)巨大的空缺

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示有將近80%的人使用生活費去還螞蟻花唄，說明了大多數(shù)被調(diào)查者正在陷入每個月還一大筆螞蟻花唄然后再用再還的死循環(huán)。大學(xué)生很容易忽視這些利息以及還款的規(guī)則，直至到期無法立即償還便又延續(xù)至下一期或者選擇繼續(xù)分期，當(dāng)大學(xué)生意識到自己無力償還時為時已晚。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有將近13%的學(xué)生使用花唄分期，這都顯示了不合理的超前消費正在使大學(xué)生資金流轉(zhuǎn)的空缺越來越大。

（三）螞蟻花唄等信貸不合理的使用可能會造成大學(xué)生誠信的缺失

個人誠信一旦缺失，誠信缺失的污點就會出現(xiàn)在個人征信報告上，這也必定會影響大學(xué)生今后的工作和生活。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有將近20%的人不了解花唄的使用。也就是說，在本次調(diào)查對象中可能有20%的大學(xué)生還不了解個人信用報告里的逾期記錄可能會給個人未來金融生活帶來的不利于影響[4-5]。個人征信報告一旦存有記錄，就會對信用大數(shù)據(jù)產(chǎn)生不良影響。逾期用戶如果行為惡劣，還會承擔(dān)刑事責(zé)任，可能會對大學(xué)生的一生造成影響。

（四）影響了學(xué)生的校園學(xué)習(xí)和身心健康

“螞蟻花唄”作為一種信貸產(chǎn)品，其對收入來源不多且自制力較差的大學(xué)生誘惑力不言而喻，從而產(chǎn)生非理性的消費行為。據(jù)調(diào)查大學(xué)生使用螞蟻花唄的最大支出部分是服飾鞋帽類，學(xué)生緊跟潮流，從眾心理容易引發(fā)學(xué)生忽視自身的經(jīng)濟(jì)狀況，一味追求高消費，形成大學(xué)生群體中的不健康的攀比心理。當(dāng)大學(xué)生進(jìn)行沖動非理性的消費后，他們又會為自己的行為自責(zé)，從而使大學(xué)生產(chǎn)生心理上的負(fù)擔(dān)。當(dāng)其面臨還款壓力過大時，大學(xué)生會選擇通過求助父母或者緊衣縮食和做兼職等方法對自己下月額度進(jìn)行補(bǔ)償，這些行為都會影響到大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、身心的健康發(fā)展。

對大學(xué)生合理使用花唄的建議

（一）培養(yǎng)大學(xué)生的理性消費觀念

大學(xué)生使用花唄主要是為了滿足自己的超前消費的欲望，大部分在校大學(xué)生除了來自父母的生活費這一經(jīng)濟(jì)扶持外，很少有其他主要的收入來源。超前消費之后自身無力償還，最后只能求助父母。因此對于許多在校大學(xué)生來說，樹立合理消費、理性消費的觀念尤為重要。避免盲目消費和攀比心理，樹立正確的消費觀念，可以從根本上減少上學(xué)期間面臨經(jīng)濟(jì)壓力。

（二）增強(qiáng)大學(xué)生的個人誠信意識

大部分大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸時，缺乏個人誠信意識，導(dǎo)致還款逾期，影響自己的信譽(yù)。當(dāng)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸欠款過多導(dǎo)致無法及時還款時，一定不能采取極端手段?？梢赃x擇通過向父母、老師、同學(xué)、朋友或者學(xué)校的心理咨詢中心等尋求意見和幫助，避免因為經(jīng)濟(jì)壓力而做出極端的事情。最后，我們可以多了解一些關(guān)于信貸系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的信息，提高自身的風(fēng)險意識，樹立危機(jī)意識，避免因為超前消費而留下一些不良的后果。

（三）培養(yǎng)大學(xué)生形成良好的理財觀念

大學(xué)生使用花唄的原因主要是超前消費的需要，合理的超前消費可以滿足在校學(xué)生的部分心理和生理需求，有利于豐富課余生活。其次，如果在校大學(xué)生需要滿足自己的超前消費欲望，可以選擇參加學(xué)生助理，輔導(dǎo)老師等學(xué)校提供的學(xué)生崗位來獲取一定收入，這樣既能不影響學(xué)習(xí)也能提高自己生活費的來源，從而提高自己的消費能力。

結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著越來越重要的作用，網(wǎng)絡(luò)信貸消費工具花唄等在人們的消費當(dāng)中成為一種主要的支付工具，而對于在校大學(xué)生來講，由于其未具有還款能力主要資金來源于家庭，有一些學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)信貸方面的知識[6-7]，網(wǎng)絡(luò)信貸的相關(guān)知識要靠學(xué)校和社會共同努力宣傳，拓寬大學(xué)生的視野，幫助大學(xué)生在上學(xué)期間樹立良好的消費觀念。合理消費，理性消費，在自身能償還的前提下合理使用信貸消費，避免因為經(jīng)濟(jì)壓力而影響學(xué)習(xí)和自身的發(fā)展。