周曉娟 （湖南科技學(xué)院）

■引言與文獻綜述

改革開放以來，“三農(nóng)”問題一直是中國致力于改善和解決的重大問題，金融領(lǐng)域主要是解決金融供給不足、金融排斥等問題，提高金融普惠覆蓋率。在國家和地方政府各種政策的大力支持下，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)取得明顯進展，但由于逐利性與包容性之間的不完全調(diào)適，傳統(tǒng)金融體系下的農(nóng)村普惠金融發(fā)展并未取得實質(zhì)性突破。隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，金融普惠和脫貧攻堅迎來了新的機遇。本文基于“十四五”規(guī)劃，發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，以永州市為例，首先就永州市數(shù)字普惠金融減貧模式的發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，其次分析永州市數(shù)字普惠金融減貧過程中面臨的問題，并提出數(shù)字普惠金融防止返貧、促進鄉(xiāng)村振興的路徑，以期為永州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展提供建設(shè)性參考。

自2005 年普惠金融的理念形成以來，普惠金融政策產(chǎn)生的減貧效應(yīng)越來越受到學(xué)者的關(guān)注。Claessens 等[1]研究表明隨著普惠金融服務(wù)供給的增加，弱勢群體參與金融服務(wù)的機會也增加了，從而使群眾收入提高，減緩貧困；Shiller[2]認為以互聯(lián)網(wǎng)銀行為主的數(shù)字普惠金融明顯減少了使用者的操作、搜尋和轉(zhuǎn)換成本，促進了金融普惠、減緩貧困；Munyegera 等[3]也表示數(shù)字普惠金融能夠增加金融服務(wù)的深度和廣度，從而推動貧困減緩。劉順平等[4]研究表示，依靠數(shù)字技術(shù)可以為貧困和長尾人群提供金融服務(wù)的機會和提升減貧脫貧的成功幾率；黃倩等[5]通過實證研究了數(shù)字普惠金融對減貧的影響，并從收入分配及其增長雙重視角研究數(shù)字普惠金融減緩貧困的內(nèi)在機制；劉錦怡等[6]研究了數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)及影響機制，并得出結(jié)論數(shù)字普惠金融減緩農(nóng)村貧困的直接機制是互聯(lián)網(wǎng)信貨和互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，間接機制為增加個體就業(yè)和私營企業(yè)就業(yè)，且前者的減貧效果更好。

在國內(nèi)外學(xué)者對于數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)研究的基礎(chǔ)上，本文從地區(qū)視角著手，就數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)進行研究，因地制宜，探索適合永州市實際情況的金融減貧模式，并提出與之相適應(yīng)的建設(shè)意見。

■數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)理論分析

（一）數(shù)字普惠金融的基本內(nèi)涵

金融自產(chǎn)生以來，在其系統(tǒng)內(nèi)，就長期存在著金融排斥，這種排斥現(xiàn)象在貧困弱勢群體中表現(xiàn)尤為普遍，這使得金融資源本能上偏離弱勢群體。隨著黨和國家精準扶貧政策的實施，普惠金融的出現(xiàn)和應(yīng)用，為金融邊緣的貧困人群提供了可承擔的金融服務(wù)，使得貧困弱勢群體生活得到根本性改變。但中國幅員廣闊，各地區(qū)間跨度大，各地區(qū)間的金融發(fā)展水平截然不同，即便普惠金融的發(fā)展理念是以社會各階層均有相同機會享受金融服務(wù)，空間上面的不同仍然會使得邊遠地區(qū)的弱勢群體很難得到金融服務(wù)。這時能夠平衡商業(yè)可持續(xù)與包容性發(fā)展的數(shù)字金融出現(xiàn)，為推動普惠金融減貧發(fā)展、促進鄉(xiāng)村振興提供了新途徑。

數(shù)字普惠金融指利用互聯(lián)網(wǎng)的信息匯集處理、大數(shù)據(jù)分析、云計算等系列科技，在金融領(lǐng)域中以不違反市場性原則前提下的應(yīng)用。它的實現(xiàn)基礎(chǔ)是金融信息和數(shù)字化技術(shù)，為社會各群體尤其是一直受金融排斥的弱勢群體提供全面、方便、公平、正規(guī)的數(shù)字化金融服務(wù)。

（二）數(shù)字普惠金融減貧效應(yīng)理論分析。

數(shù)字普惠金融明顯的特征是低成本、快速度、廣覆蓋，依賴互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，從而有效解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的“門檻”約束，提高金融可觸及性。數(shù)字普惠金融提供的儲蓄業(yè)務(wù)能夠讓偏遠貧困地區(qū)群體獲取普通商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)外的紅利，實現(xiàn)現(xiàn)有資金的增值，農(nóng)村地區(qū)群眾通過數(shù)字普惠金融購買各種金融理財產(chǎn)品進行相應(yīng)的投資，從中得到利息進而緩解貧困。數(shù)字普惠金融還能提升資金配置效果，它將閑散資金聚集并進行專業(yè)化的運營，最終將其有效轉(zhuǎn)化為投資，為有資金需求的農(nóng)民提供信貸服務(wù)，滿足他們在資金融通方面的需求，進而提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，增強農(nóng)村貧困地區(qū)的經(jīng)濟實力，增加農(nóng)村群眾的收入。同時，地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展使得政府的財政資金得以增加，增加部分的資金可用于補助農(nóng)村貧困群體，為農(nóng)民生活提供一定的社會保障，進而增加弱勢群體收入，降低貧困發(fā)生率。

■永州市數(shù)字普惠金融減貧的發(fā)展現(xiàn)狀及主要問題

（一）永州市數(shù)字普惠金融減貧現(xiàn)狀

永州位于湖南省西南部，在2013 年底，全市認定5 個扶貧開發(fā)工作重點縣、貧困村931 個（2016 年合鄉(xiāng)并村后為774 個），識別建檔立卡貧困人數(shù)高達68 萬人，分別占湖南省的10%、11.6%，均居全省第四位，目前雖然基本實現(xiàn)脫貧，但防返貧工作依然任務(wù)艱巨。永州市作為一個主要以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)大區(qū)，很多當?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷路不好，農(nóng)戶資金狀況堪憂，經(jīng)濟發(fā)展落后。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的血脈與核心，它們之間存在著互為因果的關(guān)系。金融的落后也限制著永州市的發(fā)展。如果只是依賴國家與政府的經(jīng)濟扶貧款項，則難以實現(xiàn)真正意義上脫貧，所以近幾年永州市積極發(fā)展涉農(nóng)金融，緊密結(jié)合脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興需求，增加農(nóng)村貧困群體金融可得性，讓他們擁有獲得金融服務(wù)的公平機會，著力于金融的創(chuàng)新發(fā)展，進而推進農(nóng)民收入的增加，使其發(fā)展生產(chǎn)資金的需求得到保障，為打贏扶貧攻堅戰(zhàn)、鞏固脫貧攻堅成果注入金融活水。

（二）永州市數(shù)字普惠金融減貧面臨的問題

政府支持力度仍需加強。在農(nóng)民的經(jīng)濟支持和補助這一塊，政府扶持力度還有提升空間，貧困戶因難以滿足貸款條件，不能成功貸款，而且貸款筆數(shù)和額度仍然十分有限，農(nóng)村地區(qū)難以真正實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)脫貧。此外，農(nóng)村地區(qū)還有一部分居民未使用智能手機，甚至部分農(nóng)民至今尚未接觸互聯(lián)網(wǎng)保險和理財，因此政府對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳推廣仍需加大力度。

金融機構(gòu)責任感仍需提高。由于農(nóng)村地區(qū)大額存貸業(yè)務(wù)少，金融機構(gòu)把注意力更多地放在經(jīng)濟發(fā)展比較好的地區(qū)，沒有著力于偏遠農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展。為此金融機構(gòu)應(yīng)當明確責任，根據(jù)各地區(qū)實際情況，有針對性地制定發(fā)展方針政策，和政府共同努力促進農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

■永州市數(shù)字普惠金融減貧對策

今年中央一號文件第一次提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”的理念，在“十四五”開局之年，也是從脫貧攻堅到鄉(xiāng)村振興有效銜接的起點，農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨著史無前例的發(fā)展機會。為農(nóng)村地區(qū)視角下數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)得到更好發(fā)展，提出以下幾點建議:

第一，政府加大政策支持，助力農(nóng)村地區(qū)減貧。在經(jīng)濟不發(fā)達的偏遠農(nóng)村，數(shù)字普惠金融的發(fā)展重點在于提升該地居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認知水平。永州市部分偏遠地區(qū)的居民還沒有使用數(shù)字終端設(shè)備，加上金融素養(yǎng)較差、了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道有限造成對“互聯(lián)網(wǎng)金融”等概念不甚了解。所以政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識加大宣講力度，如建立宣傳站點，專門講解宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，同時利用村委會公示欄和印制分發(fā)宣傳手冊等，全方位提升農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融等模式的使用意愿。“金融+產(chǎn)業(yè)”精準發(fā)力，充分利用政府的橋梁作用，著力解決扶貧小額信貸組織規(guī)?；瘑栴}，助力金融精準脫貧。

第二，金融機構(gòu)應(yīng)提升數(shù)字普惠金融責任感。金融機構(gòu)可因地制宜研發(fā)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品，增加農(nóng)民的可視收入?，F(xiàn)在的金融市場上真正適合農(nóng)民的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不多，這使得農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展遇到壁壘。為因此金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)這一塊需投入更多精力，通過對農(nóng)村地區(qū)進行大數(shù)據(jù)分析，發(fā)揮其在互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)方面的優(yōu)勢，結(jié)合普惠金融場景化服務(wù)，精準定位農(nóng)村客戶群體，智能化將農(nóng)村客戶的金融需求進行細分，創(chuàng)造適合當?shù)鼐用竦慕鹑诋a(chǎn)品。同時簡化操作步驟，以淺顯易懂的語言加以表達，以高效率滿足農(nóng)村地區(qū)普惠金融需求。