姚遠
摘要:近年我國經(jīng)濟社會的快速成增長,各種商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務也得到了充分發(fā)展,在金融市場上,金融銀行競爭逐漸增加,為了進一步拓寬渠道,贏得客戶資源,必須要研發(fā)更多符合消費者需求的金融產(chǎn)品,增強服務效果,這樣才能提高經(jīng)商業(yè)銀行核心競爭力,通過對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新進行有效分析,希望能進一步推動商業(yè)銀行提升金融產(chǎn)品的服務品質(zhì)。
關鍵詞:商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;服務方式;創(chuàng)新
引言
商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展已經(jīng)逐步成為世界各國銀行機構重點發(fā)展的內(nèi)容之一,我國商業(yè)銀行金融業(yè)務起步較晚,與國外相比,還存在很多產(chǎn)品創(chuàng)新力不足,服務方式不到位的問題,為了更好地滿足中國各個階層人們對金融產(chǎn)品的實際需求,增加人們的認可度和接受度,必須要加強我國商業(yè)銀行金融業(yè)務的創(chuàng)新,通過不同形式管理和創(chuàng)新,進一步發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢,研發(fā)更多接受客戶青睞的金融產(chǎn)品,提高服務品質(zhì),實現(xiàn)企業(yè)的長遠發(fā)展。
1創(chuàng)新表內(nèi)業(yè)務形態(tài)
1.1加快負債業(yè)務的創(chuàng)新
創(chuàng)新是發(fā)展的第一生產(chǎn)力,要想使當前金融產(chǎn)品和服務方式進一步優(yōu)化必須要加強整個金融行業(yè)的發(fā)展,通過商業(yè)銀行在當前金融行業(yè)的研發(fā)對當前金融產(chǎn)品和金融服務進行業(yè)務轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。首先對于表內(nèi)業(yè)務進行創(chuàng)新,資產(chǎn)負債業(yè)務是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務之一,直接決定著商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模以及資產(chǎn)結(jié)構[1]。近年來,我國利率逐漸向市場化改革,在這個過程中加大存款,提高貸款數(shù)額的傳統(tǒng)形式已不在,而隨著存款利率上限的逐步提升,各個商業(yè)銀行加強爭奪存款力度是貸款利率逐漸上浮,通過加快負債業(yè)務的創(chuàng)新能夠獲得更多的資金來源,通過存款產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠讓商業(yè)銀行積極吸取更多的存款,對不同客戶采取不同的存款產(chǎn)品,通過加大宣傳,讓客戶從多方面了解商業(yè)銀行當前的產(chǎn)品形態(tài),對于一些穩(wěn)定性存款要做好轉(zhuǎn)存復存計劃,客戶追蹤,不斷開發(fā),適合不同群體的存款業(yè)務,提高產(chǎn)品的抗風險能力,這樣才能吸引更多客戶。當前商業(yè)銀行在進行發(fā)展過程中,人們都喜歡安全、方便、快捷的銀行服務,而通過增加不同的服務項目和服務內(nèi)容,通過線上線下銀行業(yè)務的共同發(fā)展創(chuàng)新來提高經(jīng)營效果,減少經(jīng)營和管控成本。此外,在借貸產(chǎn)品上也要進行有效創(chuàng)新,雖然存款是商業(yè)銀行的主要來源,但是有效進行借款產(chǎn)品的創(chuàng)新,不斷擴大資產(chǎn)規(guī)模,能夠使商業(yè)銀行資金的流動性增加,使銀行資金周轉(zhuǎn)更有效果。通過長期借款與短期借款的有效結(jié)合,充分發(fā)揮銀行當前的發(fā)展形勢,在借款中把握時機,控制成本,實現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定前進。
1.2加快資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新
資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新是獲取更多利潤來源的重要手段,對于現(xiàn)金資產(chǎn)來說,需要有效解決好當前銀行在日常經(jīng)營中存在的問題,加強現(xiàn)金的流動性,解決銀行中盈利效果不佳的矛盾,滿足不同的需求。在銀行內(nèi)部,需要定期進行財務數(shù)據(jù)分析,通過信息化手段建立數(shù)據(jù)模型,按照日常經(jīng)營中的實際情況對現(xiàn)金的收支計劃進行明確,通過動態(tài)管理才能真正加強金融產(chǎn)品的實際把控[2]。同時,對于信貸資產(chǎn)要嚴格執(zhí)行貸款相關制度,明確要求減少不良貸款,化解信用風險和市場風險,提高金融產(chǎn)品的流動性和盈利性。同時,要對內(nèi)部的資源配置進行進一步優(yōu)化,對創(chuàng)新產(chǎn)品和服務機制進行改革,提高信貸策略的效果。此外,投資業(yè)務在進行過程中,要嚴格按照相關規(guī)定保持流動性,對于不同時期的相關債務要符合國家政策提高盈利效果,加強規(guī)避風險的能力。此外,在創(chuàng)新業(yè)務進行過程中,商業(yè)銀行要按照不同的市場變化進行資產(chǎn)業(yè)務創(chuàng)新,通過有效的數(shù)字化實踐進行線上線下共同服務,通過互聯(lián)網(wǎng)進行多項業(yè)務的辦理,有效節(jié)約人員也能打破空間的束縛,擺脫傳統(tǒng)柜臺業(yè)務時間長,辦理慢的問題,進一步根據(jù)市場和消費者的實際需求進行積極探索。
2創(chuàng)新表外業(yè)務
市場的不斷變化使商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務利潤增速逐漸減弱,為了更好的適應當前市場的不同需求必須要通過創(chuàng)新表外業(yè)務來重構利潤,報表可以加強經(jīng)營模式的創(chuàng)新,通過將傳統(tǒng)貸款為主轉(zhuǎn)向以金融服務為主,創(chuàng)新更多金融產(chǎn)品,使其符合人們的實際需求。當前中國經(jīng)濟迅猛發(fā)展,為了使居民財富不斷提升,要拓寬創(chuàng)新空間,加強公司理財,個人理財業(yè)務之間的聯(lián)系,推廣不同層次的理財產(chǎn)品,滿足當前人們的實際需求[3]。此外,可以幫助客戶分析在資產(chǎn)、收益以及風險流動之間的平衡,提供更加優(yōu)良的服務,對于一些特殊客戶,提供金融管家式服務,加強不同類別金融產(chǎn)品的管理,為客戶提供個性化的資產(chǎn)配置方案,幫助客戶拓寬投資渠道。此外,也要大力開展票據(jù)承兌業(yè)務,通過運用也好的無形資產(chǎn)形式運用網(wǎng)絡信息技術來獲得一定的收入,增加盈利率,同時還能夠維護客戶關系,提高銀行競爭力,實現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類別的提升[4]。
3加強風險管理,鞏固創(chuàng)新成果
在商業(yè)銀行發(fā)展過程中會面臨不同各種各樣的金融風險,在創(chuàng)新管理過程中,必須要重視不同風險并且有效地規(guī)避,在發(fā)展過程中,首先需要進行有效的風險識別,并對風險的力度和范圍進行測量,通過有效的監(jiān)測來控制風險的順序,只有環(huán)環(huán)相扣才能形成有效的風險管理框架,全程降低風險。同時,要加強人員管理,創(chuàng)新風險控制方式,運用多樣化的理論和策略進行動態(tài)管理,對當前商業(yè)銀行市場發(fā)展形勢與宏觀經(jīng)濟發(fā)展的不同階段進行,有效協(xié)調(diào),對于一些敏感性的資產(chǎn)和利率負債可以進行適當調(diào)整,掌握當前定價的主動權。其次,在預測利率變化趨勢的基礎上,要通過不同的負債結(jié)構以及資產(chǎn)期限來提高利率效果,當利率上升時,改變傳統(tǒng)的缺口管理方式,降低銀行的利率風險。對于商業(yè)銀行既定的敏感性缺口,可以采取進取性策略,通過正確預測利率變動來獲得收益,采取有效的防控措施,最大限度地減少利率風險,提高金融產(chǎn)品和商業(yè)銀行的服務質(zhì)量[5]。
結(jié)語
如今我國的金融產(chǎn)品雖然品種很多,但是滿足客戶實際需求的產(chǎn)品數(shù)量并不多,所以商業(yè)銀行當前必須要加強金融產(chǎn)品與服務方式的創(chuàng)新,進行有效的創(chuàng)新和研發(fā),對金融產(chǎn)品和服務進行整合,加強產(chǎn)品和服務的升級,滿足商業(yè)銀行市場的實際需求。通過創(chuàng)新理念服務提升,用個性化和有特色的產(chǎn)品和服務來提高商業(yè)銀行的核心競爭力。
參考文獻
[1]荊曉歡.淺述我國商業(yè)銀行金融業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策[J].營銷界,2019(42):161-162.
[2]孟可俊.我國金融理財產(chǎn)品現(xiàn)狀與趨勢分析[J].商業(yè)文化,2020(32):30-31.
[3]張翔鳴.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展分析[J].中國商論,2020(23):91-92.
[4]陳亞芹,別智.商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品體系與業(yè)務創(chuàng)新[J].金融縱橫,2021(03):46-52.
[5]陳娜,黃杉煌.我國商業(yè)銀行碳金融業(yè)務對盈利能力影響的測度分析[J].探求,2021(03):85-92.