張海良 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河北廊坊分行

引言

在當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略是十九大背景之下所擁有的重要決策，并且是新時(shí)代背景之下“三農(nóng)”工作予以充分發(fā)展的重要抓手金融，在當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)構(gòu)建過(guò)程當(dāng)中是極為重要的核心部分，并且是對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略予以支撐的重要力量。我國(guó)經(jīng)濟(jì)在當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展中得到了充分的轉(zhuǎn)型，而鄉(xiāng)村振興對(duì)于金融支持提出更加多元化以及多層次的現(xiàn)實(shí)要求，由此便需要對(duì)鄉(xiāng)村振興背景之下，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的方式進(jìn)行綜合性的探討，并且對(duì)其發(fā)展中所存在的各類困境進(jìn)行詳細(xì)的分析。文章對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行綜合性的探究，力求對(duì)當(dāng)前所存在的各類問(wèn)題予以解決，并且使我國(guó)的縣域金融機(jī)構(gòu)能夠更為充分的對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展起到促進(jìn)作用。

一、對(duì)當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興所存在的問(wèn)題進(jìn)行分析

(一)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少，清算體系有待于優(yōu)化

在當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)其整體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少。同時(shí)由于我國(guó)部分國(guó)有商業(yè)銀行退出當(dāng)前的農(nóng)村金融市場(chǎng)，使得縣域及其以下的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重不足的情況。同時(shí)，就鄉(xiāng)村層級(jí)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)主要為農(nóng)商行為主，相應(yīng)的郵政儲(chǔ)蓄以及農(nóng)行作為輔助性的金融服務(wù)體系，由此形成縣域以下的網(wǎng)點(diǎn)。而各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)在發(fā)展過(guò)程中，其自身所具有的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)相對(duì)缺乏，并且在軟硬件設(shè)備不足的制約之下，使得其自身所具有的發(fā)展速度相對(duì)較低，無(wú)法提升自身的服務(wù)能力，并且在此過(guò)程當(dāng)中會(huì)對(duì)當(dāng)前具有創(chuàng)新性的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需求產(chǎn)生制約，由此也使得其自身在發(fā)展中制約支付清算的服務(wù)水平。

(二)涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系有待于進(jìn)一步的構(gòu)建，分擔(dān)機(jī)制有待于優(yōu)化

當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)在發(fā)展過(guò)程中正面臨轉(zhuǎn)型的重要時(shí)期，并且在發(fā)展過(guò)程中存在的更為多元化的風(fēng)險(xiǎn)，需要由各位現(xiàn)代化的金融以及保險(xiǎn)體系，以及相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)資本體系，以聯(lián)合化的方式予以支撐。使其抵、質(zhì)押物的擔(dān)保范圍能夠獲得擴(kuò)大，并由此降低相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。然而，目前我國(guó)縣域及以下金融保障體系在構(gòu)建過(guò)程中相相對(duì)薄弱，其一，無(wú)法對(duì)較為健全化的涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系進(jìn)行綜合性的構(gòu)建。并且就現(xiàn)實(shí)而言，缺少相應(yīng)的政策性擔(dān)保公司。其二，整體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所擁有的承保能力相對(duì)薄弱。其三，在發(fā)展中無(wú)法擁有更為優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)巨大風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

(三)創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品易產(chǎn)生逾期，并缺乏風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

舉例說(shuō)明，在進(jìn)行土地收益保障貸款過(guò)程當(dāng)中，相應(yīng)的借款家庭如若存在車禍中應(yīng)的諸多重大變故，致使其生活出現(xiàn)嚴(yán)重困難，亦或者借款人所種植的各類糧食或者養(yǎng)殖的各類養(yǎng)殖品，由于市場(chǎng)價(jià)格存在大幅度下跌而致使其經(jīng)營(yíng)不善，便會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的貸款逾期問(wèn)題，而在此過(guò)程當(dāng)中，縣域金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中無(wú)法對(duì)各位優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行構(gòu)成。由此，便容易致使土地收益保證貸款業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中處于半停滯的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展均受到嚴(yán)重的制約。

二、對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村建設(shè)系統(tǒng)的發(fā)展策略進(jìn)行詳細(xì)的分析

(一)構(gòu)建功能化的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)對(duì)農(nóng)村支付環(huán)境進(jìn)行改善

第一，在縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中，需要對(duì)制度進(jìn)行更為優(yōu)質(zhì)化的構(gòu)建，需要建立農(nóng)村植物環(huán)境建設(shè)的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，需要對(duì)縣支部結(jié)算工作聯(lián)席會(huì)議制度進(jìn)行構(gòu)建，定期召開相應(yīng)的會(huì)議，對(duì)所存在的各類問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)性的溝通，協(xié)調(diào)所存在的各類不足，由此使得全縣所具有的農(nóng)村地區(qū)，其支付環(huán)境建設(shè)能夠獲得更具指導(dǎo)性的發(fā)展，使得農(nóng)村地區(qū)所具有的植物環(huán)境在發(fā)展中能夠獲得可持續(xù)發(fā)展性的指導(dǎo)建議。

第二，在發(fā)展中需要強(qiáng)化各項(xiàng)工作的規(guī)范管理，切實(shí)使得助農(nóng)取款服務(wù)工作所具有的推動(dòng)效果得到大幅度的提升，需要針對(duì)介紹服務(wù)點(diǎn)在建設(shè)過(guò)程當(dāng)中存在重創(chuàng)新、重?cái)?shù)量，但輕質(zhì)量的問(wèn)題構(gòu)建轄區(qū)內(nèi)部助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)清理整頓方案，并且督促各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照相應(yīng)的方案予以執(zhí)行，對(duì)問(wèn)題進(jìn)行有效的清理整頓，使得資源整合性得以提升，并優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的各類利用效率。

第三，在發(fā)展過(guò)程中需要充分的強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，積極使各個(gè)服務(wù)點(diǎn)能夠與電商進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，目前在縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程中。我國(guó)大部分縣域金融機(jī)構(gòu)均能夠開始應(yīng)用電商平臺(tái)，并且進(jìn)行試點(diǎn)建設(shè)，使自身的創(chuàng)新能力得以提升，由此能夠推進(jìn)傳統(tǒng)服務(wù)點(diǎn)與電商進(jìn)行有效融合，更好的為鄉(xiāng)村振興提供服務(wù)。相關(guān)服務(wù)點(diǎn)在發(fā)展中，可以新設(shè)網(wǎng)上代繳電費(fèi)話費(fèi)以及網(wǎng)上下單等諸多功能，由此使得農(nóng)民在日常生活中能夠享受到全方位的惠普性金融服務(wù)。同時(shí)在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)過(guò)程當(dāng)中，需要建設(shè)行政村助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。由此使農(nóng)民支取新農(nóng)保以及糧食直補(bǔ)等諸多取款需求得到充分的滿足。

(二)優(yōu)化信息采集工作，構(gòu)建更為完善的農(nóng)村信用體系

在當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，需要充分的使縣內(nèi)農(nóng)村信用體系得到充分的構(gòu)建，由此便需要得到進(jìn)一步的提升農(nóng)村信用體系的信息采集工作。相關(guān)的信息采集工作在開展中需要依托現(xiàn)有的各項(xiàng)信用基礎(chǔ)以及具體的工作內(nèi)容，構(gòu)建由人民銀行進(jìn)行指導(dǎo)，并且由各個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有機(jī)配合，形成具有高度創(chuàng)新型的管理體系。一方面，可以通過(guò)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)管站的站長(zhǎng)以及相應(yīng)的村務(wù)會(huì)計(jì)等諸多人員進(jìn)行綜合性的培訓(xùn)，由此對(duì)基層的各項(xiàng)金融信息進(jìn)行有效的收集，其錄入工作可以借助縣域內(nèi)較為知名的廣告公司予以完成。并且農(nóng)戶所具有的紙質(zhì)采集表可由縣人民銀行進(jìn)行有效的歸檔保存。另一方面，在發(fā)展過(guò)程中，需要構(gòu)建涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所擁有的網(wǎng)監(jiān)平臺(tái)，由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)各項(xiàng)采集工作予以有效的完成。由此使縣域金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)υ谠摍C(jī)構(gòu)內(nèi)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)戶進(jìn)行信息錄入與采集，使得農(nóng)戶信息采集工作能夠得到不斷的優(yōu)化。

(三)優(yōu)化信貸產(chǎn)品，擴(kuò)增涉農(nóng)信貸供給途徑

首先，需要對(duì)土地收益保障貸款進(jìn)行有效的創(chuàng)新，對(duì)當(dāng)前農(nóng)民融資難以及融資貴等諸多問(wèn)題予以打破。舉例說(shuō)明，全國(guó)性的土地收益保證貸款在開展過(guò)程中便能夠?qū)r(nóng)民在生產(chǎn)中存在融資難、融資貴的問(wèn)題進(jìn)行綜合性的解決，并且能夠?qū)Ξ?dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的資金短缺問(wèn)題予以有效的緩解，使金融機(jī)構(gòu)資金能夠向相應(yīng)的農(nóng)村渠道予以流轉(zhuǎn)，同時(shí)也使得城市資金回流農(nóng)村獲得更為優(yōu)質(zhì)的條件。在縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，各金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)業(yè)務(wù)擔(dān)保模式進(jìn)行有效的創(chuàng)新，對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)貸款以及農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等諸多新型產(chǎn)品予以推出，同時(shí)構(gòu)建創(chuàng)新型合作模式，形成利益共同體以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)共同體，對(duì)貸款客戶所存在的抵質(zhì)押物相對(duì)缺乏的問(wèn)題予以解決。

(四)開展優(yōu)化特色宣傳，使農(nóng)民金融知識(shí)獲得感得以提高

首先，需要以農(nóng)民為載體，應(yīng)用農(nóng)村物流平臺(tái)進(jìn)行綜合性的宣傳?？梢耘c各物流公司簽訂協(xié)議，由物流公司協(xié)助對(duì)各項(xiàng)金融政策進(jìn)行有效的宣傳，發(fā)揮物流配送點(diǎn)所具有的靈活且分布廣的特點(diǎn)，可在相應(yīng)的送貨車廂兩側(cè)噴涂各類金融宣傳知識(shí)。在此過(guò)程當(dāng)中，可由縣級(jí)人民銀行提供支付結(jié)算等諸多金融內(nèi)容的宣傳素材，以此進(jìn)行更加深入化的宣傳。此外，各縣域金融機(jī)構(gòu)需要積極在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)推出各類具有針對(duì)性的宣傳工作，可以針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)周邊居民的特征進(jìn)行針對(duì)性的宣傳，在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展過(guò)程中，需要結(jié)合線下與線上共同宣傳的模式，以此確保農(nóng)民能夠?qū)Ω黝愔R(shí)進(jìn)行綜合性的學(xué)習(xí)，使縣域金融機(jī)構(gòu)能夠從金融角度支撐鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。

(五)構(gòu)建財(cái)政信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，確保金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品擁有持續(xù)性發(fā)展特征

在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中需要進(jìn)一步探索財(cái)政信貸風(fēng)險(xiǎn)所具有的補(bǔ)償機(jī)制，使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中能夠開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵制融資，以及創(chuàng)新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資等諸多新型的新的產(chǎn)品。并且能夠使相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)能夠獲得不良貸款的補(bǔ)償能力。由此能夠使得金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款投放過(guò)程當(dāng)中所具有的效率以及完善性能夠得到大幅度的提升。

三、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前的社會(huì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已經(jīng)得到了進(jìn)一步的推廣，并且是我國(guó)在發(fā)展中對(duì)“三農(nóng)”工作進(jìn)行有效開展的重要抓手，在進(jìn)行鄉(xiāng)村振興的過(guò)程當(dāng)中，需要充分的是金融行業(yè)的作用進(jìn)行有效的發(fā)揮，由此便需要構(gòu)建更為完善的金融服務(wù)體系，并且使得各類縣域金融機(jī)構(gòu)積極的參與到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展當(dāng)中，以縣域金融機(jī)構(gòu)角度更好的為鄉(xiāng)村振興工作提供服務(wù)，使得我國(guó)涉農(nóng)金融服務(wù)所具有的完善性得以提升，提高涉農(nóng)金融服務(wù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。