廖顯江　韓先祥　楊明輝　楊超　趙躍

為充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍銀行作用，從2018年起，雅安農(nóng)商銀行在全市全面推進(jìn)了農(nóng)村金融綜合服務(wù)站建設(shè)工作。截至目前，已覆蓋全轄191個(gè)行政村，有效改善農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題，更注入“一站式”綜合服務(wù)功能，逐漸成為金融支持鄉(xiāng)村振興的新支撐點(diǎn)。

建站設(shè)點(diǎn)織牢農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

隨著農(nóng)村金融需求的日益多元化、綜合化，雅安農(nóng)商銀行原有的便民金融服務(wù)點(diǎn)僅能提供查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，服務(wù)功能較為單一，資源未得到充分利用，已不能滿足農(nóng)村金融服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

從2018年開始，雅安農(nóng)商銀行在四川農(nóng)信系統(tǒng)率先試點(diǎn)，將原便民金融服務(wù)點(diǎn)升級(jí)為農(nóng)綜站。

農(nóng)綜站選擇在無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，消費(fèi)需求旺盛，人流量較為集中的場(chǎng)所設(shè)站，并按照“門頭有店招、門口有掛牌、桌面有標(biāo)識(shí)貼、墻柱有公示牌”的標(biāo)準(zhǔn)模式，規(guī)范布放掛牌和信息公示牌、桌牌等。站內(nèi)設(shè)置金融服務(wù)區(qū)、電子商務(wù)服務(wù)區(qū)、金融服務(wù)工作區(qū)三個(gè)服務(wù)區(qū)域，提供轉(zhuǎn)賬匯款、消費(fèi)、水電氣費(fèi)繳納、社保醫(yī)保繳納、手機(jī)充值、惠生活平臺(tái)購(gòu)物、農(nóng)副產(chǎn)品代銷等一系列金融服務(wù)。

在管理上，采取銀政共建、銀企共建、經(jīng)營(yíng)實(shí)體共建等模式，充分利用社會(huì)資源聯(lián)建合建，融合金融服務(wù)、電商服務(wù)為合作主體業(yè)務(wù)賦能。同時(shí)，通過開辦農(nóng)民“金融夜?！?、開展黨支部“雙基共建”、開展“惠生活”電商平臺(tái)特色農(nóng)產(chǎn)品銷售等活動(dòng)，使農(nóng)綜站成為推廣金融知識(shí)下鄉(xiāng)的宣傳服務(wù)站，成為“村級(jí)財(cái)務(wù)公示”和民政計(jì)生等政務(wù)的協(xié)同服務(wù)站，成為推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，拓展農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道的農(nóng)村地區(qū)物流集散配送中心站，進(jìn)一步提升其綜合服務(wù)能力。

在運(yùn)營(yíng)上，按照服務(wù)功能多元化、基礎(chǔ)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化、運(yùn)作管理規(guī)范化的要求，著力推進(jìn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度化、業(yè)務(wù)操作程序化、金融宣傳經(jīng)?；?、檔案管理電子化、風(fēng)險(xiǎn)管理常規(guī)化“五化”建設(shè)。建立業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，定期或不定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、警示教育;制定操作流程，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)處理流程規(guī)范辦理每一筆日常業(yè)務(wù);積極普及金融知識(shí)，提高村民金融詐騙防范意識(shí);健全完善電子檔案信息和檢查制度，定期不定期開展風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)。

創(chuàng)新機(jī)制打造合作共建運(yùn)營(yíng)模式

根據(jù)合作共建的基本原則，雅安農(nóng)商銀行因地制宜創(chuàng)新了銀政、銀企等農(nóng)綜站建設(shè)運(yùn)營(yíng)模式。

——銀政合作模式。一是完成與市政務(wù)服務(wù)和大數(shù)據(jù)局金融服務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議的簽署，以此為契機(jī)對(duì)接民政局、公安局、社保局、司法局等部門，逐步將下沉到村級(jí)的農(nóng)業(yè)類、社保保障類、醫(yī)療保障類、民政類、殘疾人保障類、林業(yè)類、退役軍人類、食品安全類共36項(xiàng)行政業(yè)務(wù)融入服務(wù)站中，切實(shí)推進(jìn)“我為群眾辦實(shí)事，一站辦結(jié)解民憂”的便民服務(wù)理念。二是與中國(guó)電信戰(zhàn)略合作，將服務(wù)站和益農(nóng)信息社的功能整合，共同受理辦理金融、話費(fèi)充值和寬帶安裝等服務(wù)，共同推廣“蜀信e·惠生活”互聯(lián)網(wǎng)金融和電商平臺(tái)產(chǎn)品，助推智慧農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)、寬帶受理的同時(shí)，推動(dòng)平安鄉(xiāng)村建設(shè)，創(chuàng)新社會(huì)治理工作機(jī)制，建設(shè)幸福和諧、安全穩(wěn)定的鄉(xiāng)村環(huán)境。三是與中國(guó)郵政合作，在服務(wù)站設(shè)置快遞攬收業(yè)務(wù)，推動(dòng)在村級(jí)代辦點(diǎn)設(shè)置代理號(hào)，延伸農(nóng)村物流，讓農(nóng)村居民享受便利的普遍快遞服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”。四是與中國(guó)人壽保險(xiǎn)合作，全力推廣農(nóng)業(yè)、民生保障類保險(xiǎn)，將投保宣傳、承保、理賠服務(wù)等流程下沉到村一級(jí)，防范、化解村民生產(chǎn)生活中的風(fēng)險(xiǎn)。通過與多方資源的跨界融合，攜手打造集行政代辦事項(xiàng)、基礎(chǔ)金融服務(wù)、話費(fèi)寬帶受理、快遞郵寄服務(wù)等為一體的綜合服務(wù)，將農(nóng)綜站打造成為“距離群眾最近一站”和“服務(wù)鄉(xiāng)村最全一站”。

此外，雅安農(nóng)商銀行還依靠省聯(lián)社金融科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，一方面結(jié)合服務(wù)站深度共建推出了全新的金融智能EPOS，將基礎(chǔ)的金融服務(wù)與政務(wù)服務(wù)、村務(wù)服務(wù)、生活繳費(fèi)、就醫(yī)掛號(hào)等功能全面融合，從技術(shù)層面推進(jìn)了服務(wù)站深度共建。另一方面在城區(qū)創(chuàng)新推廣“蜀信e貸”互聯(lián)網(wǎng)貸款、在農(nóng)村創(chuàng)新推廣“農(nóng)e貸”，提供“自助申請(qǐng)+零紙質(zhì)資料+額度循環(huán)使用+最快當(dāng)天放款”，全面開啟智能貸款“無接觸服務(wù)”信貸產(chǎn)品服務(wù)模式，使原來需要1小時(shí)在柜臺(tái)辦理的信貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)在僅需5分鐘即可在線上辦理。

——銀企合作模式。一是與當(dāng)?shù)毓╀N社簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過供銷社旗下農(nóng)資、農(nóng)技商戶網(wǎng)點(diǎn)渠道開展信貸、電商批量合作，有效分流農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)小額取款、代收代付等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)商銀行存款資金歸集、貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)介、電子銀行業(yè)務(wù)拓展等功能。二是選擇與鄉(xiāng)村人群密集、百姓認(rèn)可度高的小超市、小賣部、診所等經(jīng)營(yíng)實(shí)體共建合作，提供小額取現(xiàn)、水電氣、社保醫(yī)保等生活繳費(fèi)服務(wù)。三是選擇在產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較好的村創(chuàng)建農(nóng)綜站，信貸支持成立村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織，特色農(nóng)產(chǎn)品入駐電商平臺(tái)“扶貧專欄”，帶動(dòng)周邊貧困村、貧困戶聯(lián)合經(jīng)營(yíng)，促成“村聯(lián)村、戶幫戶，金融幫扶、抱團(tuán)發(fā)展”模式。

發(fā)揮功效實(shí)現(xiàn)銀行與合作主體共贏

銀政合作模式下，雅安農(nóng)商銀行名山區(qū)百丈鎮(zhèn)解放村鄉(xiāng)村金融綜合服務(wù)站與該村村委“解放驛家”（黨群服務(wù)中心）聯(lián)動(dòng)，共同聚焦茶旅融合發(fā)展。一是開展“整村評(píng)級(jí)授信”工作，目前，已對(duì)解放村（原銀木村）466戶農(nóng)戶全部進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，評(píng)級(jí)授信面達(dá)到100%，授信金額達(dá)3780萬(wàn)元，已為有需求的農(nóng)戶投放信用貸款73筆，貸款余額368萬(wàn)元。同時(shí)，由于當(dāng)?shù)剌^好的茶產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，金融活躍度高，信用體系建設(shè)針對(duì)性強(qiáng)，該行30多年來在該村發(fā)放的貸款無一筆不良。二是大力發(fā)展當(dāng)?shù)夭杓覙贰⒚袼蘼糜蔚炔杪萌诤舷嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)，為起步階段的茶家樂、民宿酒店配套2—3年的裝修貸款特色產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，為經(jīng)營(yíng)階段的茶家樂、民宿酒店配套流動(dòng)資金貸款，先后信貸支持該村旅游環(huán)線農(nóng)家樂11戶、金額170余萬(wàn)元。三是充分發(fā)揮“蜀信e·惠生活”平臺(tái)功能，將當(dāng)?shù)靥厣袼蘧频?、農(nóng)家餐飲、特色手工茶業(yè)主等吸納為平臺(tái)商戶，在全村發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的同時(shí)，讓村民守著家門掙錢。四是依托旅游民宿協(xié)會(huì)、手工茶制作協(xié)會(huì)等，共同吸納和培育生產(chǎn)能手、經(jīng)營(yíng)能人等鄉(xiāng)土人才，選聘外來企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者作為榮譽(yù)村民，通過夜校開展農(nóng)技和運(yùn)營(yíng)管理培訓(xùn)，為解放村帶來致富信息，培養(yǎng)鄉(xiāng)村人才。

銀企合作模式下，雅安農(nóng)商銀行在名山區(qū)車嶺鎮(zhèn)水月村，借力當(dāng)?shù)毓╀N社農(nóng)資產(chǎn)品銷售渠道優(yōu)勢(shì)，開展信貸、電商和鄉(xiāng)村金融服務(wù)站（點(diǎn)）建設(shè)等方面的合作，提供信貸、支付結(jié)算和“蜀信e·惠生活”電商等“一站式”服務(wù)，讓農(nóng)戶“最多跑一次”。同時(shí)，創(chuàng)新“農(nóng)資農(nóng)技+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體”“農(nóng)資銷售+資金結(jié)算”“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)綜合服務(wù)中心+農(nóng)村金融綜合服務(wù)站”等模式，通過站（點(diǎn)）對(duì)供銷社上下游、周邊客戶，提供優(yōu)先、實(shí)惠、快捷服務(wù)，實(shí)現(xiàn)存款資金歸集、貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)介和電子銀行業(yè)務(wù)拓展。配套提供“工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”物流中轉(zhuǎn)等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)共贏互利，攜手助力鄉(xiāng)村振興。

此外，雅安農(nóng)商銀行還推動(dòng)與商家合作的模式，一方面為鄉(xiāng)村小超市、小賣部、小診所、小茶館等經(jīng)營(yíng)實(shí)體，賦能智能POS機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜和“蜀信e·惠生活”等金融服務(wù)，將小額取現(xiàn)等業(yè)務(wù)引導(dǎo)到站（點(diǎn)）辦理，極大分流了門柜業(yè)務(wù)。另一方面充分發(fā)揮站（點(diǎn)）業(yè)主久居當(dāng)?shù)厝耸?、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助開展存款組織、貸款轉(zhuǎn)介、手機(jī)銀行、惠支付等業(yè)務(wù)的拓展轉(zhuǎn)介，取得顯著成效，2020年，該模式站（點(diǎn)）共辦理業(yè)務(wù)95398筆，交易金額5201萬(wàn)元，其中小額取現(xiàn)交易41580筆，交易金額達(dá)3036萬(wàn)元，農(nóng)村客戶拓展面達(dá)100%。