周舒嫻 董楠 房奇

摘要：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平高低是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱的綜合體現(xiàn)，是否能很好的處理信貨風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，企業(yè)發(fā)展也愈加明朗，資金流通加快，隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的信貨量也越來(lái)越多，出于上述諸多因素，多個(gè)方面的銀行貸款管理的相關(guān)問(wèn)題逐步顯露出來(lái)，本文從我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀出發(fā)，從銀行信貸管理的問(wèn)題入手，提出有關(guān)的政策建議以助于改善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相應(yīng)問(wèn)題，希望可以促進(jìn)商業(yè)銀行切實(shí)防范和化解信貨風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行管理貸款;信貸風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

引言

商業(yè)銀行的貸款管理是進(jìn)行損失彌補(bǔ)、提高控制風(fēng)險(xiǎn)能力的方式，主要借助分析、防范、處理等方法面臨風(fēng)險(xiǎn)，精準(zhǔn)計(jì)算、識(shí)別商業(yè)銀行運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)成本，從而提高商業(yè)銀行的運(yùn)用能力。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的信貸管理主要通過(guò)這樣幾個(gè)層面把握：第一，微觀層面。該管理模式是商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)，居民的信用貸款進(jìn)行管理的方法，此部分的貸款是體現(xiàn)資金融通的關(guān)鍵;第二，宏觀層面。該管理模式是中央銀行對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行的信貸管理。

1商業(yè)銀行信貸管理存在的問(wèn)題

1.1審查不嚴(yán)不良，貸款擠壓嚴(yán)重

很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，人們習(xí)慣于把銀行的資產(chǎn)總額作為權(quán)衡銀行的經(jīng)營(yíng)管理狀況、是否擁有雄厚的實(shí)力尺度，為了展示自己的實(shí)力、擴(kuò)大自身的規(guī)模，商業(yè)銀行在授信的過(guò)程中，審查授信對(duì)象時(shí)有著很大的缺陷，企業(yè)貸款在重點(diǎn)審查商業(yè)銀行時(shí)，針對(duì)有沒(méi)有擔(dān)保和抵押這個(gè)問(wèn)題許多企業(yè)出示不實(shí)資料。與此同時(shí)對(duì)于擔(dān)保人資格，銀行在審查過(guò)程中存在缺陷。因此，企業(yè)間存在將抵押物或是其他各種資產(chǎn)整合在一起為一筆債務(wù)作擔(dān)保的交互擔(dān)保、循環(huán)擔(dān)保、同一貸款者同時(shí)向多家金融機(jī)構(gòu)提出信貸要求行為的多頭擔(dān)保的現(xiàn)象;辦理抵押登記流程復(fù)雜，花費(fèi)許多時(shí)間和心思但是卻沒(méi)有取得滿意的結(jié)果，不時(shí)出現(xiàn)審查不明晰的現(xiàn)象，而且會(huì)經(jīng)常忽略自身所具備的價(jià)值有多少、抵押物是否具有合理合法性、保管性能穩(wěn)不穩(wěn)定以及銷售等諸多問(wèn)題。由于借款人無(wú)法明確地展示自身的還款能力，處于這種形勢(shì)下，銀行不但要為了使銀行的業(yè)務(wù)量和貸款規(guī)模增加，還要持續(xù)給企業(yè)高額貸款保證提供，基此原因很大規(guī)模的不良貸款在很長(zhǎng)一段時(shí)間被積攢累壓，銀行真正的收益相比形成的不良貸款小太多。

1.2內(nèi)控制度執(zhí)行力度不嚴(yán)

我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度在設(shè)計(jì)方面具有良好的嚴(yán)密性，但是實(shí)際操作性能不足，即在實(shí)際操作過(guò)程中沒(méi)有足夠的執(zhí)行力度，并且監(jiān)控力度也不夠嚴(yán)格。在詳細(xì)的信貸過(guò)程中，行長(zhǎng)自己一人具有絕對(duì)話語(yǔ)權(quán)的現(xiàn)象存在于的多數(shù)機(jī)構(gòu)中，貸款之前的必要調(diào)查只是在走流程，居于形式，流于表面，貸款之后的管理也是在形式上雖有，但卻起不到任何作用。具體表現(xiàn)為：沒(méi)有全面詳細(xì)地核對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的相關(guān)內(nèi)容是否真實(shí)，沒(méi)有準(zhǔn)確具體地了解企業(yè)的還款能力;缺乏對(duì)企業(yè)某些現(xiàn)象的重視，例如，企業(yè)更換工作地點(diǎn)的緣由，沒(méi)有對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照做年終檢查，乃至企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照都被吊銷了也放在一邊不予關(guān)心、置之不理。導(dǎo)致這樣的現(xiàn)實(shí)行為的原因關(guān)鍵在于貸款的責(zé)任不明確。我國(guó)商業(yè)銀行貸款重點(diǎn)在于基層人員上報(bào)，信貸委員會(huì)在上級(jí)部門(mén)審批貸款可不可以成功中占主要話語(yǔ)權(quán)，之所以基層的人員不重視調(diào)查是為了使信貸量增多，更甚于信貸人員為了企業(yè)而一切貸款手續(xù)完成行為發(fā)生，所以貸款有問(wèn)題發(fā)生時(shí)，基層人員就會(huì)將全部責(zé)任歸咎于信貸委員會(huì)，但是信貸委員會(huì)認(rèn)為基層人員提報(bào)材料，貸款如果發(fā)生問(wèn)題，其主要原因在基層人員上，基層人員和信貸委員會(huì)兩者都不肯承擔(dān)責(zé)任。

2商業(yè)銀行信貸管理解決措施

2.1加大信貸人員的培訓(xùn)力度

各種各樣的信貸管理機(jī)制及制度在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷開(kāi)拓補(bǔ)充的情況下越來(lái)越完備，基于此原因商業(yè)銀行的信貸監(jiān)測(cè)水平得到了相應(yīng)的提升。然而，因?yàn)榇嬖谝恍┬刨J管理的工作人員不具備良好的素養(yǎng)和合格的工作責(zé)任心等因素的現(xiàn)象，以致于監(jiān)測(cè)信息做不到相對(duì)應(yīng)、執(zhí)行政策也不直截了當(dāng)，嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的信貸監(jiān)管質(zhì)量。所以，商業(yè)銀行如需對(duì)工作人員的職業(yè)素養(yǎng)作出提升，不只是對(duì)工作人員的培訓(xùn)力度要作出增強(qiáng)，還需要對(duì)考核機(jī)制加以改善做到完備，以此商業(yè)銀行才可以更好地提升其自身的信貸管理水平。

2.2轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念

商業(yè)銀行首要行動(dòng)是要轉(zhuǎn)變本身的經(jīng)營(yíng)管理理念并且要將單方面地探索業(yè)務(wù)這種錯(cuò)誤的觀念進(jìn)行變更，就信貸的質(zhì)量而言要給予足夠的重視。第一，銀行管理層要保證人員具備安全、效益的正確觀念，明確了解銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根基是貸款是否安全和是否具有合理效益;第二，銀行不僅要實(shí)現(xiàn)利益最大化，還要將自己的業(yè)務(wù)范圍盡力擴(kuò)增，不僅要達(dá)成銀行的社會(huì)效益，還要向中小企業(yè)和可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目提供有效幫助，不僅要在國(guó)家的宏觀調(diào)控政策上給予積極支持，還要找尋并合理運(yùn)用市場(chǎng)規(guī)律，充分發(fā)揮自身價(jià)值;第三，銀行向大眾傳遞出正確的競(jìng)爭(zhēng)觀念，要在保留自身正確發(fā)展現(xiàn)狀的情況下，將原本發(fā)展模式中落后的部分淘汰，努力將銀行的收費(fèi)業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，增加銀行收益，使銀行服務(wù)得以良好發(fā)展。

2.3健全激勵(lì)機(jī)制

現(xiàn)如今，中國(guó)商業(yè)銀行首先需要完成的任務(wù)是將銀行的治理結(jié)構(gòu)加以完善，要達(dá)成這一任務(wù)關(guān)鍵因素在于要在考核體系中加入風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制管理。不僅如此，還要在考核信貸人員、風(fēng)險(xiǎn)管理以及高管人員時(shí)嚴(yán)格把控。不僅要限制社會(huì)中出現(xiàn)房貸款過(guò)量和過(guò)分負(fù)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，還要保證銀行的經(jīng)營(yíng)成果及貸款風(fēng)險(xiǎn)與管理層和基層的活動(dòng)十分密切、不可分割，同時(shí)還要運(yùn)用各樣方式對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)是否有發(fā)生危險(xiǎn)的可能積極主動(dòng)在一定范圍內(nèi)進(jìn)行逐個(gè)審查，審查之后加大監(jiān)督整改力度并且對(duì)相關(guān)責(zé)任人員的懲戒要保證有效達(dá)成，同時(shí)要嚴(yán)格消除違反規(guī)定的行為或者規(guī)定時(shí)限整頓并改進(jìn)，必須嚴(yán)格認(rèn)真對(duì)其相關(guān)責(zé)任人作出有效懲戒。

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臨沂大學(xué)商學(xué)院 276000