摘要：目前我國健康險發(fā)展快速增長，市場主體表現(xiàn)出多元化的特點，互聯(lián)網(wǎng)健康險保費收入增長迅速，并且近年來政府重視健康保險業(yè)的發(fā)展，但是我國互聯(lián)網(wǎng)健康險的銷售險種較為集中，保險密度和保險深度不高，所以未來互聯(lián)網(wǎng)健康險需要尋求新的增長點，尋求長期發(fā)展的方向和方法，積極構(gòu)建在線醫(yī)療以及探索開展健康管理。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)健康險 生存邏輯 發(fā)展路徑

近年來，我國商業(yè)健康險發(fā)展較快，并表現(xiàn)出長期向好的態(tài)勢，但是同時也存在著與國外發(fā)達國家差距較大等問題，本文分析了目前我國互聯(lián)網(wǎng)健康保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并為我國互聯(lián)網(wǎng)健康險未來的發(fā)展提供些許建議。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)健康險的發(fā)展現(xiàn)狀

2020年突發(fā)的新冠疫情對線下渠道帶來不小的沖擊。不僅僅是激發(fā)了國民的健康保障意識，主動咨詢和購買商業(yè)健康保險的人顯著增加，更讓全行業(yè)對于保險線上化的緊迫性有了更深刻的認識。為了最小化疫情對業(yè)務的負面影響，各保險公司紛紛利用科技賦能，作出努力，滿足了消費者“非面對面”的保險服務需求，提升客戶體驗。這也為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展帶來更大的機遇。

2020年新冠疫情的發(fā)生，在一定程度上促進了消費者對健康險的關注，加之來自政策層面的公眾教育和引導，未來消費者對健康險的認知度將持續(xù)提高。在疫情過程中，居家隔離被提倡，“非必要不外出”的口號促進了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)健康險在2020年被推向高潮。

在政策與市場的雙重推動下，中國商業(yè)健康險市場經(jīng)歷了快速發(fā)展。從國家統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，2020年前11月中國健康險收入累計超7600億元，由于疫情的爆發(fā)，十三五期間國內(nèi)健康險呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭，全年保費收入預計超過8000億元，較2016年的4042.5億元實現(xiàn)了翻番，互聯(lián)網(wǎng)健康險增長速度遠超行業(yè)平均增速，該行業(yè)勢頭迅猛，未來將會更加突出。

二、疫情時期互聯(lián)網(wǎng)健康險相關數(shù)據(jù)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)健康險普惠性項目數(shù)量

2020年8月，全國范圍內(nèi)已累計上線28個城市普惠險項目，在地域范圍上現(xiàn)已覆蓋12個省，27個市。城市普惠險于傳統(tǒng)保險相比，在未來的產(chǎn)品迭代創(chuàng)新上擁有前所未有的政策和技術(shù)優(yōu)勢。隨著地區(qū)政策性商業(yè)保險的全面鋪開和不斷升級，未來商業(yè)健康險的市場滲透率勢必得到快速提升，同時為更加個性化的中高端健康險產(chǎn)品的推廣打下了優(yōu)越的群眾基礎。

（二）互聯(lián)網(wǎng)健康險服務溢價人數(shù)比較

根據(jù)華創(chuàng)證券收集分析的數(shù)據(jù)不難了解到，以年齡20—60歲的人群支付意愿最強。對于20—40歲的青中年人群，其對健康生活、疾病預防等健康管理行為認知與關注度較高，對服務的需求較強;而對于40—60歲的中老年群體，由于自身對醫(yī)療與健康管理服務的使用頻次較高，對健康管理的需求較強。

（三）健康管理服務單項顧客可接受溢價比較

常見的健康管理服務中，消費者對大病和重病的全病程管理服務可接受的平均溢價最高，約為450元;而對其他諸如管家式醫(yī)療管理、提倡健康生活方式服務等，消費者的平均可接受溢價約在340元至370元之間。

（四）互聯(lián)網(wǎng)健康險交叉銷售頻次比較

根據(jù)消費者調(diào)研結(jié)果，在持有壽險、產(chǎn)險或理財類保險產(chǎn)品的消費者中，75%的客群有進一步購買健康險疾病險的意愿，而在持有健康險疾病險保單的客群中，65%會進一步購買健康險短期或長期醫(yī)療險的產(chǎn)品。同時，在消費者購買意愿調(diào)查中，約80%的消費者表示偏好從已有保險產(chǎn)品的承保方進一步購買健康險產(chǎn)品。

各公司在存量客群中進行交叉銷售、二次銷售的機會巨大。針對客戶交流頻次較低的疾病險產(chǎn)品，打造優(yōu)質(zhì)的健康管理服務，進一步連接產(chǎn)品，提升與客戶在未出險期間的交流頻次。針對客戶交流頻次較高的醫(yī)療險產(chǎn)品，高頻次溝通使得客戶更看重服務內(nèi)容與質(zhì)量，貼心的健康管理服務有助于提升客戶滿意度。

三、互聯(lián)網(wǎng)健康險發(fā)展存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)+健康險的發(fā)展模式，為廣大的消費者提供了更優(yōu)質(zhì)的健康險產(chǎn)品和服務，為健康險的發(fā)展注入新的動力，為社會提供更大的保險保障。當然在增長的過程中，也會出現(xiàn)很多的問題。

（一）相關法律法規(guī)不健全

在我國，現(xiàn)在并沒有一個專門的互聯(lián)網(wǎng)健康險法律，要對相關的法律進行完善，加強對互聯(lián)網(wǎng)健康險的監(jiān)管，在2020年，我國已經(jīng)出臺了多項監(jiān)管措施，在2021年，對于互聯(lián)網(wǎng)健康險的監(jiān)管措施也會越來越多。

（二）風險控制體系不健全

雖然互聯(lián)網(wǎng)在不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融等相關產(chǎn)業(yè)在快速的發(fā)展，也因為互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品特性，為不法分子提供了便利，同時也跟相關的法律不健全有著一定的聯(lián)系，我們要建立健全互聯(lián)網(wǎng)健康險的風險控制體系，這也是我國互聯(lián)網(wǎng)健康險的發(fā)展還沒有完全成熟，我們不僅僅要加強對與內(nèi)部的控制，還要依靠一些社會體系，健全互聯(lián)網(wǎng)保險信用體系。

（三）經(jīng)營運作體系不完善

有關互聯(lián)網(wǎng)健康險的經(jīng)營模式多樣，缺乏完善的體系，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式也在逐漸多樣化，每一個保險公司都有自己的經(jīng)營模式，體系并不完善，所以需要對互聯(lián)網(wǎng)保險的體系進行完善。

（四）信息保護措施不健全

我們的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展非?？?，大數(shù)據(jù)時代中，數(shù)據(jù)共享與公開成為大數(shù)據(jù)時代的優(yōu)勢，數(shù)據(jù)公開對用戶的隱私造成了損壞，所以需要提高網(wǎng)絡信息安全，建立關于互聯(lián)網(wǎng)保險的專用網(wǎng)絡，保護被保險人的隱私信息安全，同時也要加強監(jiān)管力度，打擊相關違法行為，確保保險業(yè)務的合法經(jīng)營。

（五）相關專業(yè)人才不充足

互聯(lián)網(wǎng)健康險雖然經(jīng)過了數(shù)年的發(fā)展，但仍然有專業(yè)人才缺乏的問題，這就導致了創(chuàng)新產(chǎn)品的缺乏，隨著大數(shù)據(jù)時代的突飛猛進，大數(shù)據(jù)人才非常的缺乏，而互聯(lián)網(wǎng)保險需要大數(shù)據(jù)分析客戶的偏好來設計好的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，需要加強人才的培養(yǎng)，培養(yǎng)出一批復合型人才，才能解決互聯(lián)網(wǎng)健康險缺乏專業(yè)人員的問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)健康險發(fā)展的路徑探索

要解決健康保險市場目前存在的問題，健康險經(jīng)營必將走向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化的道路。

（一）優(yōu)化籌資方式與資本結(jié)構(gòu)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險公司在我國正處于成長期，經(jīng)營風險水平較高，互聯(lián)網(wǎng)保險公司應采取措施降低負債水平。一方面，短期健康險業(yè)務收入的迅速增長可能會造成會在線提取大量未到期責任準備金，并且未到期責任準備金產(chǎn)生的根本原因是保險合同規(guī)定的保險責任期限與公司會計年度在時間上不可能完全吻合，因此可以通過營銷手段加大短期健康險上半年銷量在全年的占比，降低未到期比例，從而達到減少提取未到期責任準備金的目的。

（二）加強對資產(chǎn)流動性風險的控制

互聯(lián)網(wǎng)健康險企業(yè)應積極調(diào)整資產(chǎn)與負債結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)配置，加強資產(chǎn)與負債匹配管理。首先，在期限結(jié)構(gòu)匹配方面，應運用久期匹配技術(shù)，促進一年期財險業(yè)務與負債久期的一致性，還可通過合理配置資金以平衡業(yè)務發(fā)展需求，重點分析公司經(jīng)營活動與流動性水平的密切聯(lián)系，構(gòu)建與公司經(jīng)營模式及負債構(gòu)成相協(xié)調(diào)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，化解流動性風險。健全資產(chǎn)負債管理機制，建立資產(chǎn)負債重大事項審議制度，為資產(chǎn)負債匹配管理與流動性風險控制提供制度基礎。

（三）增強技術(shù)創(chuàng)新、技術(shù)賦能

技術(shù)可以更高效地處理信息，通過用戶的信息數(shù)據(jù)分析用戶需求，從而幫他們推薦最適合他們的保險商品;其次，通過垂直服務，不僅銷售產(chǎn)品，更提供多種服務，并需接受嚴格的監(jiān)管;最后，通過收集客戶的需求與數(shù)據(jù)，以提升產(chǎn)品定制與定價能力。投入資金來進行機器連接、數(shù)據(jù)采集和學習，推出AI提案，利用人工智能自動創(chuàng)建個性化保險提案。

五、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)健康險發(fā)展的對策建議

（一）加強監(jiān)管制度建設

互聯(lián)網(wǎng)+健康險發(fā)展模式已經(jīng)成為保險企業(yè)競爭健康險市場的新賽道。該模式是新時代和新技術(shù)背景下的產(chǎn)物，傳統(tǒng)的法律制度對新發(fā)展模式的約束有限，因此為實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+健康險”的蓬勃發(fā)展，國家監(jiān)管部門需針對“互聯(lián)網(wǎng)+”和健康險的特征制定一系列規(guī)定和制度，從而形成強有力的法律保障。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)+健康險市場的準入與退出機制

不管是“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)還是健康險市場，都對進入該領域的保險企業(yè)提出了更高的要求。隨著有更多的企業(yè)機構(gòu)涉足這- 領域，該領域的經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，制定科學完善的市場準入機制勢在必行。市場準入機制以制定互聯(lián)網(wǎng)+健康險市場準入門檻的方式對險企形成了一定約束，這體現(xiàn)了政府部門的監(jiān)管作用。

（三）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提供個性化、針對性強的健康保險

“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的發(fā)展原則是以人為本，“ 互聯(lián)網(wǎng)+”時代更加關注于個體的需求，強調(diào)個體價值，這就要求保險企業(yè)依據(jù)客戶個體的不同，對互聯(lián)網(wǎng)+健康險市場展開更為細致的劃分，具體劃分的依據(jù)可以是性別、職業(yè)、消費場景等。我國人口眾多，加上經(jīng)濟社會的發(fā)展帶來復雜多樣的問題，對健康險的保障需求巨大。但是在健康險產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，保險公司應避免產(chǎn)品的過度創(chuàng)新，忽視健康險產(chǎn)品的保障功能。

（四）借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，改善運營模式

保險公司加強“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的應用，能夠為客戶提供個性化、便利化的健康險服務，這也是目前許多客戶期望從健康險中獲得的。能夠?qū)崿F(xiàn)這-目標的根本方法是優(yōu)化運營管理健康保險的模式。在這一過程中，保險公司使用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)對運營模式中的承保、理賠等業(yè)務的流程進行優(yōu)化。

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沈志鵬，《城市普惠險的江湖戰(zhàn)火：大公司廝殺已至》，《今日報》，2020年9月11日

作者簡介：程旭琦（2001-08月） 女，漢族，安徽黃山人

本文屬安徽財經(jīng)大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練項目《公共衛(wèi)生突發(fā)事件背景下互聯(lián)網(wǎng)健康險的生存邏輯與發(fā)展途徑——基于2020年新冠肺炎疫情的數(shù)據(jù)分析》（項目編號：202010378236）階段性研究成果，指導老師：雷松林