程婷婷

（大連市住房公積金管理中心，遼寧 大連 116000）

住房公積金是一種義務(wù)性住房儲(chǔ)金。它實(shí)行單位和個(gè)人按同一金額繳存，本息均屬于個(gè)人。公積金的繳存對(duì)象主要是收入穩(wěn)定和有固定單位的在職職工。隨著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)住房條件也存在不同層次的需求，貸款業(yè)務(wù)也相應(yīng)增加。與商業(yè)貸款相比，利率低的公積金貸款受到了在職職工的喜愛。然而，當(dāng)公積金用于個(gè)人住房貸款時(shí)，期限最長達(dá)30年，中間的不可控因素居多，這樣就不能保證貸款資金的使用安全。對(duì)于客觀存在的公積金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)問題，公積金管理部門應(yīng)提高警惕，正確認(rèn)識(shí)并有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

一、貸款違約的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸款人自身的風(fēng)險(xiǎn)

公積金貸款主要來源是中低收入人群，這些職工的償還能力相對(duì)不足。若遇到企業(yè)改革，他們的工作將發(fā)生變動(dòng)，更甚者會(huì)失去工作，貸款人收入下降就有可能發(fā)生貸款違約。另外，職工家庭因?yàn)樽优雽W(xué)、家人生病等發(fā)生大額支出，也會(huì)造成貸款人收入減少而發(fā)生貸款違約。還比如貸款人人品低下，信用差，逾期還款或不想還款，貸款也將無法收回。貸款人因觸犯法律被判處刑罰，被提起刑事附帶民事賠償訴訟，就會(huì)因犯罪事實(shí)而發(fā)生賠償責(zé)任導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。在還款期間，貸款人無力償還公積金貸款，會(huì)發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利率的風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金中貸款的期限、利率、個(gè)人住房貸款的違約率受國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響。住房公積金的貸款利率雖然偏低，但是還款期限較長。如果宏觀經(jīng)濟(jì)情況好，企業(yè)經(jīng)營狀況良好，人們的工作相對(duì)穩(wěn)定，失業(yè)水平會(huì)下降，那么違約率也會(huì)下降。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

公積金貸款法律對(duì)個(gè)人住房貸款的管理不嚴(yán)謹(jǐn)，存在紕漏，沒有相對(duì)應(yīng)的催款手段，當(dāng)貸款人不還貸款時(shí)，在貸款回收方面成效甚微，因此公積金貸款面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）市場風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)業(yè)為國民經(jīng)濟(jì)增長作出了不少貢獻(xiàn)。住房公積金貸款的安全也會(huì)受到房地產(chǎn)市場變化的影響。住房公積金管理中心應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)規(guī)定防范房地產(chǎn)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款標(biāo)準(zhǔn)，不過度發(fā)放個(gè)人按揭貸款。房地產(chǎn)市場的投機(jī)行為引起房地產(chǎn)價(jià)格上漲，導(dǎo)致市場出現(xiàn)泡沫經(jīng)濟(jì)，最先危及的是住房公積金管理中心的貸款安全，造成住房公積金管理中心貸款不能正?；厥眨罄m(xù)將影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

（五）操作風(fēng)險(xiǎn)

公積金中心管理人員在審核資料時(shí)操作不當(dāng)或違規(guī)審批，把關(guān)不嚴(yán)，將會(huì)導(dǎo)致貸款損失，導(dǎo)致公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。人員專業(yè)素質(zhì)水平未達(dá)標(biāo)，或出現(xiàn)人情關(guān)系，在審批過程中“放水”，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國公積金實(shí)行屬地化封閉管理，每個(gè)城市都設(shè)立了公積金管理中心，實(shí)行的管理體制不盡相同。在系統(tǒng)開發(fā)及應(yīng)用上，受托銀行和公積金管理中心各有各的模式，互不相連，公積金管理中心不能與受托銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，資源不能得到合理利用，對(duì)一些高科技犯罪不能及時(shí)預(yù)警和防范。

（六）抵押物風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國公積金貸款擔(dān)保實(shí)行的是以房抵押的方式，這樣的方式有較多弊病，將來會(huì)產(chǎn)生不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。如在貸款期間，房產(chǎn)抵押物價(jià)格浮動(dòng)大時(shí)，對(duì)抵押物的處置存在風(fēng)險(xiǎn)，抵押物貶值，將不能清償全額的貸款本息。房地產(chǎn)抵押物處置期限較長，費(fèi)用相對(duì)較高，再加上某些抵押人不協(xié)作，會(huì)妨礙抵押物處置程序，直接導(dǎo)致無法處置抵押物。還有房屋重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)，貸款人可能在房屋抵押貸款期間，因其他需要將已抵押的房屋二次抵押，因住房公積金管理中心與抵押部門信息并沒有共享，所以無法保證發(fā)放公積金貸款的房屋是否存在二次抵押的風(fēng)險(xiǎn)。

二、公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

（一）依據(jù)市場行情制定貸款計(jì)劃

依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)形勢，住房公積金管理部門應(yīng)當(dāng)全面了解國家政策，細(xì)致分析房地產(chǎn)市場行情，精準(zhǔn)把握貸款風(fēng)險(xiǎn)。不僅要保證公積金貸款政策執(zhí)行到位，還要滿足當(dāng)?shù)刭J款需求，同時(shí)減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。這就需要對(duì)當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)情況進(jìn)行進(jìn)一步分析，把握相關(guān)政策，在保證貸款方向與政策一致的前提下，制定符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展的公積金貸款計(jì)劃，并落實(shí)到位。

（二）完善信用管理，嚴(yán)格審查

公積金管理部門要做好貸款審核，首先需要與中國人民銀行對(duì)接，利用現(xiàn)代信息手段，了解貸款人的征信情況。其次建立健全個(gè)人信用管理體系，保持與中國人民銀行、商業(yè)銀行的合作，為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)積極做好個(gè)人信用評(píng)估。信貸人員要對(duì)貸款項(xiàng)目負(fù)責(zé)到底，如出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，要追究責(zé)任。貸款前的審查工作是重中之重，要完善貸款流程，嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)，深入查看抵押物，檢查購房合同的真實(shí)性，對(duì)申請(qǐng)人的公積金繳存情況、收入負(fù)債、擔(dān)保情況做到清晰掌握，創(chuàng)建完善的貸款審批制度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）內(nèi)控制度完善，落實(shí)清收責(zé)任

貸款的后續(xù)管理也應(yīng)引起公積金管理部門的重視，如加強(qiáng)與貸款人的后續(xù)溝通，及時(shí)了解貸款人的情況和貸款的還款狀況；提示貸款人做好首期還款，避免貸款人忘記還款時(shí)間；在還款期間，貸款人若出現(xiàn)異常情況，要及時(shí)跟蹤調(diào)查，掌握情況，積極應(yīng)對(duì)；為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，建立預(yù)警機(jī)制；組織相應(yīng)人員合理分配催收責(zé)任，督促受托銀行對(duì)逾期貸款進(jìn)行分類，并采取不同手段加大催收力度；相互約束，健全內(nèi)控制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止發(fā)生違法違規(guī)行為，保證貸款安全。比如建立相應(yīng)的住房公積金貸款業(yè)務(wù)檔案，方便以后查閱；建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款人貸后的信用信息進(jìn)行全面收集歸納，有不良行為的借款人要在公積金管理機(jī)制中有相應(yīng)記錄；對(duì)住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分等級(jí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大的要加大檢查力度，并針對(duì)檢查結(jié)果采取對(duì)應(yīng)的解決措施。

（四）信息化建設(shè)

現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)公積金的信息化建設(shè)才能適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)與公安、不動(dòng)產(chǎn)管理等相關(guān)部門的信息共享，利用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等系統(tǒng)技術(shù)，為人們提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。通過市區(qū)和各縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)的相互連接，將各自原有數(shù)據(jù)整合，使信息更完整、具體、真實(shí)、及時(shí)，未來上級(jí)監(jiān)督、內(nèi)部管理、服務(wù)平臺(tái)、實(shí)體服務(wù)大廳和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)大廳共同利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建起一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)庫，將所有公積金貸款賬戶數(shù)據(jù)和貸款人信息進(jìn)行電子存檔，使之后的查閱工作更快捷準(zhǔn)確，避免重復(fù)投資，確保資金的安全和可控。利用軟件系統(tǒng)為住房管理中心風(fēng)險(xiǎn)防范提供進(jìn)一步的保障，提高公積金管理中心的工作效率，同時(shí)也使住房公積金管理更加標(biāo)準(zhǔn)化、流程化。

（五）建立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防控隊(duì)伍

公積金貸款作為一種福利性政策，對(duì)我國社會(huì)發(fā)展與穩(wěn)定有積極作用。但要確保公積金貸款在惠及群眾的同時(shí)減少違約風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，從事此項(xiàng)工作的相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)是不容忽視的。這是因?yàn)楣e金貸款過程中的各項(xiàng)審核工作以及后續(xù)的管理工作都需要專業(yè)人員進(jìn)行控制，尤其在當(dāng)前公積金貸款數(shù)量日益增加的情況下，工作人員的工作量和難度都大大提升，加上現(xiàn)代信息技術(shù)在工作中的滲透與應(yīng)用，就更需要公積金貸款相關(guān)工作人員在工作中依靠更專業(yè)、先進(jìn)的知識(shí)技能來提升工作成效?；诖?，在公積金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)防范上，未來還需要從人才隊(duì)伍的建設(shè)上著手，打造出一只更專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防控隊(duì)伍。一方面，公積金管理部門應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，積極引進(jìn)先進(jìn)人才來充實(shí)自身隊(duì)伍，提升隊(duì)伍整體專業(yè)素質(zhì)；另一方面，要加強(qiáng)公積金管理人員的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，可以吸收借鑒其他金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)邀請(qǐng)其他金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員來提供技術(shù)指導(dǎo)，使公積金管理人員學(xué)習(xí)到更先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)與技能。

三、結(jié)語

公積金貸款為購房難的中低收入家庭提供了保障。隨著公積金貸款業(yè)務(wù)的增加，貸款風(fēng)險(xiǎn)也增加。對(duì)此，應(yīng)進(jìn)一步了解住房公積金貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的形式，分析違約的可能方式和原因，減少住房公積金個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這對(duì)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范具有重要意義。應(yīng)建立完善的制度，培養(yǎng)專業(yè)人員，精準(zhǔn)把握政策，保證公積金貸款安全，減少公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，扎實(shí)做好住房公積金個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的管理工作，讓公積金貸款更好地服務(wù)人民，保護(hù)繳存人的合法權(quán)益。