楊燕

（中國銀行北京市分行，北京 100000）

在社會經(jīng)濟(jì)部門組成中，金融屬于核心部門。傳統(tǒng)金融業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，均促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)普及率提升，迎來了云計算、大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展速度加快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)，可以高效融通資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，可以補(bǔ)充傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)缺失，提升社會資金利用率，降低市場信息不對等問題，同時減少交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使群眾開始認(rèn)識和了解金融服務(wù)，優(yōu)化完善社會金融功能。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式特征與發(fā)展優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀可知，其存在多種鮮明特征，主要為互聯(lián)網(wǎng)金融具備較強(qiáng)獲得性，客戶不再受到時間、地域影響，相應(yīng)提升社會福利水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具備去中介化特點(diǎn)，供需雙方無需通過交易所、銀行業(yè)等結(jié)構(gòu)，體現(xiàn)出顯著的去中介化優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的多功能性特點(diǎn)顯著，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，逐漸出現(xiàn)傳統(tǒng)金融行業(yè)不具備的功能特征，例如資源配置優(yōu)勢、平臺功能優(yōu)勢、信息收集優(yōu)勢、處理優(yōu)勢等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢

在金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具備主導(dǎo)性作用，因此被廣泛應(yīng)用，具備顯著優(yōu)勢特點(diǎn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺優(yōu)勢顯著，可以為用戶提供自動化金融管理通道。在發(fā)展期間，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及日常購物服務(wù)，消除了時間與空間的限制，相應(yīng)提升了管理水平。第二，充分發(fā)揮出信息傳輸優(yōu)勢，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，客戶在交易中會留下信息，利用信息搜索，有助于提升工作效率，相應(yīng)提升服務(wù)水平，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供較多便利。通過應(yīng)用云存儲等技術(shù)，能夠提升信息存儲的便利性。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，資源配置效果顯著，能夠保障交易信息對稱性，同時減少金融排斥性。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以為支付提供便利，交易節(jié)省時間。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)負(fù)債成本相應(yīng)增加，尤其是在銀行消費(fèi)業(yè)務(wù)方面。為了滿足消費(fèi)者消費(fèi)需求，京東推出京東白條服務(wù)，阿里推出螞蟻花唄服務(wù)。消費(fèi)者利用該類服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，便利性較強(qiáng)，上述服務(wù)相應(yīng)沖擊了銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)。此外，傳統(tǒng)銀行業(yè)注重風(fēng)險因素，因此注重為大型企業(yè)提供貸款服務(wù)，導(dǎo)致中小型企業(yè)融資難問題提出。銀行業(yè)涉及較多審批流程，且放貸時間較長，直接影響貸款需求迫切、資金困難的企業(yè)。當(dāng)前，P2P網(wǎng)貸平臺可以有效處理該類問題，服務(wù)便捷性高，逐漸代替了銀行機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，沖擊了銀行業(yè)的發(fā)展。

（二）負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

現(xiàn)階段，多數(shù)群眾在網(wǎng)絡(luò)金融平臺上理財投資，網(wǎng)絡(luò)投資門檻低，且群眾理財意識、資金管理意識持續(xù)加強(qiáng)。相比于企業(yè)，個人理財與投資金額小，“余額寶”可以滿足需求，多數(shù)居民開始將富余資金存入線上平臺。相比于銀行存款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的存款利率較高，用戶可以隨用隨取。傳統(tǒng)銀行業(yè)盈利方式為貸款利息收入、款利息支出差額?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融背景，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)客戶流失，相應(yīng)降低了個人活期存款金額，還會加大銀行業(yè)負(fù)債端吸收壓力。

（三）利率市場的影響

大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計算技術(shù)的發(fā)展，已經(jīng)受到了消費(fèi)者的認(rèn)可，吸引了大量投資者。第三方支付、P2P網(wǎng)貸，對國內(nèi)利率市場的影響較大，銀行業(yè)可以準(zhǔn)確分析利率變化，確保客戶了解利率市場變化。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，傳統(tǒng)銀行能夠?yàn)橛脩籼峁┍憬莘?wù)，注重風(fēng)險控制。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠調(diào)節(jié)市場，確保利率市場的合理化發(fā)展。基于總體分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加強(qiáng)了銀行業(yè)的市場調(diào)控能力?；诳蛻艚嵌确治觯ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶更加了解金融市場、利率市場?？蛻敉顿Y、消費(fèi)之前，應(yīng)當(dāng)綜合分析市場，以免出現(xiàn)市場投資失誤問題。

（四）中間業(yè)務(wù)的影響

在銀行機(jī)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)多為收付業(yè)務(wù)、委托代理事項(xiàng)。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，會使銀行中間業(yè)務(wù)收入減少。使用銀行卡支付，用戶需要向銀行支付手續(xù)費(fèi)，應(yīng)用第三方平臺支付時，無需繳納手續(xù)費(fèi)，因此用戶傾向于第三方支付。對于理財、保險，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺、保險銷售平臺，對商業(yè)銀行保險影響、互聯(lián)網(wǎng)理財、基金業(yè)務(wù)、基金平臺的影響較大，用戶可以隨時購買新產(chǎn)品，等待時間較短。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展策略

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展中，嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)和借鑒，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)發(fā)展理念，全面加強(qiáng)市場競爭實(shí)力，以此滿足金融行業(yè)的發(fā)展要求。

（一）建立現(xiàn)代風(fēng)險防控體系

無論互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)銀行，都會面臨風(fēng)險防控問題。通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，全面做好風(fēng)險防控工作。建立大數(shù)據(jù)中心，注重數(shù)據(jù)資源高度匹配，優(yōu)化整合數(shù)據(jù)資源，同時提升資源利用率。在實(shí)踐操作中，金融企業(yè)建立數(shù)據(jù)庫，與其他數(shù)據(jù)企業(yè)合作，可以增加數(shù)據(jù)庫資源內(nèi)容。借助多個端口獲取信息，能夠充分發(fā)揮出數(shù)據(jù)資源的應(yīng)用價值。建設(shè)數(shù)據(jù)庫，可以科學(xué)研判金融信息，同時做好整理與加工處理，以此提升信息價值與準(zhǔn)確度，定位風(fēng)險節(jié)點(diǎn)，高效防控金融風(fēng)險。

傳統(tǒng)銀行業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，預(yù)防和控制風(fēng)險時，必須優(yōu)化整合數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)加工處理時，按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控需求，對運(yùn)算方法進(jìn)行優(yōu)化，全面提升數(shù)據(jù)分析實(shí)效性與針對性，同時注重信息數(shù)據(jù)整合，加強(qiáng)風(fēng)險防控能力。對于數(shù)據(jù)分析來說，需要提升數(shù)據(jù)利用率，聯(lián)合多種分析指標(biāo)，借助統(tǒng)計模型、人工智能等方式，確保風(fēng)險判斷的準(zhǔn)確性，同時提出科學(xué)有效的風(fēng)險防控意見。對于數(shù)據(jù)整合和分析而言，和電商平臺對接，全面提升風(fēng)險防控科學(xué)性與體系性。

（二）注重個性化金融服務(wù)

相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)，個性化服務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要優(yōu)勢。注重金融資源的優(yōu)化整合，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)基于用戶角度，設(shè)計多種個性化金融產(chǎn)品，以此提升金融資源的利用效率。銀行業(yè)為了滿足現(xiàn)代金融企業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對金融個性化服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。在個性化服務(wù)期間，高效收集銀行需求，明確銀行動態(tài)，以此確保經(jīng)營互動性。通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)技術(shù)，開展個性化服務(wù)，并非單一性工作，而屬于互動性過程。不僅要分析基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注數(shù)據(jù)反饋問題。利用數(shù)據(jù)與信息反饋，可以豐富數(shù)據(jù)庫內(nèi)容，注重信息數(shù)據(jù)優(yōu)化整合。在具體實(shí)踐中，銀行業(yè)建設(shè)數(shù)據(jù)分析體系，對數(shù)據(jù)進(jìn)行檢測、預(yù)判、上報，形成良性動態(tài)機(jī)制。同時建立立體化服務(wù)模式，加強(qiáng)綜合服務(wù)能力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的個性化經(jīng)營效果。

（三）建立現(xiàn)代化經(jīng)營管理體系

基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)體系，銀行業(yè)處于壟斷地位，所以經(jīng)營模式、管理體系都較為僵化。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式、服務(wù)理念，全面掌握用戶需求，對金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新。銀行業(yè)建立信息交流反饋機(jī)制，建設(shè)現(xiàn)代銀行管理體系，以此滿足用戶需求。傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程中，全面提升信息化建設(shè)水平?；阢y行經(jīng)營實(shí)踐可知，盡管多數(shù)銀行注重網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，然而人性化體驗(yàn)、用戶體驗(yàn)等方面，和互聯(lián)網(wǎng)金融的差距較大。注重經(jīng)營理念創(chuàng)新，優(yōu)化經(jīng)營模式與經(jīng)營方法，以此加強(qiáng)金融服務(wù)能力，進(jìn)一步加強(qiáng)綜合競爭實(shí)力。銀行業(yè)必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融模式，以此提升經(jīng)營能力。

（四）注重傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級

相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)市場競爭力較弱，尤其表現(xiàn)在傳播與推廣方面，還會受到房屋租賃、人工成本等影響。銀行業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，運(yùn)營成本較高。傳統(tǒng)銀行業(yè)為了實(shí)現(xiàn)高速發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式，注重經(jīng)營和管理線下渠道，提升線上平臺建設(shè)力度，對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、人力資源配置進(jìn)行優(yōu)化。首先，注重銀行線上平臺建設(shè)的完善，建設(shè)具備代表性、特色的理財平臺、線上支付等。農(nóng)業(yè)銀行按照自身特點(diǎn)，基于國家政策引導(dǎo)，全面注重三農(nóng)問題，推廣農(nóng)村相關(guān)理財業(yè)務(wù)，同時為農(nóng)戶、農(nóng)村惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的個性化服務(wù)。傳統(tǒng)銀行業(yè)，應(yīng)當(dāng)總結(jié)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展，建設(shè)線上平臺。其次，組織傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)布局的優(yōu)化，建設(shè)普惠性、綜合性網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)線上平臺、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的平衡發(fā)展。在發(fā)展過程中，不能對傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)內(nèi)容、管理能力造成影響，應(yīng)當(dāng)縮小網(wǎng)點(diǎn)面積，減少運(yùn)營人員，使經(jīng)營成本降低。按照相關(guān)研究可知，多數(shù)居民選擇收集銀行、網(wǎng)上銀行，高效辦理常規(guī)業(yè)務(wù)。在銀行總體業(yè)務(wù)量中，電子渠道、常規(guī)業(yè)務(wù)占據(jù)量超過80%，因此電子渠道逐漸成為銀行客戶交易選擇。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)和社會經(jīng)濟(jì)聯(lián)合，出現(xiàn)了較多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與產(chǎn)品，不僅改變了投資模式與消費(fèi)方式，也影響了傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下，侵蝕了傳統(tǒng)銀行業(yè)市場份額，增加客戶流失率，必須做好轉(zhuǎn)型發(fā)展，以此加強(qiáng)市場競爭力，成為傳統(tǒng)銀行業(yè)亟待解決的問題。