文/黃新愛（保險職業(yè)學(xué)院）

在我國國民經(jīng)與社會發(fā)展的第十四個五年規(guī)化和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建設(shè)建議中，“保險”總共被提及了15次之多，為我國保險業(yè)明確了未來高質(zhì)量發(fā)展的方向，同時也對全新發(fā)展格局下的保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了更嚴(yán)格的要求。在“十四五”建設(shè)時期，我國將進(jìn)入全新的發(fā)展階段，保險業(yè)的發(fā)展也將進(jìn)入新的時期，要堅持將產(chǎn)業(yè)“新發(fā)展”的理念作為創(chuàng)新與改革的指引，加快保險業(yè)的改革與創(chuàng)新，為新時期的社會發(fā)展服務(wù)。因此，積極貫徹落實會議精神，深入分析保險業(yè)的發(fā)展特點，找準(zhǔn)在“十四五”建設(shè)時期推進(jìn)保險行業(yè)獲得高質(zhì)量發(fā)展的基本著力點，精準(zhǔn)發(fā)力，以期能夠為國家經(jīng)濟建設(shè)與社會發(fā)展進(jìn)程中的各項社會活動的穩(wěn)步實施提供服務(wù)與支持，這將是我國保險業(yè)當(dāng)前應(yīng)當(dāng)著力研究的重大課題。

一、“十四五”期間保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要趨勢

改革開放后，我國保險業(yè)獲得快速發(fā)展，經(jīng)過長期的發(fā)展，保險市場已經(jīng)取得了顯著的成就。據(jù)媒體報道，我國保險業(yè)保費在2020年的收入達(dá)到了4.5萬億元，同時，相關(guān)數(shù)據(jù)還顯示，在2020年保險業(yè)對經(jīng)濟社會的發(fā)展提供了有力支持，向全社會提供的保險金額高達(dá)8710萬億元。全國性成績的取得在于每一個地區(qū)的穩(wěn)步增長，例如湖南省在2020年全省的保險業(yè)總資產(chǎn)已經(jīng)高達(dá)3363.22億元，相比于2015年增長了95.89%，在整個“十三五”期間，原保險保費收入累計實現(xiàn)6160.89億元（在全國范圍內(nèi)位列第11位），整個保險業(yè)的發(fā)展形勢一片大好。在2020年的北大賽瑟（CCISSR）論壇上，中國銀保監(jiān)會總結(jié)了我國保險業(yè)在“十三五”建設(shè)時期的整體發(fā)展情況，并展望在“十四五”建設(shè)時期我國保險業(yè)將呈現(xiàn)出六方面的發(fā)展趨勢。

（一）中國市場將會成為“全球最大”的保險業(yè)務(wù)增量市場

當(dāng)前，保險業(yè)在不同國家處于不同的發(fā)展時期，在一些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)發(fā)展到產(chǎn)業(yè)的頂峰狀態(tài)，或已經(jīng)飽和，或緩慢增長。而我國的保險市場潛力還非常大，無論是從保險發(fā)展的深度還是從保險發(fā)展的密度來看，均還具有非常大的市場開發(fā)潛力，在很長的一段時期內(nèi)，保險業(yè)還將處于“中高速”的發(fā)展階段。

（二）保險業(yè)在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的構(gòu)建中將發(fā)揮更大的服務(wù)價值

“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的構(gòu)建，將以“擴大內(nèi)需”為基本著力點，而“內(nèi)需”的擴大則意味著保險業(yè)將擁有更多為社會建設(shè)服務(wù)的機會。在今后的發(fā)展中，我國保險業(yè)將構(gòu)建更完善的服務(wù)機制，例如在特殊時期的“災(zāi)前防控”“災(zāi)中救助”“災(zāi)后重建”等方面能夠發(fā)揮更積極的作用，同時還可以在社會各個領(lǐng)域繼續(xù)擴大保險業(yè)在社會保障體系中的參與度，不斷擴大建設(shè)空間，持續(xù)發(fā)展并壯大我國養(yǎng)老保險的第三支柱，積極助力“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”的構(gòu)建。

（三）保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展將成為新時期發(fā)展的內(nèi)在要求

長期以來，我國保險業(yè)一直處于快速發(fā)展期，經(jīng)過長期的改革與創(chuàng)新，與發(fā)達(dá)國家之間的行業(yè)發(fā)展差距正在持續(xù)縮小。在此過程中，部分大型保險公司取得較好的發(fā)展成績，在“新業(yè)務(wù)價值增速”“資產(chǎn)收益率”和“資本充足率”等多項評估指標(biāo)中，都已經(jīng)開始達(dá)到估計水平，甚至在某些指標(biāo)上已經(jīng)開始出現(xiàn)超過發(fā)達(dá)國家發(fā)展的水平。可見，我國保險業(yè)的發(fā)展勢頭良好，動力充足，從保險市場到保險公司再到保險監(jiān)管，都已經(jīng)逐步成熟，這也為行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了基礎(chǔ)。在“十四五”的發(fā)展建設(shè)時期，要適應(yīng)新要求，就要積極為“雙循環(huán)”做好服務(wù)，提供支持，在高速發(fā)展的基礎(chǔ)上實現(xiàn)行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，才能真正滿足市場發(fā)展的保障需求，構(gòu)建良好的金融發(fā)展格局，為社會發(fā)展提供金融支持與保障。

（四）中國保險業(yè)將呈現(xiàn)出“高水平對外開放”的鮮明特征

在整個金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展中，保險業(yè)是對外開放“時間最早、力度最大”的金融分支，當(dāng)前，全球范圍內(nèi)的主要保險集團均在國內(nèi)設(shè)立了相應(yīng)的機構(gòu)，尤其是在近幾年，保險業(yè)持續(xù)推進(jìn)金融業(yè)發(fā)展走向高水平的對外開放與發(fā)展。在未來，保險業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)出更為顯著的“高水平對外開放”的發(fā)展特征，為實現(xiàn)“雙循環(huán)”的新發(fā)展格局提供支持。

（五）保險產(chǎn)品將逐步成為全社會生產(chǎn)、生活的基本消費品

在許多發(fā)達(dá)國家，保險已經(jīng)從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)槿藗兩a(chǎn)、生活中的日常消費品，同樣，在我國也開始呈現(xiàn)出這樣的發(fā)展趨勢。當(dāng)前，保險業(yè)的發(fā)展?jié)B透到社會各個領(lǐng)域，人們的生產(chǎn)、生活都與保險產(chǎn)生了緊密的聯(lián)系。例如在商業(yè)車險中購買“第三者責(zé)任險”的投保率已經(jīng)大大提升，再比如健康類的保險保費也長期保持在較高的復(fù)合增長率趨勢中，且購買健康險的行為已經(jīng)開始成為廣大人民群眾的“主動性”的“自愿”行為，從最初的“要我買”開始轉(zhuǎn)變成新時代的“我要買”，保險開始成為人們生產(chǎn)、生活的基本消費品。這代表著全社會的保險意識已經(jīng)基本形成，為保險在“十四五”期間的更大化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（六）保險業(yè)將獲得更快速的信息化與數(shù)字化發(fā)展

當(dāng)前，數(shù)字信息化技術(shù)的發(fā)展為各行各業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級提供了技術(shù)的支持和發(fā)展的動力，也成為拉動我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的重要發(fā)展方式，在此形勢下，數(shù)字經(jīng)濟的演變也將在金融服務(wù)業(yè)中產(chǎn)生更為深遠(yuǎn)、更為廣泛的積極影響，信息化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型也已經(jīng)成為大勢所趨。保險行業(yè)具有一定的特殊性，其重要基礎(chǔ)是“大數(shù)法則”，在“十四五”建設(shè)時期，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”將是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的重要任務(wù)之一。在過去的發(fā)展中，保險業(yè)開始與信息技術(shù)對接，積極探索數(shù)字化升級與轉(zhuǎn)型的發(fā)展方式，部分保險機構(gòu)通過“線上經(jīng)營”和“數(shù)字化經(jīng)營”實現(xiàn)業(yè)務(wù)升級。例如通過金融科技的方式為保險業(yè)務(wù)鏈條實現(xiàn)賦能，還有一些現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)公司針對保險產(chǎn)業(yè)研究了符合不同消費場景的區(qū)塊鏈應(yīng)用，大大推進(jìn)了保險行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。在未來，隨著信息技術(shù)的更大化應(yīng)用，保險業(yè)的數(shù)字化創(chuàng)新還將提速，為人們的各項活動提供更便捷的保險服務(wù)。

二、“十四五”期間保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基本要求

當(dāng)前，“十四五”規(guī)劃的發(fā)展征程已經(jīng)正式開啟，我國的經(jīng)濟發(fā)展和社會進(jìn)步也正處在構(gòu)建“雙循環(huán)”的新發(fā)展格局關(guān)鍵時期，要著力通過擴大內(nèi)需的方式實現(xiàn)“國內(nèi)國際雙循環(huán)”的相互促進(jìn)，有效促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。

（一）堅守職責(zé)與本分，服務(wù)實體經(jīng)濟

保險產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)堅守服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展的職責(zé)與本分，積極支持“國內(nèi)大循環(huán)”。在發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)以“服務(wù)實體經(jīng)濟”為基本宗旨，不斷完善保險產(chǎn)品的體系與質(zhì)量，積極促進(jìn)“科技保險創(chuàng)新”與“實體經(jīng)濟發(fā)展”的深度融合，充分借助于支持新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與升級，助力各類融資難點、堵點的問題解決，積極為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供金融支持，解決各類經(jīng)濟方面“卡脖子”難題，為國民經(jīng)濟循環(huán)的暢通與經(jīng)濟發(fā)展的推進(jìn)等多作貢獻(xiàn)。

（二）以對外開放為契機，提升跨境服務(wù)綜合能力

充分聚焦于“高水平對外開放”的新趨勢，持續(xù)提升我國保險業(yè)“跨境服務(wù)”的綜合能力，充分做好“走出去”與“引進(jìn)來”，積極應(yīng)對全球性競爭環(huán)境的挑戰(zhàn)。在與各類外資保險機構(gòu)的合作與競爭中，深入理解國際市場的文化、規(guī)則和技術(shù)，推動國內(nèi)保險業(yè)的國際化發(fā)展。

（三）加快推進(jìn)信息化建設(shè)，培訓(xùn)新的市場增長點

堅持通過“技術(shù)發(fā)展”的動力推動現(xiàn)代保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的改革與創(chuàng)新，加快推進(jìn)“信息科技”和“保險”業(yè)務(wù)的融合性發(fā)展，在“財富管理”“中高端消費”以及“個性化保險服務(wù)”等方面通過技術(shù)手段的融入積極創(chuàng)新，在此過程中引領(lǐng)、培育全新的市場增長點。同時，積極引入更多樣化的信息技術(shù)，合理性布局保險行業(yè)的數(shù)據(jù)庫、云平臺建設(shè)，推動保險業(yè)獲得信息化發(fā)展，且其基礎(chǔ)建設(shè)應(yīng)當(dāng)與5G網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)實現(xiàn)同步推進(jìn)，更好地節(jié)約資源，有效避免產(chǎn)生重復(fù)性的資源投入，實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)資源的保護(hù)與配置。

（四）堅持“科技監(jiān)管”，建立“誠信系統(tǒng)”為核心的監(jiān)管新模式

應(yīng)當(dāng)持續(xù)探索“科技監(jiān)管”的現(xiàn)代理念，推動管理模式的改革與創(chuàng)新，不斷完善金融保險的科技監(jiān)管機制。充分應(yīng)用新一代信息技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)的管理水平，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)審批流程與保險業(yè)務(wù)實施流程的創(chuàng)新和再造，建立以“誠信系統(tǒng)”為基礎(chǔ)、以“事中、事后”為前置條件的新型監(jiān)管模式，為保險業(yè)實現(xiàn)“放管服”的改革與創(chuàng)新提供更大的助力。

三、“十四五”期間保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的展望

在積極構(gòu)建新發(fā)展格局，積極服務(wù)“國內(nèi)國際雙循環(huán)”的過程中，社會各個領(lǐng)域?qū)⒊掷m(xù)加快培育并發(fā)展完整、全面的新型市場內(nèi)需體系，積極把實施“擴大內(nèi)需”的戰(zhàn)略決策與供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革相融合，以“創(chuàng)新驅(qū)動”和“高質(zhì)量供給”為主要方式，在市場上爭取引領(lǐng)、創(chuàng)造更多優(yōu)質(zhì)的市場新需求，推進(jìn)“國內(nèi)大循環(huán)”的暢通與發(fā)展，促進(jìn)“國內(nèi)國際雙循環(huán)”的實現(xiàn)并獲得穩(wěn)定運行，全面促進(jìn)社會消費市場的升級，不斷拓展投資空間和投資價值。在此背景下，保險業(yè)將發(fā)揮極其重要的推動作用。

（一）聚焦人口老齡化發(fā)展戰(zhàn)略，加快建設(shè)商業(yè)養(yǎng)老保障體系

“十四五”規(guī)劃提出，將要穩(wěn)步地建立“長期護(hù)理保險制度”，這一目標(biāo)的提出為保險業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老提供了發(fā)展的新機遇。也就是說，在“十四五”建設(shè)期，商業(yè)保險將參與養(yǎng)老保障體系的完善中，為社會養(yǎng)老提供更多元化的服務(wù)。在此之前，“人口老齡化”與“養(yǎng)老保障體系”的建設(shè)已經(jīng)被保險業(yè)重視，部分保險企業(yè)結(jié)合自身的實際特點已經(jīng)進(jìn)行過多項嘗試，例如“稅延養(yǎng)老保險”的試點建設(shè)和“商業(yè)養(yǎng)老保險”等，也取得了一定的成效，在未來，可以為養(yǎng)老保障體系的完善提供積極助力。在未來的發(fā)展中，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步聚焦于國家戰(zhàn)略，精準(zhǔn)發(fā)力，更廣泛地參與到各項保險項目的試點建設(shè)中，例如可以針對龐大的老年人群展開市場研究，開發(fā)以完善養(yǎng)老體系為核心的專項保險產(chǎn)品。同時，在全社會加快推進(jìn)“商業(yè)養(yǎng)老保險”相關(guān)產(chǎn)品的落地，并結(jié)合市場特點不斷革新，積極助力我國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，在積極明確各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)與要求的建設(shè)基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新與試點，為養(yǎng)老金融的發(fā)展探索新道路、積累新經(jīng)驗。

（二）積極發(fā)揮“普惠”特點，讓保險服務(wù)惠及千萬家

隨著保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展，普惠金融已經(jīng)逐步成為與社會各個領(lǐng)域、各個行業(yè)的生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的一項金融服務(wù)，作為“最貼近民生”“最具保障作用”的一個金融主體，保險業(yè)具有非常明顯的“普惠”基因，將為人們提供越來越全面的保障。尤其是一些突發(fā)事件的發(fā)生，更是促進(jìn)了越來越多的中小企業(yè)以及社會弱勢群體對保險保障需求的釋放，為更好地滿足市場需求，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)加快推進(jìn)“普惠”金融相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。當(dāng)前，保險科技發(fā)展與廣泛應(yīng)用進(jìn)一步拓展了保險業(yè)在各行各業(yè)的承保范圍，也進(jìn)一步增強了保險業(yè)的風(fēng)險控制，有效提高保險業(yè)的反欺詐能力，為保險業(yè)普惠金融的更大化發(fā)展提供了強大的技術(shù)支持，同時也帶來更大的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。與此同時，“科技賦能”的實現(xiàn)將進(jìn)一步提高保險行業(yè)的普及率，產(chǎn)生了具有智能化、便捷化特點的線上核保理賠業(yè)務(wù)以及更便捷的客戶服務(wù)，不僅能夠有效實現(xiàn)成本控制，也促進(jìn)了保險業(yè)產(chǎn)品及商業(yè)模式的創(chuàng)新與發(fā)展，讓普惠金融的服務(wù)能夠擴大服務(wù)面、惠及千萬家。

（三）加快推進(jìn)農(nóng)險建設(shè)，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施服務(wù)好

在剛剛過去的“十三五”發(fā)展建設(shè)期間，農(nóng)業(yè)保險服務(wù)積極參與新農(nóng)村建設(shè)，為“脫貧攻堅”戰(zhàn)略的實施提供了積極支持，在“十四五”期間，保險業(yè)將立足于鄉(xiāng)村振興的發(fā)展，在原有水平上持續(xù)提升，通過“擴面、增品、提標(biāo)”的方式持續(xù)增強農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)面和服務(wù)力度。為進(jìn)一步鞏固并拓展脫貧攻堅戰(zhàn)的成果，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)當(dāng)與鄉(xiāng)村振興銜接，持續(xù)發(fā)揮在農(nóng)業(yè)建設(shè)中的經(jīng)濟補償與風(fēng)險管理作用，推動新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。農(nóng)業(yè)屬于風(fēng)險較高且集中的產(chǎn)業(yè)，從本質(zhì)上來講，保險業(yè)與農(nóng)業(yè)有一定的契合點，而農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品能夠為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供一定的保障，是一種有效的風(fēng)險分散工具，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供抵御風(fēng)險的屏障。同時，保險的融合還能進(jìn)一步實現(xiàn)為農(nóng)民增信的效果，協(xié)助地方做好各項風(fēng)險管控，有效增強農(nóng)村在建設(shè)與發(fā)展的源動力。因此，應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)農(nóng)險建設(shè)，讓保險能夠成為金融行業(yè)為鄉(xiāng)村振興服務(wù)的“助推器”，共建美麗新鄉(xiāng)村。

（四）積極參與健康大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，助力“健康中國”戰(zhàn)略的實施

隨著經(jīng)濟水平的持續(xù)提高，人們越來越重視身體健康，推動了健康產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。而健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度在一定程度上反映了一個國家的核心競爭力，對于促進(jìn)國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、升級與轉(zhuǎn)型都具有重要意義。為此，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)積極推進(jìn)大健康產(chǎn)業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，為“健康中國”戰(zhàn)略的實施提供支持。立足于長期保障的出發(fā)點，為基本醫(yī)保提供補充性服務(wù)，積極發(fā)展具有長期性特點的商業(yè)健康產(chǎn)品。積極通過“大數(shù)法則”的方式分散風(fēng)險，有效體現(xiàn)出“互助共濟”的宗旨，構(gòu)建科學(xué)、合理的投保激勵機制，通過“區(qū)別定價”和“費率浮動”等方式鼓勵更多年輕人和健康人群積極參與投保，在全社會形成健康的現(xiàn)代化生活方式，從“保疾病”轉(zhuǎn)變?yōu)椤按俳】怠薄?/p>

四、總結(jié)

綜上所述，在“十四五”建設(shè)時期，我國將全面建成小康社會，全面開啟社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的新征程，正式開始向第二個百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍。在此背景下，為保險業(yè)的發(fā)展提供了更好的宏觀環(huán)境，作為一種綜合性、多元化、全過程的金融工具，融金融管理與服務(wù)于一體，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮“普惠”特點，積極為實體經(jīng)濟服務(wù)，不斷增強數(shù)字信息化發(fā)展的力度，加快推進(jìn)保險體系的完善，基于社會發(fā)展的實際需求，提供更全面的金融保險服務(wù)，為國家建設(shè)與經(jīng)濟發(fā)展提供支持，為廣大人民群眾的美好生活提供更大的金融保障。