王 婧

（天津益清律師事務(wù)所，天津 300100）

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦械闹匾M成部分，在互聯(lián)網(wǎng)以及相關(guān)現(xiàn)代化技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，人們的生活得到了極大改善。因此，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)和信用建設(shè)，已經(jīng)離不開(kāi)民商法的維護(hù)和監(jiān)管。民商法是一種維護(hù)社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以及和諧發(fā)展的有利條件[1]。因此，遵循民商法原則開(kāi)展一系列互聯(lián)網(wǎng)信用建設(shè)工作，能夠有效維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，并已經(jīng)成為其十分重要的手段之一。同時(shí)，在民商法當(dāng)中，誠(chéng)實(shí)信用原則也是其內(nèi)部最重要的組成部分，信用同時(shí)也是人們?cè)谏鐣?huì)中與他人交往的名片，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人信用體系的建設(shè)顯得十分重要[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)在其發(fā)展過(guò)程中為人們帶來(lái)便利的同時(shí)，也造成了一定安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，存在個(gè)人誠(chéng)信缺失的問(wèn)題，詐騙事件、造假事件等一系列問(wèn)題，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行秩序、市場(chǎng)秩序等都會(huì)造成極為嚴(yán)重的負(fù)面影響，更會(huì)進(jìn)一步影響互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)與政府的公信力?；诖耍疚脑趪?yán)格遵循民商法原則下，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系分析研究。

一、基于民商法原則的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人誠(chéng)信缺漏及問(wèn)題研究

（一）對(duì)信用體系建設(shè)缺乏認(rèn)知

由于互聯(lián)網(wǎng)的高效發(fā)展，匿名制的情況越來(lái)越多，導(dǎo)致人們對(duì)誠(chéng)信方面的認(rèn)識(shí)程度不足，無(wú)法以民商法為原則執(zhí)行應(yīng)當(dāng)履行的責(zé)任，導(dǎo)致其對(duì)信用體系建設(shè)缺乏認(rèn)知[3]。具體可表現(xiàn)在如下四個(gè)方面，一是沒(méi)有認(rèn)識(shí)到在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，個(gè)人需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。二是沒(méi)有將信用作為人生的道德規(guī)范，應(yīng)用能力差。三是沒(méi)有將信用作為一種手段，通過(guò)其約束交易中存在的違規(guī)行為。四是僅僅將信用作為法律武器，沒(méi)有意識(shí)到信用是人的道德底線。綜合上述四個(gè)方面，明確對(duì)信用體系建設(shè)缺乏認(rèn)知的問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下個(gè)人信用原則滯后

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，必然為個(gè)人信用提出了全新的要求與挑戰(zhàn)。人們交易的方式多種多樣，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)多種形式的交易，如此一來(lái)，必然對(duì)個(gè)人信用原則的要求標(biāo)準(zhǔn)也隨之提高[4]?；诿裆谭ㄔ瓌t中，包含很多針對(duì)個(gè)人信用原則方面規(guī)定，但缺乏對(duì)失信的懲罰，導(dǎo)致個(gè)人信用原則滯后。人們無(wú)法清晰認(rèn)識(shí)到失信的后果，難以引起人們對(duì)信用的重視程度，致使形成互聯(lián)網(wǎng)下個(gè)人誠(chéng)信缺漏的現(xiàn)象。

（三）缺乏對(duì)自我償還能力認(rèn)知

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，群體生活已經(jīng)受到了嚴(yán)重的影響，為了滿(mǎn)足個(gè)人的精神需求，人們常采用透支信用卡、預(yù)支信譽(yù)額度的方式進(jìn)行消費(fèi)。此種過(guò)度消費(fèi)方式已嚴(yán)重影響了人們的身心健康，甚至對(duì)社會(huì)群體的信譽(yù)度造成了較大的威脅。盡管此種消費(fèi)方式在一定程度上為社會(huì)群體生活帶來(lái)了便利條件，但人們?cè)谙M(fèi)的過(guò)程中，沒(méi)有考慮到自身對(duì)于消費(fèi)的償還能力。即提前透支的金額在社會(huì)償還體制規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，無(wú)法有效被償還，從而人們不得不選擇其他的借貸軟件再次透支消費(fèi)，此種方式使群體在市場(chǎng)內(nèi)的消費(fèi)陷入一種惡性循環(huán)。甚至當(dāng)人們無(wú)法有效償還透支資金后，個(gè)體的信譽(yù)值會(huì)受到影響，而產(chǎn)生此種問(wèn)題的原因均為社會(huì)群體對(duì)自我償還能力存在錯(cuò)誤認(rèn)知所導(dǎo)致。

二、基于民商法原則的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系構(gòu)建

（一）強(qiáng)化信用原則普及力度

為了解決互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人誠(chéng)信缺漏存在的問(wèn)題，本章提出加大信用原則普及力度的方式。即由地方政府利用多種社會(huì)宣傳渠道，對(duì)信用原則的涉及內(nèi)容進(jìn)行宣傳。使更多社會(huì)群體認(rèn)識(shí)到信譽(yù)體系不僅是支撐社會(huì)文明進(jìn)步的關(guān)鍵，也是保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制及相關(guān)企事業(yè)單位穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。在對(duì)此方面內(nèi)容進(jìn)行宣傳時(shí)，相關(guān)單位應(yīng)對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)群體的信譽(yù)度現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，掌握當(dāng)下社會(huì)群體信譽(yù)度差的問(wèn)題，并出臺(tái)與落實(shí)與此方面相關(guān)的法律制度，作為約束群體消費(fèi)行為的條文規(guī)范。

在此基礎(chǔ)上，定期對(duì)法律條文進(jìn)行更新，使社會(huì)群體可以意識(shí)到法律是保障其個(gè)人消費(fèi)利益的主要工具。并加大對(duì)群體的法律講授，使人們?cè)谙M(fèi)過(guò)程中知法、守法、用法，確保對(duì)信用原則普及力度的強(qiáng)化。

（二）優(yōu)化民商法獎(jiǎng)懲機(jī)制

為保證互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系的公平、公正性，還需要在體系構(gòu)建的過(guò)程中引入民商法獎(jiǎng)懲機(jī)制，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)發(fā)展情況，對(duì)其進(jìn)行不斷的優(yōu)化。針對(duì)當(dāng)前人們對(duì)于民商法中與誠(chéng)信相關(guān)的內(nèi)容認(rèn)識(shí)不夠深刻的問(wèn)題，僅從一方面便認(rèn)為民商法當(dāng)中的“誠(chéng)信”指要求人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境中開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循的原則，但違反這一條例的后果在民商法當(dāng)中并未明確給出[5]。因此，造成了部分人產(chǎn)生了僥幸心理，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中人們的行為會(huì)被無(wú)限映射，因此需要在構(gòu)建個(gè)人信用體系時(shí)，加大對(duì)獎(jiǎng)懲條款的宣傳，以此實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)各項(xiàng)活動(dòng)順利開(kāi)展提供秩序性條件。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，每個(gè)人都扮演著不同的角色，而網(wǎng)絡(luò)中的線上活動(dòng)豐富度極高，因此更需要完善的民商法獎(jiǎng)懲機(jī)制的監(jiān)督，才能夠確保人們具備更高的誠(chéng)信品質(zhì)。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)中存在失信、違信等行為的用戶(hù)應(yīng)當(dāng)將其納入征信黑名單當(dāng)中，并根據(jù)其嚴(yán)重程度，予以相應(yīng)的懲罰。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)中在開(kāi)展各項(xiàng)活動(dòng)和行為均遵守規(guī)定、誠(chéng)實(shí)守信的用戶(hù)，也應(yīng)當(dāng)給予其適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，以此營(yíng)造出更加和諧的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)氛圍。除此之外，在充分明確互聯(lián)網(wǎng)民商法獎(jiǎng)懲機(jī)制后，執(zhí)法部門(mén)以及普法單位都應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律的執(zhí)行和宣傳力度，以此能夠讓互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中的個(gè)人將誠(chéng)實(shí)守信作為自身行為的基本準(zhǔn)則，從而將誠(chéng)實(shí)守信落實(shí)到生活、工作等方方面面當(dāng)中。

（三）構(gòu)建基于個(gè)人的信用體系基礎(chǔ)

為在互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系構(gòu)建的過(guò)程中，充分實(shí)現(xiàn)民商法的誠(chéng)信原則，還應(yīng)當(dāng)將個(gè)人信用體系與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中各項(xiàng)活動(dòng)的個(gè)體利益進(jìn)行緊密連接，以此提高人們的法律意識(shí)，形成基于個(gè)人的信用體系基礎(chǔ)。在構(gòu)建的過(guò)程中，具體需要做到以下幾點(diǎn)：

首先，由普法單位深入到社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)當(dāng)中的各個(gè)行業(yè)內(nèi)部，針對(duì)失信個(gè)人的具體行為應(yīng)當(dāng)進(jìn)行批評(píng)并指正[6]。為盡可能避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)失信行為，普法單位還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境當(dāng)中的信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行更高力度的整治，以此減少“校園貸”“套路貸”等不文明貸款平臺(tái)的產(chǎn)生，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的優(yōu)化，進(jìn)而為建設(shè)更加和諧的文明社會(huì)提供良好的基礎(chǔ)。

其次，在構(gòu)建基于個(gè)人的信用體系基礎(chǔ)的過(guò)程中，政府及有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)身先士卒，不斷加強(qiáng)對(duì)工作人員法律法規(guī)認(rèn)識(shí)程度的提升工作力度。執(zhí)法部門(mén)也應(yīng)當(dāng)從自身做起，在強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系的過(guò)程中，同時(shí)維護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的誠(chéng)信建設(shè)，為維護(hù)和諧互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)貢獻(xiàn)力量。

最后，在構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系的過(guò)程中，在強(qiáng)化執(zhí)法和普法的同時(shí)，應(yīng)成立專(zhuān)門(mén)針對(duì)法治知識(shí)進(jìn)行培訓(xùn)的環(huán)境，以此培養(yǎng)更加專(zhuān)業(yè)的執(zhí)法人員和普法人員。同時(shí)，在民商法當(dāng)中還應(yīng)當(dāng)針對(duì)消費(fèi)者的借貸制度進(jìn)行完善。例如將本文上述提出的民商法獎(jiǎng)懲機(jī)制納入對(duì)個(gè)人信用體系的建設(shè)當(dāng)中，以此讓更多消費(fèi)者清晰明白自身具備的購(gòu)買(mǎi)力以及償還能力。若消費(fèi)者出現(xiàn)違背失信規(guī)則的問(wèn)題時(shí)，則應(yīng)當(dāng)將其與自身的利益密切掛鉤，從而讓其能夠更加深刻認(rèn)識(shí)到誠(chéng)實(shí)守信的重要性，以此讓消費(fèi)者能夠自主產(chǎn)生遵紀(jì)守法的思想，為互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)造良好的誠(chéng)信環(huán)境。

三、結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的映射下，各地區(qū)之間的交流更加頻繁，在經(jīng)濟(jì)貿(mào)易上的往來(lái)逐漸增加。在這樣的大環(huán)境背景下，本文通過(guò)開(kāi)展基于民商法原則的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系分析研究得出，只有提升民商法的普及和執(zhí)行力度，才能夠有效促進(jìn)其成為健全互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)制度、督促互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用體系建設(shè)的重要支柱，構(gòu)建更加和諧的互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)氛圍。