湯曉陽(yáng) 張恒克 .河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 .河南金芒果印刷有限公司

一、制約我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給的原因

(一)金融體系不完善

我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于初期階段，金融體系還存在著一些無(wú)法解決的問(wèn)題，還不夠完善。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題是：信貸金融貸款難，這一直無(wú)法得到有效解決。金融信貸體系不完善，嚴(yán)重限制了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來(lái)越多的資本逐漸轉(zhuǎn)向發(fā)展前景較好的行業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大部分業(yè)務(wù)都流向城市。金融機(jī)構(gòu)和金融體系內(nèi)部管理存在一些問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)減少，限制了農(nóng)村金融發(fā)展[1]。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面偏低、滲透率不高

具體表現(xiàn)在金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面偏低。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要集中于縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)特別是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局偏少。除部分發(fā)達(dá)地區(qū)外，在多數(shù)地區(qū)，國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)觸角尚未下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村、自然村，難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興等多層次大規(guī)模資金和金融服務(wù)的需求。另受制于農(nóng)民素質(zhì)和農(nóng)村具體環(huán)境等原因，鄉(xiāng)村數(shù)字金融普及率更低，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)還遠(yuǎn)沒有享受到銀行信息化融資方式的便利性。

(三)農(nóng)村金融制度成本較高

“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小且服務(wù)需求多樣，融資額度、期限差異性較大，通常情況下，農(nóng)村金融市場(chǎng)供需之間存在較大的信息不對(duì)稱，尤其是我國(guó)西部山區(qū)的貧困戶，獲取信息的成本更高。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件較嚴(yán)格。并且，農(nóng)村地區(qū)配套金融設(shè)施建設(shè)普遍不足，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)較少，多數(shù)農(nóng)民無(wú)法方便快速地辦理支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)，降低了業(yè)務(wù)效率[2]。

(四)搭建標(biāo)準(zhǔn)化的信用結(jié)構(gòu)較困難

傳統(tǒng)金融的抵押品為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，而我國(guó)鄉(xiāng)村地域廣闊、差異性較大，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)種類復(fù)雜，缺少傳統(tǒng)金融模式上的抵押品，信用管理難度較大。若推行無(wú)抵押信用貸款的話，金融機(jī)構(gòu)難以提前識(shí)別金融主體的還款意愿和能力，也無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的定價(jià)，對(duì)每個(gè)借款人的信用監(jiān)督和管理很難實(shí)現(xiàn)，無(wú)形中給信貸業(yè)務(wù)增加了難度和成本。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)供給優(yōu)化對(duì)策

(一)完善農(nóng)村金融體系

發(fā)展農(nóng)村金融體系應(yīng)根據(jù)農(nóng)村不同情況選擇不同方式實(shí)現(xiàn)深化發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)收入較高的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮融資功能，全心全意為人民服務(wù)，這才是根本，把為人民服務(wù)作為核心思想，滿足人們需求的同時(shí)發(fā)展金融經(jīng)濟(jì)，不斷完善農(nóng)村金融體系，通過(guò)融資帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的農(nóng)村地區(qū)，更大程度上要重視金融發(fā)展效率問(wèn)題，通過(guò)優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)，提高工作效率，不斷完善農(nóng)村金融體系，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展提供更多動(dòng)力[3]。

(二)健全農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施

要想通過(guò)金融發(fā)展提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平，應(yīng)盡可能多地?cái)U(kuò)展POS機(jī)以及ATM機(jī)的分布空間，增加相關(guān)機(jī)器的數(shù)量，特別是超市和社區(qū)內(nèi)，這些地區(qū)的人員流量相對(duì)大一些，可將消費(fèi)活動(dòng)大范圍擴(kuò)展。強(qiáng)調(diào)農(nóng)村之間的多個(gè)金融單位合作，通過(guò)微信和支付寶等形式給居民帶來(lái)金融消費(fèi)便利。與此同時(shí)金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)建立在銀行之間深入合作的基礎(chǔ)之上，金融發(fā)展期間要深層次挖掘銀行以及保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵點(diǎn)，通過(guò)貸款維持保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，讓居民資金利用率可以增加，極大程度上保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全特征。針對(duì)部分價(jià)格相對(duì)昂貴的農(nóng)業(yè)工具，通過(guò)使用權(quán)以及占有權(quán)分割的辦法實(shí)施，緩解農(nóng)民資金的負(fù)擔(dān)與壓力，擁有更多的資金進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)品再生產(chǎn)，促進(jìn)良性循環(huán)。在條件允許范圍內(nèi)，進(jìn)行土地金融綜合改革試點(diǎn)創(chuàng)造，注重土地收益，保證貸款和土地經(jīng)營(yíng)權(quán)之間有效銜接。政府需意識(shí)性地鼓勵(lì)合作社等一系列金融單位對(duì)土地貸款、農(nóng)機(jī)貸款相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行深化處理，盡早實(shí)現(xiàn)國(guó)家農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行抵押的目標(biāo)[4]。

(三)設(shè)置農(nóng)村金融發(fā)展專項(xiàng)基金

為促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，要設(shè)置專門的金融機(jī)構(gòu)和發(fā)展基金，保證農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)可以充分利用資金，盡可能在市場(chǎng)中完成資金順暢流轉(zhuǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在借款條件方面還存在著很多限制因素，要建立專門的金融基金機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行科學(xué)管理，要給予金融機(jī)構(gòu)基金來(lái)源保障，并對(duì)基金來(lái)源進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)管。農(nóng)村金融資金發(fā)展可以借助城市金融行業(yè)力量來(lái)推動(dòng)，由城市金融行業(yè)提供發(fā)展基金，支持農(nóng)村金融深入發(fā)展。

(四)促進(jìn)財(cái)政、金融支持與社會(huì)資本協(xié)同

關(guān)鍵是要營(yíng)造合作共贏、共生發(fā)展的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。要發(fā)揮財(cái)政性資金的引導(dǎo)作用，發(fā)展政策性融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村弱質(zhì)型主體的金融服務(wù)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼，如對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，對(duì)扶貧貸款的財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等。發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)社會(huì)資本的撬動(dòng)作用，通過(guò)政策性投融資公司、政府引導(dǎo)基金、開展PPP模式等，吸引社會(huì)資本參與農(nóng)村公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)，通過(guò)財(cái)政、金融與社會(huì)資本的多方合作解決盈利性較弱的項(xiàng)目資金需求問(wèn)題。利用差異化的存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)政策等支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)低成本獲取支農(nóng)資金。各類金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊情況，在綜合考慮多方面協(xié)同的基礎(chǔ)上，開展實(shí)用便捷易懂且能平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新[5]。

(五)構(gòu)建相應(yīng)的信貸管理機(jī)制

首先，應(yīng)該針對(duì)于貸款的流程進(jìn)行優(yōu)化，利用合理性的方式提升放貸效率。對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，需要按照農(nóng)業(yè)資金需求的特點(diǎn)，針對(duì)審貸的程序進(jìn)行進(jìn)化，積極性并且主動(dòng)性的提供相關(guān)金融服務(wù)，例如：在農(nóng)村的金融服務(wù)過(guò)程中，增加硬件設(shè)備的投入力度，強(qiáng)化各項(xiàng)內(nèi)控管理工作效果，保證信貸服務(wù)的質(zhì)量，同時(shí)綜合性進(jìn)行各項(xiàng)指標(biāo)的評(píng)定，系統(tǒng)化評(píng)估授信額度，創(chuàng)建和貸款審批有關(guān)的分散授權(quán)制度，積極應(yīng)對(duì)目前在農(nóng)村領(lǐng)域中的貸款發(fā)放手續(xù)繁瑣問(wèn)題、審核過(guò)于嚴(yán)苛的問(wèn)題、時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題、審核權(quán)力過(guò)于集中的問(wèn)題等等。

其次，建立健全相關(guān)的資金定價(jià)機(jī)制和體系，綜合性開展貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)估工作，明確具體的浮動(dòng)檔次，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策和差別定價(jià)政策，同時(shí)還需結(jié)合貸款人員的擔(dān)保形式、還款的具體期限、信用等級(jí)等情況，針對(duì)利率浮動(dòng)的幅度進(jìn)行區(qū)別，使得各種提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，都可以創(chuàng)建較為科學(xué)并且完善的定價(jià)價(jià)值，在自主性定價(jià)的情況下，合理防控風(fēng)險(xiǎn)隱患問(wèn)題，確保風(fēng)險(xiǎn)能夠和自身的收益之間相互匹配，促使農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)性、穩(wěn)定性發(fā)展。

(六)完善現(xiàn)有的農(nóng)村征信結(jié)構(gòu)

首先，關(guān)注農(nóng)戶對(duì)征信知識(shí)的掌握，強(qiáng)調(diào)給予農(nóng)戶進(jìn)行信息獲取與征信推廣教育，將推廣面向所有農(nóng)村居民，正確保障推廣內(nèi)容的細(xì)致化，這樣農(nóng)戶可以聽得懂與記得住。貫徹農(nóng)戶消費(fèi)者權(quán)益保障的關(guān)鍵點(diǎn)，使得居民融資工作順利進(jìn)行，農(nóng)戶切合實(shí)際地掌握信息價(jià)值，從根源上樹立農(nóng)戶信用思想。其次，對(duì)信息法律保護(hù)機(jī)制進(jìn)行全面化建設(shè)，調(diào)整信用評(píng)估結(jié)構(gòu)和評(píng)級(jí)結(jié)構(gòu)，信息獲取者要關(guān)注信息采集行為的規(guī)范，對(duì)工作流程與管理機(jī)制進(jìn)行科學(xué)處理，避免產(chǎn)生農(nóng)戶信息泄露的情況。農(nóng)戶信息得到法律的支持與保護(hù)，其自身信息被他人獲取事先得到農(nóng)戶自身同意，體現(xiàn)農(nóng)戶對(duì)自身信息的知情權(quán)以及擁有自主權(quán)。最后，形成網(wǎng)絡(luò)和征信一體化的信息共享模塊，增強(qiáng)居民信息獲取的成效，加快信息利用速度，從多個(gè)層面得到農(nóng)戶征信的信息數(shù)據(jù)，保障農(nóng)村征信體系可以全方位覆蓋在農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村金融服務(wù)供給發(fā)展的過(guò)程中為國(guó)家現(xiàn)代化建設(shè)奠定基礎(chǔ)[6]。

(七)加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防控

形成地方政府、金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)金融市場(chǎng)參與者合力防范風(fēng)險(xiǎn)的體系。從地方政府角度，要加強(qiáng)地方金融生態(tài)體系建設(shè)，特別是在農(nóng)村市場(chǎng)主體的信息收集、誠(chéng)信文化建設(shè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用村的培育、打擊非法集資等方面，地方政府可以發(fā)揮統(tǒng)籌協(xié)調(diào)作用。金融監(jiān)管層面，在審慎監(jiān)管原則下，對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)按功能和業(yè)務(wù)性質(zhì)實(shí)行“一視同仁”的監(jiān)管，協(xié)調(diào)各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)村征信體系，利用監(jiān)管資源推動(dòng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兼并重組，引導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)金融知識(shí)的宣傳、培訓(xùn)，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)各類金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要完善法人治理及內(nèi)部管控體系，規(guī)范業(yè)務(wù)辦理程序和審批要求，探索在農(nóng)村土地“三權(quán)分置”“三塊地試點(diǎn)”基礎(chǔ)上的創(chuàng)新金融服務(wù)，注重在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中提高社會(huì)責(zé)任意識(shí)，防止出現(xiàn)損害農(nóng)民利益的行為。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村金融服務(wù)供給質(zhì)量的提升對(duì)于農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展是至關(guān)重要的。從金融體系、金融制度、信用結(jié)構(gòu)和金融服務(wù)廣泛性等多角度分析制約農(nóng)村金融服務(wù)供給的原因，探尋有效深化農(nóng)村金融服務(wù)供給的多種對(duì)策，高度關(guān)注農(nóng)村居民接受金融服務(wù)的實(shí)際狀態(tài)，思考如何深化農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)與金融現(xiàn)代化建設(shè)，確保農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展可以順利轉(zhuǎn)型與升級(jí)，致力于農(nóng)村居民金融服務(wù)供給水平的提升。