李亦然 中國建筑第八工程局有限公司

隨著工程質(zhì)量保險的發(fā)展，工程質(zhì)量風(fēng)險越發(fā)受到關(guān)注。由于建筑項(xiàng)目中涉及的利益相關(guān)者眾多，因而造成的風(fēng)險也各不相同，這對確定合理的工程質(zhì)量保險費(fèi)率帶來很多困擾。因此，本文以工程質(zhì)量風(fēng)險為研究對象，從工程質(zhì)量保險視角，構(gòu)建工程質(zhì)量風(fēng)險指標(biāo)體系，結(jié)合具體案例對其工程質(zhì)量風(fēng)險進(jìn)行評價，并提出工程質(zhì)量風(fēng)險控制建議。

一、工程質(zhì)量保險及風(fēng)險概述

（一）工程質(zhì)量保險含義

工程質(zhì)量保險，又稱為工程內(nèi)部質(zhì)量缺陷保險，是指對由于工程內(nèi)部質(zhì)量缺陷所導(dǎo)致的，在工程施工期間造成的直接、間接損失而進(jìn)行相應(yīng)賠償?shù)谋ｋU。具體而言，工程質(zhì)量保險是由開發(fā)商對相應(yīng)建筑物進(jìn)行投保，經(jīng)保險公司指定的工程質(zhì)量驗(yàn)收機(jī)構(gòu)按照一定的程序進(jìn)行驗(yàn)收一年后（依據(jù)保險合同約定，一般不超過兩年），對于建筑物在驗(yàn)收過程中尚未被發(fā)現(xiàn)的潛在內(nèi)部質(zhì)量缺陷，由保險公司對業(yè)主進(jìn)行相應(yīng)損失賠償?shù)囊环N保險。

（二）工程質(zhì)量保險的內(nèi)容

1.工程質(zhì)量保險的參與方

由于工程質(zhì)量保險對象是建設(shè)工程項(xiàng)目，建設(shè)工程項(xiàng)目包括建設(shè)方、施工方、勘察設(shè)計(jì)等利益相關(guān)者，它們在工程項(xiàng)目建設(shè)過程中均需要承擔(dān)工程質(zhì)量風(fēng)險責(zé)任，因此，它們都可以被視為工程質(zhì)量保險的被保險人。

2.保險公司承擔(dān)的責(zé)任

負(fù)責(zé)承保工程質(zhì)量保險的保險公司，其承擔(dān)的保險責(zé)任主要有以下幾個方面：建筑工程地基沉降超過工程設(shè)計(jì)范圍；建筑工程項(xiàng)目使用過程中發(fā)生塌陷；建筑工程承重結(jié)構(gòu)出現(xiàn)裂縫、損壞；建筑工程門窗破裂、外墻損毀、管線損毀以及管道滲漏；等等。

3.免賠額

免賠額是工程質(zhì)量保險合同中規(guī)定的一種情形。若在簽訂工程質(zhì)量保險合同時簽訂了免賠額相關(guān)條款，那么承保單位所賠償?shù)馁M(fèi)用需要去除免賠額，免賠額的多少主要取決于工程質(zhì)量風(fēng)險的高低。

4.保險項(xiàng)目和保險金額

工程質(zhì)量保險項(xiàng)目主要是指建筑工程的損失部分，即在出現(xiàn)工程質(zhì)量內(nèi)部缺陷時進(jìn)行維修而產(chǎn)生的費(fèi)用，其中費(fèi)用不涵蓋第三責(zé)任人。保險金額是根據(jù)投保標(biāo)的物的總價值來確定的。

（三）工程質(zhì)量風(fēng)險

質(zhì)量風(fēng)險在建設(shè)工程的各生命周期階段都可能發(fā)生，原因是多方面的，可能涉及自然、社會及技術(shù)問題等。盡管建設(shè)工程項(xiàng)目在運(yùn)行過程中有來自政府、社會、行業(yè)等各領(lǐng)域的監(jiān)督，然而工程質(zhì)量風(fēng)險事件仍時有發(fā)生，必須加以重視和控制。

二、工程質(zhì)量保險費(fèi)率影響因素及工程質(zhì)量風(fēng)險指標(biāo)體系構(gòu)建

（一）工程質(zhì)量保險費(fèi)率影響因素

分析工程質(zhì)量保險，就必然要提到工程質(zhì)量保險費(fèi)率。工程質(zhì)量保險費(fèi)率的高低受到多種因素的影響，具體而言，工程質(zhì)量保險費(fèi)率主要受到純費(fèi)率和附加費(fèi)率的影響。其中，純費(fèi)率因素主要針對保險標(biāo)的對保險費(fèi)率的影響，附加費(fèi)率主要是針對保險人和社會影響的角度而言。就保險人視角來說，保險費(fèi)率會受到保險人的經(jīng)營狀況、賠付能力以及投資收益等指標(biāo)的影響，同時也可以作為工程質(zhì)量風(fēng)險發(fā)生時能及時給予業(yè)主賠償?shù)淖糇C；從社會影響角度而言，政府政策、市場狀況、競爭狀態(tài)、物價水平等方面對工程質(zhì)量保險費(fèi)率都會產(chǎn)生影響。

（二）工程質(zhì)量風(fēng)險指標(biāo)體系構(gòu)建

考慮到附加費(fèi)率很多影響因素?zé)o法量化和衡量，本文主要是基于工程質(zhì)量保險標(biāo)的，即純保險費(fèi)率影響因素視角出發(fā)，構(gòu)建工程質(zhì)量風(fēng)險指標(biāo)體系，主要從以下幾個方面進(jìn)行分析：

1.工程基礎(chǔ)情況

（1）工程項(xiàng)目所在地性質(zhì)

地基沉降在建設(shè)工程質(zhì)量問題中出現(xiàn)的概率較大，這主要?dú)w因于工程項(xiàng)目所在地的土壤類別和性質(zhì)，也將造成工程項(xiàng)目最為直接的風(fēng)險。因此，工程項(xiàng)目所在地的土壤類別和性質(zhì)是影響工程質(zhì)量保險費(fèi)率的重要因素。

（2）工程項(xiàng)目的類型

工程項(xiàng)目類型、項(xiàng)目結(jié)構(gòu)、項(xiàng)目高度等因素也會造成工程質(zhì)量的風(fēng)險。根據(jù)上海建筑科學(xué)研究院2018年的統(tǒng)計(jì)，多層建筑和高層建筑的工程質(zhì)量缺陷比例分別為%、4%。

一項(xiàng)工程建設(shè)項(xiàng)目所涉及的利益相關(guān)者眾多，各利益相關(guān)者對保險費(fèi)率也會產(chǎn)生不同的影響，本文對工程建設(shè)項(xiàng)目中對保險費(fèi)率具有重要影響的利益相關(guān)者進(jìn)行分析，具體包括：

（1）開發(fā)單位

開發(fā)單位主要是房地產(chǎn)項(xiàng)目的開發(fā)商等，目前，我國大部分工程建設(shè)項(xiàng)目主要由開發(fā)商來負(fù)責(zé)。開發(fā)單位的建設(shè)水平如何在很大程度上影響工程項(xiàng)目的質(zhì)量風(fēng)險，因此，開發(fā)單位是工程質(zhì)量保險費(fèi)率極為重要的影響因素。一般而言，對開發(fā)單位進(jìn)行評價時，主要考察其資質(zhì)等級、財務(wù)狀況以及人員資質(zhì)等。

（2）承包單位

承包單位一般是工程建設(shè)項(xiàng)目的施工單位，施工單位的技術(shù)能力直接影響著工程建設(shè)項(xiàng)目的質(zhì)量風(fēng)險水平。對于承包單位的評價一般包括企業(yè)資質(zhì)、工程獲獎情況以及財務(wù)狀況等。

（3）材料供應(yīng)商

建筑工程材料供應(yīng)商主要是工程建設(shè)過程中提供建筑原材料的供應(yīng)商，原材料的好壞會直接影響工程項(xiàng)目的質(zhì)量。對于材料供應(yīng)商的評價一般包括企業(yè)資質(zhì)、供貨情況、售后服務(wù)和財務(wù)狀況。

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?表1 工程質(zhì)量風(fēng)險指標(biāo)體系

三、案例分析

（一）案例概況

M建筑工程項(xiàng)目位于上海市楊浦區(qū)，該項(xiàng)目類型為高品質(zhì)商業(yè)住宅，分為5#、7#、8#三個地塊，土地總面積為10萬平方米，建筑規(guī)模約為50.6萬平方米。早在2020年1月，由中國人保上海市分公司承保的M建筑工程項(xiàng)目內(nèi)部質(zhì)量缺陷保險，為M建筑工程項(xiàng)目提供8億元的風(fēng)險保障及相關(guān)風(fēng)險管理服務(wù)。

（二）案例項(xiàng)目工程質(zhì)量風(fēng)險評價

1.利用層次分析法分配權(quán)重

根據(jù)M建筑工程的運(yùn)營情況并結(jié)合專家打分法，對M建筑工程一級指標(biāo)進(jìn)行打分，專家由M建筑工程項(xiàng)目的高級管理人員、相關(guān)學(xué)者構(gòu)成，經(jīng)過打分得到一級指標(biāo)判斷矩陣（見表2），二級指標(biāo)判斷矩陣不再列出。

通過Yaahp層次分析法軟件進(jìn)行計(jì)算，結(jié)果如圖1、圖2所示。

2.結(jié)果分析

（1）分析結(jié)果顯示，工程概況權(quán)重為0.0855，工程概況下的二級指標(biāo)項(xiàng)目地區(qū)、項(xiàng)目類型權(quán)重分別為0.0285、0.0570，說明M建筑項(xiàng)目的該類風(fēng)險較低，但是由于M建筑項(xiàng)目是高層住宅，因此在地質(zhì)勘探和驗(yàn)收過程中要著重考慮土壤的侵蝕性，保險公司可考慮該風(fēng)險因素并對保險費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。

?表2 一級指標(biāo)判斷矩陣

?圖1 M建筑工程各工程質(zhì)量風(fēng)險指標(biāo)權(quán)重

?圖2 M建筑工程各工程質(zhì)量風(fēng)險層級

（2）開發(fā)商狀況權(quán)重為0.4808，該指標(biāo)最高，說明專家對開發(fā)商狀況所造成的工程質(zhì)量風(fēng)險最為擔(dān)心。在開發(fā)商狀況下的二級指標(biāo)中，企業(yè)資質(zhì)、財務(wù)狀況、人員資質(zhì)的權(quán)重分別為0.2685、0.0586、0.1537，其中，企業(yè)資質(zhì)權(quán)重最高，表明開發(fā)商企業(yè)資質(zhì)對工程質(zhì)量風(fēng)險影響最大。由于工程建設(shè)項(xiàng)目質(zhì)量主要依賴于開發(fā)商資質(zhì)與實(shí)力，開發(fā)商資質(zhì)越好，建設(shè)項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險事件的概率就越小，保險公司在承保工程質(zhì)量保險時要更加注重開發(fā)商的企業(yè)資質(zhì)，對資質(zhì)較好的開發(fā)商實(shí)行一定程度上給予寬松的保險費(fèi)率的策略，激勵其投保工程質(zhì)量保險。

（3）承包商狀況權(quán)重為0.2776，承包商狀況下的二級指標(biāo)企業(yè)資質(zhì)、工程獲獎情況、財務(wù)狀況權(quán)重分別為0.1614、0.0858、0.0304，其中企業(yè)資質(zhì)權(quán)重最高。這表明，相比工程獲獎情況和財務(wù)狀況，承包商的企業(yè)資質(zhì)對工程質(zhì)量產(chǎn)生的影響更直接。

（4）材料供應(yīng)商情況權(quán)重為0.1561，材料供應(yīng)商情況下的二級指標(biāo)企業(yè)資質(zhì)、供貨情況、售后服務(wù)、財務(wù)狀況權(quán)重分別為0.0423、0.0787、0.0221、0.0130，其中供貨情況權(quán)重最高、企業(yè)資質(zhì)權(quán)重次之，保險公司在確定保險費(fèi)率時應(yīng)該充分考慮這一影響。

（三）工程質(zhì)量保險風(fēng)險控制建議

1.分析工程項(xiàng)目生命周期各階段的風(fēng)險控制要求

管理控制在工程項(xiàng)目的設(shè)計(jì)和施工階段存在的風(fēng)險，是對工程項(xiàng)目實(shí)施工程質(zhì)量保險制度的關(guān)鍵，有利于將工程質(zhì)量風(fēng)險降至最低。實(shí)施過程中要調(diào)查和分析工程項(xiàng)目各個階段的風(fēng)險管理，明確風(fēng)險識別和風(fēng)險管理的基本要求，制定相應(yīng)的計(jì)劃，并對規(guī)范工程項(xiàng)目的設(shè)計(jì)和建設(shè)風(fēng)險管理提出相應(yīng)措施。

2.建立健全工程質(zhì)量保險制度及風(fēng)險評價機(jī)構(gòu)

我國工程質(zhì)量保險試點(diǎn)過程不是很順利，究其原因，就是國內(nèi)缺少完善的工程質(zhì)量保險制度運(yùn)行的生態(tài)環(huán)境。政府和相關(guān)研究組應(yīng)該建立工程質(zhì)量保險協(xié)會，收集真實(shí)案例的相關(guān)信息并加以分析，探討原有法律法規(guī)和相關(guān)制度的缺陷；針對在投保項(xiàng)目中實(shí)際產(chǎn)生的問題提出應(yīng)對辦法，使項(xiàng)目參與各方都能獲益；建立數(shù)據(jù)分析小組，公開披露工程質(zhì)量保險試點(diǎn)情況，提高社會公眾對該險種的認(rèn)知程度；建立負(fù)責(zé)審核工程設(shè)計(jì)和施工方案的工程質(zhì)量檢查機(jī)構(gòu)，降低工程建設(shè)項(xiàng)目在設(shè)計(jì)和施工過程中的技術(shù)風(fēng)險。對于目前國內(nèi)保險公司只能尋找國外機(jī)構(gòu)評估工程質(zhì)量風(fēng)險的問題，有必要通過政策傾斜鼓勵國內(nèi)成立工程質(zhì)量風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)，進(jìn)而促進(jìn)工程質(zhì)量保險的推行。

3.完善有關(guān)工程質(zhì)量保險制度的法律法規(guī)

要在相關(guān)法律規(guī)章中明確建筑項(xiàng)目工程質(zhì)量保險制度，確定各個項(xiàng)目參與方，包括開發(fā)單位、設(shè)計(jì)單位等相關(guān)機(jī)構(gòu)對于所參與的工程項(xiàng)目質(zhì)量應(yīng)負(fù)的責(zé)任，督促項(xiàng)目參與方重視工程質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險意識，切實(shí)降低工程項(xiàng)目質(zhì)量風(fēng)險，確保我國建筑市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。