許少軍 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

農(nóng)村金融服務(wù)對新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展具有重大的價(jià)值和意義。近年來，在大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)建設(shè)以及生產(chǎn)、生活等各方面均實(shí)現(xiàn)了突破性發(fā)展，為農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際發(fā)展需求，不斷地創(chuàng)新與發(fā)展金融服務(wù)模式，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐分析

(一)政府保障或第三方擔(dān)保模式

近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不斷深入的推進(jìn)，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)建設(shè)以及生產(chǎn)、生活等各方面均實(shí)現(xiàn)了突破性發(fā)展，新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以全新的經(jīng)濟(jì)特征和形態(tài)展現(xiàn)給社會?；诖?，農(nóng)村體系對金融服務(wù)的需求已經(jīng)由傳統(tǒng)小額存貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閷Χ嘣鹑诋a(chǎn)品的追求，然而傳統(tǒng)金融發(fā)展長期存在一個(gè)無法避免的問題，那就是金融交易信息不對稱以及欠缺有保障的抵押物一直是無法解決的問題，如此便大大增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，以至于貸款難、貸款貴等問題是農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展中面臨的最棘手的問題。現(xiàn)如今，在多種國家政策的扶持下，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)實(shí)現(xiàn)大跨步發(fā)展，農(nóng)村土地改革和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等舉措為農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益奠定了結(jié)實(shí)的基礎(chǔ)，在此過程中，為了迎合新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷地完善與優(yōu)化金融基礎(chǔ)設(shè)施以及金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)銀行貸款拓展了新的途徑與渠道，不僅改善了農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款難的問題，而且還為銀行貸款降低了風(fēng)險(xiǎn)，尤其是以第三方擔(dān)保分?jǐn)傂刨J項(xiàng)目中銀行的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與利益分享機(jī)制得以進(jìn)一步優(yōu)化和完善。比如，在當(dāng)前農(nóng)業(yè)信貸金融服務(wù)中，農(nóng)業(yè)貸款可以申請擔(dān)保機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司，將政府財(cái)政補(bǔ)貼或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作為強(qiáng)力保障，以此使得金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)信貸擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，為農(nóng)業(yè)信貸開辟了多條嶄新的路徑，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融進(jìn)一步發(fā)展[1]。

(二)產(chǎn)業(yè)鏈融資模式

在新農(nóng)村建設(shè)大力發(fā)展的背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要迎合實(shí)際發(fā)展形勢進(jìn)行不斷地調(diào)整，由以往單一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展形式逐漸發(fā)展為多樣化經(jīng)濟(jì)類型和經(jīng)營形式，包括鄉(xiāng)村生態(tài)化旅游、鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型農(nóng)村服務(wù)業(yè)態(tài)等形式，這些經(jīng)濟(jì)形式涌現(xiàn)的背后完全依靠于農(nóng)村金融給予的足夠資金支持，也正是這些雄厚的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)為農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展帶來新的契機(jī)，從而衍生出一系列新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。產(chǎn)業(yè)鏈融資模式的發(fā)展基礎(chǔ)則是以農(nóng)業(yè)深加工和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為主，借助產(chǎn)業(yè)鏈一體化發(fā)展優(yōu)勢開展捆綁式信貸，核心為產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)，企業(yè)良好的信譽(yù)度可作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶信貸的基礎(chǔ)，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向相關(guān)農(nóng)戶提供金融服務(wù)。這種金融模式通過借助產(chǎn)業(yè)鏈中龍頭企業(yè)的信用，可以有效解決傳統(tǒng)金融服務(wù)中金融機(jī)構(gòu)與借貸者之間信息不匹配的問題，以此降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而有助于銀行方面實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而大大提高了農(nóng)業(yè)信貸的成功率。此外，在先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)助推下，能夠?qū)⑦@種金融模式的獨(dú)特優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，為此這種金融模式也比較適用于以農(nóng)業(yè)服務(wù)商為核心的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中[2]。

(三)權(quán)益抵押模式

土地改革之前，農(nóng)村土地和宅基地歸農(nóng)村集體所有，隨著農(nóng)村土地不斷深入的改革，不斷明確農(nóng)民土地使用權(quán)和宅基地權(quán)益歸屬權(quán)，金融機(jī)構(gòu)想要將農(nóng)村金融納入自身業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)，則需要不斷探索和創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)信貸要求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大金融服務(wù)中的抵押范圍，降低農(nóng)村信貸的貸款門檻，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏的局面。目前，我國部分區(qū)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始嘗試以農(nóng)村土地和宅基地使用權(quán)為抵押物，向權(quán)益人發(fā)放貸款，這種金融服務(wù)模式以第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)為基準(zhǔn)，自向全國范圍內(nèi)推廣以來，一致得到了社會大眾的認(rèn)可，不僅大大降低了金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)，也使得該金融模式得以進(jìn)一步推廣。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也推行了此類抵押貸款，如聚土貸，還有一些農(nóng)業(yè)類眾籌項(xiàng)目也是借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如農(nóng)業(yè)技術(shù)眾籌等，這些新興的金融模式都是對解決農(nóng)業(yè)發(fā)展融資問題的大膽嘗試。

二、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展實(shí)踐中存在的問題

(一)農(nóng)村金融服務(wù)體系不均衡

基于多重因素的影響，以往農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展速度緩慢，隨著我國整體經(jīng)濟(jì)建設(shè)斷層式發(fā)展，對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可估量的價(jià)值與意義，現(xiàn)如今，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與改革是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)正在面臨的嚴(yán)峻考驗(yàn)，為了極力追隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷嘗試服務(wù)模式的探索與創(chuàng)新，在此過程中，無可避免出現(xiàn)一系列不良反應(yīng)，這些問題的屢次出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展與進(jìn)步。體系不均衡是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中最為突兀的問題，雖然金融機(jī)構(gòu)不斷地完善與優(yōu)化自身的金融服務(wù)體系，但是根據(jù)目前金融機(jī)構(gòu)設(shè)置來看，優(yōu)化效果并不明顯，具體表現(xiàn)為：(1)種類缺乏協(xié)調(diào)性。農(nóng)村信用合作社作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)鄉(xiāng)村民眾一致認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，部分區(qū)域增設(shè)了農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，雖然這些新型金融機(jī)構(gòu)固然可以為農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)力的資金支持，然而農(nóng)村大眾對于新型金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)知度不高，連帶著對其信任感不強(qiáng)，以至于新型金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展受阻。(2)地域失衡。我國疆土面積廣泛，鄉(xiāng)村地區(qū)分布較為分散，以至于鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)存在分布失衡的現(xiàn)象，尤其是比較偏遠(yuǎn)且經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)零零星星[3]。

(二)農(nóng)村金融信用體系與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善

根據(jù)歷年來的農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，其能否實(shí)現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展與農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境脫離不了關(guān)系，尤其是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，對農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)能否實(shí)現(xiàn)長足發(fā)展起著決定性作用。農(nóng)民文化水平普遍性偏低，這也就意味著其認(rèn)知層面有限，以至于無法對金融問題進(jìn)行全面的認(rèn)知，在多數(shù)農(nóng)民意識中，銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的功能僅限于存取款，缺乏信用意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，導(dǎo)致農(nóng)村金融無法在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用與價(jià)值。此外，阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的因素除了上述因素之外，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系不完善也是重要影響因素，這是因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ是農(nóng)村信貸中最突出的問題，金融機(jī)構(gòu)為了將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，需要進(jìn)行信息收集和信用評估，然而這些都會提高其自身的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，這也是致使農(nóng)村貸款難的重要因素。

(三)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給與金融需求不匹配

促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的因素有很多，這些均離不開金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的大力支持，而信貸難是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)面臨的最棘手的問題，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入的推進(jìn)，許多信貸問題在國家政策的支持與引導(dǎo)下得以有效解決。然而針對于農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融貸款支持，尤其是個(gè)體式農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，基于農(nóng)村金融服務(wù)歷史遺留問題，想要獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的支持，需要面臨多項(xiàng)信息的審核，致使金融服務(wù)流程變得更加復(fù)雜，導(dǎo)致這種金融服務(wù)模式與當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求不相匹配[4]。

三、農(nóng)村金融服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展對策

(一)完善農(nóng)村金融供給體系

想要徹底修繕農(nóng)村金融供給體系存在的問題，則需要對該體系進(jìn)行不斷地深化與改革，具體實(shí)施策略為：(1)在農(nóng)村區(qū)域內(nèi)對政府政策性銀行的空間布局進(jìn)一步優(yōu)化與完善，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域增設(shè)一些專業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，以政府財(cái)政為背景支持，鼓勵(lì)商業(yè)性銀行金融機(jī)構(gòu)拓寬農(nóng)村信貸的途徑，加大下沉農(nóng)村信貸的力度與決心；(2)借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢，將傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式打破，重新打造農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國鄉(xiāng)村區(qū)域的影響力和認(rèn)可度；(3)拓寬資金的來源渠道，在農(nóng)業(yè)農(nóng)村加大民間資本的聚集力度，以此盤活農(nóng)村資本，從而確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場得以良性循環(huán)。

(二)不斷地創(chuàng)新與優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)模式

大數(shù)據(jù)發(fā)展時(shí)代的優(yōu)勢不言而喻，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對農(nóng)村金融需求信息進(jìn)行全面的了解與掌握，然后通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進(jìn)行有效分析，從而掌握不同農(nóng)業(yè)發(fā)展類型的信貸需求和規(guī)律，以便設(shè)計(jì)出更多與之發(fā)展相符的信貸產(chǎn)品，進(jìn)而促進(jìn)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信貸需求者之間的合作。不僅如此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可以加強(qiáng)與政府及其他第三方組織的合作，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式，對現(xiàn)有的金融服務(wù)模式進(jìn)行大膽的創(chuàng)新與探索，充分借助一些易于分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，如租賃、抵押等，以此實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展[5]。

(三)加強(qiáng)對農(nóng)村金融發(fā)展機(jī)制的完善

以政府相關(guān)政策為導(dǎo)向，通過構(gòu)建農(nóng)村信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系方式，以此轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低，還可以以本地政府財(cái)政補(bǔ)貼為基準(zhǔn)，根據(jù)當(dāng)?shù)貐^(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需求，對當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)品種進(jìn)行不斷地創(chuàng)新與優(yōu)化。此外，增加農(nóng)戶信用建檔規(guī)模和農(nóng)村信用評定，尤其在信用評定方面，為了提高農(nóng)村區(qū)域?qū)€(gè)人信用在農(nóng)村信貸中重要性的認(rèn)識，必須對農(nóng)村地區(qū)個(gè)人信用使用覆蓋率的問題加以重視，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用在鄉(xiāng)村區(qū)域的普及，致力于將農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)降至最低[6]。

四、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)階段，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)正處于轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)村金融服務(wù)為了滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，不斷嘗試服務(wù)模式的探索與創(chuàng)新，在此過程中，無可避免出現(xiàn)一系列不良反應(yīng)，這些問題的屢次出現(xiàn)，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展與進(jìn)步。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式，對現(xiàn)有的金融服務(wù)模式進(jìn)行大膽的創(chuàng)新與探索，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。