黎嘉儀

(東莞理工學(xué)院城市學(xué)院，廣東東莞523419)

一、 引言

自我國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)信用借貸平臺(tái)“拍拍貸”2007 年在上海成立后，網(wǎng)絡(luò)貸款迅速傳播到全國(guó)各地，它是一種利用互聯(lián)網(wǎng)，不需要出門就可以在各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)審貸步驟，包括網(wǎng)絡(luò)貸款的申請(qǐng)條件和要求、準(zhǔn)備資料，甚至是最終遞交資料和收到貸款都在網(wǎng)上完成的貸款方式。在實(shí)際中，大學(xué)生群體沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入?yún)s有著極強(qiáng)的消費(fèi)力，是未來(lái)消費(fèi)市場(chǎng)的主體。 從2015 年12 月阿里研究院與波士頓咨詢發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告》已經(jīng)可以看出國(guó)內(nèi)大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)據(jù)與趨勢(shì)，如今我國(guó)大學(xué)生把網(wǎng)絡(luò)貸款作為網(wǎng)購(gòu)的重要資金來(lái)源之一，且這種現(xiàn)象已經(jīng)開始蔓延，尤其是一些網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的廣告宣傳和促銷活動(dòng)，會(huì)引起大學(xué)生的密切關(guān)注。 當(dāng)大學(xué)生的消費(fèi)需求超過(guò)家庭供給能力時(shí)，部分學(xué)生可能會(huì)控制不住過(guò)盛的消費(fèi)欲望，選擇拆東墻補(bǔ)西墻式借貸來(lái)繼續(xù)消費(fèi)，別有用心的網(wǎng)貸平臺(tái)則瞄準(zhǔn)這一時(shí)機(jī)，展開針對(duì)大學(xué)生的貸款發(fā)放，引誘大學(xué)生在不同網(wǎng)站多次借貸。 而大學(xué)生自制力差，很容易出現(xiàn)違約情況。 這樣一方面會(huì)增加正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，并使得非法網(wǎng)貸平臺(tái)大行其道；另一方面，一些缺乏自制力的大學(xué)生就會(huì)陷入利滾利的圈套，越陷越深，導(dǎo)致不幸事件的發(fā)生，造成社會(huì)波動(dòng)和家庭悲劇。

本次研究將通過(guò)研讀文獻(xiàn)、線上問(wèn)卷和線下訪談等方式進(jìn)行調(diào)查，并對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，借此了解東莞高校學(xué)生的消費(fèi)觀念并對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款做出正確的指引，幫助大學(xué)生了解金融行業(yè)的前沿發(fā)展，達(dá)成引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，樹立正確的消費(fèi)觀與價(jià)值觀，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

二、 網(wǎng)絡(luò)貸款的特點(diǎn)及發(fā)展原因

(一)準(zhǔn)入門檻低

對(duì)于借款者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借款的門檻較低。 首先，只要借款者的信用良好，不需要擔(dān)保也能獲得貸款，因此，會(huì)有大量的大學(xué)生選擇這類貸款手續(xù)簡(jiǎn)單但風(fēng)險(xiǎn)偏高的P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或者電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，而放棄銀行等傳統(tǒng)借貸平臺(tái)。 其次，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的額度往往較大，一般而言，越是小眾的平臺(tái)能貸款的額度越高，能夠滿足更大的借貸需求。 除此之外，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還為借款者提供套現(xiàn)功能，這相比于傳統(tǒng)的借貸規(guī)則來(lái)說(shuō)，是個(gè)極具誘惑力的條件，也是大部分借款者會(huì)選擇網(wǎng)貸的原因之一。

對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，網(wǎng)貸行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低。 網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)際上是一種民間的借貸行為，其本身具有虛擬性。 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不健全體制和制度，給了網(wǎng)貸平臺(tái)不需要通過(guò)嚴(yán)格審核便能直接進(jìn)入金融市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，這也使得許多借著P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款名義而暗地里發(fā)放高利貸的平臺(tái)有了可乘之機(jī)。

(二)操作簡(jiǎn)單、交易靈活

在信息化時(shí)代下，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的認(rèn)證、清算、交付等流程都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，簡(jiǎn)化了銀行等傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)的復(fù)雜流程，不論是借貸者的信息核驗(yàn)還是資料交付，甚至是后期的款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬和償還，都可以直接在網(wǎng)絡(luò)上完成，只需要一臺(tái)電腦或者是一部手機(jī)，操作簡(jiǎn)單、便捷的特點(diǎn)使其受到了多數(shù)人的青睞。 而靈活性則主要體現(xiàn)在借貸金額、利息、期限、還款方式的靈活，一般而言，由于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)能提供給借款人的額度相對(duì)較高，所以借款人一旦選擇高額借貸，相對(duì)應(yīng)的他們會(huì)選擇的還款分期時(shí)間就比較長(zhǎng)，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致高昂的借貸利息。

(三)風(fēng)險(xiǎn)高、收益高

對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多而雜，卻缺少有效的監(jiān)管，存在諸多的問(wèn)題，所以風(fēng)險(xiǎn)高。 然而高風(fēng)險(xiǎn)通常意味著高回報(bào)，這也是大多投資者愿意冒險(xiǎn)投資借貸平臺(tái)的重要原因之一。

對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，借款人通常要為高額貸款承擔(dān)相對(duì)較高的利息，這有利于平臺(tái)的盈利，也是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)層出不窮的原因之一。 但平臺(tái)無(wú)法保證借貸資金的使用與申請(qǐng)?zhí)顚憰r(shí)的用途保持一致，一旦借款者把借貸款項(xiàng)拿去做股票、彩票或其他高風(fēng)險(xiǎn)的投資，網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，容易產(chǎn)生信貸危機(jī)。

三、 東莞高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀的調(diào)查數(shù)據(jù)分析

本文采用了問(wèn)卷調(diào)查的方式，共收集了522 份有效問(wèn)卷，調(diào)查對(duì)象為東莞理工學(xué)院城市學(xué)院學(xué)生。 從調(diào)查問(wèn)卷中可以直觀看出該校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀。

(一)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度

據(jù)調(diào)查可知，絕大部分大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的理解局限于表面，僅有8.12%的同學(xué)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款有深刻的理解。 很多大學(xué)生在資金不足的情況下會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，但他們對(duì)網(wǎng)貸的了解并不深刻，很容易掉進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱。 高額的利率是貸款人沉重的心理負(fù)擔(dān)，淺層的了解會(huì)讓大學(xué)生在無(wú)意識(shí)中欠下高額利息，無(wú)法償還的貸款和無(wú)法承擔(dān)的心理壓力造成的后果往往是大學(xué)生崩潰輕生。

而在被問(wèn)及是通過(guò)哪些渠道了解網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，有過(guò)半的同學(xué)(占比57.89%)表示是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)及產(chǎn)品宣傳了解的，學(xué)校的網(wǎng)絡(luò)貸款教育講座則為第二大了解渠道，占比39.78%，也有不少同學(xué)是因家人的告誡進(jìn)而了解網(wǎng)絡(luò)貸款，占比35.85%，還有17.93%通過(guò)朋友的介紹了解到網(wǎng)絡(luò)貸款，外派宣傳單及其他渠道讓10.36%的同學(xué)了解到網(wǎng)絡(luò)貸款。

(二)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的使用情況

在調(diào)查的主體中，94.68%的同學(xué)表示平時(shí)沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)貸款的需要，卻有33.89%的同學(xué)有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷。

目前的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)種類大致分為三種。 一是銀行貸款，這是一種傳統(tǒng)的、低風(fēng)險(xiǎn)的貸款方式。 銀行根據(jù)國(guó)家政策的規(guī)定，以一定的利率將資金貸給有需要的用戶，并要求其在一定的期限內(nèi)歸還，一般要求完善擔(dān)保、房屋抵押或者收入證明、個(gè)人征信證明等。 對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，銀行貸款要達(dá)到的要求較高，且由于網(wǎng)絡(luò)支付的普遍使用，信用卡的使用率也大大降低，僅有2.48%的同學(xué)選擇銀行貸款。 二是P2P 貸款平臺(tái)，主要用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，這是一種將小額度的資金聚集起來(lái)借給資金需求者的模式，該平臺(tái)的很多資本都是投資者的閑置資金。 三是電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，包括支付寶花唄和京東白條等。 這一類的信貸服務(wù)使用率最高，達(dá)到了95.87%，是大學(xué)生群體中使用最廣泛的網(wǎng)絡(luò)借貸方式。

(三)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的原因和用途分析

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有97.76%的大學(xué)生的生活費(fèi)由家庭提供，其中超過(guò)一半的同學(xué)的每月生活費(fèi)在1000 ～1500 元之間，占總比的54.34%。 對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)除了伙食和住宿，有時(shí)會(huì)有額外的消費(fèi)需求，如更換電子設(shè)備、交際娛樂(lè)、外出旅游等，因此有14.29%的同學(xué)表示他們的生活費(fèi)不夠用。 大學(xué)生沒(méi)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，普遍來(lái)說(shuō)，自制力較差，在消費(fèi)過(guò)程中，容易形成盲目攀比、追捧新興產(chǎn)品的錯(cuò)誤消費(fèi)觀。 在生活費(fèi)不足的情況下，部分大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)滿足自己的消費(fèi)欲望。 其中，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，42.98%的同學(xué)曾經(jīng)為了補(bǔ)貼生活費(fèi)而申請(qǐng)網(wǎng)貸，為了補(bǔ)足旅游娛樂(lè)和人際交往的花費(fèi)進(jìn)行網(wǎng)貸的各占18.18%，有6.61%的同學(xué)會(huì)為了交學(xué)費(fèi)和購(gòu)買奢侈品而進(jìn)行網(wǎng)貸，還有1.65%的同學(xué)會(huì)因?yàn)閯?chuàng)業(yè)就業(yè)的啟動(dòng)資金進(jìn)行網(wǎng)貸。

而在被問(wèn)及為何會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)貸款，有36.36%的同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款門檻低，沒(méi)有過(guò)多的手續(xù)和要求，全程線上操作，大學(xué)生也可以輕松借款；32.23%的同學(xué)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款放款快，可以快速到賬，不影響消費(fèi)使用，比向親朋好友借錢來(lái)得更快，還不影響他人的生活；31.4%的同學(xué)則表示利息低是他們選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的原因，部分電商平臺(tái)的信貸服務(wù)對(duì)于短期的小額貸款確實(shí)是利息較低，只要在規(guī)定期限內(nèi)全款償還，有些平臺(tái)甚至是沒(méi)有利息的。 以支付寶花唄為例，只需要注冊(cè)一個(gè)淘寶賬號(hào)，在購(gòu)物的時(shí)候就可以直接使用，且只要在還款日前完成全額的償還，就不會(huì)產(chǎn)生利息。

(四)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)調(diào)查，有76.86%的同學(xué)曾經(jīng)借過(guò)1000 元以下的網(wǎng)絡(luò)貸款，有14.05%的同學(xué)借過(guò)的網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)額在1000 ～3000元區(qū)間內(nèi)，而借款數(shù)額在3000 ～6000 元的有5.79%，借款高達(dá)6000 元的同學(xué)則有2.48%。 超前消費(fèi)作為當(dāng)下大學(xué)生的一種生活方式，已經(jīng)無(wú)法阻止，只能進(jìn)行引導(dǎo)。 網(wǎng)絡(luò)貸款的盛行，非常容易導(dǎo)致大學(xué)生的消費(fèi)需求與實(shí)際的經(jīng)濟(jì)能力不相符合，最后形成超額消費(fèi)的錯(cuò)誤觀念，在網(wǎng)絡(luò)貸款里越陷越深。 網(wǎng)絡(luò)貸款雖然可以滿足一時(shí)的消費(fèi)需求，但如果貸款金額過(guò)大，沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生無(wú)法及時(shí)償還，產(chǎn)生數(shù)目較大的滯納金，增加還款壓力和負(fù)債心理壓力，并不利于大學(xué)生的學(xué)業(yè)發(fā)展。 其次，在網(wǎng)絡(luò)貸款中，借貸者的個(gè)人信息審核本身就具有風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏管理，借貸者的個(gè)人資料不易監(jiān)督，容易出現(xiàn)個(gè)人信息泄露，且如今的網(wǎng)貸平臺(tái)利用率高、雜費(fèi)多，很多大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)并不會(huì)注意細(xì)節(jié)，導(dǎo)致后期一旦發(fā)生壞賬，直接欠下巨額債款，產(chǎn)生信用危機(jī)，還會(huì)被追究法律責(zé)任。

(五)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的看法

調(diào)查數(shù)據(jù)表明，超過(guò)一半有網(wǎng)絡(luò)貸款需求的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款是持中立態(tài)度的，占總比的64.15%，他們認(rèn)為要看貸款的原因和動(dòng)機(jī)，應(yīng)該具體問(wèn)題具體分析。 其中，認(rèn)為可能需要利用網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)補(bǔ)貼生活費(fèi)的同學(xué)占比57.14%，有意向創(chuàng)業(yè)，但啟動(dòng)資金不夠需要貸款救急的同學(xué)占比45.51%，而可能需要網(wǎng)絡(luò)貸款來(lái)購(gòu)買奢侈品和交學(xué)費(fèi)的同學(xué)分別有38.38%和36.97%，用于旅游娛樂(lè)的則占比29.69%。 這說(shuō)明大多數(shù)大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款并不是不可取的，只要理由充分、得當(dāng)，偶爾進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款以解燃眉之急是可以的。 然而這需要大學(xué)生有很好的自制力，能不被提前消費(fèi)的欲望控制，做出超過(guò)自己償還能力的借貸。

四、 降低大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議

(一)政府層面

政府應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的審核標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入原則，保證網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的安全，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管和制約，尤其是校園網(wǎng)貸平臺(tái)。 積極出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙和非法集資，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款的消費(fèi)市場(chǎng)，把保障人民群眾利益和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的利益落到實(shí)處。 同時(shí)，還可以制定和完善助學(xué)金和激勵(lì)金等相關(guān)政策，降低大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難而通過(guò)網(wǎng)貸來(lái)解決生計(jì)的可能性。

(二)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)層面

作為正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，要自覺(jué)嚴(yán)格遵守國(guó)家的法律法規(guī)，開展正規(guī)合法的借貸業(yè)務(wù)，不打法律的擦邊球，不鉆法律漏洞，規(guī)范自身的行為，強(qiáng)化職業(yè)道德。 針對(duì)大學(xué)生的借貸業(yè)務(wù)需要更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍撕蛧?yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，必須清楚了解其經(jīng)濟(jì)能力和借款原因，對(duì)其貸款額度、貸款期限也要有一定的限制，不能僅通過(guò)身份證或?qū)W生證就直接確認(rèn)并完成借款，同時(shí)保護(hù)好客戶的個(gè)人信息，不可隨意泄露。

(三)校園和家庭層面

學(xué)?？梢酝ㄟ^(guò)定期的班會(huì)、講座等教育活動(dòng)普及金融借貸知識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀念，鼓勵(lì)理性消費(fèi)，讓他們了解網(wǎng)絡(luò)貸款的利與弊，學(xué)會(huì)正確評(píng)估網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，提高學(xué)生的防范意識(shí)，讓他們認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的保護(hù)意識(shí)。 還可以提供適合大學(xué)生勤工儉學(xué)的工作，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助力度。 家長(zhǎng)應(yīng)該和學(xué)校打組合拳，多關(guān)心孩子的心理狀況，教育孩子樹立正確的消費(fèi)觀念，適度消費(fèi)。

(四)大學(xué)生個(gè)人層面

作為新時(shí)代新青年，要明確學(xué)生的首要任務(wù)是學(xué)習(xí)，其次是學(xué)會(huì)按照個(gè)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況分配自己的生活費(fèi)，學(xué)會(huì)規(guī)劃金錢，不沖動(dòng)消費(fèi)，不盲目消費(fèi)，更不攀比消費(fèi)。 除此之外，還要加強(qiáng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)常識(shí)，了解經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款前，必須充分了解貸款手續(xù)和費(fèi)用，量力而行。 最后要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，增強(qiáng)個(gè)人的責(zé)任感，學(xué)會(huì)承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任。

五、 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，大學(xué)生的網(wǎng)貸問(wèn)題，需要在國(guó)家政府的管控、行業(yè)平臺(tái)的自律、學(xué)校和家庭的教育以及大學(xué)生個(gè)人的防范意識(shí)提高的聯(lián)動(dòng)下，才能向著健康、合理、合規(guī)、合法的方面發(fā)展。 大學(xué)生作為社會(huì)發(fā)展的希望，引導(dǎo)其樹立正確的消費(fèi)觀尤為重要，大學(xué)生把網(wǎng)絡(luò)貸款作為經(jīng)費(fèi)來(lái)源之一是無(wú)可厚非的，但是，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款前必須了解相關(guān)的知識(shí)，并選擇正規(guī)的機(jī)構(gòu)，切忌因小失大，掉入網(wǎng)貸陷阱。