曾榮錦

（贛州銀行股份有限公司，江西 贛州 341000）

一、引言

目前，大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，并且推動各個行業(yè)發(fā)展。城市商業(yè)銀行如果能順應(yīng)發(fā)展趨勢，找到適合自身的發(fā)展路徑，能夠更快搶占市場、贏得競爭先機。當(dāng)然，在城市商業(yè)銀行探索和實踐建設(shè)數(shù)字化體系、優(yōu)化服務(wù)、降低產(chǎn)品運營成本的過程中，勢必會出現(xiàn)新的困境或挑戰(zhàn)，需要梳理分析數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)化策略，在不斷提升自我創(chuàng)新能力和競爭力的同時，實現(xiàn)與科技浪潮的同步。

二、金融科技背景下城市商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境

近年來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)逐步普及，創(chuàng)新驅(qū)動逐漸成為國家經(jīng)濟社會發(fā)展，甚至是提升國際地位的重要力量。在政府大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)得到充分發(fā)展，催生了一批數(shù)字金融公司，一些風(fēng)投企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也開始進軍金融行業(yè)，在手機支付、消費貸、理財管理等領(lǐng)域探索發(fā)展。與此同時，新一代年輕人對便捷生活的追求，使手機銀行、支付寶等迅速被接受并得到廣泛使用，為城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了良好的發(fā)展環(huán)境。

三、城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（一）城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的本質(zhì)及目標(biāo)

對于銀行來說，數(shù)字化水平的高低在一定程度上體現(xiàn)的是銀行競爭力水平的高低，銀行的數(shù)字化水平是銀行最重要的數(shù)字資產(chǎn)。城市商業(yè)銀行應(yīng)該同產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和信息平臺發(fā)展速度相適應(yīng)，及時關(guān)注市場變化和客群需求，積極實施并推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快城市商業(yè)銀行內(nèi)部的全面革新。城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指城市商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)展開數(shù)據(jù)分析以提升銀行工作服務(wù)質(zhì)量和效率的過程。

城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)主要有三點。一是推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型依法依規(guī)進行。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，央行和銀保監(jiān)會相繼出臺了一系列針對銀行等金融機構(gòu)數(shù)字化發(fā)展的監(jiān)管措施和文件，規(guī)范金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。推進商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型依法依規(guī)進行可以更好地提升商業(yè)銀行的服務(wù)效率和改進服務(wù)模式，提高客戶滿意度，但前提是必須實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合規(guī)經(jīng)營，這是時代發(fā)展的要求，也是銀行等金融機構(gòu)提升競爭力必不可少的過程。二是推進銀行客戶導(dǎo)向型全面創(chuàng)新?，F(xiàn)代客戶群體對電子消費服務(wù)的要求越來越高，銀行作為相對值得信任的金融機構(gòu)，只有及時跟進客戶群體需求，才能更好地服務(wù)于客戶，為客戶提供高效、便捷、安全的數(shù)字化信息服務(wù)。三是提升銀行服務(wù)業(yè)的綜合能力。城市商業(yè)銀行可通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高數(shù)據(jù)分析能力，針對不同客戶群體提供精準(zhǔn)服務(wù)；提高銀行工作人員的數(shù)字化分析能力，使其能適應(yīng)競爭激烈的市場環(huán)境；逐步提升業(yè)務(wù)操作的自動化和智能化水平，實現(xiàn)提質(zhì)增效；通過更準(zhǔn)確、更廣泛的數(shù)據(jù)分析，促進銀行風(fēng)險研判，提高房貸效率，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警等，以減少或規(guī)避銀行損失。

（二）城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的載體及原則

城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴于大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的深度應(yīng)用，電子化平臺逐步升級，不斷驅(qū)動商業(yè)銀行場景化、智能化服務(wù)，部分大型銀行逐步建立起科技子公司，自主研發(fā)、運行數(shù)據(jù)平臺，部分中小銀行通過合作模式，依托自身特色業(yè)務(wù)，實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

近年來，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷推進，政府、銀保監(jiān)會相繼出臺指導(dǎo)性意見，提出城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需要遵循匹配性、全覆蓋、有效性和持續(xù)性的原則，城市商業(yè)銀行應(yīng)構(gòu)建健全的組織架構(gòu)，明確職責(zé)邊界；強化數(shù)據(jù)的統(tǒng)一、規(guī)范管理；促進數(shù)據(jù)質(zhì)量提升，確保數(shù)據(jù)真實、完整、有效；強化數(shù)據(jù)的挖掘、整合、分析，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)+”功效；強化監(jiān)督管理，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型穩(wěn)定、向好、可持續(xù)發(fā)展。

四、城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困境

（一）數(shù)據(jù)治理的困境

因為商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展過程中掌握了大量數(shù)據(jù)信息，相對其他行業(yè)來說，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有更大優(yōu)勢。然而，從現(xiàn)狀來看，城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在數(shù)據(jù)治理方面的問題。因為以往城市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)多用于報表和監(jiān)管等，沒有系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)分析概念，員工對數(shù)字化的敏感度也不高，在數(shù)據(jù)管理方面沒有統(tǒng)一的規(guī)范和治理體系，這在一定程度上阻礙了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程。

（二）業(yè)務(wù)流程的困境

過去，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程包括產(chǎn)品研發(fā)、尋找客戶群體、風(fēng)險預(yù)估、業(yè)務(wù)交易、管理運營、資產(chǎn)處置等。經(jīng)過發(fā)展演進后，業(yè)務(wù)流程發(fā)展空間逐漸變小，逐漸轉(zhuǎn)向準(zhǔn)確對接客戶具體需求、敏捷應(yīng)對市場變化，然而城市商業(yè)銀行部門設(shè)置和組織架構(gòu)方面，還是以業(yè)務(wù)為主，這使城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型受到制約。

（三）商業(yè)模式的困境

城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運作模式以存款、貸款兩大業(yè)務(wù)為主，且多在一地與其他商業(yè)銀行競爭，各自占據(jù)較為穩(wěn)定的市場，成長空間或者業(yè)務(wù)空間的拓展相當(dāng)受限?？紤]到對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的監(jiān)管限制，城市商業(yè)銀行更多地要依賴所在地的經(jīng)濟發(fā)展，同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟和政策關(guān)聯(lián)性較強，存在不可規(guī)避的系統(tǒng)性風(fēng)險，不利于銀行規(guī)模的拓展和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（四）科技投入的困境

與大型銀行相比，城市商業(yè)銀行的數(shù)字化水平和科技化程度都較低，專業(yè)性人才也較為匱乏，了解且能運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的人才不足，不能很好地研判市場發(fā)展走向和數(shù)字化發(fā)展需求。人才短缺和科技水平對城市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展造成了較大阻礙。另外，考慮到城市商業(yè)銀行資金實力相對薄弱，使用和推廣新技術(shù)的意愿也會受到投入資金的制約。

五、城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑及未來展望

城市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型并不是非要著眼于先進的科技手段，最重要的還是要從服務(wù)和管理流程的改善著手，不斷提高城市商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理能力和信息科技水平，不斷提高客戶群體的滿意度，只有這樣才能走好數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

（一）提高城市商業(yè)銀行數(shù)字分析能力

城市商業(yè)銀行應(yīng)該提高數(shù)字分析能力和應(yīng)用水平，優(yōu)化客戶數(shù)據(jù)分析，降低運營成本。首先，要增加數(shù)據(jù)分析技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施方面的資金投入，建立起從對標(biāo)客戶到精準(zhǔn)服務(wù)，從數(shù)據(jù)收集到產(chǎn)品營銷的一系列數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。相對其他金融機構(gòu)而言，商業(yè)銀行占據(jù)更多數(shù)據(jù)優(yōu)勢，需要提高其數(shù)字分析能力，提取有利、有用的信息，使其能服務(wù)于自身的業(yè)務(wù)開展和風(fēng)險預(yù)判，能夠?qū)⒖蛻粜枨筮M行分類，有針對性地進行產(chǎn)品營銷。其次，要建立數(shù)字化的業(yè)務(wù)流程，使更多業(yè)務(wù)工作盡可能實現(xiàn)數(shù)據(jù)化、自動化、智能化，延長客戶生命周期。

（二）加強人才培養(yǎng)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不單單要依靠技術(shù)，更需要人才能運用科技管理數(shù)據(jù)，需要其具備用戶思維能力、數(shù)據(jù)分析能力等，所以在推進城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，也要重視數(shù)字化人才的培養(yǎng)，組建專業(yè)、實用的科技人才隊伍，及時發(fā)現(xiàn)市場的變化、科技的進步和客群需求的變更，形成敏感的數(shù)字化思維。要營造自上而下的數(shù)字化思維氛圍，能夠結(jié)合城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型需求運用數(shù)字化技術(shù)開展業(yè)務(wù)，為城市商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的價值，推動數(shù)字化創(chuàng)新驅(qū)動。

（三）提升城市商業(yè)銀行金融服務(wù)水平

城市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要從客戶角度著手，不斷完善科技服務(wù)，充分了解客群需求和信用情況，有針對性地建立起營銷架構(gòu)和借貸體系。同時，要從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理、宣傳等向產(chǎn)品研發(fā)、提供定制服務(wù)和精準(zhǔn)銷售轉(zhuǎn)型，提高市場競爭力，維護市場客戶群體。要不斷提高自身科技水平，為客戶提供場景化的交易消費服務(wù)，將服務(wù)嵌入客戶的日常生活中，使其對商業(yè)銀行的服務(wù)產(chǎn)生依賴，這樣才能擁有更大的客群，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展才能擁有更為廣闊的空間。

六、結(jié)語

城市商業(yè)銀行作為我國金融體系的重要部分，其發(fā)展受到客戶群體單一、區(qū)域發(fā)展受限、資金人才短缺等多重困境制約，如何在大數(shù)據(jù)時代積極應(yīng)對金融科技的沖擊，逐步實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為重要課題。城市商業(yè)銀行應(yīng)該明確自身目標(biāo)定位，聚焦差異化發(fā)展，從客戶需求入手，以科技投入和人才培養(yǎng)為支撐，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，瞄準(zhǔn)客戶群體，結(jié)合市場需求變化，逐漸實現(xiàn)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為客群提供全新的產(chǎn)品及服務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益的最大化。