毛麗燕

（中央財經(jīng)大學，北京 102206）

隨著當前社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，政府出臺了相應(yīng)的扶持政策，為小微企業(yè)日后發(fā)展打造了良好平臺，確保其日后發(fā)展更加順利。小微企業(yè)主要是在促進就業(yè)、改善民生、拉動經(jīng)濟、保障社會穩(wěn)定等方面，起到了不可忽視的作用。截至2020年底，我國中小微企業(yè)數(shù)量在全國總企業(yè)中占比超過99.6 %，其中，小微企業(yè)占97.5 %，這些企業(yè)所提供的崗位數(shù)量占比超過82 %。小微企業(yè)在科技創(chuàng)新方面也有著巨大的成就，其所發(fā)明的專利占總額超過65 %，新產(chǎn)品開發(fā)占80 %。這些都是小微企業(yè)完成的。在經(jīng)濟發(fā)展的背景下，市場競爭格外激烈，小微企業(yè)要想獲得良好的發(fā)展空間，就需要在擴大自身體量的同時獲得更多的資金支持。但是在當前發(fā)展過程中，因為小微企業(yè)存在融資困難，實際發(fā)展受到限制，最終對小微企業(yè)經(jīng)營造成影響。

一、小微企業(yè)出現(xiàn)融資困境的主要原因

（一）自身實力單薄，導致貸款十分困難

在當前經(jīng)濟發(fā)展的背景下，筆者發(fā)現(xiàn)，市場經(jīng)濟信息制度缺乏完善性，小微企業(yè)有著較低的信用等級，最終影響自身的貸款能力。因為小微企業(yè)有著較小的規(guī)模，所以可以用來抵押借款的固定資產(chǎn)相對較少。除此之外，資金需求有著較短的周期，流動資金需求為主要方向，并且有著較高的資金流動頻率。因為銀行貸款審批時間相對較長，同時需要的信息較多，這也是一個致命的問題，貸款周期較長，就會導致企業(yè)發(fā)展與運作受到影響。

（二）受到外部原因影響，使得貸款額外困難

首先，商業(yè)銀行會選擇對資金進行風險管理。小微企業(yè)提出貸款需求后，銀行為了降低自身貸款風險，這時就需要考慮企業(yè)的還貸、還款能力，也就是通過考查企業(yè)信用度情況，確定是否為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。小微企業(yè)自身或多或少都面臨著信用風險，所以與一些大型企業(yè)相比，有著貸款風險高、抗風險能力差等弊端，因此，銀行不會主動將貸款借給小微企業(yè)，因為商業(yè)貸款被列為債務(wù)資本，將貸款借給小微企業(yè)，銀行也會面臨更多的風險。根據(jù)美國相關(guān)財經(jīng)雜志報道的內(nèi)容可知，美國的中小企業(yè)壽命為7年左右，而中國中型企業(yè)與小型企業(yè)的壽命為2.3年左右。根據(jù)我國工商部門發(fā)布的中國民營企業(yè)發(fā)展調(diào)研數(shù)據(jù)可知，國內(nèi)的中小企業(yè)壽命不到三年，這就會導致小微企業(yè)想要申請銀行貸款時，銀行要面對更多的風險，所以銀行也需要提高貸款門檻。目前來看，我國出現(xiàn)經(jīng)濟下行情況，給企業(yè)發(fā)展帶來了更多壓力，而銀行采用的是貸款盡收準則，并且將防控風險放在一個突出的位置。

其次，貸款支持力度較小。近幾年，我國小微企業(yè)在發(fā)展時展現(xiàn)出了其獨有的活力，同時也在經(jīng)濟發(fā)展中起到了一定的推動作用。目前，我國處于快速發(fā)展階段，國家在確定經(jīng)濟發(fā)展主力軍時，仍將重點集中于大型企業(yè)，所以中小企業(yè)缺乏良好的發(fā)展空間。國家雖然通過頒布法律措施來保證小微企業(yè)在激烈的市場競爭中可以生存下去，但是因為與其他發(fā)達國家相比，我國對小微企業(yè)提供的扶持力度遠遠不夠，這就難以為小微企業(yè)后期貸款提供更多的便利，并且使得小微企業(yè)在貸款時，面臨著較高的成本。

二、小微企業(yè)突破融資困境的有效方法

（一）加強內(nèi)部管理工作

因為小微企業(yè)受到自身特質(zhì)的限制，所以在貸款過程中面對的是較高的成本。為了使小微企業(yè)盡早突破這一難題，保證自身得到長遠發(fā)展，需要將科學化與完善化的管理模式加入其中，加強內(nèi)部管理工作，使得內(nèi)部管理更加規(guī)范，同時也需要制定切實有效的內(nèi)部控制管理制度，保證自身獲得更大的發(fā)展空間。除此之外，需要招聘更多的專業(yè)工作人員，包括公司高層管理人員、專業(yè)的財務(wù)管理人員，由此能夠保證建立完善且專業(yè)的財務(wù)制度，確保自身在發(fā)展過程中有正確的財務(wù)意識，提高自身所具備的資信等級，為后期提高財務(wù)管理水平打下扎實的基礎(chǔ)。

（二）做好政府扶持工作

目前來看，小微企業(yè)在我國當前經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著不可撼動的地位。政府需要對原本的法律政策進行鞏固與完善，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)主動建立涵蓋國內(nèi)所有小微企業(yè)相關(guān)信用情況的數(shù)據(jù)庫，并且將此作為依據(jù)，打造官方平臺，由政府出面，成立一個專業(yè)的管理部門，對小微企業(yè)日后發(fā)展提供更多的幫助。同時，也能幫助小微企業(yè)在維護自身權(quán)益時更加便利，避免后期朝著錯誤方向繼續(xù)發(fā)展下去。

（三）金融機構(gòu)應(yīng)當做好小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作

目前來看，銀行等相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)當轉(zhuǎn)變原有的發(fā)展思路，通過完善與制定小微企業(yè)失信披露制度，通過征信系統(tǒng)，保證金融機構(gòu)能夠拓寬信息渠道，確保與企業(yè)相關(guān)的信息可以共享，并且對貸款企業(yè)做好全面篩選工作。除此之外，也需要保證小微企業(yè)具備良好的信用意識。銀行等金融機構(gòu)需要從小微企業(yè)所具備的特點出發(fā)，有效劃分小微企業(yè)的類型，并且主動將多種業(yè)務(wù)加入其中，更好地滿足小微企業(yè)在發(fā)展時對不同信貸產(chǎn)品的需求。將多個信貸方式進行組合，通過提高信貸業(yè)務(wù)種類，確保滿足小微企業(yè)在發(fā)展時所提出的多樣化需求。為了確保貸款資金具備極高的安全性，銀行等金融機構(gòu)也需要與企業(yè)做好聯(lián)系工作，鼓勵銀行工作人員與小微企業(yè)進行充分接觸，充分了解相關(guān)業(yè)務(wù)中的不足之處，進而拓展與改善業(yè)務(wù)范圍。

（四）構(gòu)建完善信用體系

小微企業(yè)在進行融資活動時，融資方向主要是由銀行等相關(guān)金融機構(gòu)所決定的。因為小微企業(yè)受到自身因素的影響，使得銀行在為小微企業(yè)提供貸款融資業(yè)務(wù)時，更加小心與謹慎。小微企業(yè)缺乏完善的信息制度，導致小微企業(yè)有著較低的信用等級，企業(yè)與銀行之間因為信息流動缺乏通暢性，使得小微企業(yè)無法及時從銀行獲得所需的貸款。所以需要工作人員主動制定與當前小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的評價制度體系，利用從政府獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)，將權(quán)威的評級機構(gòu)引入其中，對于企業(yè)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行分析，并且利用科學、權(quán)威的評級數(shù)據(jù)方式，為金融機構(gòu)提供更多的參考。

結(jié) 語

綜上所述，在當前國民經(jīng)濟發(fā)展的背景下，小微企業(yè)面臨著更加激烈的競爭，所以小微企業(yè)應(yīng)當主動認識到在融資過程中自身所面臨的問題，對自身條件進行優(yōu)化。相關(guān)的金融機構(gòu)與政府部門，需要加大對小微企業(yè)的扶持力度，通過完善的信用擔保制度，為日后小微企業(yè)融資打造良好的內(nèi)部環(huán)境與外部環(huán)境。這樣才能保證我國小微企業(yè)日后健康有序地發(fā)展。