摘要：隨著我國經濟的發(fā)展和居民財富的不斷積累，中等收入群體迅速膨脹，但絕大多數(shù)金融機構在理財業(yè)務的發(fā)展中忽視了該群體的需要，針對該群體的金融理財服務不夠完善。本文建議從完善理財服務的基礎設施建設入手，加大理財產品創(chuàng)新力度、貫徹落實“以中等收入群體為中心”的服務理念、嚴格理財產品的銷售過程、并大力引進專業(yè)人才和建設科技系統(tǒng)等方面來有效推動中等收入群體金融理財服務的發(fā)展。

關鍵詞：中等收入群體；商業(yè)銀行；金融理財服務

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：Ａ〓文章編號:１００３－９０３１(２０14)07－００82－０6DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2014.07.16

黨的十八大報告將“中等收入群體持續(xù)擴大”作為2020年實現(xiàn)全面建成小康社會宏偉目標的新要求，并提出實現(xiàn)國內生產總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番的目標。中國改革發(fā)展研究院課題組曾就如何擴大中等收入群體問題進行調查研究，得出的結論是：我國正處于由中等收入階段邁向高收入階段的關鍵時期，到2020年有望實現(xiàn)中等收入群體倍增，使其占總人口的比重不低于40%。中等收入群體的擴大，經濟發(fā)展中的新增財富將向國民部門集中，越來越多的個人、家庭面臨著實現(xiàn)資產保值、增值的嚴峻考驗，需要商業(yè)銀行等金融機構利用專業(yè)知識和信息優(yōu)勢為其提供綜合的金融理財服務。

因此，完善中等收入群體的金融理財服務，科學合理地安排中等收入群體的財務規(guī)劃就顯得尤為重要。但是，目前關于完善中等收入群體金融理財服務的研究不多，值得我們深入探討。

一、完善中等收入群體金融理財服務的必要性

我國最富的20%的人占有的社會財富達51.86%，最窮的20%的人占有的社會財富只有4.25%，兩者相差高達12.2倍，而美國、俄羅斯、印度、日本分別只有8.4、7.6、5.6、3.4倍①。此外，基尼系數(shù)是衡量社會收入分配均等程度的一個指標，西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心發(fā)布的《中國家庭金融調查報告》顯示，2010年中國家庭基尼系數(shù)為0.61，超過0.4的相對合理線，收入差距的擴大已經成為不容忽視的發(fā)展問題之一②?；嵯禂?shù)的過高容易滋生一系列社會公平和效率問題，成為經濟健康穩(wěn)定發(fā)展的潛在威脅。通過科學的理財規(guī)劃，提高居民的財產性收入，提高中等收入者所占的比重，對于完善收入分配結構有著重大的意義。構建“橄欖型”收入分配結構，即低收入者和高收入者比重較小，中等收入者比重較大，這一舉措和經濟的良性、健康發(fā)展是息息相關的。

（一）中等收入群體自身理財需求迅速增長

1.居民財富的積累。改革開放以來，我國由計劃經濟逐漸向市場經濟體制轉變，綜合國力增強，生產力得到了充分的發(fā)展。我國的經濟總量在1978年僅為3645.22億元，而2012年則為516810.05億元，國內生產總值顯著提高。自90年代以來，我國GDP的增長率大多保持在9%以上，本世紀初幾年的年均增長率達到了10%以上，在2007年更是達到了峰值14.16%①。即使在2008年的全球性經濟危機中，我國通過一攬子刺激內需的計劃，也實現(xiàn)了GDP增長率的“V”形反轉，迅速回到兩位數(shù)的年均增長率水平，成為帶動世界經濟走出泥潭的巨大引擎。經濟的發(fā)展使得居民的可支配收入增加，物質需求得到了極大地滿足，家庭財富迅速積累。據(jù)波士頓咨詢公司發(fā)布報告稱，2010年中國中產階級家庭所占的比例為24%，到2020年這一比例將上升到51%，中國半數(shù)家庭將邁入中產階級，中國中產階級及富裕消費群體將新增約2.7億消費者②。雖然家庭財富在逐漸積累，但中等收入群體卻并未獲得有效的增值服務，跑贏CPI不僅僅是人們茶余飯后的調侃，更是實現(xiàn)資產保值、增值的動力，中等收入群體迫切需要合理的財務規(guī)劃[1]。

2.實現(xiàn)社會保障和財務自由的需要。由于目前我國的社會福利和保障體系尚不健全，居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、住房、子女教育問題日益突出，這些方面的剛性支出在居民預期消費支出中比重日益擴大。在金融資產和實物資產逐漸豐富的市場上，中等收入群體需要合理地安排財務規(guī)劃從而達到在整個生命周期內的財務自由。

3.中等收入群體自身投資能力有限。隨著金融業(yè)對外開放程度的加大，市場風險也隨之加劇，但中等收入群體的風險識別和控制能力有限，投資虧損事件時有發(fā)生。此外，中等收入群體普遍在理財資產的選擇上存在誤區(qū)，或將雞蛋放在一個籃子里，注重單個產品的收益，而忽略整體資產的有效配置；或者資產選擇過于分散化，把雞蛋放在過多的籃子里，造成收益被多種資產發(fā)生的損失所抵消。目前，可供中等收入群體投資的資產種類越來越豐富，理財決策也日益復雜化，中等收入群體自身很難再規(guī)劃出使自己經濟利益最大化的投資組合，對全方位的金融理財服務以及稱職的、客觀公允的、以客戶利益最大化為目標的專業(yè)理財規(guī)劃人員的需求越來越強烈。

（二）商業(yè)銀行應對自身挑戰(zhàn)的需要

在我國，商業(yè)銀行在金融機構中占據(jù)核心地位，以其資金規(guī)模較大，信用度較高，成為居民個人理財?shù)闹饕芡袡C構。

1.傳統(tǒng)的業(yè)務發(fā)展模式利潤逐漸被攤薄。我國商業(yè)銀行的巨額利潤一直都是依靠較大的存貸款利差，奚君羊（2012）指出：“目前，我國存貸款利差超過3%，遠遠高于西方國家的平均水平?！备鶕?jù)銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行2011年的非利息收入占比19.3%，也就是說，銀行靠低息吸收存款，高息放出貸款獲得的收入，占銀行收入的八成以上③。利率市場化改革的逐步推進使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式受到了挑戰(zhàn)，發(fā)展戰(zhàn)略的轉變迫在眉睫。個人理財業(yè)務作為中間業(yè)務的重要組成部分，對于我國商業(yè)銀行豐富收入來源渠道有著重要的意義。2012年，中國個人持有可投資資產總體規(guī)模達到80萬億元，比2008年翻了一番，年均增長率高達21%④。中等收入群體的擴張規(guī)模和速度是驚人的，消費潛力也是巨大的，毫無疑問，中等收入群體是亟待挖掘的財富市場。

2.互聯(lián)網金融的巨大沖擊?；ヂ?lián)網金融理財是第三方理財機構借助互聯(lián)網媒介而實現(xiàn)的金融活動，和傳統(tǒng)理財方式相比，其最大特點在于節(jié)省了理財主體雙方間的交易成本，提高了理財活動的便利性。以余額寶為例，賬戶里的金額可以隨時用于消費、轉賬、繳費等支出，同時也可以用于購買貨幣基金，實現(xiàn)資產的增值。這是第三方理財公司天弘基金專門為用戶定制的一只兼具金融理財和消費雙重功能的基金理財產品。在余額寶剛推出的前兩個月，年化收益率高達7%以上，迅速吸引了大量資金的流入。雖然受貨幣市場利率回落影響，收益率已經跌破6%，但相比于銀行活期存款來說仍具有較大的優(yōu)勢，比活期存款利率高出10倍還多。而天弘基金原本是一家常年虧損的公司，但自與余額寶對接以來，管理資金迅速突破5000億元人民幣，用戶數(shù)量超過8100萬，天弘基金也超過華夏基金成為國內資產管理規(guī)模最大的基金。截至2014年2月更是在全球前十大基金中名列第七位①，這無疑創(chuàng)造了互聯(lián)網金融的歷史，同時也形成了對商業(yè)銀行的巨大沖擊，倒逼著商業(yè)銀行不斷改革和完善金融理財服務，從而形成對中等收入群體的穩(wěn)定吸引力。

二、中等收入群體理財服務存在問題

（一）商業(yè)銀行理財品牌同質化，適合中等收入群體的理財品牌較少

“二八定律”表明，給銀行帶來80%收益的往往只有20%的優(yōu)質客戶。因此，各商業(yè)銀行在理財品牌的設計上大都符合此定律，如招商銀行的“金葵花”理財系列，工商銀行的“理財金”賬戶，民生銀行的“非凡理財”產品等，這些品牌大多是為這些優(yōu)質客戶設計。以“金葵花”理財產品為例，準入門檻為50萬元。但是，流動資產能跨過50 萬門檻的人，其資金的盈利模式往往已經建立，很大程度上并不需要借助機構進行理財，而確實需要理財?shù)闹械仁杖肴后w卻缺乏指導。對于這些有穩(wěn)定收入來源和理財需求的潛在客戶來說，一旦培育成功，其對銀行的信賴度與忠誠度極高。因此，要把個人理財市場這塊蛋糕做大，還需要商業(yè)銀行完善客戶群的覆蓋面，推出適合中等收入群體的理財產品，切實為大眾服務[2]。

（二）商業(yè)銀行“以中等收入群體需求為導向”的服務理念尚未形成

目前，商業(yè)銀行更多的是將理財產品作為同業(yè)間爭奪存款，搶占市場份額的一種手段，承諾保本高收益，利用理財產品高息攬儲。2013年我國銀行業(yè)出現(xiàn)了大規(guī)模的流動性短缺事件，在資金規(guī)模收縮的情況下，商業(yè)銀行為了減輕攬儲壓力，紛紛推出預期年化收益率較高的短期理財產品。這一現(xiàn)象從側面反映出我國商業(yè)銀行仍是以自己的需要為前提進行個人理財產品的設計開發(fā)。另一方面由于分業(yè)監(jiān)管的格局下商業(yè)銀行在金融市場上處于相對壟斷地位以及近年來股市行情的低迷，使得商業(yè)銀行產生了一種錯覺：即使沒有滿足中等收入群體的需求也能創(chuàng)造理財業(yè)務收入的高增長，造成了商業(yè)銀行更關注理財產品的銷售而非中等收入群體真正的理財需求。

（三）風險匹配制度不完善

金融機構和客戶之間存在嚴重的信息不對稱，中等收入群體作為信息獲取的劣勢一方很難徹底了解金融產品的風險及收益情況，且大多數(shù)中等收入群體風險承受能力有限。風險匹配制度要求金融機構不能向消費者銷售超過自身風險承受范圍的理財產品，將適合的產品賣給適合的客戶，但商業(yè)銀行的理財產品收益與風險不對等的情況甚為嚴重[3]。

1.銷售產品不符合規(guī)定?！渡虡I(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》中規(guī)定，在理財產品的銷售前要對產品和客戶進行風險評級。但由于金融機構之間競爭日趨激烈，各金融機構在銷售前并未嚴格履行風險評估義務，對投資者風險承受能力的評估和分類流于形式，并向中等收入群體銷售嚴重超過其承受能力的產品。

2.未嚴格履行風險提示義務。金融機構在理財產品的銷售中往往過度強調該產品的高收益，使用“保本收益”、“上不封頂”等表述來迷惑客戶；混淆使用實際收益率、預期收益率、年化收益率等概念；對關于產品風險的咨詢敷衍回答；在理財產品的推銷中夸大其詞，使用具有明顯導向性的說法使中等收入群體認知出現(xiàn)錯誤。這些不規(guī)范的銷售行為在一定程度上構成了欺詐，這是理財產品出現(xiàn)糾紛問題的根源。

3.理財活動風險加大。市場形勢是變化多端的，當與理財產品掛鉤的標的物資產價格發(fā)生變化時，金融機構單方面擴大投資范圍或更改投資標的，未及時履行告知義務，使投資活動的風險加大，超出中等收入群體可以承受的風險范圍。

（四）缺乏相應的人才支持，服務內容簡單

任何產業(yè)的發(fā)展都需要人才的支持，理財業(yè)務的發(fā)展也是如此?？v觀美國、香港等地的商業(yè)銀行，金融理財服務的從業(yè)人員不僅要熟悉有關產品，還必須具備全面的專業(yè)知識，絕大部分理財顧問都有CFP、CFA證書或獲得了工商管理碩士學位，他們可以通過不斷調整金融產品組成的投資組合，設計合理的資產規(guī)劃，以滿足客戶長期的生活目標和財務目標。目前，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務的員工稱為客戶經理，他們大多是商業(yè)銀行的原有職員，所從事的也只是與儲蓄功能相關的一些擴展業(yè)務或者現(xiàn)有業(yè)務的整合，且由于個人能力的制約，他們并不能向客戶提出關于構建無風險或低風險投資組合的實質性建議，與“個人理財師”的要求差距較大[4]。

（五）科技支撐力度不夠

首先，商業(yè)銀行沒有建立包含客戶收入情況、家庭構成等信息的數(shù)據(jù)庫，掌握的信息較為有限，從而也就無法具體判斷中等收入群體的理財需求，難以直接鎖定目標客戶，中等收入群體理財業(yè)務的開展速度、范圍都受到限制。

其次，目前國內商業(yè)銀行對于理財產品的介紹仍是以紙質的宣傳頁為主，很少有專門設計的理財軟件。一方面，服務人員的工作效率不高。另一方面，無法使客戶直觀的感受到投資組合帶來的巨大收益。

三、完善中等收入群體金融理財服務的對策建議

（一）完善金融理財服務基礎設施建設，加大金融理財產品的創(chuàng)新力度

1.建立金融理財產品超市

目前流行的專業(yè)化理財中心是就客戶某一方面的需求而設計，具有一定的局限性。實力雄厚的商業(yè)銀行可以將各種理財業(yè)務聚集起來，建立綜合性的理財產品超市，打造涵蓋金融資產、非金融資產投資理財?shù)某壓侥浮Ｔ谄涔δ懿季稚蠎摪韵聨c：實物投資產品供應區(qū)，將實物投資品供應集中在此區(qū)域，為中等收入群體提供咨詢、業(yè)務洽談、交易等類型的服務；中介機構服務區(qū)，中等收入群體可以獲取個人理財活動所需的各種中介服務；金融理財服務區(qū)，為中等收入群體日常消費品購買提供信貸支持以及提供產品咨詢、資產組合構建服務等。這種綜合性的金融超市將樓市、股市、車市、匯市等各個市場的最新信息聚集起來，成為信息的集聚中心，不僅促進了信息在各個市場間的有效傳遞，也促進了信息在理財產品供應者和需求者之間的及時到達，減少雙方之間信息的不對稱，提高了中等收入群體投資理財活動獲益的可能性。此外，多種類型理財產品的供應，豐富了中等收入群體資產組合的構建渠道，為中等收入群體分散化投資提供了條件。

2.創(chuàng)新金融理財產品

理財產品的創(chuàng)新要以中等收入群體需求為導向。第一，了解目前中等收入群體對金融理財工具和手段的需求狀況，針對中等收入群體尚未滿足的需求，設計和研發(fā)出適合的產品或對現(xiàn)有產品的一些制度規(guī)定進行改革和突破。可考慮將儲蓄存款能否由單利計息改為復利計息；將個人信用或抵押貸款的歸還期限進行適度延期；對按揭貸款利息實行浮動計息等，以增加中等收入群體資產組合構建的靈活性。第二，將中等收入群體的消費熱點進行整合，豐富金融工具的功能。比如，充分挖掘銀行卡的潛力，將中等收入群體工資發(fā)放、水電費繳納、手機充值、網費交付等功能集中在中等收入群體的借記卡或信用卡上，既能方便中等收入群體日常生活，又可以為銀行帶來一定的收益。第三，產品的設計要走在中等收入群體的需求之前，設計出新的理財產品滿足中等收入群體的潛在需求，一旦這種理財產品被推出并得到有效地激發(fā)，就可以得到市場的強烈反應，這是商業(yè)銀行提高金融理財業(yè)務深度的較好途徑。第四，加強與同業(yè)間的合作，創(chuàng)新理財產品及組合。商業(yè)銀行可以根據(jù)中等收入群體的特征，將不同性質和類型的金融工具進行組合，推出“理財套餐”服務。如將專項信貸、醫(yī)療保險、子女教育儲蓄、養(yǎng)老保險、基金定投等工具形成理財產品組合[5]。

(二）樹立“以中等收入群體為中心”的服務理念

通過商業(yè)銀行高質量、專業(yè)化的服務，努力提高中等收入群體的滿意程度，實現(xiàn)中等收入群體資產組合的價值增值，是商業(yè)銀行完善金融理財服務的核心。

1.實行客戶經理制，加強客戶關系管理

客戶經理制是基于客戶關系管理系統(tǒng)的基礎之上，通過對記錄數(shù)據(jù)的分析，劃分出客戶的類型，把握客戶的風險偏好和理財需求，從而有針對性的開展理財服務。此外，客戶經理還要及時掌握客戶群體財務信息以及理財需求的動態(tài)變化，和客戶緊密聯(lián)系，對其信息進行有效地追蹤。

2.完善市場細分，提供差別化服務

中等收入群體的細分策略應考慮該群體的生命周期特征以及風險承受能力。第一，商業(yè)銀行可以根據(jù)中等收入群體的年齡、收入、家庭所處生命周期來為其量身定做投資組合。中等收入群體在單身階段、成家立業(yè)、教育子女、養(yǎng)老階段，對于金融理財規(guī)劃的需求和要求不同。因此，商業(yè)銀行應根據(jù)中等收入群體生命周期不同階段的特點提供適當?shù)耐顿Y建議，科學合理地構建投資組合[6]。第二，依據(jù)中等收入群體的風險承受能力來劃分。單身時期經濟負擔較小，有來自家庭的經濟支持，風險承受能力較高，屬于積極型的投資者。新婚階段風險承受能力僅次于單身階段，投資類型為積極偏穩(wěn)健型。滿巢階段生活負擔較重，資產組合應選擇穩(wěn)健偏積極類型?？粘搽A段應選擇穩(wěn)健型投資策略。準備退休養(yǎng)老階段，風險承受能力最低，更加強調資產的收益性和安全性，資產的選擇更加保守。這種風險承受能力的差異程度體現(xiàn)在資產組合中無風險資產和風險資產的構成上，投資策略越為穩(wěn)健，則無風險資產如存款、壽險、國債等以及低風險資產如理財產品的比例就會越高，反之，則越低[7]。

（三）規(guī)范理財產品的銷售過程，落實風險匹配制度要求

1.嚴格執(zhí)行風險匹配制度，對于違規(guī)行為嚴厲懲罰。在理財產品的設計和宣傳中禁止使用模糊性語言以及迷惑性、誘惑性的表述；理財產品的名稱要充分反映產品的屬性；理財產品的設計也要充分維護金融消費者的合法權益。同時，商業(yè)銀行要加強理財服務人員銷售行為監(jiān)督及懲罰機制的建設，嚴格銷售過程，對于違規(guī)銷售所得，可不予以提成獎勵，情節(jié)嚴重者，可禁止其銷售產品。

2.對理財產品和客戶實行雙向風險評級。在理財產品銷售合同的簽訂前，一定要對理財產品進行風險評級。同時，金融機構也要通過風險測試問卷和量化打分方式對中等收入群體的風險承受能力進行測試，在產品的銷售過程中也要履行信息披露義務，對產品的風險進行明顯的提示。

（四）構建多層次的人才體系培養(yǎng)機制

1.大力培養(yǎng)和引進CFP證書持有人。CFP認證制度起源于上世紀70年代的美國，有著40多年的發(fā)展歷史，現(xiàn)已成為理財界最專業(yè)的理財師品牌。中國金融理財標準委員會于2004年成立，同年也啟動了CFP系列培訓。隨后，我國也確立了自己的、系統(tǒng)的金融理財規(guī)劃師的認證系統(tǒng)。在我國，實施金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）兩級金融理財師認證制度，只有在獲得AFP證書的基礎上，才可以進一步參加CFP的資格認證，這無疑增加了CFP證書的含金量。大力引進和培養(yǎng)金融理財師，有助于商業(yè)銀行優(yōu)化從業(yè)人員的隊伍建設，提高整體的服務水平，突破目前商業(yè)銀行理財產品研發(fā)能力不足的桎梏，徹底改善商業(yè)銀行理財品牌同質化的局面[8]。

2.加強對客戶經理的內部培訓。目前商業(yè)銀行的客戶經理一般都具有豐富的實踐經驗，對銀行業(yè)務具有良好的熟知程度，但系統(tǒng)的金融學知識欠缺。商業(yè)銀行內部培訓機構可以定期邀請專業(yè)的金融理財師為客戶經理進行系統(tǒng)化的培訓，集成培養(yǎng)急需的金融理財專業(yè)人才，同時采取激勵措施，鼓勵其向合格的金融理財師發(fā)展。

（五）加強科技對個人理財業(yè)務發(fā)展的支撐力度

信息技術在金融領域的廣泛應用為金融理財業(yè)務的拓展提供了條件，有助于商業(yè)銀行為中等收入群體提供高效便利、科學合理的金融理財服務。

1.引入外部智囊，服務金融理財活動。我國商業(yè)銀行目前尚不具備自主開發(fā)理財業(yè)務所需軟件的能力，引入外部專業(yè)軟件公司開發(fā)的金融理財軟件，對于減輕理財從業(yè)人員的工作量和提高工作效率作用重大。這些理財服務軟件通過對錄入客戶信息的分析，根據(jù)客戶的資產負債狀況、現(xiàn)金流量情況、風險偏好等因素構建出適合的資產投資組合，并出具財務規(guī)劃報告。這種因人而異的理財方案，可以提高金融理財活動對中等收入群體的吸引力，促進理財業(yè)務的發(fā)展[9]。

2.加大網絡信息化資金投入，提高理財服務的便利程度。網絡信息化服務體系的建設，使商業(yè)銀行的金融理財服務在時間和空間上得到了拓展，客戶和商業(yè)銀行的聯(lián)系更加緊密，近年來我國商業(yè)銀行的電子化進程也在逐步推進，但網絡信息化服務體系中科技的支撐力度仍然有較大的不足。

第一，增加自助銀行ATM設備服務內容。目前我國自助銀行ATM設備的人機友好界面提供的服務仍局限于賬戶查詢、存取款等簡單的服務，而在一些發(fā)達國家中，相當數(shù)量的業(yè)務都可以通過自助終端設備完成。在美國，客戶在自助銀行區(qū)內通過友好人機界面，除能辦理存取款、支付信用卡、轉賬、公共事業(yè)繳費、查詢業(yè)務外，還能辦理匯款、即時發(fā)卡、申請小額貸款、兌現(xiàn)支票及財務試算等業(yè)務，甚至還可以購買彩票、郵票和電話卡等；我國商業(yè)銀行應充分學習國外自助銀行的經驗，增加自助設備的服務內容，不斷完善自助銀行的功能。

第二，增強網上銀行的理財服務。各商業(yè)銀行均已推出網上銀行服務，可以為客戶提供網上支付、轉賬、購買理財產品、貸款按揭等投資理財服務。商業(yè)銀行應在現(xiàn)有網上銀行服務內容的基礎上，拓展服務范圍，整合保險、證券、基金、股票、房產投資等多方面的信息咨詢和交易洽談服務，構建網上金融理財產品超市，為中等收入群體提供綜合性的理財服務平臺，方便理財服務的及時獲得。

第三，完善電話銀行服務。商業(yè)銀行應該充分發(fā)揮人工語音的平臺優(yōu)勢，推出相對獨立的應用系統(tǒng)，如貸款申請系統(tǒng)、理財產品購買系統(tǒng)、自助繳費系統(tǒng)、信用卡授權系統(tǒng)等，最大程度的便利中等收入群體獲得理財服務。

3.建立客戶關系管理系統(tǒng)。客戶關系管理系統(tǒng)是一種以客戶為中心的金融信息服務系統(tǒng)，通過對客戶基本信息的收集和行為特征的分析，可以深度挖掘客戶的各種理財需求，滿足客戶的不同消費偏好，從而為客戶提供差異化的理財服務。目前，我國商業(yè)銀行對客戶信息的管理仍然處于粗放發(fā)展階段，難以對客戶信息進行追蹤和動態(tài)化管理，理財規(guī)劃中部分操作尚需人工完成?？蛻絷P系管理系統(tǒng)的建設和推廣，在改善商業(yè)銀行服務水平，穩(wěn)定客戶和自身合作關系方面作用重大?？蛻粜畔⒐芾硐到y(tǒng)應該包括以下幾方面內容：基本信息，包括中等收入群體的財務信息和非財務信息；交易記錄，用以反映中等收入群體的交易內容、交易量、交易頻率、交易時間、交易額度等情況；需求記錄，記錄中等收入群體使用同業(yè)的情況、感興趣的產品、咨詢熱點等信息[10]?！?/p>

（責任編輯：于明）

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