張備戰(zhàn)

（河南省駐馬店市西平縣五溝營鎮(zhèn)農業(yè)服務中心，河南 駐馬店 463900）

我國對農村經濟發(fā)展的問題十分重視，加快農村經濟發(fā)展是推動城鄉(xiāng)發(fā)展差距不斷縮小，促進城鄉(xiāng)發(fā)展趨于一體化發(fā)展的重要途徑，是適應農村居民的發(fā)展需求。金融是現(xiàn)代經濟發(fā)展的主要措施，而農村金融對農村經濟發(fā)展實際上是起到保護支撐的重要作用。目前我國農村在經濟發(fā)展上的發(fā)展速度明顯放緩，因此，需要大力發(fā)展農村金融來不斷推進農村發(fā)展的進度。針對發(fā)展趨勢下的發(fā)展要求，本文主要通過農村金融創(chuàng)新的相關問題進行分析，探索適應農村發(fā)展和金融創(chuàng)新有效結合的發(fā)展方向和發(fā)展策略。

一、農村金融創(chuàng)新發(fā)展問題

創(chuàng)新是發(fā)展的動力，推動農村金融發(fā)展創(chuàng)新是發(fā)展農村經濟，構建現(xiàn)代化農村金融體系的必經之路。為了適應農村經濟和社會發(fā)展趨勢變化等多元化發(fā)展需求，相關金融管理機構在農村金融創(chuàng)新發(fā)展的各個方面提出了積極地探索措施，在實際探索過程中發(fā)現(xiàn)些許問題。

（一）金融制度管控力不足，相關法律法規(guī)不完善

在國內農村經濟發(fā)展區(qū)域，有關金融創(chuàng)新政策制度和法律法規(guī)暫不完善，沒有建立有效的管理機制，相對于城市而言，我國農村地區(qū)開展金融服務存在風險較高、收益較低的特點。因此，想要在農村地區(qū)深入開展金融業(yè)務就需要依靠政策制度的有效引導，建立相關金融服務的管理機制，規(guī)范操作流程，強化金融創(chuàng)新的服務意識，引導相關人員重視農村金融創(chuàng)新發(fā)展對發(fā)展農村經濟起到的積極作用。

目前，農村地區(qū)對于創(chuàng)新型的金融服務的需求日益提升，因此需要加強對于金融服務的管理機制，規(guī)范管理[1]。但是由于缺乏相關金融創(chuàng)新的保險制度和法律法規(guī)，導致金融服務和相關優(yōu)惠政策對于農村地區(qū)的支持力度稍有不足，面向農村的專項貸款無法真正落實免息等金融優(yōu)惠政策，而且面向農村開展金融相關業(yè)務的銀行向農村市場發(fā)放貸款資金的意愿也將逐漸降低，甚至造成相關金融機構放棄農村金融市場的發(fā)展趨勢，引起農村金融資金的外流，導致農村經濟的逐步下降，農村金融服務進一步惡化。

（二）金融體系不健全，競爭優(yōu)勢不足

農村金融機構的發(fā)展最初是以服務農業(yè)經濟為中心，輻射展開金融市場的深化變革。隨著金融市場化的不斷深入發(fā)展，作為以盈利為服務目標的金融機構，為了減少金融服務風險，提高金融收益，相關金融機構在近期逐漸減少在農村地區(qū)投放的金融資源，將業(yè)務重心向非農領域逐漸轉移。

作為農村金融市場的主力軍，農商銀行的相關金融服務業(yè)務已經占據了大面積農村金融市場，這就導致農村金融市場的相關金融創(chuàng)新的發(fā)展意識和發(fā)展力度明顯不足，大部分業(yè)務主要集中在傳統(tǒng)貸款和存款的相關業(yè)務，缺乏外部的發(fā)展需求和發(fā)展壓力，無法有效響應三農服務的金融發(fā)展號召，很難更好地完成三農服務的使命[2]。

郵政儲蓄銀行即使在發(fā)展期間吸收儲備的能力不斷上升，但是由于農村地區(qū)的金融機構不允許分支機構獨立開展貸款業(yè)務，導致農村金融機構實際上是充當了農村資金的引流渠道，將農村資金不斷向城市流進，嚴重影響農村地區(qū)的經濟發(fā)展，導致國內金融市場的城市化和農村化的兩極發(fā)展格局。

這些金融機構的發(fā)展過程中都展現(xiàn)出農村金融服務制度不健全、服務體系不完整，導致金融市場出現(xiàn)二元化的發(fā)展問題，農村金融在金融市場中的發(fā)展趨勢逐漸呈現(xiàn)競爭優(yōu)勢嚴重不足的現(xiàn)象。金融機構的不同發(fā)展策略使得農村金融資金逐漸由農村流向城市，農村地區(qū)的經濟發(fā)展受到嚴重影響，農村金融在金融市場的競爭優(yōu)勢逐漸降低。

（三）缺乏創(chuàng)新交易工具，服務模式僵化

一方面，相比較城市金融市場，國內農村金融市場的交易工具相對單一。相關的金融服務仍是以存款和貸款等業(yè)務為主，網上支付和移動支付等電子化產品金融服務的發(fā)展情況較為不利，通過多種技術手段進行理財等金融服務的能力較弱，資金周轉速度較慢，結算的效率較低；另一方面，國內農村金融機構的經營理念主要從自身利益出發(fā)，發(fā)展經營，但在發(fā)展過程中出現(xiàn)金融產品更新?lián)Q代的速度較慢的發(fā)展問題。貸款模式較為單一，缺乏金融交易工具，服務模式主要還是以單一的存貸款交易模式為主，金融產品服務質量無法提升，科技化服務水平較低，沒有形成符合農村發(fā)展情況、多元化連接科技化服務平臺的金融服務模式[3]。

在這種農村金融發(fā)展背景下，先進的理財交易系統(tǒng)無法在農村金融市場有效開發(fā)和推進，農村金融客戶對于基金、理財等金融產品的了解度較低，沒有對相關金融服務產品的正確認識。因此，在農村金融發(fā)展的前期，金融交易工具相對單一，沒有高效的金融交易服務工具，使得農村金融的發(fā)展受到嚴重影響，單一的金融交易工具和傳統(tǒng)的金融產品服務必然會影響農村金融機構的進一步發(fā)展趨勢，從而導致農村金融在金融市場的競爭優(yōu)勢逐漸降低，影響國內農村經濟在整體經濟發(fā)展中的地位。

二、農村經濟發(fā)展與金融創(chuàng)新服務有效結合策略

（一）完善金融政策制度，加強制度管理力度

想要改善農村經濟發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展農村金融服務。首先，需要加大制度建設力度，進一步完善農村地區(qū)制度政策，有效落實金融創(chuàng)新優(yōu)惠政策。一方面，可以通過調查問卷等多種調研形式進行了解，深入探索農村地區(qū)經濟發(fā)展的特點和發(fā)展現(xiàn)狀，分析、總結、制定符合當地農村金融發(fā)展的相關金融政策制度，促進金融政策體制的有效建設；另一方面，保證制定的政策制度可以嚴格、全面、有效約束農村金融機構，保證當地經濟有序化、有規(guī)劃的發(fā)展趨勢。

最后，積極鼓勵金融保險機構進駐農村金融保險市場，建立良好的農村金融信用制度，充分發(fā)揮各類保險機構在農村金融風險的防范作用[4]。加強提升農村金融客戶的金融意識，加強對農村金融風險的防控力度和制度管理力度，有效落實農村金融網絡化監(jiān)管，規(guī)范化管理農村金融活動和農村金融機構的操作流程，創(chuàng)新發(fā)展農村金融產品服務，以此促進農村金融政策制度的完善，提高制度管理力度，從而推動農村經濟的高效發(fā)展。

（二）健全農村金融服務體系，提升農村競爭優(yōu)勢

在鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略的要求中明確指出，需要加大相關金融管理把控部門對農村金融發(fā)展的支持力度，明確農村金融機構在農村經濟市場發(fā)展中的職責地位，并要求進一步完善金融服務，打造多元化、全面化的金融服務體系[5]。一方面，順應鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略要求，需要明確相關農村金融機構的經營重點和核心發(fā)展策略，加強相關制度管理力度，保障分支機構的設立和管理制度，確定分支機構的服務領域和服務對象，降低農村資金流轉城市的發(fā)展趨勢，合理規(guī)劃農村金融發(fā)展方向，提升農村金融在金融市場的競爭優(yōu)勢，以此創(chuàng)新發(fā)展農業(yè)經濟；另一方面，相關金融管理部門需要制定金融機構服務的相關管理制度，建立健全農村金融服務體系，積極引導農村非正式金融機構的建立，保障農村金融風險的有效把控，以此提升農村金融服務水平和服務質量，保證農村經濟的高效發(fā)展。

（三）推動農村金融創(chuàng)新交易工具，多元化發(fā)展服務模式

在面對創(chuàng)新發(fā)展農村金融服務、有效提升農村經濟發(fā)展水平的要求時，金融機構要深入把握科學技術的創(chuàng)新發(fā)展，打造智能、科學、合理的農村金融服務平臺，推動農村金融交易工具的創(chuàng)新和發(fā)展；及時了解金融市場的發(fā)展需求，建立高效化、全方位的農村智能金融服務模式；完善和創(chuàng)新融資渠道，推動金融機構和有關部門的有效合作，打造創(chuàng)新型農村金融產品服務體系；緊密聯(lián)系農業(yè)發(fā)展趨勢，建立適合當地農村金融發(fā)展的創(chuàng)新型金融服務模式；形成多元化、多層次、覆蓋廣、可持續(xù)的農村金融服務體系，以此促進農村經濟的可持續(xù)健康發(fā)展。

三、結束語

綜上所述，農村金融的創(chuàng)新不僅可以帶動農村經濟各個領域的創(chuàng)新發(fā)展，還有利于國內農村經濟健康可持續(xù)發(fā)展，響應鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略；還有利于我國農業(yè)供給側改革政策的有效落實，滿足農民經濟收入提高的發(fā)展需求。針對農村金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，有關金融管理部門可以加強農村金融的支持力度，積極改進金融服務，促進金融機構創(chuàng)新發(fā)展，形成多元化、多層次、覆蓋廣、可持續(xù)的農村金融服務體系，滿足三農金融創(chuàng)新需求，突破傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，優(yōu)化支付環(huán)境，將農村金融改革創(chuàng)新發(fā)展作為推動農村經濟高效發(fā)展的動力源泉。