王 維 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行是憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺來為廣大用戶提供各類金融服務(wù)的一種服務(wù)模式。在中國，網(wǎng)絡(luò)銀行盡量多運用傳先前傳統(tǒng)化的商業(yè)銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行不但可以達到傳統(tǒng)的金融服務(wù)，且并不會受到空間與時間之上的雙重影響，人們并不需要去銀行網(wǎng)點來辦理業(yè)務(wù)，很大程度為人們提供了諸多便利的銀行服務(wù)，也節(jié)省了銀行的人力成本。網(wǎng)絡(luò)銀行對比傳統(tǒng)銀行更易于操作，且僅僅通過手機便可以實現(xiàn)。用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行來查詢有關(guān)業(yè)務(wù)，在為用戶提供諸多便利的同時，還可以節(jié)省大量時間成本。除此之外，銀行還可以在同期來實現(xiàn)成千上萬的顧客。銀行工作量銳減，服務(wù)成本下降，以此來獲取到更大的利潤空間。相應(yīng)的便可以促使用戶來接受儲蓄與信用利率?？蛻艨梢噪S時隨地地了解到賬戶情況，且不會受到銀行網(wǎng)點作息時間的影響，更為關(guān)鍵的就是節(jié)省了排隊的時長。網(wǎng)上銀行的運用和發(fā)展，無論是針對銀行還是客戶而言，均屬于雙贏。針對銀行而言，不僅僅可以確保業(yè)務(wù)量，且還可以顯著減小經(jīng)營成本造價，來提升經(jīng)營水平與能力。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

(一)不法分子鉆漏洞

在網(wǎng)上銀行中，客戶資金被盜的原因之一是賬戶信息被盜，不法分子利用所盜信息偽造銀行卡，使用偽卡盜刷客戶資金。網(wǎng)上銀行客戶信息存儲在銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，若網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不能有效防范外部技術(shù)攻擊，會導(dǎo)致客戶信息泄露。“姚某案”中，由于銀行的網(wǎng)站服務(wù)器存在技術(shù)漏洞，導(dǎo)致不法分子使用木馬病毒成功攻破系統(tǒng)，竊取了網(wǎng)上銀行客戶的賬戶信息、身份證號等，進而利用所獲信息制作取款所需證件，成功盜取客戶資金?，F(xiàn)實中，對于網(wǎng)絡(luò)詐騙犯犯罪的監(jiān)督機制不健全，使得網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督的實施存在很大的難度。雖然當(dāng)前計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在逐步提升，但是網(wǎng)絡(luò)詐騙的手段也在不斷升級，利用各種可能的漏洞獲取客戶的信息，并且對客戶實施詐騙，為了更好地維護網(wǎng)絡(luò)銀行的信息安全性，采取合理適當(dāng)?shù)拇胧┦欠浅Ｓ斜匾摹?/p>

(二)監(jiān)管力度不足

市場監(jiān)管和監(jiān)督是提高市場安全性的重要手段，由于目前市場中的詐騙手段不斷升級，詐騙人員使用的技術(shù)也在不斷改變，導(dǎo)致市場監(jiān)管的力度更不上時代的變化，對于風(fēng)險的控制也力不從心，需要進一步加強對市場風(fēng)險的監(jiān)管。銀監(jiān)會負責(zé)對銀行、金融資產(chǎn)管理公司和其他吸收存款金融機構(gòu)的監(jiān)督管理。與實體銀行相比，銀監(jiān)會對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度較弱，在制定管理規(guī)范時需要提高完整性。一旦監(jiān)管力度不夠，不法分子就會借機進行非法交易。中國現(xiàn)行的法律法規(guī)對網(wǎng)絡(luò)銀行的從業(yè)人員沒有硬性規(guī)定，也沒有賦予網(wǎng)絡(luò)銀行的任何監(jiān)督管理職權(quán)。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

我國網(wǎng)絡(luò)銀行雖然發(fā)展迅速，但是其創(chuàng)新能力不足導(dǎo)致在行業(yè)缺乏競爭市場份額的核心競爭力。網(wǎng)絡(luò)銀行的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，產(chǎn)品及服務(wù)大多延續(xù)了傳統(tǒng)銀行的模式，在發(fā)展的過程中沒有創(chuàng)造新的東西，難以滿足客戶越來越多樣的需求。既不能體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行本身的特點，也不能創(chuàng)造無法替代的產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步發(fā)展受限。

(四)人才分布不合理

網(wǎng)絡(luò)銀行包括金融和信息技術(shù)，因此，它的發(fā)展不僅依賴于計算機知識，也依賴于金融知識專業(yè)人才。金融市場進一步開放和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對從業(yè)者提出了新的要求。銀行員工的專業(yè)性有了新的標準，但由于高級金融人才和計算機人才的缺乏，網(wǎng)絡(luò)銀行并不能進行合理的人才分布，導(dǎo)致其發(fā)展進一步受到限制。

三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展策略

鑒于我國網(wǎng)絡(luò)銀行是從傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來的，技術(shù)與業(yè)務(wù)等是依托于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來的。因此，我們要更積極探索網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展之路。改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，通過技術(shù)和創(chuàng)新來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行。

(一)統(tǒng)一的認證標準

為了提供安全有效的在線支付方案，商業(yè)銀行成立了中國金融認證中心建立了統(tǒng)一的認證標準。從而提供高速、安全、可靠的電子交易協(xié)議。簡單而安全的認證服務(wù)?？偨Y(jié)美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展可以發(fā)現(xiàn)，美國的社會信用機制非常好，社會信用度也相對較高。美國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展中所表現(xiàn)出的優(yōu)勢，也是我們所欠缺的。加強社會信用體系迫在眉睫，構(gòu)建統(tǒng)一、效率、客觀公正的社會信用體系，減少信用危機是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

(二)加強網(wǎng)上銀行的安全性

當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)犯罪的方式越來越多，有點網(wǎng)站甚至可以以假亂真，顧客有時不能識別出虛假的金融機構(gòu)的網(wǎng)站。銀行需重視加強客戶的網(wǎng)絡(luò)安全意識，設(shè)置電腦的安全措施，攔截訪問非法網(wǎng)站，防止賬號密碼被竊取。網(wǎng)絡(luò)信息安全的核心是密碼技術(shù)的提高和改善，因此，銀行應(yīng)完善安全保障系統(tǒng)，建立網(wǎng)上銀行的安全運營，確保內(nèi)部的人的操作失誤造成的失誤最小化。最后，監(jiān)管部門應(yīng)適時出臺網(wǎng)上銀行安全規(guī)范和標準，提升網(wǎng)上銀行安全認證體系。各銀行的統(tǒng)一監(jiān)督管理模式和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是銀行間的差異表現(xiàn)，尤其是網(wǎng)絡(luò)條件和技術(shù)條件的巨大差異，中國的網(wǎng)絡(luò)銀行是順應(yīng)時代的產(chǎn)物，網(wǎng)上銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，也有必要靈活選擇。國有銀行分行眾多，嚴重依賴傳統(tǒng)的管理方式。為了與顧客建立伙伴關(guān)系和信用評價系統(tǒng)，銀行和顧客之間必須進行面對面的交流。這些都是計算機無法代替的。

(三)注重創(chuàng)新

金融產(chǎn)品種類較多，大多結(jié)構(gòu)和功能類似，網(wǎng)上銀行可以設(shè)置同類產(chǎn)品的基礎(chǔ)模板，標準化的產(chǎn)品組件和參數(shù)，使團隊人員可以利用設(shè)置好的產(chǎn)品模板設(shè)計和改善產(chǎn)品，實現(xiàn)快速創(chuàng)新。根據(jù)標準化開發(fā)模式進行產(chǎn)品創(chuàng)新，可以節(jié)約成本，增強產(chǎn)品的復(fù)用性，減少創(chuàng)新冗余。網(wǎng)上銀行可以建立大數(shù)據(jù)共享機制，依靠IT部門開發(fā)集成的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，定期將各業(yè)務(wù)部門產(chǎn)品運營的信息與客戶使用信息進行對接，通過數(shù)據(jù)挖掘發(fā)現(xiàn)商機，可以更好地識別客戶痛點，為各業(yè)務(wù)部門分析客戶需求提供數(shù)據(jù)支持。通過收集和分析客戶線上線下交易數(shù)據(jù)，有助于幫助管理層和各業(yè)務(wù)部門了解客戶潛在的產(chǎn)品需求，了解消費者行為，掌握不同客群的交易偏好，找尋產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點，為網(wǎng)上銀行產(chǎn)品研發(fā)決策提供參考依據(jù)，達到快速搶占市場獲取利潤的目的。同時加大產(chǎn)品創(chuàng)新激勵力度，完善產(chǎn)品創(chuàng)新獎勵方式，對獎勵采取精神激勵和物質(zhì)激勵，以該產(chǎn)品上市后產(chǎn)生的經(jīng)濟效益確定當(dāng)年獎勵金額。申請專項獎勵費用，對于效益突出的產(chǎn)品，獎勵項目團隊和對產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)績突出的員工。

(四)注重人才隊伍建設(shè)

應(yīng)急情況對監(jiān)理人員的風(fēng)險判斷能力提出了更高的要求。很多監(jiān)管者沒有能力及時解決和應(yīng)對突發(fā)情況，一旦遇到緊急情況，很難采取有效措施及時解決問題。導(dǎo)致監(jiān)管失靈。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)高速發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)銀行普及率逐步擴大的形勢之下，相應(yīng)的監(jiān)管機構(gòu)務(wù)必得要提升自身專業(yè)能力與專業(yè)素養(yǎng)，秉承終身學(xué)習(xí)的態(tài)度來學(xué)習(xí)當(dāng)下最為先進的監(jiān)督管理政策，保障在處理突發(fā)時間的時候可以很好的予以應(yīng)對。在面對各類誘惑的時候，工作人員可以加大警惕性，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管人員受到犯罪分析的攻擊與危害。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對人才的需求越來越高，人才的數(shù)量和質(zhì)量都應(yīng)該得到提升。既需要精通計算機技術(shù)的高技術(shù)人才，還需要大量管理人才和金融精英。中國網(wǎng)絡(luò)銀行需要大量新鮮血液的注入來獲得競爭中的優(yōu)勢。根據(jù)外部環(huán)境來優(yōu)化自身結(jié)構(gòu)，提升自身實力。

目前，在網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域，法律訴訟應(yīng)在三個方面進行。清除網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中不適當(dāng)?shù)姆伞⒄哒系K，為國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)銀行營造公平秩序、平等競爭的環(huán)境。經(jīng)濟法將改善網(wǎng)絡(luò)銀行運營問題的平衡，規(guī)制網(wǎng)絡(luò)銀行的不正當(dāng)行為，維護消費者的權(quán)益和社會公共利益。加強法律方面的國際合作，共同防范風(fēng)險，共同打擊網(wǎng)上銀行犯罪。

四、結(jié)語

發(fā)展模式的選擇關(guān)系到中國網(wǎng)絡(luò)銀行的長遠發(fā)展以及中國網(wǎng)絡(luò)銀行在國際舞臺上的地位等。我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在著一些問題，但也在逐步改進，網(wǎng)絡(luò)銀行相較于傳統(tǒng)銀行來說，有著適應(yīng)時代的優(yōu)點。傳統(tǒng)銀行不但緩慢，而且很費時間。有時候，簡單的交易都需要等待幾個小時。但網(wǎng)上銀行大大節(jié)約了客戶的時間，使業(yè)務(wù)的查詢和辦理既方便又快捷。對銀行來說，這一系統(tǒng)更具有成本效益，網(wǎng)絡(luò)銀行的普及節(jié)省了銀行的人力成本，大大減少了與交易相關(guān)的行政費用。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展是時代選擇的結(jié)果，所以選擇發(fā)展模式時也應(yīng)該與時俱進，才不會失去核心競爭力，提高發(fā)展水平。