文/王凱寧 楊奇華 編輯/韓英彤

近年來銀行紛紛布局出口跨境電商支付領(lǐng)域。隨著中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等相繼獲得跨境電商出口收結(jié)匯業(yè)務(wù)資質(zhì)，傳統(tǒng)的以境內(nèi)外支付機構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)的情況正在發(fā)生改變。相較于傳統(tǒng)通過支付機構(gòu)辦理跨境電商收款，銀行在渠道穩(wěn)定性和清算費率等方面的優(yōu)勢十分明顯，但在內(nèi)控制度建設(shè)、軟硬件技術(shù)條件、風(fēng)險控制措施和外匯業(yè)務(wù)人員資質(zhì)等方面，也面臨著更高的要求。銀行如何在做好客戶身份識別、交易電子信息采集、真實性審核工作的同時，切實服務(wù)好貿(mào)易新業(yè)態(tài)的高質(zhì)量發(fā)展，防范化解跨境資金流動和反洗錢風(fēng)險，對于助力實現(xiàn)新發(fā)展格局具有非常重要的意義。

現(xiàn)存優(yōu)勢

穩(wěn)定的跨境資金通道。目前，出口跨境電商主要通過與境內(nèi)外第三方支付機構(gòu)合作實現(xiàn)款項收付，資金鏈路長且流程復(fù)雜，資金通道無法得到持續(xù)有效的保障。相比之下，銀行則具備提供支付處理與結(jié)算服務(wù)的天然優(yōu)勢，在系統(tǒng)穩(wěn)定性和運營管理等方面擁有成熟的經(jīng)驗，能夠提供更加安全可靠的跨境資金收付服務(wù)。

低廉的手續(xù)費用。銀行可以依托現(xiàn)有成熟的境內(nèi)外清算渠道，大幅縮短跨境電商資金鏈路，減少不必要的中間流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，最大程度地降低資金通行成本；同時，銀行通過直聯(lián)方式與出口電商開展業(yè)務(wù)合作，還可以進一步降低電商運營成本，提高服務(wù)效率。

綜合化的金融服務(wù)。隨著跨境電商業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，當(dāng)前出口電商的金融需求已不再局限于跨境資金收付，其在資金管理、匯率避險和供應(yīng)鏈金融等方面的訴求也日益迫切。銀行以支付業(yè)務(wù)為切入點，能為出口跨境電商提供更加全面的綜合金融服務(wù)。

合規(guī)的經(jīng)營模式。受長期嚴(yán)格的法律法規(guī)監(jiān)管，銀行在合規(guī)經(jīng)營理念和內(nèi)控管理能力上大幅優(yōu)于支付機構(gòu)。作為經(jīng)營風(fēng)險的主體，銀行能夠嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，在事前客戶準(zhǔn)入、事中業(yè)務(wù)監(jiān)測和事后風(fēng)險管理等方面，對跨境電商合規(guī)經(jīng)營進行監(jiān)控。

風(fēng)險管理

跨境電商支付具有小額、高頻和支付渠道復(fù)雜的特點，與傳統(tǒng)進出口貿(mào)易結(jié)算區(qū)別較大。銀行應(yīng)建立起覆蓋跨境電商支付全流程的風(fēng)險管理措施，嚴(yán)格履行盡職審查義務(wù)，積極防控跨境資金流動與反洗錢等風(fēng)險。

跨境電商主體準(zhǔn)入管理。銀行需要按照現(xiàn)行法律和監(jiān)管規(guī)定的要求，嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等相關(guān)規(guī)定，切實履行“了解你的客戶”“了解你的業(yè)務(wù)”和“盡職審查”展業(yè)原則，對出口電商資質(zhì)進行審慎調(diào)查。一是利用公安聯(lián)網(wǎng)和銀聯(lián)等大數(shù)據(jù)對出口電商進行交叉實名認(rèn)證，并做好貿(mào)易外匯收支企業(yè)名錄監(jiān)測和外匯局個人關(guān)注名單篩查等工作；二是通過實地走訪、權(quán)威機構(gòu)核查等方式，對出口電商經(jīng)營資質(zhì)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營情況等方面開展盡職調(diào)查，根據(jù)其所屬行業(yè)、交易規(guī)模、交易對手等調(diào)查內(nèi)容，客觀評估風(fēng)險等級，并制定相應(yīng)的審查標(biāo)準(zhǔn)、審查周期和風(fēng)險重評等措施，進行差異化管理；三是完善負(fù)面清單機制建設(shè)，將業(yè)務(wù)辦理過程中無法提供真實性材料或者無合理說明的，以及對銀行的真實性審核或者整改不予配合的出口電商，列入負(fù)面清單進行專項管理。

跨境電商交易真實性審核。銀行應(yīng)建立完善的出口跨境電商支付結(jié)算系統(tǒng)，以準(zhǔn)確記錄經(jīng)營管理信息，確保交易的連續(xù)性與可追溯性，支持自動調(diào)單、境外網(wǎng)站自動核查和交易預(yù)警等功能。銀行應(yīng)與境外跨境電商平臺建立系統(tǒng)直聯(lián)，在取得出口電商授權(quán)后，直接獲取其訂單信息、支付單信息和運單信息，并通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，對上述“三單”信息進行數(shù)據(jù)分析，以此判斷入賬資金、交易訂單、商品信息和物流信息的一致性、完整性和合理性。在大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型方面，銀行應(yīng)建立名單型和閾值型兩種監(jiān)測體系。對名單型監(jiān)測，應(yīng)包括制裁名單篩查、外匯局個人關(guān)注名單篩查、公安系統(tǒng)篩查、高風(fēng)險地區(qū)篩查、商品信息篩查等監(jiān)控指標(biāo)；對閾值型監(jiān)測，應(yīng)包括訂單唯一性、大額交易、整數(shù)金額交易、銷售數(shù)量、銷售價格、訂單有效期等。對于被大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型攔截的交易，銀行需基于具體觸發(fā)規(guī)則，結(jié)合真實性證明材料進行分析處置，以有效保證所涉交易的合規(guī)性與安全性。

跨境電商交易監(jiān)控與風(fēng)險處置。銀行應(yīng)通過線上線下相結(jié)合的方式，對跨境電商交易進行有效識別和真實性審核，并根據(jù)審核結(jié)果，采取包括暫停、限制、調(diào)整、恢復(fù)、退出等措施做好風(fēng)險防范和處置。銀行應(yīng)定期對出口電商進行交易真實性抽查，具體抽查范圍與抽查比例可結(jié)合出口電商風(fēng)險等級、交易規(guī)模進行確定。真實性證明材料主要包括出口電商所在店鋪或網(wǎng)站的權(quán)屬證明、與交易相關(guān)的進出境貨物清單或物流單證、店鋪或網(wǎng)站所顯示的能夠證明購買消費關(guān)系的驗證信息（如相關(guān)訂單鏈接、截圖等），以及能夠證明出口電商和境外消費者存在與交易關(guān)系相匹配的資金收付記錄等。對于超時未提供信息或信息真實性存在瑕疵的交易，銀行應(yīng)認(rèn)定其為可疑交易，暫停向該出口電商提供支付服務(wù)并責(zé)令整改；必要時，還可調(diào)整其風(fēng)險等級或予以退出。對于異常及大額可疑交易，銀行需在采取措施后向?qū)俚赝鈪R局進行報告。

建立內(nèi)部監(jiān)督管理機制。銀行需建立起完善的跨境電商支付監(jiān)督報告機制、信息反饋機制和違規(guī)問題整改機制，明確在跨境電商支付業(yè)務(wù)開展過程中相關(guān)部門的職責(zé)分工、報告路線以及整改責(zé)任人員，同時規(guī)范整改工作流程，確保整改措施能落實到位。風(fēng)險管理與審計部門需定期對出口跨境電商支付業(yè)務(wù)開展現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查，對交易的合規(guī)性、準(zhǔn)確性和及時性進行評估，并對檢查發(fā)現(xiàn)的問題督促整改。

未來展望

加強政策指引，提升跨境電商支付業(yè)務(wù)管理水平。銀行開辦跨境電商支付業(yè)務(wù)，需嚴(yán)格按照《經(jīng)常項目外匯業(yè)務(wù)指引（2020年版）》（匯發(fā)〔2020〕14號）等文件要求，進一步建立健全相關(guān)內(nèi)部管理制度、完善相應(yīng)技術(shù)條件、強化部門聯(lián)動機制、提高風(fēng)險管理能力、細(xì)化人員崗位考核，切實做好交易真實性、合法性審核和風(fēng)險控制。

加強科技賦能，提升跨境電商支付業(yè)務(wù)合規(guī)水平。出口電商的訂單、支付單與運單均以電子信息形式存儲，其小額、高頻的交易特征往往帶來百萬甚至千萬級的數(shù)據(jù)規(guī)模。為打通出口電商在境內(nèi)的收款渠道，銀行一方面需要與電商平臺建立系統(tǒng)直聯(lián)，直接獲取并存儲一手的交易電子信息；另一方面，需要強化金融科技應(yīng)用，加強大數(shù)據(jù)治理能力，建立起涵蓋商品信息、交易主體信息、資金信息與物流信息的監(jiān)測模型，以高效率、高精準(zhǔn)的算法，深度分析數(shù)據(jù)背后的交易真實性，不斷提升跨境電商支付業(yè)務(wù)的合規(guī)水平。

加強一體化監(jiān)管，構(gòu)建市場良性競爭機制。隨著更多銀行進入跨境電商支付領(lǐng)域，第三方支付機構(gòu)將面臨更為嚴(yán)峻的競爭壓力。為引領(lǐng)跨境電商支付領(lǐng)域健康有序發(fā)展，監(jiān)管部門應(yīng)著手構(gòu)建銀行與第三方支付機構(gòu)良性競爭的市場機制。首先，監(jiān)管部門應(yīng)加強出口電商風(fēng)險等級數(shù)據(jù)庫建設(shè)，通過構(gòu)筑與銀行及第三方支付機構(gòu)的信息交互渠道，實現(xiàn)對市場交易主體合規(guī)經(jīng)營的有效約束；其次，監(jiān)管部門應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的監(jiān)管政策，將銀行與第三方支付機構(gòu)納入一致的管理框架下，防止因管理要求不同而造成監(jiān)管套利，形成無序競爭；最后，應(yīng)建立跨境電商支付業(yè)務(wù)行業(yè)自律管理機制，積極引導(dǎo)銀行與第三方支付機構(gòu)之間進行對話，加強技術(shù)合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。