王洪旭

（中國建設(shè)銀行股份有限公司白城分行，吉林 白城 137000）

目前，我國已經(jīng)成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，人民可支配收入逐年增高，國內(nèi)市場對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求度也越來越高。除了存款、基金等金融產(chǎn)品，市場需要更加豐富多樣的金融產(chǎn)品。面對(duì)目前市場環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)市場和產(chǎn)品的研究分析，并結(jié)合自身實(shí)際情況，推出更有市場誘惑性的金融產(chǎn)品，迎合客戶需求，順應(yīng)市場發(fā)展。

一、商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近幾年，我國金融理財(cái)逐漸與國際深度融合，發(fā)展迅速，商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品收入趨于穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低，理財(cái)業(yè)務(wù)的總續(xù)存指數(shù)和理財(cái)產(chǎn)品的資金余額不斷增加。商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的投資方向涵蓋了各種投資領(lǐng)域，如保險(xiǎn)、股票、商品等，這是因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以至于我國居民可支配收入不斷提高，對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨笥鷣碛?，所以商業(yè)銀行由單一的理財(cái)業(yè)務(wù)，逐漸開始與各種保險(xiǎn)公司、證券機(jī)構(gòu)、信托公司等非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，來拓寬業(yè)務(wù)范圍，滿足客戶的需求。

二、我國商業(yè)銀行金融理財(cái)發(fā)展對(duì)策

（一）積極對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

首先，我國商業(yè)銀行應(yīng)有一套適合自己銀行理財(cái)發(fā)展的產(chǎn)品體系，不應(yīng)該只是盲目引進(jìn)國外的產(chǎn)品或者推行換湯不換藥的同質(zhì)化金融理財(cái)產(chǎn)品，銀行要發(fā)展一些成熟的業(yè)務(wù)，大膽地對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，推行高層次的產(chǎn)品。其次，商業(yè)銀行要提高理財(cái)產(chǎn)品的整合度，把產(chǎn)品按不同標(biāo)準(zhǔn)劃分不同的類別，進(jìn)行多種組合包裝，做好金融理財(cái)產(chǎn)品各種類型的平衡，以滿足客戶的實(shí)際需求和提高銀行的服務(wù)能力。最后，對(duì)金融理財(cái)方面進(jìn)行管理層次的創(chuàng)新，減少機(jī)構(gòu)重重，人員冗多的現(xiàn)象，提高銀行的工作效率，另一方面也要以客戶的需求為經(jīng)營的出發(fā)點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)市場調(diào)節(jié)手段的重視，盡量做到客戶需要什么就有什么的地步，提高銀行服務(wù)管理能力。

（二）完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

從商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面仍有待加強(qiáng)。首先，要強(qiáng)化商業(yè)銀行工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓銀行工作人員加強(qiáng)對(duì)崗位工作職務(wù)的了解，避免因內(nèi)部人員操作失誤而造成銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行要及時(shí)調(diào)整自己的戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)客戶建議或投訴機(jī)制的管理，收集更多的客戶需求，及時(shí)了解當(dāng)前社會(huì)下客戶投資心理的變化。商業(yè)銀行要根據(jù)外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境及時(shí)調(diào)整自己的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，讓部門之間充分交流，避免業(yè)務(wù)流程進(jìn)行的不順暢。再次，要做好對(duì)外界環(huán)境變化產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，避免因金融危機(jī)、政策變動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行金融理財(cái)方面產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，聘請(qǐng)專業(yè)人才，做好外部環(huán)境的未來走向趨勢的預(yù)測，及時(shí)做好產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和準(zhǔn)備，以免危機(jī)時(shí)刻來不及應(yīng)對(duì)。最后，商業(yè)銀行要做好金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，在研發(fā)階段就要對(duì)產(chǎn)品的未來的匯率風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等方面做好評(píng)估和預(yù)測，以防在產(chǎn)品投入使用中對(duì)客戶產(chǎn)生沒有預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，由此造成損失。

（三）加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)，打造研發(fā)隊(duì)伍

首先，商業(yè)銀行內(nèi)部要加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的管理，制定相對(duì)應(yīng)的人員管理規(guī)劃，讓工作人員全面地了解自家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，尤其要提高工作人員的服務(wù)意識(shí)，充分了解客戶的資金狀況，根據(jù)客戶的實(shí)際需要來制定一份獨(dú)特的理財(cái)產(chǎn)品，讓顧客更加信任銀行的理財(cái)顧問，以便形成長期合作。其次，要定期對(duì)銀行各個(gè)崗位的工作人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和深造，提高人員的專業(yè)能力，讓銀行的工作人員不只了解自家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，也要了解當(dāng)前國際國內(nèi)市場上的金融理財(cái)產(chǎn)品，以便更好地為銀行發(fā)展提出意見和建議，也可以以專業(yè)的知識(shí)來解決工作中遇到的專業(yè)問題。最后，銀行的人力資源部要提高入職門檻，相應(yīng)的提高具備高專業(yè)水平人士的工作待遇，吸引“金字證書”持有者的目光，打造一支高、精、專的人才團(tuán)隊(duì)，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融理財(cái)方面的快速發(fā)展。

（四）堅(jiān)持以客戶為中心，使金融理財(cái)產(chǎn)品更具備個(gè)性化

首先，我國商業(yè)銀行不應(yīng)只是對(duì)國外的金融理財(cái)產(chǎn)品照搬照抄，還要多借鑒和學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行金融理財(cái)體系，盡快實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。銀行要及時(shí)關(guān)注市場的變化動(dòng)態(tài)，做好銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的反饋和調(diào)查機(jī)制，多從客戶的需求角度出發(fā)，為他們做好個(gè)性化的定制金融理財(cái)服務(wù)，盡可能地提高客戶的收益率，逐漸增加顧客的需求在銀行經(jīng)營方面的比重，增強(qiáng)為客戶服務(wù)的企業(yè)文化理念。其次，當(dāng)客戶在金融理財(cái)投資上出現(xiàn)了大規(guī)模虧損的情況，銀行要及時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)方面的個(gè)性化服務(wù)，及時(shí)調(diào)整，做出挽救措施，提高銀行的信譽(yù)和口碑，突出銀行的能力和從業(yè)人員的職業(yè)操守，增強(qiáng)客戶對(duì)銀行金融理財(cái)方面的信心。

總結(jié)：需要各大商業(yè)銀行結(jié)合自身實(shí)際，順應(yīng)市場發(fā)展，進(jìn)行科學(xué)有效的改變和革新。不僅需要有節(jié)奏的增加金融產(chǎn)品種類，大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)還需要加強(qiáng)企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和客戶風(fēng)險(xiǎn)控制，只有這樣，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品才能獲得市場認(rèn)可，才能為自身獲得更大價(jià)值。