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        商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化對策

        2021-11-28 01:23:11徐莎
        魅力中國 2021年51期
        關(guān)鍵詞:信貸商業(yè)銀行優(yōu)化

        徐莎

        (寧夏銀行股份有限公司,寧夏 銀川 750012)

        信貸結(jié)構(gòu)是指信貸資金投放與運(yùn)用在不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)以及不同期限上的配置配比,是商業(yè)銀行信貸運(yùn)作的重要內(nèi)容,與銀行的資產(chǎn)安全、營運(yùn)效益息息相關(guān),也關(guān)系到銀行的穩(wěn)健運(yùn)行、國家信貸政策的貫徹及經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在當(dāng)前社會,商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性失衡問題,主要表現(xiàn)在銀行過多地向大型企業(yè)進(jìn)行投入,對于中小型企業(yè)的投入嚴(yán)重的不足。這種問題的存在對于金融安全有著比較大的影響,同時也給我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展帶來一定的負(fù)面影響。基于這種情況,優(yōu)化商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)是當(dāng)前我國銀行面臨的一大難題。

        一、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的必要性

        2017 年以來,國家相繼出臺多項措施引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),2020 年普惠金融貸款占比達(dá)到12.5%,然而房地產(chǎn)貸款比例也在上漲,而工業(yè)和制造業(yè)貸款占比呈下降趨勢。在國家政策的激勵下,商業(yè)銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸配給進(jìn)行調(diào)整,但房地產(chǎn)貸款占比過高的問題未能有效解決,制造業(yè)貸款占比仍然偏低,對實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資起到的促進(jìn)作用相對有限,不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)新發(fā)展格局的構(gòu)建,且會受到房地產(chǎn)市場波動的負(fù)面影響,信貸風(fēng)險高漲。

        在此背景下,商業(yè)銀行有必要對信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整,堅守系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線,更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。在“十四五”期間,要繼續(xù)堅持金融安全與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展原則,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款領(lǐng)域深耕細(xì)作,調(diào)整信貸資源配給,為中小微企業(yè)、制造業(yè)和中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展提供更好的服務(wù)。

        二、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化路徑

        商業(yè)銀行是企業(yè)信貸融資的主要渠道,需要在國家政策意見的指導(dǎo)下,選擇適合的信貸供給目標(biāo),合理調(diào)整信貸配給,提高信貸供給效率和風(fēng)險防范能力。這需要商業(yè)銀行通過自身的轉(zhuǎn)型升級來滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求,提高信貸資源配置質(zhì)量,為有需求、有發(fā)展的各類企業(yè)提供多種信貸選擇,尤其要瞄準(zhǔn)數(shù)字創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造產(chǎn)業(yè)、生物產(chǎn)業(yè)等新興產(chǎn)業(yè),充分發(fā)揮信貸資源推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級的作用。

        (一)打造多層次區(qū)域信貸結(jié)構(gòu),服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

        由于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不盡相同,對于信貸資金的需求量也是不同,根據(jù)這種情況,銀行應(yīng)該認(rèn)真研究區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢,制定好區(qū)域經(jīng)濟(jì)的支持政策,根據(jù)各個地區(qū)的發(fā)展情況合理的投入資金。目前,我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象,區(qū)域空間信貸結(jié)構(gòu)存在配置效率低下的問題。其主要表現(xiàn)為在發(fā)展比較緩慢的地區(qū),商業(yè)銀行信貸增速能夠有效進(jìn)行控制,而在發(fā)展較快的地區(qū),商業(yè)銀行信貸競爭力不強(qiáng),區(qū)域配置嚴(yán)重不合理,信貸效率較低。為了改變這種現(xiàn)狀,相關(guān)的商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行區(qū)域差別化管理,實(shí)現(xiàn)信貸服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

        基于當(dāng)前不同地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況,我們可以從三個不同的角度進(jìn)行區(qū)域化信貸結(jié)構(gòu)的考慮。首先,可以從地理區(qū)域差異化角度進(jìn)行分析,支持東部地區(qū)快速發(fā)展、中部崛起以及西部大開發(fā)的發(fā)展策略,推進(jìn)邊遠(yuǎn)地區(qū)以及貧困地區(qū)的發(fā)展,以“一帶一路”為建設(shè)重點(diǎn),加大對重點(diǎn)項目的支持。其次,可以從政策空間差異化角度進(jìn)行分析,加大對新區(qū)、自貿(mào)區(qū)等政策紅利集中的區(qū)域,運(yùn)用貸款、理財金融與投資等介入政府主導(dǎo)的城市基礎(chǔ)與公共服務(wù)領(lǐng)域建設(shè)項目。最后,可以從城市與農(nóng)村區(qū)域差異化角度進(jìn)行分析,加大優(yōu)勢地區(qū)特色農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的投放,圍繞農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域進(jìn)行投放,同時支持重點(diǎn)城市的建設(shè),從而進(jìn)一步改善民生水平,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

        (二)構(gòu)建多層次產(chǎn)業(yè)信貸結(jié)構(gòu),服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展

        其一,要繼續(xù)加大對普惠信貸的配給。中小微企業(yè)的大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的核心力量,普惠貸款是中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展不可或缺的重要依托,商業(yè)銀行要保持普惠信貸的平穩(wěn)增長,向中小微企業(yè)合理讓利,盡可能降低中小微企業(yè)的融資成本。在“十四五”期間,商業(yè)銀行要給予中小微企業(yè)更多的持續(xù)資金支持,尤其是增加科創(chuàng)型企業(yè)、農(nóng)民合作社等農(nóng)村企業(yè)的信貸支持力度。其二,要平穩(wěn)推進(jìn)基礎(chǔ)設(shè)施信貸的投放。我國基建領(lǐng)域的存量基數(shù)很高,但優(yōu)質(zhì)基建項目往往被大型商業(yè)銀行壟斷,留給中小銀行的空間十分有限。在數(shù)字型“新基建”的發(fā)展過程中,商業(yè)銀行尤其是中小銀行應(yīng)關(guān)注新型基礎(chǔ)設(shè)施的信貸投放工作,加快數(shù)字型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和傳統(tǒng)基建的升級。其三,要加大對制造業(yè)的信貸投入。商業(yè)銀行要肩負(fù)起服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任,加大投資補(bǔ)齊產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的短板,尤其要加大對芯片制造等科創(chuàng)型制造業(yè)的支持力度,努力提高制造業(yè)信貸占比,為高新技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用提供穩(wěn)定持續(xù)的資金支持。其四,信貸資源要向綠色低碳產(chǎn)業(yè)傾斜。在碳中和目標(biāo)下,經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型必將不斷深化,商業(yè)銀行如果向不符合要求的企業(yè)貸款可能遭受巨大的風(fēng)險。因此,商業(yè)銀行的信貸資源應(yīng)向低碳產(chǎn)業(yè)適度傾斜,對可再生資源、碳捕獲等產(chǎn)業(yè)加大投資,并執(zhí)行綠色金融標(biāo)準(zhǔn),規(guī)避高碳產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險。

        三、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的保障機(jī)制

        為了對商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理優(yōu)化,科學(xué)控制信貸結(jié)構(gòu)的占比情況,有效防范可能的信貸風(fēng)險,需要發(fā)揮政府對信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的指導(dǎo)作用,并加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型升級,以及拓寬融資渠道,建設(shè)多元化的融資體系。

        (一)充分發(fā)揮政府在信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化中的作用

        商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整與政策調(diào)整是密不可分的,所以要積極的理順政府和國有銀行的關(guān)系。與其他銀行相比,國有商業(yè)銀行在我國經(jīng)濟(jì)體系中占有非常重要的地位,承擔(dān)著更多的社會責(zé)任。而現(xiàn)代商業(yè)銀行已經(jīng)不在完全按照政府的需求從事經(jīng)營活動,更多的是追求各自的利益。從一般的意義上講,政府是商業(yè)銀行的所有者,在一定程度上過多的干預(yù)了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營,不利于銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。因此,為了銀行的發(fā)展,政府與國有商業(yè)銀行的關(guān)系應(yīng)該建立在市場基礎(chǔ)上,是通過法律來維護(hù),以利益為導(dǎo)向的政銀分離的模式。這樣政府能夠運(yùn)用自己的行政手段商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境,通過政策引導(dǎo)來促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

        (二)加快商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級

        商業(yè)銀行只有不斷增強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力,加快轉(zhuǎn)型升級,才能提供優(yōu)質(zhì)的信貸服務(wù),充分發(fā)揮信貸資源的推動作用。這要求商業(yè)銀行在內(nèi)部建設(shè)方面下功夫,建立完善、高效的信息管理系統(tǒng),準(zhǔn)確評估客戶信用情況,科學(xué)預(yù)測信貸風(fēng)險,減少信息的不對稱性。商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的優(yōu)勢,建立信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,科學(xué)做出信貸決策。商業(yè)銀行應(yīng)建立完善的內(nèi)部控制體系,在制度上明確崗位職責(zé),將信貸風(fēng)險防控與崗位員工掛鉤,設(shè)定嚴(yán)格的程序控制信貸投放,確保各項工作有序、規(guī)范開展。同時,商業(yè)銀行要妥善處置不良貸款,緩解信貸風(fēng)險壓力。國內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款呈現(xiàn)增加趨勢,而不良貸款的處置效率緩慢,應(yīng)在政府、銀行的共同努力下對不良貸款進(jìn)行妥善處置。比如政府出臺不良貸款處理政策,優(yōu)化不良貸款處置手段;商業(yè)銀行加強(qiáng)不良資產(chǎn)的識別、處理能力,采用債轉(zhuǎn)股等方式轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險。

        商業(yè)銀行要為客戶提供差異化、個性化的信貸服務(wù)。商業(yè)銀行要以幫助企業(yè)破解發(fā)展困境為目標(biāo),以服務(wù)為導(dǎo)向,以互聯(lián)網(wǎng)思維為基礎(chǔ),加強(qiáng)客戶的精細(xì)化管理,簡化服務(wù)流程,創(chuàng)新服務(wù)方式,引導(dǎo)客戶新需求,為客戶提供超預(yù)期的高質(zhì)量服務(wù)。

        (三)構(gòu)造多元化的融資體系,鼓勵金融創(chuàng)新

        為了促進(jìn)我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,政府可以致力于構(gòu)建多元化的融資體系。發(fā)展資本市場,降低社會間接融資比例,一方面是擴(kuò)大股權(quán)融資,增加債券資金供給,另一方面是大力發(fā)展債券市場??梢怨膭畲笮推髽I(yè)發(fā)行企業(yè)債券,減輕銀行對于行業(yè)的過度滲入,同時地方政府也可以通過債券進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的籌資,從而進(jìn)一步減少市場對銀行債務(wù)性資金的有效需求,間接的減少融資比例,解決商業(yè)銀行長期貸款與短期貸款不平衡的矛盾,長期貸款與短期資金不匹配的流動性矛盾,進(jìn)一步改善中小型企業(yè)的融資環(huán)境。政府也應(yīng)該主導(dǎo)大力發(fā)展中小銀行和地方性金融機(jī)構(gòu),形成多種有特色的經(jīng)營模式,促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的均衡發(fā)展。除此之外,政府相關(guān)部門可以鼓勵金融創(chuàng)新,對不利于小企業(yè)貸款的條款進(jìn)行一定程度的調(diào)整,為中小企業(yè)貸款創(chuàng)造良好的法律法規(guī)環(huán)境,促進(jìn)銀行積極投入到小型企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)中。

        總結(jié)

        綜上所述,優(yōu)化商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的不斷深入,我國金融國際化道路向前邁了一大步,同時面臨的競爭也越來越激烈。在當(dāng)前的形勢下,信貸業(yè)務(wù)依然是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù),而商業(yè)銀行應(yīng)該緊跟時代發(fā)展趨勢,持續(xù)優(yōu)化調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),最大程度上防范風(fēng)險,提升信貸投放效益,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo),促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

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