馬 達(dá) 大連交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

招商銀行與貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2021中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，到2021年底，中國(guó)高凈值人群數(shù)量將達(dá)到300萬(wàn)人，而且高凈值人群對(duì)高端醫(yī)療的需求也將持續(xù)增長(zhǎng)。這些因素都為高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供了動(dòng)力。然而，由于政策、市場(chǎng)行為、消費(fèi)者環(huán)境等因素的影響，高端醫(yī)療保險(xiǎn)在我國(guó)推進(jìn)過(guò)程中產(chǎn)生了諸多問(wèn)題。

一、高端醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)存的“痛點(diǎn)”

高端醫(yī)療保險(xiǎn)是商業(yè)健康險(xiǎn)中的一種，但與普通的健康險(xiǎn)不同，高端醫(yī)療保險(xiǎn)突破了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的就醫(yī)地域限制，并采取直接結(jié)算的方式，最大限度地為被保險(xiǎn)人提供便利，幫助被保險(xiǎn)人節(jié)省時(shí)間并降低就醫(yī)成本。高端醫(yī)療保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人可在特需門診、私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，也可在全球范圍內(nèi)選擇就診地點(diǎn)，其客戶群通常擁有較高收入、較高社會(huì)地位和較好的生活品質(zhì)。

但由于我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展時(shí)間較短，產(chǎn)品設(shè)計(jì)等很多方面不符合我國(guó)的市場(chǎng)特點(diǎn)和社會(huì)環(huán)境，導(dǎo)致產(chǎn)品在理賠管理、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面出現(xiàn)波動(dòng)，且現(xiàn)階段我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展無(wú)法滿足國(guó)民對(duì)于健康生活日益增長(zhǎng)的需求，其中除了保險(xiǎn)公司能力不足的問(wèn)題外，還存在市場(chǎng)監(jiān)管、醫(yī)療資源分配等多個(gè)方面的“痛點(diǎn)”。

?痛點(diǎn)1：監(jiān)管制度不完善

根據(jù)規(guī)定，海外保險(xiǎn)公司無(wú)法直接在國(guó)內(nèi)銷售產(chǎn)品，必須尋找一家國(guó)內(nèi)注冊(cè)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，因此一些外資保險(xiǎn)公司會(huì)尋找其在國(guó)內(nèi)的合資公司出單，或?qū)ふ沂袌?chǎng)規(guī)模較小的中資險(xiǎn)企合作，降低其出單和分保的費(fèi)用。

由此，我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)就形成了這樣的局面：國(guó)內(nèi)多數(shù)高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品直接照搬國(guó)外產(chǎn)品并在全球范圍銷售，也就是說(shuō)，許多國(guó)外險(xiǎn)企和第三方管理機(jī)構(gòu)借助自身醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司合作，目的是借用國(guó)內(nèi)公司的品牌來(lái)“出單”。這種原本提供中介服務(wù)的國(guó)外險(xiǎn)企在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)兼顧銷售其固有產(chǎn)品的行為，在本質(zhì)上屬于地下保單的“陽(yáng)光化”，是觸及監(jiān)管底線的行為。但由于缺乏相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，監(jiān)管部門只能看到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的情況，而為其提供第三方管理服務(wù)的公司多為一些咨詢公司或是健康管理公司，它們的牌照、資本金、償付能力等基本信息都無(wú)法全面掌握。因此，這種局面對(duì)國(guó)內(nèi)利益相關(guān)方，特別是高端醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者，埋下了極大的隱患，一旦國(guó)外保險(xiǎn)公司因?yàn)檫_(dá)不到預(yù)期利潤(rùn)而撤出中國(guó)，那么高端醫(yī)療保險(xiǎn)投保人的合法權(quán)益將難以得到保障。

?痛點(diǎn)2：醫(yī)療資源分布不均

在醫(yī)療資源的地域分布上，我國(guó)絕大多數(shù)的高端醫(yī)療資源分布在少數(shù)幾個(gè)城市，許多中小型城市的醫(yī)療需求只能靠幾家公立醫(yī)院來(lái)滿足。因此在這些城市，高端醫(yī)療保險(xiǎn)賴以生存的直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)也就很難建成。

在醫(yī)療資源的分布層次上，作為高等級(jí)的公立三甲醫(yī)院往往擁有優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)與管理，醫(yī)生的醫(yī)療水平也更加具有優(yōu)勢(shì)，因此，三甲醫(yī)院比普通私立醫(yī)院吸納了更多優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，如高素質(zhì)的醫(yī)生、優(yōu)質(zhì)的合作平臺(tái)等。同時(shí)，各種優(yōu)質(zhì)的資源也吸引了大量的患者前來(lái)就醫(yī)。然而，就私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)而言，其最大的問(wèn)題在于沒(méi)有足夠的高素質(zhì)醫(yī)生任職，且消費(fèi)者對(duì)其信任度較低，這樣一來(lái)，私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的先進(jìn)設(shè)備便成了擺設(shè)，對(duì)于一些高端、復(fù)雜的診療服務(wù)需求無(wú)法應(yīng)對(duì)，久而久之便會(huì)使情況更加嚴(yán)峻，一點(diǎn)一點(diǎn)地失去病患，導(dǎo)致醫(yī)療資源分布不均的情況加劇。

?痛點(diǎn)3：產(chǎn)品的依賴度過(guò)高

最初，高端醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)由一些外企高管的私人管理計(jì)劃傳入中國(guó)，并在中國(guó)社會(huì)逐漸流行，在此過(guò)程中，國(guó)外險(xiǎn)企始終扮演著主導(dǎo)者的角色。我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)高端醫(yī)療保險(xiǎn)多以合作者的身份參與產(chǎn)品銷售與理賠，缺乏自主性，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶服務(wù)、渠道拓展等多個(gè)核心環(huán)節(jié)都為國(guó)外保險(xiǎn)公司和第三方管理機(jī)構(gòu)所控制，對(duì)國(guó)外險(xiǎn)企和第三方管理機(jī)構(gòu)的依賴性很強(qiáng)。究其原因，有以下幾點(diǎn)：

首先，高端醫(yī)療保險(xiǎn)提供服務(wù)的全球性使國(guó)外保險(xiǎn)公司具有先天優(yōu)勢(shì)。由于高端醫(yī)療保險(xiǎn)需要在全球范圍內(nèi)為被保險(xiǎn)人提供高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力和渠道構(gòu)建能力提出了極高的要求。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，保險(xiǎn)公司的發(fā)展尚不全面，險(xiǎn)種范圍多局限于傳統(tǒng)人身險(xiǎn)與健康險(xiǎn)，對(duì)需要建設(shè)直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的高端醫(yī)療保險(xiǎn)鮮有涉及。

其次，由于私人醫(yī)療在國(guó)外已盛行多年，這些國(guó)家的保險(xiǎn)公司有經(jīng)營(yíng)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的先天優(yōu)勢(shì)，與第三方管理機(jī)構(gòu)也有豐富的合作經(jīng)驗(yàn)。其中最具代表性的是美國(guó)的管理式醫(yī)療。管理式醫(yī)療把醫(yī)療服務(wù)與提供醫(yī)療服務(wù)所需的資金結(jié)合起來(lái)，在收取雇主為其雇員購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司會(huì)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)而獲得較低的醫(yī)療服務(wù)價(jià)格。在合同的執(zhí)行過(guò)程中，第三方管理機(jī)構(gòu)還會(huì)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)過(guò)程的各個(gè)方面，擁有參與醫(yī)療服務(wù)過(guò)程并進(jìn)行決策和管理的權(quán)利，以控制醫(yī)療費(fèi)用。由此可見(jiàn)，與國(guó)外保險(xiǎn)公司和第三方管理機(jī)構(gòu)相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司并不具備優(yōu)勢(shì)。

再則，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司普遍不重視高端醫(yī)療保險(xiǎn)，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。由于高端醫(yī)療保險(xiǎn)的核心環(huán)節(jié)大多掌握在國(guó)外保險(xiǎn)公司和第三方管理機(jī)構(gòu)手中，并且建設(shè)直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)向來(lái)是保險(xiǎn)公司難啃的硬骨頭，因此，“成本高”和“建設(shè)難度大”兩大門檻把不少健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)公司擋在高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)門外。在直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，被保險(xiǎn)人看病只需出示會(huì)員卡，確認(rèn)診療費(fèi)用并簽字即可，理賠流程將由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院對(duì)接完成。直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)難度大，導(dǎo)致多數(shù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司并不重視高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或是直接套用國(guó)外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，這又進(jìn)一步降低了我國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力。

?痛點(diǎn)4：無(wú)法提供長(zhǎng)期性保障

高端醫(yī)療保險(xiǎn)作為短期消費(fèi)型健康保險(xiǎn)，和重大疾病保險(xiǎn)有著根本上的區(qū)別。重大疾病保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期險(xiǎn)種，可以給予被保險(xiǎn)人持續(xù)性的保障，而高端醫(yī)療保險(xiǎn)一旦停售，消費(fèi)者將無(wú)法繼續(xù)獲得相應(yīng)的保障。

筆者觀察到，幾乎所有的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃書都會(huì)有以下提示：“本保險(xiǎn)為非保證續(xù)保產(chǎn)品，存在升級(jí)換代等‘類停售’風(fēng)險(xiǎn)，并可能導(dǎo)致發(fā)生過(guò)賠付的客戶不能連續(xù)投保?！币虼?，被保險(xiǎn)人將得不到有效的長(zhǎng)期性保障。然而，一旦保險(xiǎn)公司承諾保證續(xù)保，若被保險(xiǎn)人存在續(xù)保意愿，保險(xiǎn)公司必須在保險(xiǎn)合同到期后無(wú)條件為被保險(xiǎn)人續(xù)保，這就意味著保險(xiǎn)公司將失去在續(xù)保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行條件審核的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人患有何種疾病，保險(xiǎn)公司都不能拒保。這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司就會(huì)面臨較大的道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)，這是現(xiàn)階段短期險(xiǎn)種面臨的尷尬問(wèn)題。

二、“痛點(diǎn)”的“治療”方案

現(xiàn)階段我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，必然存在很多發(fā)展中的問(wèn)題有待我們一一解決。為此，筆者針對(duì)以上“痛點(diǎn)”問(wèn)題，提出以下“治療”方案：

?方案1：強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管

在醫(yī)療保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制發(fā)展程度較高的國(guó)家，例如美國(guó)，會(huì)通過(guò)法律法規(guī)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)制提供支持，并制定全流程的監(jiān)管制度，保障消費(fèi)者權(quán)益。美國(guó)聯(lián)邦政府和地方政府都針對(duì)私人醫(yī)療保險(xiǎn)制定了一系列的法律規(guī)范和監(jiān)管體系。

針對(duì)健康保險(xiǎn)第三方管理機(jī)構(gòu)在組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面存在的問(wèn)題，美國(guó)聯(lián)邦政府分別頒布了健康保險(xiǎn)實(shí)施辦法、健康維護(hù)組織規(guī)章等相關(guān)法律法規(guī)加以規(guī)范，還成立了管理式醫(yī)療保險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)——美國(guó)國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)質(zhì)量認(rèn)證委員會(huì)（NCQA）。此外，聯(lián)邦政府勞動(dòng)部、健康與公共衛(wèi)生部、健康保險(xiǎn)資金管理部等部門也都針對(duì)第三方管理機(jī)構(gòu)的不同方面制定了相應(yīng)的監(jiān)管政策。因此，我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)參與者的行為監(jiān)督，防止第三方管理機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。具體來(lái)說(shuō)，可歸納為以下三方面：

第一，對(duì)第三方管理機(jī)構(gòu)設(shè)立嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。比如，第三方管理機(jī)構(gòu)必須依據(jù)法律經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，與一定數(shù)量的醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，具備足夠的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)能力后，才可正式與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作。另外，應(yīng)對(duì)第三方管理機(jī)構(gòu)的規(guī)模、資質(zhì)等提出嚴(yán)格要求，如團(tuán)隊(duì)專業(yè)化水平、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等。

第二，設(shè)立規(guī)范的退出機(jī)制。比如，若第三方管理機(jī)構(gòu)的任何一方委托人提出終止合伙時(shí)，應(yīng)提前六個(gè)月通知另一方，且依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行工作交接；若在執(zhí)行第三方健康保險(xiǎn)管理合同中發(fā)生爭(zhēng)議，允許當(dāng)事人依法申請(qǐng)仲裁或訴訟，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

第三，規(guī)定財(cái)務(wù)要求和準(zhǔn)備金要求。相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)準(zhǔn)備進(jìn)入第三方管理行業(yè)的公司財(cái)務(wù)狀況有所要求，以保證行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。首先，必須對(duì)第三方管理機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)制度進(jìn)行嚴(yán)格審核。其次，應(yīng)當(dāng)參照保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)備金制度，要求第三方管理機(jī)構(gòu)建立完善風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備機(jī)制，在醫(yī)療結(jié)算過(guò)程中，如果資金不足則可以先使用這部分資金彌補(bǔ)。同時(shí)，應(yīng)設(shè)定最低準(zhǔn)備金率要求，當(dāng)?shù)谌焦芾頇C(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率低于該要求比率時(shí)，其股東應(yīng)補(bǔ)充相應(yīng)的準(zhǔn)備金，直至達(dá)到要求為止，從而避免出現(xiàn)資金不足而無(wú)力償付的情況。

?方案2：充分開(kāi)發(fā)醫(yī)療資源

鑒于我國(guó)高端醫(yī)療發(fā)展過(guò)程中存在醫(yī)療資源地域分布不均的問(wèn)題，所以，應(yīng)加快建立第三方管理機(jī)構(gòu)與三甲醫(yī)院、大型國(guó)有醫(yī)院或小型民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的合作機(jī)制，使高端醫(yī)療保險(xiǎn)的直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)覆蓋更多城市。

具體來(lái)說(shuō)，第三方管理機(jī)構(gòu)可以借助國(guó)外先進(jìn)的管理式醫(yī)療手段，結(jié)合我國(guó)的市場(chǎng)現(xiàn)狀，探索最適合我國(guó)的新型醫(yī)療發(fā)展模式，使第三方管理機(jī)構(gòu)不僅為保險(xiǎn)公司或高端醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人提供賬戶管理、理賠等事后服務(wù)，還應(yīng)當(dāng)借助所擁有的專業(yè)、全面的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，參與對(duì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)或被保險(xiǎn)人的診治過(guò)程、醫(yī)療費(fèi)用、道德風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)格監(jiān)控，以促進(jìn)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。

另外，為了解決我國(guó)醫(yī)療資源層次分布失衡的情況，應(yīng)最大限度地發(fā)揮公立醫(yī)院在醫(yī)療資源、人力資源等方面的優(yōu)勢(shì)，在情況允許時(shí)，可考慮適當(dāng)放寬醫(yī)生執(zhí)業(yè)過(guò)程中的限制，提高醫(yī)療資源的利用率。醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)可以有效緩解當(dāng)前醫(yī)療資源集中于公立醫(yī)院的問(wèn)題，使醫(yī)療資源得到合理的優(yōu)化配置，同時(shí)也可以增進(jìn)社會(huì)公眾對(duì)民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度，從多個(gè)方面促進(jìn)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

?方案3：增強(qiáng)信息管理能力

由于高端醫(yī)療保險(xiǎn)涉及的責(zé)任主體比普通醫(yī)療保險(xiǎn)更多，因此要想杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提升信息管理能力尤為重要。為此，保險(xiǎn)公司和第三方管理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立專業(yè)信息管理系統(tǒng)，以加快各方信息溝通的能力，并積極做好以下幾點(diǎn)：

第一，提高保險(xiǎn)公司的高端客戶服務(wù)能力。增強(qiáng)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保（建立客戶檔案、醫(yī)療計(jì)劃、醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)）、客戶服務(wù)（呼叫中心）、理賠、數(shù)據(jù)分析、精算等各方面的能力，將國(guó)外成熟模式與中國(guó)目前的市場(chǎng)形勢(shì)相結(jié)合，探索中國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的最佳途徑。

第二，建立一支高度專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，打造自己獨(dú)特的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)。通過(guò)拓展專業(yè)人才隊(duì)伍，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)醫(yī)療隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)自身吸引力，適應(yīng)高端醫(yī)療保險(xiǎn)客戶需求。

第三，加強(qiáng)第三方管理機(jī)構(gòu)與其他主體的信息共享。第三方管理機(jī)構(gòu)作為客戶醫(yī)療信息的直接接觸者，應(yīng)與直付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)中各醫(yī)院、藥房等合作，建立完整的醫(yī)療費(fèi)用資料數(shù)據(jù)庫(kù)，并建立有效的信息共享機(jī)制，通過(guò)與醫(yī)院共建的數(shù)據(jù)庫(kù)，獲取被保險(xiǎn)人群體的疾病、醫(yī)療費(fèi)用和就診次數(shù)等信息，不斷提升自身服務(wù)水平。第三方管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)與保險(xiǎn)公司及相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切聯(lián)系，以獲取有關(guān)各種疾病的發(fā)病率、治療方法和治療渠道的最新信息。

?方案4：提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

現(xiàn)階段，我國(guó)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)基本掌握在國(guó)外保險(xiǎn)公司手中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司淪為外資險(xiǎn)企的“出單公司”。為了應(yīng)對(duì)這一局面，除了政府與監(jiān)管部門制定嚴(yán)格的規(guī)章制度對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行整治以外，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)提高對(duì)高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的重視，加強(qiáng)與第三方管理機(jī)構(gòu)的合作，在建設(shè)自身醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面加大投入，同時(shí)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，使高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品更符合我國(guó)消費(fèi)者的需求。具體來(lái)說(shuō)，可以分為以下兩點(diǎn)：

首先，要提高我國(guó)保險(xiǎn)公司國(guó)際化程度，實(shí)現(xiàn)高端醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全球化。只有實(shí)現(xiàn)全球化發(fā)展，才能真正把握高端醫(yī)療保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)借鑒國(guó)外成熟的私人醫(yī)療保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，準(zhǔn)確定位高端醫(yī)療保險(xiǎn)客戶群，加強(qiáng)市場(chǎng)拓展，積累足夠的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，進(jìn)而提升對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估能力。

其次，可以向中端客戶進(jìn)行產(chǎn)品滲透，擴(kuò)大高端醫(yī)療保險(xiǎn)的受眾群體。在我國(guó)，有著數(shù)量龐大的中等收入群體，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，他們對(duì)醫(yī)療保障和健康管理的需求日益增長(zhǎng)，為滿足這一部分消費(fèi)群體的需求，高端醫(yī)療保險(xiǎn)“中端化”也是一個(gè)值得嘗試的新路徑。保險(xiǎn)公司可以在當(dāng)前高端醫(yī)療保險(xiǎn)的保障內(nèi)容中對(duì)一些需求彈性較大的保障進(jìn)行縮減，以達(dá)到降低保費(fèi)、滿足中端客戶需求，從而進(jìn)一步擴(kuò)大高端醫(yī)療保險(xiǎn)客戶群體的目的。

?方案5：提供后備保險(xiǎn)計(jì)劃

雖然對(duì)于高端醫(yī)療保險(xiǎn)這種短期消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，出于風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮，保險(xiǎn)公司無(wú)法將產(chǎn)品設(shè)定為“保證終身續(xù)保”，但可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)將長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)以附加可選條款的形式添加到高端醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃中，一旦高端醫(yī)療保險(xiǎn)停售或無(wú)法續(xù)保，則仍按照原約定條件為被保險(xiǎn)人提供長(zhǎng)期健康保障而無(wú)需重新核保。

這種策略在一定意義上可視為“個(gè)人定制保險(xiǎn)”的范疇，既可以免除被保險(xiǎn)人沒(méi)有長(zhǎng)期保障的后顧之憂，贏得被保險(xiǎn)人的信任，同時(shí)又可以在一定程度上擴(kuò)大高端醫(yī)療保險(xiǎn)的受眾群體，增加保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入，促進(jìn)高端醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至整個(gè)健康險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

最后，需要強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)行業(yè)作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的一種，高端醫(yī)療保險(xiǎn)的主要服務(wù)對(duì)象為高凈值人群，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品形成一定的依賴度（對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，即客戶黏性）極為重要。因此，保險(xiǎn)公司要始終秉持一切從消費(fèi)者角度出發(fā)的產(chǎn)品創(chuàng)新理念與服務(wù)理念，才能提升消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度和對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)熱情，從而促進(jìn)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的健康可持續(xù)發(fā)展。