文/張喆（廣西機電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險類型

（一）法律風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展下各類新業(yè)態(tài)模式層出不窮，網(wǎng)絡(luò)信貸、借款平臺、押金、個人信貸以及第三方支付等都涉及大量的資金交易和信息數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的便利性讓資金流通與運轉(zhuǎn)更加高效，但是與此同時潛在的金融風(fēng)險卻不可避免。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融保護(hù)法還不夠完善，企業(yè)與個體的金融交易還無法得到有力的保障，甚至還可能面對被“詐騙”、出賣信息數(shù)據(jù)的風(fēng)險。比如近年來特別火爆的P2P 金融模式就曝出了非常多的詐騙新聞。P2P 金融又叫PTP 金融或P2P 信貸，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種類型，其本質(zhì)就是個人與個人之間的一種網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。PTP 金融需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)，借款者可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自己決定借款時間、金額、利息等，然后如果有人看到借款信息認(rèn)為可以接受，雙方通過平臺交流商議并完成交易手續(xù)。雖然這種私對私的網(wǎng)絡(luò)金融模式能夠帶給人們便利的借款方式，但是這其中的法律風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融。很多企業(yè)與個體搞不清互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的認(rèn)證是否符合法律規(guī)定，一旦遇到詐騙機構(gòu)不僅無法維護(hù)自身的合法權(quán)益，還有可能面臨信息泄露、法律責(zé)任的風(fēng)險。

如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來越快，而金融市場法律卻相對欠缺，這就給一些不法分子有了可乘之機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險雖然很多但并不是不可避免，企業(yè)和個人首先要清晰了解各類金融風(fēng)險，同時還要學(xué)會利用法律維護(hù)自身的合法權(quán)益，法律保障是應(yīng)對一切金融風(fēng)險的最優(yōu)措施。

（二）市場風(fēng)險

根據(jù)2020 年度全國金融領(lǐng)域發(fā)展研究報告可以知道：（1）全國互聯(lián)網(wǎng)金融占比85.3%，新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同比增長20%。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈從業(yè)人員相較2019 年度增長了30%，尤其金融信托、基金理財、風(fēng)投等從業(yè)人員呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。通過這些數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大背景下我國金融領(lǐng)域的發(fā)展迎來了更多的機遇，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的擴張不可避免會帶來較大的市場風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對國內(nèi)市場的影響是多方面的,比如金融產(chǎn)品以及理財產(chǎn)品的生產(chǎn)、銷售以及運輸環(huán)節(jié)都受到市場風(fēng)險的影響。很多企業(yè)與個體對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度過高而忽視了市場風(fēng)險的存在，如果僅僅考慮到可期的金融收益卻不分析市場風(fēng)險，很容易損失個人利益。互聯(lián)網(wǎng)金融市場高速擴張下對人力與市場的需求也在不斷增長，導(dǎo)致很多金融行業(yè)的從業(yè)人員門檻過低，這些人不但缺乏專業(yè)素養(yǎng)與技能，而且對金融市場風(fēng)險也不了解。而金融業(yè)往往受市場影響較大，不可知因素加上市場的波動潛在了大量的金融風(fēng)險。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，很多人開始了互聯(lián)網(wǎng)投資，金融基金、個人信托、股票投資以及各類金融產(chǎn)品成為大家鐘愛的理財方式。互聯(lián)網(wǎng)金融市場也給許多人帶來了可期的收益，但是也有很多人在金融理財中損失了大量資金。金融市場本身就具有較強的波動性，市場風(fēng)險是不可避免的客觀因素，尤其互聯(lián)網(wǎng)金融存在著更高的市場風(fēng)險,我們在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中必須認(rèn)清客觀現(xiàn)實，不能被短期的利益蒙蔽了雙眼。

（三）操作風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式最大的不同就是：金融交易模式有了明顯變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險相比傳統(tǒng)金融明顯增加了，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的穩(wěn)定性直接影響著金融安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性較大，所以網(wǎng)絡(luò)空間安全的重要性也就不言而喻，但是目前我國很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還存在著極高的操作風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險是與我們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為密切的，比如很多時候我們常常收到各個平臺的信貸短信，但實際上我們并沒有申請該類金融服務(wù)。這很大原因與互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險有關(guān)，很多金融服務(wù)企業(yè)在為客戶辦理業(yè)務(wù)時需要錄入他們的身份信息，但是很多金融公司在管理客戶信息時因操作不當(dāng)而泄露了資料。雖然很多人認(rèn)為信息泄露并不是什么大問題，但是潛在的金融風(fēng)險隨時可能對他們的個人利益造成嚴(yán)重威脅。再比如很多金融公司的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全存在隱患，如果不法分子抓住這一漏洞欺詐金融客戶也會對我們的利益造成威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易中釣魚、欺詐、第三方木馬等都可能導(dǎo)致平臺的崩潰，如果金融平臺的安全性過低，那么客戶隨時可能面臨著極大的風(fēng)險。還有很多人分不清正規(guī)的金融交易平臺，隨便找個小網(wǎng)站就進(jìn)行金融交易，這種操作下的金融風(fēng)險往往是無法避免的，損失的資金也很難追回。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范路徑探究

（一）完善金融保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)，加強金融風(fēng)險防范宣傳

金融行業(yè)一直以來都是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，大量資金流通與運轉(zhuǎn)需要金融發(fā)展具備完善的法律法規(guī)作為有效保障。如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，各類新業(yè)態(tài)金融層出不窮，P2P 信貸、融資平臺以及網(wǎng)絡(luò)投資等新型金融交易模式的出現(xiàn)一方面為金融發(fā)展注入了新鮮血液，另一方面也潛在了更多的金融風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融模式，缺乏相關(guān)的法律法規(guī)引導(dǎo)規(guī)范其發(fā)展，國家政府應(yīng)盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)市場治理和監(jiān)管提供法律依據(jù)。一方面要修正和完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)，制定針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)及其風(fēng)險的監(jiān)管規(guī)則，盡快將P2P 信貸、眾籌融資模式等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式納入監(jiān)管范圍。另一方面也要加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的立法，特別是加快在電子商務(wù)的安全性、電子交易的合法性、計算機犯罪等方面立法，明確各交易主體的權(quán)利和義務(wù)。很多不法分子利益網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的特性實行釣魚詐騙、木馬病毒侵襲等行為，如果不及時針對這些行為制定相關(guān)法律作為約束，那么互聯(lián)網(wǎng)金融市場的環(huán)境就難以得到保障。另外，加強金融風(fēng)險防范宣傳是避免各類金融風(fēng)險最有效的方式，目前我國很多人的金融風(fēng)險意識較低，對各類金融風(fēng)險的了解程度也幾乎為零。如果大家對金融風(fēng)險一無所知，那么再完善的保護(hù)法律也無濟于事，所以金融風(fēng)險宣傳工作的重要性不言而喻。

當(dāng)前人們對金融市場的風(fēng)險認(rèn)知還相對缺乏，金融風(fēng)險的宣傳工作也不到到位，銀行、金融公司、學(xué)校、社區(qū)委員會等社會組織都可以作為宣傳金融風(fēng)險防范的對象。尤其很多青年學(xué)生對金融知識以及金融風(fēng)險的認(rèn)知還相對缺乏，這給很多不法金融平臺有了可乘之機。近年來非法金融平臺利用學(xué)生的心理特征實行金融詐騙的新聞層出不窮，加強社會群體對金融風(fēng)險的認(rèn)知是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中不可或缺的工作。信息化時代下，我們要借助互聯(lián)網(wǎng)的便利性做好金融風(fēng)險宣傳工作，比如可以通過微信公眾號、短視頻、線上法律宣傳、app 推動以及抖音公眾號等方式讓更多人群了解到互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險。國家政府不僅要建立并完善金融風(fēng)險防范法律法規(guī)，同時也要加強人們的防范意識，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。企業(yè)與個人自身也要積極主動了解相關(guān)金融風(fēng)險，要搞清楚金融服務(wù)中存在哪些較大的風(fēng)險，這些風(fēng)險是否會對自己造成不可修復(fù)的損失。

（二）構(gòu)建專業(yè)化金融管理平臺，加強網(wǎng)絡(luò)科技監(jiān)管力度

當(dāng)前我國存在著很多不正規(guī)的金融服務(wù)平臺，這些金融平臺利用法律的漏洞賺取違法錢財，對金融市場以及人們的利益都造成了嚴(yán)重?fù)p失。保障網(wǎng)絡(luò)安全是防止互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的重要措施之一，金融公司與企業(yè)必須構(gòu)建專業(yè)化的金融網(wǎng)絡(luò)管理平臺，同時加強網(wǎng)絡(luò)科技對金融服務(wù)的監(jiān)管力度，要保證金融管理過程的精細(xì)化、透明化。

網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險主要是部分不法分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞盜取客戶個人信息與財產(chǎn)，或者通過互聯(lián)網(wǎng)對客戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙。網(wǎng)絡(luò)釣魚風(fēng)險、木馬病毒風(fēng)險以及信息泄露風(fēng)險等都會給金融客戶造成嚴(yán)重?fù)p失，信息泄露風(fēng)險是一些金融機構(gòu)網(wǎng)站的安全防護(hù)能力較弱，容易受到不法分子的攻擊，致使不少用戶的信息和密碼泄露。金融企業(yè)與公司必須構(gòu)建專業(yè)化金融管理平臺，承擔(dān)好社會與金融市場的相關(guān)責(zé)任。金融公司在管理過程中嚴(yán)格按照國家規(guī)定的法律法規(guī)執(zhí)行金融交易，絕不能因為短期利益而出現(xiàn)違法行為。尤其信貸類金融公司更要嚴(yán)格按照流程加強網(wǎng)絡(luò)空間管理，針對不同年齡階段、不同收入能力、不同還款能力以及不同信用程度的人群要嚴(yán)格考核他們的個人信息。金融平臺審核客戶資料時必須確保重要信息的完整性，比如身份實名認(rèn)證、電話信息核對、個人信用調(diào)查等。這既是對金融公司與企業(yè)的負(fù)責(zé)，也是對社會對市場的責(zé)任。

構(gòu)建專業(yè)化金融網(wǎng)絡(luò)管理平臺不是簡單的走形式，要落實到具體項目上。比如金融門戶網(wǎng)站的建設(shè)與系統(tǒng)維護(hù)、客戶端信息資料管理以及金融交易審核等都必須落實到位。這也就要求各類金融企業(yè)要自覺擔(dān)當(dāng)起社會責(zé)任與市場責(zé)任，同時要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)管理模式，利用網(wǎng)絡(luò)科技防范各類金融風(fēng)險。最新的法律條文中明確規(guī)定：互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司必須具備正規(guī)的經(jīng)營能力與風(fēng)控能力，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺也必須具有完整性與安全性，針對非正規(guī)金融公司違法運營的行為將嚴(yán)厲打擊。互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展背景下各類金融企業(yè)必須不斷整改管理與運營方式，尤其P2P、互聯(lián)網(wǎng)保險、股權(quán)眾籌金融服務(wù)類公司更是政府嚴(yán)格管控的對象，KYC(客戶識別)、資金托管、內(nèi)控管理、信息披露、隱私保護(hù)(客戶信息和數(shù)據(jù)隱私)等多維度的要求都必須嚴(yán)格執(zhí)行，絕不能出現(xiàn)違規(guī)借貸、違規(guī)信托的現(xiàn)象。

最后本文對探究內(nèi)容進(jìn)行總結(jié)。未來我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展還會不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合是未來發(fā)展的必然趨勢。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融將會迎來更多元化的發(fā)展機遇，更多的金融新業(yè)態(tài)將會立足市場；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也會潛藏更多的風(fēng)險，如果我們對這些風(fēng)險不能清晰地認(rèn)知，那么很有可能造成嚴(yán)重的利益損失。目前隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展，金融相關(guān)的保護(hù)法律很難滿足當(dāng)下需求，操作風(fēng)險、安全風(fēng)險、法律風(fēng)險以及市場風(fēng)險等會制約金融市場的發(fā)展。國家政府要積極出臺金融保護(hù)法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)管工作，同時企業(yè)與個人也要重視各類金融風(fēng)險并做好相應(yīng)的防范措施。