賈真淼 胡帥祺 趙文博 王冉 崔?？? 王乃天

作者簡(jiǎn)介：賈真淼（2000—），女，漢族，北京人。主要研究方向：國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易。

摘要：

盡管我國(guó)脫貧攻堅(jiān)工作已取得全面勝利，但其仍面臨眾多更深層次的經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題。本研究從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，選取剛實(shí)現(xiàn)全面脫貧但發(fā)展相對(duì)滯后的甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為調(diào)研區(qū)域，并選取以賈家寺村為代表的六個(gè)村莊為調(diào)研對(duì)象，走訪多家當(dāng)?shù)劂y行，以訪談的形式深入了解該銀行對(duì)農(nóng)村人口的金融政策與相關(guān)金融產(chǎn)品信息?；谡{(diào)研內(nèi)容對(duì)天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)的金融供需現(xiàn)狀進(jìn)行初步分析，得到造成農(nóng)村金融供需失衡的原因。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、篩選及預(yù)處理，運(yùn)用SPSS軟件，通過(guò)Logistics回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析并判斷對(duì)農(nóng)村人口金融需求具有顯著影響的因素。最終綜合分析為以天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為例的農(nóng)村金融供需不平衡問(wèn)題，綜合考慮金融擴(kuò)張帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，給出相關(guān)政策性建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融現(xiàn)狀;供需角度; Logistics回歸模型;金融風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

（一）選題背景

2021年1月25日，習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)莊嚴(yán)宣告我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利。但總體來(lái)看，我國(guó)依然面臨著城鄉(xiāng)貧富差距大、二元經(jīng)濟(jì)問(wèn)題嚴(yán)重的現(xiàn)狀，仍大量存在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、貧困群眾內(nèi)生動(dòng)力不足、穩(wěn)定脫貧長(zhǎng)效機(jī)制沒(méi)有建立等深層次問(wèn)題。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可忽視的力量，在平衡財(cái)富分配、縮小貧富差距等方面效果顯著，但金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間也同樣存在著相互影響的辯證關(guān)系，金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的不平衡發(fā)展也將阻礙經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

自2017年黨的十九大報(bào)告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，國(guó)家財(cái)政部綜合就運(yùn)用多種手段推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除正常的擴(kuò)大公共財(cái)政支出外，大力發(fā)展農(nóng)村金融被認(rèn)為是助力鄉(xiāng)村振興的有效舉措，因此財(cái)政部要引導(dǎo)更多金融與社會(huì)資本支持鄉(xiāng)村振興，將優(yōu)質(zhì)的金融資源配置到經(jīng)濟(jì)薄弱的農(nóng)村地區(qū)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融并沒(méi)有在農(nóng)村地區(qū)得到良好發(fā)展，也沒(méi)能有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上行。相反，農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)出了較為嚴(yán)重的供需不平衡問(wèn)題，這種農(nóng)村金融的供求矛盾成為制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。盡管國(guó)家一直在探索供給側(cè)改革方案，希望找到一個(gè)平衡供需的方法，但截至目前仍沒(méi)有得到定論。本調(diào)研選定此為課題進(jìn)行研究，希望通過(guò)分析農(nóng)村金融供求關(guān)系，為農(nóng)村金融的發(fā)展提出進(jìn)一步維持供需平衡的建議。

（二）研究創(chuàng)新

現(xiàn)有文獻(xiàn)或是從農(nóng)村金融供需的某一方面進(jìn)行研究，或是研究供需關(guān)系，內(nèi)容主要闡述了目前農(nóng)村金融發(fā)展在供給與需求以及供需結(jié)合方面存在的問(wèn)題，大多針對(duì)供給方提出建議。而本研究從供需雙方出發(fā)，一方面從需求角度出發(fā)，剖析影響農(nóng)村金融需求的因素并提出拉動(dòng)需求相關(guān)建議，另一方面從供給角度出發(fā)給出改革方案，雙向并行。此外，大部分已有文獻(xiàn)的意圖均為平衡農(nóng)村金融供需雙方關(guān)系，大力推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，但在研究過(guò)程中少有對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注與把控。而金融體系的安全高效運(yùn)行，對(duì)于經(jīng)濟(jì)全局的穩(wěn)定和發(fā)展有著重要的意義。因此，不同于其他文獻(xiàn)，本文在分析問(wèn)題時(shí)將金融風(fēng)險(xiǎn)考慮其中，提出更加安全合理的政策建議。

二、調(diào)研基本情況

（一）樣本選擇

1. 需求方樣本選擇

需求方面，本研究選取甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為主要研究對(duì)象，以鎮(zhèn)內(nèi)賈家寺村、下寨子村、董家坪村、楊川村、皂郊村、張董村為調(diào)查地點(diǎn)。

2.供給方樣本選擇

供給方面，對(duì)待市場(chǎng)中存在的非正規(guī)金融與正規(guī)金融，研究選擇重點(diǎn)研究以銀行為代表的更受國(guó)家力量影響的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，挑選天水市內(nèi)包括國(guó)有有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，共計(jì)九家銀行進(jìn)行走訪探究，他們分別為：中國(guó)建設(shè)銀行天水支行、中國(guó)工商銀行天水支行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行天水支行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行天水支行、交通銀行天水支行、中國(guó)銀行天水支行、甘肅銀行秦州區(qū)支行、蘭州銀行天水支行以及浙商銀行天水分行。

（二）樣本數(shù)據(jù)基本情況

調(diào)研以問(wèn)卷調(diào)查法為主，訪問(wèn)訪談為輔的方式進(jìn)行。需求端方面，本次調(diào)研通過(guò)對(duì)村內(nèi)村民的走訪問(wèn)卷式調(diào)查、對(duì)村支書(shū)進(jìn)行訪談收集關(guān)于金融需求的數(shù)據(jù)，共計(jì)發(fā)放問(wèn)卷201份，回收問(wèn)卷201份，其中有效問(wèn)卷179份，有效回收率為89.05%，并根據(jù)訪談情況整理出完整案例。供給端方面，研究通過(guò)對(duì)上述天水市內(nèi)9家銀行的客戶經(jīng)理進(jìn)行訪談，匯總得出天水市內(nèi)各銀行農(nóng)村金融供給情況;按銀行性質(zhì)劃分，研究將9家銀行劃分為國(guó)有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，得出各類別銀行農(nóng)村金融狀況。

三、農(nóng)村金融需求影響因素的實(shí)證分析

（一）模型設(shè)定

（二）變量解釋

1.被解釋變量

為從需求層面對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，本研究以使用金融產(chǎn)品的必要程度（necessity）與對(duì)金融產(chǎn)品的接受程度（acception）兩個(gè)視角來(lái)分析需求。在模型中，為簡(jiǎn)化模型，增強(qiáng)模型穩(wěn)健性，本研究將被解釋變量分別劃分為必要/不必要、接受/不接受兩種，并通過(guò)Logistics模型進(jìn)行分析。

2.解釋變量

根據(jù)已有研究（褚保金等，2008），農(nóng)村人口對(duì)金融產(chǎn)品的需求受其年齡、收入、學(xué)歷等自身基本情況與家庭基本狀況影響較大，故本研究從年齡、受教育水平、婚姻狀況、子女個(gè)數(shù)等10個(gè)角度進(jìn)行分析：

（三）變量的描述性統(tǒng)計(jì)

根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有過(guò)半受訪者對(duì)金融產(chǎn)品表示接受態(tài)度，但仍有較多受訪者選擇不接受;在179位受訪者中，其平均年齡為46.5歲，最大者80歲，最小者20歲;其平均學(xué)歷僅為小學(xué)學(xué)歷，且文盲并不是個(gè)別情況;大部分受訪者均已婚，且家中平均有1.7個(gè)子女，最多者家中有6個(gè)子女;其年收入水平平均在20000元上下，且多數(shù)受訪者均無(wú)貸款;在金融產(chǎn)品相關(guān)變量方面，僅有半數(shù)受訪者對(duì)金融產(chǎn)品有一定了解，近半數(shù)受訪者沒(méi)有了解或并未接受任何相關(guān)宣傳;僅有不足半數(shù)受訪者曾使用過(guò)貸款、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融產(chǎn)品;在受訪者風(fēng)險(xiǎn)偏好方面，大多數(shù)受訪者更傾向于低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)，不愿承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。