林哲

（中國人民大學，北京 100872）

一、引言

伴隨互聯(lián)網等新技術在各個領域的普及應用，傳統(tǒng)行業(yè)紛紛嘗試通過科技實現創(chuàng)新發(fā)展，金融領域也是如此。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在早期互聯(lián)網金融的沖擊下，紛紛嘗試打造自身的科技金融業(yè)務?？萍冀鹑谑侵附鹑诤托畔⒓夹g融合，通過信息技術手段優(yōu)化傳統(tǒng)金融機構產品或服務。2015年，在國務院批準下，國內首個科技金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)正式設立，真正意義上開啟了各地區(qū)發(fā)展科技金融的探索嘗試。商業(yè)銀行作為其中的重要參與主體，如何在科技金融發(fā)展視域下提升自身盈利能力，從而提高自身在市場中的競爭力，是其在新時期發(fā)展過程中面臨的重要問題。本文從增收角度探討科技金融視域下商業(yè)銀行提升盈利能力的對策，以期幫助我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網時代更好地實現自身的轉型發(fā)展。

二、商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融背景下的發(fā)展現狀

（一）互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利能力的沖擊

商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融的發(fā)展下受到了強力的沖擊，具體表現在兩個方面。第一，隨著互聯(lián)網金融產品種類的日益增多，多數小微商戶紛紛投入互聯(lián)網金融企業(yè)的懷抱，傳統(tǒng)商業(yè)銀行則因此失去大量的潛在客戶。2019年上半年數據顯示，螞蟻借唄的貸款余額約為1551.49億元。截至2019年底，京東白條的用戶總量已升至3000萬，累計活躍用戶為2500萬［1］。雖然互聯(lián)網金融產品的總體市場份額有限，但消費金融業(yè)中互聯(lián)網金融產品的增幅卻十分明顯?；ヂ?lián)網金融產品對客戶的信用要求更低、運作周期更短、手續(xù)要求更少，使多數普通民眾以及部分傳統(tǒng)銀行大客戶轉向使用互聯(lián)網金融產品，導致傳統(tǒng)銀行的客戶流失嚴重，商業(yè)銀行盈利能力大幅下降。第二，部分客戶在信用卡移動支付限額的影響下，對傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融產品逐漸出現抵觸情緒，而且商業(yè)銀行目前缺乏能增強用戶黏性的活動，大部分商業(yè)銀行采取的模式主要為兩種：一種是通過信用卡消費積分兌換禮品的方式增強用戶黏性，但受積分數量影響，這一方式收效甚微；另一種是嘗試通過商家聯(lián)動模式促進信用卡消費，但受獎勵優(yōu)惠幅度、時間、地域等問題的影響，實際參與人數有限。相比之下，互聯(lián)網金融則缺乏上述限制，而且尤其關注打造能增強用戶黏性的活動，如支付寶打造的螞蟻森林、螞蟻莊園等活動。

（二）商業(yè)銀行的科技金融發(fā)展嘗試現狀

互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行盈利能力產生了強有力的沖擊，致使商業(yè)銀行紛紛嘗試轉型，開始利用科技賦能自身發(fā)展，主要方式為兩種。第一種是打造科技金融業(yè)務，如電子銀行。相關統(tǒng)計數據表明，國內商業(yè)銀行電子交易替代率普遍已超過了90%，即電子銀行財務性交易筆數在總財務性交易筆數中的占比已超過90%，少數商業(yè)銀行達到了99%，如招商銀行達到了99.22%，而在國有大型商業(yè)銀行中，建設銀行同樣在99%以上，達到了99.12%［2］。第二種是轉變商業(yè)發(fā)展模式，如打造信用卡商城、打造電商平臺、與其他平臺進行商業(yè)合作等。比如民生銀行便是通過打造獨立的電商平臺進行轉型升級。在科技金融視域下，商業(yè)銀行的轉型發(fā)展是對金融行業(yè)發(fā)展的一種研判，是滿足時代發(fā)展需求的一種有益嘗試。需要意識到的問題是，互聯(lián)網金融在科技金融發(fā)展上已經走在了前端，突顯出商業(yè)銀行科技金融業(yè)務發(fā)展的劣勢，再加上商業(yè)銀行本身對科技金融業(yè)務的發(fā)展仍處于探索階段，導致商業(yè)銀行科技金融發(fā)展存在諸多問題，尤其是在增收方面，嚴重影響了自身的盈利能力。

三、科技金融視域下商業(yè)銀行提升盈利能力的策略

（一）以目標導向推動科技金融業(yè)務發(fā)展

科技金融對于商業(yè)銀行發(fā)展而言屬于一種探索發(fā)展模式，目前仍存在目標導向不足的問題，導致商業(yè)銀行整體在推動科技金融業(yè)務發(fā)展上難以形成合力，因此需要以目標導向推動科技金融業(yè)務發(fā)展。在具體發(fā)展過程中，商業(yè)銀行應明確科技金融業(yè)務發(fā)展作為經營管理戰(zhàn)略目標，以科技金融發(fā)展作為關鍵要務［3］。首先，商業(yè)銀行需要明確科技金融發(fā)展戰(zhàn)略的核心內涵，只有明確科技金融發(fā)展的應有之義，才能使商業(yè)銀行管理人員以及基礎員工明確科技金融發(fā)展的重要意義，切實將推動科技金融業(yè)務發(fā)展視為己任，在推動科技金融業(yè)務發(fā)展上形成合力。對于商業(yè)銀行管理層而言，還應進一步對科技金融業(yè)務發(fā)展劃分不同層級的目標，明確不同級別及不同崗位員工在推進科技金融業(yè)務發(fā)展上的愿景與任務，在增強員工發(fā)展科技金融業(yè)務信心的同時，明確其在科技金融業(yè)務發(fā)展上的定位，使其在推進科技金融業(yè)務發(fā)展上有明確的職責，幫助其更好地為商業(yè)銀行科技金融發(fā)展貢獻自己的力量［4］。此外，商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融業(yè)務時還需要注重樹立業(yè)內標桿，對于國內目前在科技金融領域發(fā)展已取得一定成績的招商銀行，積極學習其在發(fā)展科技金融方面的成功經驗，更好地改進自身發(fā)展模式。

（二）提高自身服務水平與營銷能力

科技金融的一大特征是改變了傳統(tǒng)的實際空間交互模式，在科技金融發(fā)展背景下，商業(yè)銀行業(yè)務人員與客戶之間的交互更多發(fā)生在線上虛擬空間，對商業(yè)銀行業(yè)務人員的服務水平與營銷能力提出了新的要求。對此，商業(yè)銀行應注重從3個方面加以改進。第一，提高消費金融從業(yè)人員的金融專業(yè)能力，從業(yè)人員必須對消費金融業(yè)務有非常全面的了解，才可以在與客戶接觸的過程中保證信息輸出的準確性，使客戶感受到更專業(yè)的消費金融服務。第二，培養(yǎng)消費金融從業(yè)人員的線上溝通能力。不同于線下溝通，線上溝通大多以文字形式呈現，少數會涉及其他方式。在傳統(tǒng)線下溝通中，從業(yè)人員可以通過與客戶的直接接觸把握客戶的表情、語態(tài)等變化，從而依據客戶的直接需求達成業(yè)務。而在線上溝通中，從業(yè)人員對客戶需求的把握方式發(fā)生轉變，要求從業(yè)人員的溝通方式也應有所轉變，從而才能更好地完成業(yè)務。第三，加強科技金融業(yè)務場景建設，以達到延伸客戶多消費需求渠道的目的，并實現對客戶的閉環(huán)式管理，增強自身營銷服務對用戶的針對性。

（三）細分客戶群體，打造個性化商品

科技金融視域下，客戶的需求被無限細分與放大，對于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)的商品供給模式已經不再適宜。在信息技術的支撐下，只有第一時間掌握客戶群體的細化需求，并針對性地打造個性化商品，才能在金融市場領域搶占上風。因此，商業(yè)銀行應從兩個方面入手，提升自身競爭力。第一，打造自身特色業(yè)務?？萍冀鹑谑袌龅纳罨_放，必將催生出越來越多的客戶群體，傳統(tǒng)“大而全”的發(fā)展模式已無法滿足客戶需求，需要借助信息技術發(fā)展特色業(yè)務，打造個性化一站式客戶服務平臺。如蘇州銀行目前便根據自身發(fā)展情況，打造了針對女性客戶需求的定制金融服務。借鑒這一點，商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融業(yè)務的過程中必須根據用戶需求打造特色產品，如針對一些具有科技創(chuàng)新能力的小型科技企業(yè)，可以在對其科技創(chuàng)新能力審核通過后，為其提供合作貸，以更小的利率為小型科技企業(yè)發(fā)展提供資金，其在科技服務取得成果以后需要將商業(yè)銀行作為第一合作對象，從而實現雙贏的目的。第二，依托大數據技術進行精準營銷。商業(yè)銀行在發(fā)展科技金融業(yè)務時，應大力投資建設自身的大數據系統(tǒng)，以精準的數據分析技術幫助商業(yè)銀行營銷業(yè)務完成用戶畫像，明確用戶的需求，并以需求為導向打造更具個性化的產品或服務。

四、結語

科技賦能發(fā)展是商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融沖擊下的一種必然選擇，從目前已有的嘗試來看，商業(yè)銀行在科技金融方面取得了一些成果，但是相較于走在科技金融前沿的互聯(lián)網金融，其盈利能力不容樂觀。因此，商業(yè)銀行必須明確自身在科技金融視域下存在的問題，制定完善的發(fā)展方案，從而提高自身的盈利能力。