呂娜娜

（陜西佳縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，陜西 榆林 719200）

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是地方政府開展農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設的科學指導方針，金融機構的參與不僅可以承擔更大的社會責任，還可以積極推動其未來的發(fā)展和創(chuàng)新。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不僅有利于優(yōu)化農(nóng)村金融機構的布局，而且還可以消除了農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民之間因為服務保障不足而出現(xiàn)的弊端。通過劃分政治融資和商業(yè)融資的類型，充分發(fā)揮其各種資源和服務效益，為農(nóng)村金融競爭營造良好有利的環(huán)境，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供基礎發(fā)展的環(huán)境。

一、在鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展需要

（一）金融需求多元化

近年來，隨著國家對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重視，農(nóng)民收入增加已成為普遍現(xiàn)象。盡管部分農(nóng)民仍有貸款需求，但越來越多的農(nóng)民開始改變傳統(tǒng)的儲蓄觀念，購買農(nóng)村金融產(chǎn)品的數(shù)量也在逐步增加。如今，一個家庭占用大片土地的現(xiàn)象越來越多家庭農(nóng)場和畜牧場發(fā)展愈發(fā)迅速，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結構開始發(fā)生重大變化，農(nóng)民資金需求也開始越來越多樣化，目前已難以滿足農(nóng)民的融資需求。

（二）農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)金融需求逐漸上升

在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過程中，國家和地方政府正在積極支持新農(nóng)業(yè)管理的發(fā)展，并積極實施農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化。農(nóng)村的工業(yè)發(fā)展結構從第一產(chǎn)業(yè)向第二、第三產(chǎn)業(yè)轉移。除基本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外，農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)旅游和水產(chǎn)養(yǎng)殖等行業(yè)也得到了迅速發(fā)展。在新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營過程中，農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)模和生產(chǎn)效率得到了顯著提高，在電子網(wǎng)絡發(fā)展的背景下，農(nóng)民也可以通過網(wǎng)絡推廣和銷售農(nóng)產(chǎn)品，對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了積極的作用。

二、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)商銀行出現(xiàn)的問題

（一）農(nóng)村金融市場競爭加大

為了保證社會經(jīng)濟秩序的科學發(fā)展，國家和政府正在積極構建農(nóng)業(yè)信用機制。對農(nóng)牧區(qū)而言，擔保機構的建設和廣大農(nóng)民意識的轉變，大大改善了農(nóng)村信貸的發(fā)展環(huán)境，越來越多的金融機構和社會資金開始進入農(nóng)村市場。根據(jù)調查數(shù)據(jù)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施后，我國農(nóng)村貸款總量呈現(xiàn)持續(xù)增長趨勢。農(nóng)村銀行和小額信貸已經(jīng)開始向農(nóng)民提供信貸服務。農(nóng)村金融市場參與者的增加也加劇了金融服務的競爭。雖然網(wǎng)點還沒有達到城市商業(yè)銀行的基本水平，但信貸交易主要在農(nóng)村和牧區(qū)開展，與農(nóng)村商業(yè)銀行形成了競爭態(tài)勢，由于國有商業(yè)銀行擁有利率自由化的絕對優(yōu)勢，這將進一步縮小農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間。

（二）決策效率有待提高

農(nóng)村商業(yè)銀行有多層次的管理架構，管理下各部門分工相對細化。但是，當管理層決策時，由于各級分支機構和服務機構提供的信息，可能會出現(xiàn)錯誤或扭曲，信息傳輸?shù)男氏鄬^低，不利于根據(jù)基地的實際經(jīng)營和發(fā)展情況作出決定。由于分行直接向客戶執(zhí)行不同的活動，如信貸審批，資金抵銷和轉賬由不同的職能服務進行。以信貸流程為例，農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務部門和各網(wǎng)點負責貸款的初步調查和活動管理，貸款審核中心負責信貸的審核和審批，業(yè)務發(fā)展部負責信貸審批、監(jiān)督檢查等貸后管理，審批后各網(wǎng)點負責信貸協(xié)議資料的存儲及相關權證、抵押擔保的保管，這種活動分工將使客戶信息的傳輸機制變得曲折，也將導致信息傳輸效率低下。

（三）推出的金融產(chǎn)品缺乏特色

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，但是農(nóng)民貸款數(shù)量已經(jīng)飽和，貸款發(fā)放的速度緩慢且農(nóng)商雙方權利抵押比例較低，大部分信貸產(chǎn)品采用傳統(tǒng)的抵押擔保貸款方式缺乏與農(nóng)村金融市場的協(xié)調與合作，哪怕后面推出了富民卡，但普及范圍不大。除了金融產(chǎn)品種類不足外，農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務還沒有體現(xiàn)出其特色，產(chǎn)品同質化嚴重，沒有結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況和農(nóng)民的實際需求開展針對性服務。此外，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持的背景下，農(nóng)產(chǎn)品和越來越具特色的綠色品牌不斷涌現(xiàn)，但農(nóng)村商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品與特色產(chǎn)業(yè)的特點不太契合，客戶群無法有效拓展，這也在一定程度上限制了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

三、農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的優(yōu)化建議

（一）加強對國家政策導向的重視

在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和三農(nóng)（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）經(jīng)濟發(fā)展的雙重背景下，農(nóng)商銀行應更加注重國家政策導向，以國家政治規(guī)劃為發(fā)展指揮部，建立專業(yè)對接服務，加強與政府等行政機構的合作，及時了解相關政策信息，優(yōu)化金融服務符合農(nóng)村復興戰(zhàn)略。近年來，國家繼續(xù)加強造福人民的努力，并領導政府出臺了相關的農(nóng)業(yè)金融安全政策。農(nóng)村商業(yè)銀行應積極與政府溝通，了解政策的具體內容，根據(jù)政策更新產(chǎn)品。與此同時，在國家完善法律法規(guī)的同時，農(nóng)村商業(yè)銀行還應明確金融服務的權利和責任，積極開展推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。當前，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)是國家必行的政策，農(nóng)商銀行可以結合國家政策導向，開辟一個綠色信貸幫農(nóng)模式，提高農(nóng)民的金融活動效率，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的雙重增長，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（二）落實好風險管理工作

在客觀層面上，金融機構在金融服務創(chuàng)新過程中也會面臨一些風險，國家政策幫助振興農(nóng)村地區(qū)，改善金融服務，積極實施創(chuàng)新，還必須強化風險意識，積極深化風險管理機制。農(nóng)商銀行可以結合現(xiàn)代信息技術，構建重大數(shù)據(jù)風險分析屏障，客觀全面地評估農(nóng)村經(jīng)濟和金融業(yè)發(fā)展趨勢，建立風險管理機制，有效評估和解決企業(yè)金融服務中的隱藏風險，降低其風險發(fā)生概率。另一方面，還應該將已經(jīng)發(fā)生的風險作為實踐案例，加強對其的深入分析，以確保金融服務的創(chuàng)新，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的準確實施。

（三）使信貸產(chǎn)品類型多樣化

創(chuàng)新是現(xiàn)代銀行和金融機構發(fā)展的動力和活力，缺乏創(chuàng)新意識將嚴重限制其長期發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融服務體系的同時，還要豐富信貸產(chǎn)品種類，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，結合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)需要，整合傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，提供網(wǎng)上貸款。農(nóng)民和其他用戶開發(fā)高水平的信貸產(chǎn)品，加強與國家政策指引的合作，適度降低貸款利率，滿足更多用戶的借款需求。全面加強信息平臺建設，充分發(fā)揮網(wǎng)絡平臺的優(yōu)勢，在平臺上推廣信用產(chǎn)品，通過網(wǎng)上評估，讓農(nóng)戶不出門就了解自己的貸款額度和需要準備的相關資料，提高貸款管理的便利性，提高貸款管理的效率和服務質量。

（四）加強農(nóng)商銀行的人才培養(yǎng)

為促進鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的實施，農(nóng)商銀行還應引進和培養(yǎng)專業(yè)人才。在引進人才方面，不僅要對引進人才的工作經(jīng)歷和專業(yè)素質進行評估，還要對其經(jīng)濟、管理專業(yè)素質進行分析，增強風險意識和思想道德素質。在人才培養(yǎng)方面，要制定短期和長期的培養(yǎng)計劃；在培養(yǎng)專業(yè)知識和業(yè)務技能的同時，增強風險意識，發(fā)現(xiàn)工作中的潛在風險。同時，要強化法制意識，嚴格按照規(guī)定開展活動，避免以權謀私的現(xiàn)象出現(xiàn)。除此之外，由于農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，我們應該培養(yǎng)員工的創(chuàng)新思維，加強對農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的了解，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需要實施業(yè)務創(chuàng)新，為鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的全面實施貢獻力量。

總結

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新政策支撐下，我國農(nóng)村發(fā)展發(fā)生了深刻變化。為了更好地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)全面建設小康社會的目標，國家提出了農(nóng)村振興戰(zhàn)略，作為農(nóng)村金融服務機構，農(nóng)商銀行在促進產(chǎn)業(yè)繁榮和生態(tài)生存方面發(fā)揮著明顯的作用。因此，它應結合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供的政策優(yōu)勢，優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民，將其作為中心發(fā)展目標，促進農(nóng)民改善生活、提高農(nóng)民利益，最終實現(xiàn)合作共贏的目標。