伍嘉慧 陳夢慶 班宇威

（廣州工商學(xué)院，廣東 廣州 510850）

一、調(diào)查背景

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融理財觀念的不斷傳播，現(xiàn)今的“95”后大學(xué)生對自身較為充足的資金用于理財?shù)男袨樵絹碓綇V泛。且通過互聯(lián)網(wǎng)圖文式宣傳、視頻宣傳、各色互聯(lián)網(wǎng)廣告投放播放等不同方式不斷了解接觸互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，受互聯(lián)網(wǎng)影響的當(dāng)代大學(xué)生在了解中購買使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品越來越頻繁，成為互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中的一個重要的細(xì)分市場。

（一）大學(xué)生選擇金融理財方式的趨勢

互聯(lián)網(wǎng)時代下，購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品這一行為在各大高校中已基本普及，自2013 年“余額寶”推出至今，阿里巴巴旗下的螞蟻金服官方數(shù)據(jù)顯示,在2018 年余額寶總規(guī)模已達(dá)到1.13 萬億,貨幣基金理財規(guī)模穩(wěn)居世界第一,用戶突破6 億戶,人均理財份額1880 元,其中90 后占比51.2%,23 歲左右的用戶是其最龐大的用戶群體,大學(xué)生中很大一部分處于這個年齡段。截至2019年6月月底，共有6.19億戶余額寶客戶持有余額寶，較年初增長0.31 億戶，戶持有人數(shù)保持上升趨勢。在螞蟻金服的官方報告中公布的數(shù)據(jù)顯示，余額寶戶均持有1669.22 份，其中個人投資者比例達(dá)99.97%。不可否認(rèn)的是，當(dāng)代大學(xué)生已成為新興互聯(lián)網(wǎng)理財金融產(chǎn)品購買的主力軍，是一個龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品消費人群[1]。

（二）大學(xué)生購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對社會金融理財選擇方式和對整個金融行業(yè)的影響

隨著越來越多的大學(xué)生購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)構(gòu)亦在潛移默化接受大學(xué)生的選擇方式進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化，越來越多涉及的額度相對較小，成本較低、效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品出現(xiàn)在大眾視野里，成為新時代互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的熱門產(chǎn)品，零錢通、余利寶等不同種類的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品爭相搶占爭奪大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品這一巨大潛力市場。這種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品購買方式及其發(fā)展趨勢愈演愈烈。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代背景下當(dāng)代大學(xué)生選擇不同形式的互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式原因

（一）影響大學(xué)生金融理財思維選擇分析

互聯(lián)網(wǎng)金融消費方式的出現(xiàn)激發(fā)了大學(xué)生的消費欲望，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品為理財帶來便利，而購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的操作界面相對較為簡單便捷，購買操作難度較低。這種便捷的金融理財產(chǎn)品購買方式，更加刺激了大學(xué)生群體在消費互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品思維的轉(zhuǎn)變。

當(dāng)代大學(xué)生具有較強的社會從眾心理，因此，本人本身的金融理財行為很大程度受到周圍同學(xué)的金融理財行為影響，若周圍同學(xué)朋友均或多或少購買了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，出于從眾合群的心理因素考慮，部分大學(xué)生會選擇購入互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以達(dá)到融入群體的目的。

（二）大學(xué)生金融理財態(tài)度影響選擇分析

1.受家庭觀念因素影響

大學(xué)生理財行為會較大程度以父母的理財觀念、互聯(lián)網(wǎng)理財經(jīng)歷及理財態(tài)度作為參考對象，父母的金融理財觀念會潛移默化的影響當(dāng)代大學(xué)生的金融理財觀念。若父母本身對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)闹R面了解較深，互聯(lián)網(wǎng)金融理財經(jīng)歷較好且金融理財態(tài)度積極，將會對大學(xué)生的理財意識產(chǎn)生積極正面的影響，使大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為更為頻繁，在這種影響下去購買各種種類的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

2.受身邊人群理財意識因素影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的普及，越來越多大學(xué)生會選擇購買金融理財產(chǎn)品作為一種理財方，并在與周圍人的相處中形成學(xué)習(xí)金融理財?shù)姆諊ｋS著互聯(lián)網(wǎng)提供的龐大的金融理財實踐平臺，能更好地讓大學(xué)生把學(xué)習(xí)理論知識與實踐相結(jié)合，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)牧私?，也能逐漸關(guān)注到行之有效的理財內(nèi)容并從中學(xué)會有用的理財知識。

以余額寶為例，余額寶與螞蟻財富等阿里巴巴旗下的APP 對接以及與各大基金財富號進(jìn)行合作，使學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財知識與購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，能呈現(xiàn)出一條龍式的金融理財產(chǎn)品購買服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)呈現(xiàn)上下游金融鏈對接的趨勢，以余額寶為例的理財產(chǎn)品使大學(xué)生在學(xué)習(xí)金融理財知識十分便利；許多大學(xué)生學(xué)會關(guān)注理財信息，逐步豐富自身的理財知識，深入了解不同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的差異，提升自身理財技能。

三、社會化因素影響

（一）現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)平臺為大學(xué)生理財觀念實踐提供了條件

進(jìn)入大學(xué)后，大學(xué)生可用兼職等方式獲得更多閑置資金，資金來源更為豐富，可自由支配資金明顯增多。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)銀行及基于即時通訊軟件的網(wǎng)銀服務(wù)越來越普遍，為大學(xué)生模仿成人的金融理財行為實踐提供了條件。

（二）金融理財廣泛推廣為大學(xué)生提供了環(huán)境

當(dāng)今大學(xué)生在進(jìn)行社會化成人模仿驅(qū)使下，會模仿成人部分行為以進(jìn)行社會化融入社會人群之中，而購買金融理財產(chǎn)品是許多現(xiàn)代社會成人會去做的事情，在模仿行為本能驅(qū)使下，會使許多當(dāng)代大學(xué)生選擇去模仿身邊的親戚長輩去購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財。

（三）大學(xué)生金融理論結(jié)合實踐

當(dāng)代大學(xué)生學(xué)習(xí)金融理論知識后，有部分大學(xué)生選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品結(jié)合自身所學(xué)的金融理財知識進(jìn)行社會實踐，嘗試?yán)碚摻Y(jié)合實踐更加深入了解所學(xué)的金融理財知識，通過參與社會中的互聯(lián)網(wǎng)金融理財這類新型理財方式檢驗自身所學(xué)成果，吸取金融理財經(jīng)驗。

四、互聯(lián)網(wǎng)時代背景下當(dāng)代大學(xué)生金融理財面臨的幾點問題

（一）資金來源有限，理財投入水平相對較低

剩余生活費是大學(xué)生開展理財?shù)那疤?，對大多?shù)在校的大學(xué)生來說，他們的經(jīng)濟(jì)來源主要是自己的父母，父母所提供的一些基本生活費用，除了滿足基本的生活需求之外所剩不多。部分學(xué)生在校學(xué)習(xí)過程中，由于學(xué)習(xí)比較突出，能夠獲得少量的獎學(xué)金和各種補貼，也有部分學(xué)生利用課余的時間開展勤工儉學(xué)，獲得一部分收入，因此有的學(xué)生基本沒有閑置的資金，而有些學(xué)生雖然有閑置的資金，但是為了追求更高水平的生活，大多用于日常的生活，消費沒有太多的資金用于理財。

（二）理財觀念淡薄，理財認(rèn)知不足

當(dāng)前，很多高校大學(xué)生對理財缺乏充足的認(rèn)識，在他們的思想當(dāng)中，理財與他們距離相對較為遙遠(yuǎn)，在校期間主要以消費為主，日常支出不計劃，沒有規(guī)律，也不記賬，各種消費特別是不必要的消費占據(jù)了很大一部分，每月入不敷出的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，有節(jié)余的資金也不可能進(jìn)行理財。也有部分當(dāng)代大學(xué)生認(rèn)為理財是有錢人的事情，大學(xué)生在校期間根本沒有過多的錢財，所以不需要理財，一提到理財就認(rèn)為是炒股、投資基金或者購買債券等多種行為，這種狹隘的理財觀念主要是因為傳統(tǒng)金融環(huán)境之下，社會對當(dāng)代大學(xué)生金融和理財知識普及不足所造成。

（三）沒有掌握基本的理財知識

當(dāng)代大學(xué)生開展理財選擇相等理財產(chǎn)品，需要在掌握相應(yīng)理財知識的基礎(chǔ)上，才能夠更好地運用理財產(chǎn)品，獲得更好的投資收益。通過與學(xué)生進(jìn)行實際的溝通調(diào)查，一部分學(xué)生每月會剩余一定的閑錢，也具有理財觀念和理財愿望，但是大多數(shù)學(xué)生缺乏對理財知識的正確認(rèn)知，沒有掌握理相應(yīng)財知識，害怕因為選擇不當(dāng)造成失敗，面臨較大經(jīng)濟(jì)損失。另外在理財產(chǎn)品選擇過程中，也經(jīng)常會受到周圍人或者一些不當(dāng)資訊的片面推進(jìn)，購買不當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品，面臨較大的理財風(fēng)險。

五、互聯(lián)網(wǎng)時代對大學(xué)生金融投資理財?shù)慕ㄗh

（一）家長的角度

家長本人本身需端正對待互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的態(tài)度，對待互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品需有客觀正確的認(rèn)知；同時，需要不斷學(xué)習(xí)更新自身的金融理財知識，從而對大學(xué)生進(jìn)行科學(xué)的金融理財教育。當(dāng)大學(xué)生面對互聯(lián)網(wǎng)金融理財出現(xiàn)問題時，父母若能在互聯(lián)網(wǎng)金融理財問題解決中給予幫助，對家庭關(guān)系和諧改善也有較大的幫助。

在平日跟子女交流的過程中加強金融理財觀念教育，對子女進(jìn)行金融理財科普介紹以及跟兒女在金融理財方面保持密切交流交流，警惕子女出現(xiàn)過度沉迷購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，過度參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財而導(dǎo)致荒廢學(xué)業(yè)的情況。

（二）學(xué)生角度

1.端正對待互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膽B(tài)度，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融理財知識

當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)重視本專業(yè)學(xué)業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)專業(yè)相關(guān)知識技能，重視正當(dāng)學(xué)業(yè)的學(xué)習(xí)。適當(dāng)降低對財富的期待和網(wǎng)絡(luò)的迷戀。在購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時，應(yīng)保持理性態(tài)度去購買有用的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，注意互聯(lián)網(wǎng)金融理財安全，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融理財風(fēng)險。金融有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎。

在購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時，若遇到有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融理財問題可通過運用搜索引擎、校園網(wǎng)、銀行等信息檢索渠道尋求答案，或?qū)で笸瑢W(xué)老師與家人的幫助等方式解決互聯(lián)網(wǎng)金融理財有關(guān)問題。此外，當(dāng)代大學(xué)生仍需提升自己的理財技能，在進(jìn)行深入學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財知識，了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品過程中培養(yǎng)自己的金融理財實踐能力，學(xué)習(xí)合理選擇不同互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的能力,以科學(xué)客觀的態(tài)度購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

2.增強防范金融理財風(fēng)險的能力，合理進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財規(guī)劃

在購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品時，應(yīng)在有相關(guān)合法注冊資格及合法運營資格的網(wǎng)絡(luò)軟件或各大銀行旗下的正規(guī)運營軟件內(nèi)購買合法的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。填寫個人有關(guān)信息時應(yīng)注意在安全，隱私性較強的環(huán)境下進(jìn)行，以減少個人信息泄露風(fēng)險。同時，應(yīng)持有謹(jǐn)慎的態(tài)度進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財行為，切勿盲目投資、沖動投資導(dǎo)致個人資金因盲目投資而導(dǎo)致全部流失[2]。

（三）高校角度

1.對當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行必要的基礎(chǔ)理財知識普及

在互聯(lián)網(wǎng)時代背景的影響下，高校需通過開展更多相關(guān)的選修課和公共平臺課，邀請金融領(lǐng)域?qū)＜议_設(shè)學(xué)術(shù)講座，開展網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)進(jìn)?；顒?，組織舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融理財知識競賽等方式，多樣化渠道培養(yǎng)大學(xué)生獨立理財意識，提高當(dāng)代大學(xué)生管理自身閑散資金的能力。

2.提供多樣化渠道為當(dāng)代大學(xué)生答疑解惑

高校可在校內(nèi)成立金融產(chǎn)品服務(wù)咨詢點，安排有關(guān)從業(yè)人員定期值班，為當(dāng)代大學(xué)生投資理財答疑解惑并提供法律咨詢服務(wù)。邀請金融領(lǐng)域有關(guān)專家開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融理財知識科普講座，開設(shè)座談會等方式對當(dāng)代大學(xué)生有關(guān)金融理財問題進(jìn)行科學(xué)解答，提高當(dāng)代大學(xué)生金融理財?shù)恼J(rèn)知參與度，引導(dǎo)學(xué)生理性參與金融理財活動，從而對自我理財管理有更進(jìn)一步的認(rèn)知。