張 偉 寧夏銀行股份有限公司新華東街支行

從中小企業(yè)的角度來(lái)進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較為薄弱，很可能會(huì)被多方面因素所影響，出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。特別是信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，會(huì)在不同程度上對(duì)企業(yè)資金鏈產(chǎn)生影響，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)倒閉。因此，在金融新常態(tài)下，中小企業(yè)必須要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理予以充分關(guān)注，提升自身應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，高效應(yīng)用資金，靈活應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，從而推動(dòng)自身持續(xù)健康發(fā)展。

一、金融新常態(tài)特點(diǎn)

(一)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度減緩

目前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)從注重量變轉(zhuǎn)變成為注重質(zhì)變，相關(guān)部門需要將經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度控制在一定范圍內(nèi)，尤其是在經(jīng)濟(jì)下行的背景下，銀行更加注重推行信貸政策，這能夠在一定程度上將信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理控制。但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這是一項(xiàng)全新的挑戰(zhàn)，增加了企業(yè)信用違約需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這就要求銀行在放貸時(shí)應(yīng)更加的審慎嚴(yán)謹(jǐn)。從某種角度來(lái)說(shuō)，這增加了銀行中小企業(yè)信貸管控工作的嚴(yán)謹(jǐn)性[1]。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率提升

在新時(shí)期，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中容易被多個(gè)因素影響而出現(xiàn)較大變化，這增加了銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率，銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量也有所下降，尤其是隨著地方特色融資平臺(tái)的發(fā)展，對(duì)于銀行所開展的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)造成較大沖擊，從而導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸政策出現(xiàn)較大變化。

(三)金融環(huán)境較為多變

從當(dāng)前的情況分析發(fā)現(xiàn)，隨著技術(shù)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，更多現(xiàn)代化技術(shù)被應(yīng)用到金融行業(yè)之中，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成較大沖擊，傳統(tǒng)金融行業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)的方式也出現(xiàn)較大變化，在一定程度上豐富了中小企業(yè)融資方式。第一，中小企業(yè)可以有選擇性地開展直接融資，并且，隨著理財(cái)寶、股票等理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展，銀行在中小企業(yè)融資中的占比有所下降。第二，我國(guó)較為注重利率化市場(chǎng)改革工作，相關(guān)部門為了促發(fā)展在進(jìn)行管理時(shí)將標(biāo)準(zhǔn)降低，減少了利息差。最后，中小企業(yè)在開展信貸融資時(shí)更加理性化，為中小企業(yè)后續(xù)發(fā)展提供了較為有利的條件。

二、金融新常態(tài)對(duì)中小企業(yè)信貸產(chǎn)生的影響

(一)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

金融新常態(tài)的出現(xiàn)帶給中小企業(yè)信貸管理工作新的思路，但同時(shí)也增加了中小企業(yè)信貸需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是隨著銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)整，金融經(jīng)濟(jì)模式發(fā)生了較大的變化[2]。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)為了更好地推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展，提供了一些個(gè)性化信貸融資服務(wù)，這從某種角度來(lái)說(shuō)，為部分信譽(yù)度較高的中小企業(yè)信貸提供了便利，同時(shí)也增加了部分信譽(yù)度較低的中小企業(yè)進(jìn)行信貸融資的困難程度。因此，在這一情況下，中小企業(yè)必須要認(rèn)識(shí)到自身的優(yōu)勢(shì)和不足，因地制宜采取措施提高自身能力，嚴(yán)格要求自己誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，只有如此，才能順利地進(jìn)行信貸融資，從容應(yīng)對(duì)金融新常態(tài)，降低出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概率。

(二)具有適宜發(fā)展的法律氛圍

我國(guó)金融行業(yè)正處在不斷改革發(fā)展階段，相關(guān)部門出臺(tái)了較多信貸法律法規(guī)，這為中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展提供了較為適宜的法律環(huán)境。在這一情況下，中小企業(yè)想要獲得更好的發(fā)展，就必須要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式和思維，更加規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)亻_展不同類型業(yè)務(wù)，從而使中小企業(yè)進(jìn)行違規(guī)操作的可能性大幅下降，信貸業(yè)務(wù)更加公開透明。因此，中小企業(yè)必須要注重經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)自身知名度，確保自身可以獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，為后續(xù)的發(fā)展壯大獲得充足的資金支持。

(三)融資難度提升

隨著金融管理機(jī)制規(guī)范化程度不斷提升，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)提供信貸支持時(shí)，所開展的三查工作越發(fā)細(xì)致、審慎，并且所提供的銀行信貸支持已經(jīng)無(wú)法為中小企業(yè)提供充分保障，尤其是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵階段，中小企業(yè)需要承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)壓力，這不但提高了民間資本拆借的困難程度，對(duì)于非法集資監(jiān)督管控工作的重視程度也有所提高，并不利于部分民間資本借貸的發(fā)展[3]。為了改善這一現(xiàn)狀，銀行業(yè)出臺(tái)了相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)整，但是中小企業(yè)想要進(jìn)行借貸融資仍需承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，成本較高，這在一定程度上增強(qiáng)了中小企業(yè)信貸融資的困難程度。

三、金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理出現(xiàn)的問(wèn)題

在金融新常態(tài)下對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有了新的要求，因此，相關(guān)人員必須要加大力度進(jìn)行分析，找出中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中較為常見的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，并有針對(duì)性地進(jìn)行改善。目前，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題具體可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)內(nèi)容：

(一)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)較為片面

中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中并不注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，難以從整體的角度出發(fā)系統(tǒng)分析市場(chǎng)的變化情況，對(duì)于企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)所開展的評(píng)估存在一些問(wèn)題，在應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中所應(yīng)用的方式并不科學(xué)，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作效果并不是非常理想。第一，部分中小企業(yè)并未樹立起風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)理念，無(wú)法選擇適宜的方式來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，所運(yùn)用的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制也存在較多問(wèn)題。第二，中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)，很可能會(huì)受到貸款定價(jià)影響，但是貸款情況無(wú)法真實(shí)地展現(xiàn)出借款人風(fēng)險(xiǎn)管控的能力。并且，在這個(gè)過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)利率會(huì)出現(xiàn)不同程度的浮動(dòng)，中小企業(yè)是否有足夠的能力償還貸款很難展現(xiàn)其真實(shí)的信用情況。第三，金融機(jī)構(gòu)在開展風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)所用方法不夠完善，較難滿足一些特殊中小企業(yè)的發(fā)展要求，加之中小企業(yè)在金融信息應(yīng)用過(guò)程中問(wèn)題較多，因此，無(wú)法從實(shí)際出發(fā)展現(xiàn)出企業(yè)的真實(shí)面貌。

(二)所開展的成本核算并不符合要求

從實(shí)際分析發(fā)現(xiàn)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)并沒有足夠的能力從整體角度分析中小企業(yè)各方面的信息，加之部分金融機(jī)構(gòu)在開展成本核算過(guò)程中很可能會(huì)受一些因素影響，無(wú)法嚴(yán)格地按照要求規(guī)范使用成本核算方式，尚未構(gòu)建起適合中小企業(yè)發(fā)展的科學(xué)信用核算制度，這就導(dǎo)致所開展的成本核算并不準(zhǔn)確，無(wú)法客觀地分析判斷利率是否處在恰當(dāng)范圍內(nèi)。并且，中小企業(yè)開展數(shù)據(jù)搜集和處理的能力比較低，無(wú)法高效地對(duì)信息資源進(jìn)行應(yīng)用，難以發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，為企業(yè)決策工作的開展提供支持，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平較為落后，和中小企業(yè)需要達(dá)到的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)存在較大差異[4]。

(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理并未從實(shí)際出發(fā)

當(dāng)前中小企業(yè)開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)并沒有立足于行業(yè)平均水平，手段單一，導(dǎo)致無(wú)法客觀全面地對(duì)企業(yè)實(shí)際情況進(jìn)行分析，了解企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第一，從中小企業(yè)的角度來(lái)進(jìn)行分析，其并沒有行之有效的貸款定價(jià)體系，無(wú)法系統(tǒng)地對(duì)貸款定價(jià)情況進(jìn)行分析，所搜集的統(tǒng)計(jì)模型系統(tǒng)難以展現(xiàn)出整體行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。第二，從銀行的角度來(lái)進(jìn)行分析，部分金融機(jī)構(gòu)并沒有專門的量化定價(jià)系統(tǒng)，這就導(dǎo)致銀行在開展信貸管理工作時(shí)過(guò)于片面，不能嚴(yán)格按照相關(guān)要求對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)定，并且在開展評(píng)定工作的過(guò)程中并未考慮到行業(yè)整體變化以及不同區(qū)域之間的差別，也無(wú)法有針對(duì)性地對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

四、金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

金融新常態(tài)下中小企業(yè)必須要對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理予以充分關(guān)注，并有針對(duì)性地制定措施提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力。相關(guān)人員可以從以下幾點(diǎn)出發(fā)開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作：

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)更加科學(xué)高效

針對(duì)中小企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行分析，選擇差異化策略對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而推動(dòng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作科學(xué)高效地開展，并達(dá)成集約化管理目標(biāo)。第一，在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，應(yīng)對(duì)相關(guān)規(guī)律進(jìn)行分析，明確風(fēng)險(xiǎn)類型和間隔時(shí)間等，并分析不同行業(yè)特征，科學(xué)規(guī)范開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并由專業(yè)人員負(fù)責(zé)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。第二，需要結(jié)合中小企業(yè)的實(shí)際情況來(lái)開展信貸配置工作，合理利用資源，有效提升中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力和水平。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段應(yīng)更加豐富

增強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，就必須以中小企業(yè)實(shí)際情況為出發(fā)點(diǎn)，選擇適宜的信貸風(fēng)控措施。首先，要對(duì)穩(wěn)定發(fā)展類、積極支持類等行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)管理，明確信貸準(zhǔn)入門檻，完善擔(dān)保手續(xù)，使其信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作更加科學(xué)合理。在這個(gè)過(guò)程中，還需從整體角度出發(fā)對(duì)重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行仔細(xì)、全面的調(diào)查審查，嚴(yán)格按照要求對(duì)申請(qǐng)人及其所處行業(yè)、歷史沿革、經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)模式、供銷渠道、資信情況、擔(dān)保情況等進(jìn)行分析，并且在做好貸后檢查的同時(shí)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，確保銀行信貸資金安全。其次，還應(yīng)選擇合理的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，尤其是要確保擔(dān)保鏈、擔(dān)保公司和互保企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，明確擔(dān)保責(zé)任。最后，還應(yīng)特別關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的調(diào)查審查，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表的分析和審查，分析各財(cái)務(wù)指標(biāo)前幾大客戶，結(jié)合行業(yè)平均水平分析企業(yè)盈利能力、償債能力以及營(yíng)運(yùn)能力，動(dòng)態(tài)分析企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行總體評(píng)價(jià)。

(三)加強(qiáng)擔(dān)保方式創(chuàng)新和監(jiān)管方管理

要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的作用，幫扶中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)，就必須運(yùn)用恰當(dāng)?shù)耐緩竭M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)緩釋，并對(duì)于現(xiàn)有的擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，可以用知識(shí)產(chǎn)權(quán)、存貨、股權(quán)、應(yīng)收賬款等作為質(zhì)押擔(dān)保，并出臺(tái)相應(yīng)的貸款政策和管理辦法，嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。在這個(gè)過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)認(rèn)識(shí)到第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重要性，對(duì)監(jiān)管企業(yè)的基礎(chǔ)條件、資本條件、倉(cāng)庫(kù)條件、配套設(shè)施條件、信用條件、擔(dān)保管理業(yè)績(jī)等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)和審核，對(duì)其監(jiān)管等級(jí)和監(jiān)管額度進(jìn)行評(píng)定和核定，同時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況及監(jiān)管方經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，對(duì)其自身經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況以及監(jiān)管業(yè)務(wù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)和調(diào)整，強(qiáng)化擔(dān)保方式，不斷提升對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。

(四)構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

想要將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，就必須要有完善的管理機(jī)制作為支持。從中小企業(yè)的角度來(lái)進(jìn)行分析，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，需要從多個(gè)角度出發(fā)考慮到管理部門、管理人員以及所運(yùn)用的管理方案等，并組織人員培訓(xùn)，提升管理人員各方面的能力。在這個(gè)過(guò)程中，可以成立專門的部門負(fù)責(zé)構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并從實(shí)際出發(fā)有針對(duì)性地進(jìn)行調(diào)整。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的創(chuàng)新能夠使中小企業(yè)信貸各個(gè)環(huán)節(jié)有序開展，降低出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率。并通過(guò)企業(yè)的償還水平、信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率以及內(nèi)部和外部所處條件等科學(xué)地優(yōu)化融資決策。財(cái)務(wù)管理人員應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自身工作的重要性，加大力度開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，并動(dòng)態(tài)地監(jiān)管預(yù)警，從而降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率。

(五)提升融資決策的合理性

為了防止在進(jìn)行融資時(shí)以自身偏好為主所導(dǎo)致的問(wèn)題，必須要制定適宜的措施提升投資決策的合理性。在金融新常態(tài)下，中小企業(yè)需要意識(shí)到自身的現(xiàn)實(shí)情況以及所處環(huán)境，明確一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于中小企業(yè)造成的威脅，并在現(xiàn)實(shí)融資的過(guò)程中將現(xiàn)金流、庫(kù)存、可以獲得的利潤(rùn)等進(jìn)行整體分析，明確需要進(jìn)行融資規(guī)模。此外，在挑選融資渠道的過(guò)程中也要防止將自身喜好作為主導(dǎo)的情況，降低對(duì)于銀行貸款等傳統(tǒng)融資手段的依賴程度。在金融新常態(tài)背景下，應(yīng)該豐富中小企業(yè)進(jìn)行融資的途徑，盡可能地選擇一些成本較低、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)概率較低的融資手段，在這個(gè)過(guò)程中還可以將其和網(wǎng)絡(luò)融資渠道相聯(lián)系，有針對(duì)性地進(jìn)行分析，從而保障融資決策是行之有效的，能夠充分發(fā)揮作用。

(六)做好現(xiàn)金流管理工作

目前大部分中小企業(yè)在管理的過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題，現(xiàn)金流較為緊張。而現(xiàn)金流和企業(yè)需要承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)有著較為緊密的聯(lián)系，在這一情況下，想要對(duì)于中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理把控，就必須要注重現(xiàn)金流管理工作的開展。第一，要增強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)管理能力。提升管理人員對(duì)于現(xiàn)金流的重視程度并將其作為立足點(diǎn)構(gòu)建相關(guān)管理體系，提升現(xiàn)金流管理工作的規(guī)范程度，增強(qiáng)現(xiàn)金流管理水平。第二，要組織財(cái)務(wù)管理人員參與到學(xué)習(xí)之中，確保有充足的財(cái)務(wù)管理人才作為保障，科學(xué)合理地設(shè)置現(xiàn)金流管理目標(biāo)。滿足金融新常態(tài)發(fā)展需求，盡可能地避免信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，推動(dòng)中小企業(yè)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

(七)要注重專項(xiàng)規(guī)模和金融政策協(xié)調(diào)

在經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，需要給予中小企業(yè)信貸專項(xiàng)規(guī)模，這對(duì)于保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量有著非常關(guān)鍵的作用。當(dāng)前，大部分中小企業(yè)發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在提供貸款前以及貸款過(guò)程中、貸款結(jié)束后所出臺(tái)的授信政策很可能會(huì)出現(xiàn)一些變化，這從某種角度來(lái)說(shuō)阻礙了中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。在這一情況下，地方政府以及銀行業(yè)協(xié)會(huì)等應(yīng)該認(rèn)識(shí)到自身的價(jià)值，積極地進(jìn)行協(xié)調(diào)，和企業(yè)進(jìn)行溝通，在確保企業(yè)能夠穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)的前提下，制定適宜的貸款管理措施，整合貸款期限，防止由于銀行貸款規(guī)模管控對(duì)于企業(yè)造成不利影響的情況發(fā)生。

(八)要從整體出發(fā)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控

中小企業(yè)在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中必須要從整體角度出發(fā)，在風(fēng)險(xiǎn)管控觀念的引導(dǎo)下開展一系列工作。防止由于過(guò)度重視某一內(nèi)容而忽略其他工作開展的情況發(fā)生。

五、結(jié)語(yǔ)

綜合分析，金融新常態(tài)的出現(xiàn)為中小企業(yè)的后續(xù)發(fā)展提供了較為有利的條件作為支持，但是中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中也需要承擔(dān)不同程度的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如果不注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展，很可能會(huì)給中小企業(yè)帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致其無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)和運(yùn)轉(zhuǎn)。為此，相關(guān)人員必須要充分認(rèn)識(shí)到在金融新常態(tài)下中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，并制定合理措施解決在這個(gè)過(guò)程中出現(xiàn)的不足，將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作落到實(shí)處，確保其充分發(fā)揮作用，只有如此，才能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。