山東省棗莊高新區(qū)管委會 周軒正

當(dāng)前，國家大力開展農(nóng)村信息化建設(shè)，進(jìn)一步提高農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，促使越來越多的鄉(xiāng)村地區(qū)和當(dāng)?shù)卮迕袷褂没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，電視、手機(jī)、電腦等電子工具逐漸走入村民的日常生活中，農(nóng)村電子商務(wù)在這樣的大背景下得以發(fā)展。農(nóng)村電商能夠在很大程度上縮小城鄉(xiāng)差距，減少由于地理因素和交通不便帶來的農(nóng)產(chǎn)品滯銷問題，推動農(nóng)產(chǎn)品的進(jìn)一步銷售，提高村民的經(jīng)濟(jì)收入。同時(shí)，農(nóng)村電商的發(fā)展，可以吸引當(dāng)?shù)赝獬鰟?wù)工的青壯年返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，減少聘請人工的成本，農(nóng)村地區(qū)店鋪?zhàn)赓M(fèi)低廉，供貨商和賣家租費(fèi)成本減少，實(shí)際收入增加。因此，各地政府在農(nóng)村電商發(fā)展各階段投入金融支持，助推其進(jìn)一步發(fā)展具有重要意義。

1 金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的特征

為了解當(dāng)前金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)際情況，以山東省為主，對各地區(qū)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)“淘寶村”進(jìn)行調(diào)研考察。考察結(jié)果顯示，金融本身的趨利性，使得金融支持農(nóng)村電子商務(wù)在不同的發(fā)展階段，形式也會有所不同，主要分為以下三個(gè)方面。

首先，在淘寶賣家創(chuàng)業(yè)前期，淘寶店鋪普遍具有開店門檻低、初始資金少等特點(diǎn)，因此，淘寶電商創(chuàng)業(yè)初期并不需要對外籌資，只需要自有資金就可以滿足日常的經(jīng)營所需。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，60%左右的淘寶電商表示，在創(chuàng)業(yè)前期自有資金比重可超過75%。

其次，隨著店鋪規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，淘寶電商開始獲得一定的店鋪收益，同時(shí)店鋪所需的資金也在持續(xù)增加，自有資金的減少迫使淘寶電商開始對外籌集資金。過去幾年，農(nóng)村地區(qū)正規(guī)信貸渠道與機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，很多電商企業(yè)在申請信用貸款時(shí)因資料不全而無法通過金融機(jī)構(gòu)的許可，導(dǎo)致融資籌資方式主要依靠親戚、朋友以及熟人等，僅有極少數(shù)農(nóng)村電商可以通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取小額貸款給予的支持。

最后，“淘寶村”的規(guī)模壯大和蓬勃發(fā)展引起社會的廣泛關(guān)注，也因此獲取了更多的社會資源。以棗莊市為例，2015年，當(dāng)?shù)卣笙嚓P(guān)部門加大對農(nóng)村電商的支持力度，加快農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)程。菏澤市政府與阿里巴巴集團(tuán)正式簽訂了全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，12月正式啟動阿里巴巴菏澤產(chǎn)業(yè)帶項(xiàng)目。隨著阿里巴巴在2014年推出“千村萬縣”計(jì)劃后，京東也提出了工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村、農(nóng)村金融、生鮮電商的3F戰(zhàn)略，在這個(gè)戰(zhàn)略中，電商無疑被視為核心，京東希望通過電商強(qiáng)勁的分銷能力打造生態(tài)鏈，形成全產(chǎn)業(yè)鏈的農(nóng)村金融模式(見圖1)。隨著相關(guān)政策的有力推動，各地區(qū)商業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行也開始介入農(nóng)村電子商務(wù)市場，為農(nóng)村電子商務(wù)提供資金支持，也為產(chǎn)業(yè)化發(fā)展注入新鮮活力。

圖1 全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融管理模式

2 金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

當(dāng)前，農(nóng)村電子商務(wù)在政府的扶持下，得到了充分發(fā)展，但由于很多地區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)和體系制度尚不成熟，導(dǎo)致金融在支持農(nóng)村電商發(fā)展過程中也遇到了很多問題，具體展開為以下幾個(gè)方面。

2.1 大型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村電子商務(wù)理念薄弱

一方面，當(dāng)前很多市區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)可以辦理農(nóng)村電商信貸業(yè)務(wù)的大型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量十分有限。以棗莊市為例，該地區(qū)可向農(nóng)村電商發(fā)放特色貸款的金融機(jī)構(gòu)僅占全市金融機(jī)構(gòu)的1/3，由此可見，很多金融機(jī)構(gòu)缺乏對農(nóng)村電子商務(wù)的服務(wù)理念，對農(nóng)村電商貸款的投放力度也十分有限。除此之外，目前我國工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行四大國有商業(yè)銀行都在建立相應(yīng)的電商平臺，但并沒有將自身優(yōu)勢充分地運(yùn)用于平臺管理中，運(yùn)作模式、風(fēng)格定位和傳統(tǒng)的銀行管理方式區(qū)別不大，并不能和市場上成熟的電商平臺形成正面競爭關(guān)系，因此無法對客戶產(chǎn)生足夠的吸引力，導(dǎo)致商業(yè)銀行電商交易量平平。

2.2 傳統(tǒng)信貸模式制約農(nóng)村電商的融資能力

2.2.1 不動產(chǎn)抵押物不足制約農(nóng)村電商承貸能力

以往正規(guī)渠道的金融機(jī)構(gòu)在辦理相關(guān)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，通常本著重抵押、輕信用的理念，而農(nóng)村電商和相關(guān)企業(yè)則很難提供符合要求的抵押物品。近幾年，棗莊市農(nóng)村電商通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款大多是以擔(dān)保貸款為主，抵押貸款僅占25%左右。由此可見，不動產(chǎn)抵押物不足成為制約農(nóng)村電商融資能力的一大重要因素。

2.2.2 農(nóng)村電商聯(lián)?？臻g不大

根據(jù)上文所述，很多農(nóng)村電商的籌資方式主要依靠親戚、朋友以及熟人等，借錢不還的情況會對村民產(chǎn)生嚴(yán)重的消極影響。而逐漸解體的相互監(jiān)督社會也使得農(nóng)民的誠信意識大大降低，很多聯(lián)保貸款戶出現(xiàn)集體逃債、相互掩護(hù)的現(xiàn)象，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)清收難度加大的同時(shí)，發(fā)放聯(lián)保貸款的積極性也受到了嚴(yán)重抑制，農(nóng)村電商聯(lián)保空間愈發(fā)縮小。

2.2.3 銀行與企業(yè)信息不對稱

很多處于創(chuàng)業(yè)前期的農(nóng)村電商企業(yè)普遍具有店鋪規(guī)模小、資金少、收益小、擔(dān)保能力低、風(fēng)險(xiǎn)控制力弱等特點(diǎn)，再加上目前農(nóng)村電商數(shù)量逐漸增多，金融機(jī)構(gòu)逐戶了解客戶信息成本過高，現(xiàn)存的信用體系并不完善，使得金融機(jī)構(gòu)無法便捷準(zhǔn)確地掌握電商客戶信息，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行與企業(yè)信息不對稱，無法全面掌握真實(shí)經(jīng)營狀況，難以對盈利能力和實(shí)際還款能力進(jìn)行準(zhǔn)確評估，從而在一定程度上對金融機(jī)構(gòu)自身的成本收益造成損失。

2.3 金融產(chǎn)品創(chuàng)新性低，難以滿足農(nóng)村電商融資需求

農(nóng)村電子商務(wù)主要有創(chuàng)業(yè)成本低、資金額度小、周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，和商業(yè)銀行的普通信貸需求有所不同，需要根據(jù)電商企業(yè)的實(shí)際情況推行相應(yīng)的貸款模式，開通專門的農(nóng)村電商審批通道，滿足電商客戶的融資需求。但當(dāng)前大多數(shù)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)依然遵循傳統(tǒng)的管理觀念，缺乏電商服務(wù)理念和創(chuàng)新能力，再加上很多銀行基層缺乏自主權(quán)，即使掌握了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村電商客戶的基本信息，也不具備對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)的權(quán)限，從而造成金融支持能力不足。

2.4 農(nóng)村電商自身因素制約其承貸能力

農(nóng)村電子商務(wù)主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品的銷售經(jīng)營，所需人工數(shù)量和管理成本較低，一間辦公室只需要3～4個(gè)人就可以完成下單銷售工作，也和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)重資產(chǎn)抵押的傳統(tǒng)信貸管理觀念形成沖突。同時(shí)，由于多數(shù)的農(nóng)村電商是以家庭為主的經(jīng)營管理模式，缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)賬目管理人員，財(cái)務(wù)管理體系不合理，在貸款融資時(shí)無法提供全面且完善的財(cái)務(wù)資料，從而很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和批準(zhǔn)。很多電商企業(yè)只能以法人的個(gè)人名義進(jìn)行貸款，由此可見，農(nóng)村電商的自身因素也在一定程度加大了融資難度。

3 金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展的改善建議

3.1 政府應(yīng)充分發(fā)揮政策扶持作用

為了幫助農(nóng)村電商更好地獲取金融支持，政府應(yīng)提高對政策扶持的針對性。首先，應(yīng)擴(kuò)大貼息貸款支持面，針對資金緊張的農(nóng)村電商群體，相關(guān)部門應(yīng)給予相應(yīng)的資金扶持，并通過設(shè)立還貸周轉(zhuǎn)金等措施，為農(nóng)村電商貸款提供幫助。其次，完善信用制度建設(shè)，為了打造良好的農(nóng)村電商信貸環(huán)境，政府部門需建立健全農(nóng)村電子商務(wù)信用管理制度，針對農(nóng)村電商企業(yè)和村民出現(xiàn)的借貸不還、集體逃債現(xiàn)象，制定相應(yīng)的農(nóng)村電商領(lǐng)域失信行為懲戒體系，消除金融機(jī)構(gòu)和電商企業(yè)的雙重信用負(fù)擔(dān)。最后，拓寬農(nóng)村電商融資渠道，通過引入VC/PE等股權(quán)投資，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金的方式，吸引民間資本，為農(nóng)村電商提供更好的資金支持，改善企業(yè)和農(nóng)民借貸難、渠道少的困境。

3.2 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快轉(zhuǎn)型創(chuàng)新步伐

銀行應(yīng)該針對當(dāng)前農(nóng)村電商的主要經(jīng)營特點(diǎn)，及時(shí)改善管理理念和信貸模式。一方面，商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善網(wǎng)絡(luò)信貸管理系統(tǒng)，健全貸款審核機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)充分降低。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)對自身金融、信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)。通過關(guān)注農(nóng)村電商金融融資需求變化，充分使用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息工具，創(chuàng)設(shè)以農(nóng)村電商經(jīng)營專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、集群化為主要發(fā)展趨勢的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。同時(shí)，根據(jù)自身優(yōu)勢，推動手機(jī)銀行、微信銀行等網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，開設(shè)“網(wǎng)上預(yù)約”“網(wǎng)上申貸”等服務(wù)平臺，使電商企業(yè)足不出戶就可以申請融資籌資業(yè)務(wù)，簡化貸款業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)辦理效率，給村民和電商企業(yè)最大程度上帶來便利。

3.3 提高金融服務(wù)意識，培養(yǎng)農(nóng)村電商借貸意識

為了拓寬農(nóng)村電商群體的融資渠道，商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新服務(wù)形式、加強(qiáng)服務(wù)理念，根據(jù)農(nóng)村電商的融資需求，發(fā)放特色貸款，加大對農(nóng)村電商貸款的投放力度。此外，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開展農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力宣傳農(nóng)村特色貸款融資業(yè)務(wù)，銀行和金融機(jī)構(gòu)員工可以通過定期前往農(nóng)村地區(qū)開展金融知識普及、有獎(jiǎng)問答、發(fā)放宣傳手冊等活動，向村民和電商企業(yè)推廣信貸產(chǎn)品，提高對銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的了解，信任度和借貸意識得到有效提高。

3.4 農(nóng)村電商應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)

當(dāng)前，很多村民和電商企業(yè)依然本著自給自足、小富即安的傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，缺乏對銀行的信心和依賴度，在與銀行少有交流的情況下，對相關(guān)的信貸產(chǎn)品和貸款政策了解不夠充分。針對這一現(xiàn)象，農(nóng)村電商應(yīng)該及時(shí)扭轉(zhuǎn)自身經(jīng)營模式，調(diào)整思路，將做大做強(qiáng)、加快發(fā)展作為主要的營銷理念，同時(shí)，在具備充足資金能力的基礎(chǔ)上，聘請專業(yè)的財(cái)務(wù)管理員工，規(guī)范財(cái)務(wù)管理體系，獲取正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，提高承貸融資能力。

4 結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展能夠更好地引導(dǎo)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提高村民實(shí)際收入，減小城鄉(xiāng)差距。當(dāng)前，“淘寶村”的興起和發(fā)展使得政府進(jìn)一步加大了對農(nóng)村電商的支持力度，并投入了更多的金融支持與資源供給。針對金融支持農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的問題，相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)采取合理舉措，通過政府扶持、金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、培養(yǎng)村民借貸意識、電商企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)等措施，為農(nóng)村電商發(fā)展道路掃清障礙，助推農(nóng)村電商發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。