摘要：到2020年，全國(guó)范圍內(nèi)的精準(zhǔn)脫貧工作取得顯著成效，但已脫貧人口中仍有近200萬(wàn)人存在返貧風(fēng)險(xiǎn)，邊緣人口中還有近300萬(wàn)存在致貧風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該對(duì)這些人群積極采取措施，防止脫貧人口返貧。本文主要分析了我國(guó)保險(xiǎn)在防返貧方面存在的問(wèn)題和困境，并借鑒典型案例的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)得提出了一些對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);防返貧;返貧風(fēng)險(xiǎn);中再集團(tuán)

一、引言

2020年，我國(guó)進(jìn)入全面建成小康社會(huì)的戰(zhàn)略決勝階段，全國(guó)范圍內(nèi)的精準(zhǔn)脫貧工作取得顯著成效。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)階段，銀保監(jiān)會(huì)與國(guó)務(wù)院扶貧辦共同發(fā)布了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見(jiàn)》，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中加大產(chǎn)品創(chuàng)新、擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍、加大保障力度，保險(xiǎn)業(yè)為精準(zhǔn)脫貧、扶貧做出了積極貢獻(xiàn)。后脫貧時(shí)代，尤其面對(duì)如新冠疫情這樣規(guī)模大程度嚴(yán)重的災(zāi)難時(shí)，如何防范返貧風(fēng)險(xiǎn)、鞏固脫貧成果引起了全社會(huì)的廣泛關(guān)注，防范返貧風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為新的矛盾點(diǎn)。在新的歷史階段，保險(xiǎn)業(yè)理應(yīng)積極采取措施，為防范返貧風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)力量。

二、我國(guó)防返貧保險(xiǎn)存在的問(wèn)題和困境

（一）獲取信息存在障礙

我國(guó)容易發(fā)生返貧風(fēng)險(xiǎn)的群體多居住在農(nóng)村，鄉(xiāng)村的住戶(hù)信息透明度較低，這會(huì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)對(duì)象的群體難以區(qū)分劃類(lèi)，同時(shí)在相關(guān)信息調(diào)取方面也存在一定困難。比如在因病致貧情況下，被保險(xiǎn)人在縣鄉(xiāng)級(jí)的醫(yī)療信息調(diào)取存在困難，以及對(duì)其相關(guān)情況的評(píng)估的過(guò)程中，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)的信息共享也存在障礙，這都嚴(yán)重增加了保險(xiǎn)防返貧的調(diào)查與理賠等環(huán)節(jié)的難度，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。

（二）保費(fèi)來(lái)源渠道單一

由于社會(huì)上普遍對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知度不夠，且關(guān)于防返貧保險(xiǎn)的宣傳力度較弱、政策扶持力度偏弱、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新等因素，導(dǎo)致防返貧的資金來(lái)源主要還是依靠政府的財(cái)政支持，社會(huì)上除了政府以外的其他機(jī)構(gòu)或組織參與較少，保費(fèi)來(lái)源對(duì)政府依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)。這同時(shí)也給政府的財(cái)政造成了一定壓力，極易出現(xiàn)因政府財(cái)政能力不足而影響投保的現(xiàn)象。

（三）推行路徑不暢

保險(xiǎn)防返貧的推行歷史較短，鄉(xiāng)村的貧困邊緣群眾對(duì)其缺乏足夠的了解，加之長(zhǎng)久以來(lái)對(duì)保險(xiǎn)形成的偏見(jiàn)，阻礙了防返貧保險(xiǎn)在對(duì)口群體之間乃至全社會(huì)的推行。另外，保險(xiǎn)扶貧政策缺乏宣傳力度，信息透明度低，身處偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾信息溝通方面又較為閉塞，政府的宣傳不到位，貧困邊緣的保險(xiǎn)需求人口的能動(dòng)性只會(huì)更低，防返貧保險(xiǎn)的推行速度便會(huì)受到阻礙。

三、相關(guān)典型案例經(jīng)驗(yàn)借鑒

青海省循化撒拉族自治縣在2018年9月29日成功脫貧摘帽，中再集團(tuán)對(duì)循化縣的定點(diǎn)扶貧和對(duì)口幫扶工作在其間發(fā)揮了重要作用。從2017年開(kāi)始，中再集團(tuán)針對(duì)循化縣建檔立卡貧困戶(hù)投入350萬(wàn)元資金，為其購(gòu)買(mǎi)總計(jì)保額價(jià)值25.7億元的多層次全方位的保險(xiǎn)產(chǎn)品。2019年，中再集團(tuán)推出了更加具有創(chuàng)新性的“防返貧保險(xiǎn)方案”。在所有的幫扶過(guò)程中，該集團(tuán)承擔(dān)全部保費(fèi)來(lái)源，其旗下中國(guó)大地保險(xiǎn)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，與新農(nóng)合等社會(huì)保障機(jī)制有效銜接，形成立體化、全覆蓋的保障體系。

該方案具有以下幾個(gè)亮點(diǎn)：一是保障覆蓋范圍廣;方案集合了不同保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋了疾病、意外事故、自然災(zāi)害三大類(lèi)最易發(fā)生的致貧風(fēng)險(xiǎn)。二是保障對(duì)象精準(zhǔn)化;方案能夠覆蓋的保障人口占全縣人口的近一半，同時(shí)盡力做到具有針對(duì)性，避免過(guò)度扶貧。三是產(chǎn)品定制并進(jìn)行產(chǎn)業(yè)扶持;方案可根據(jù)不同地區(qū)、不同人群特點(diǎn)定制開(kāi)發(fā)，并將拉面從業(yè)人員納入保障以支持拉面經(jīng)濟(jì)，以扶持產(chǎn)業(yè)來(lái)帶動(dòng)群眾增收避免返貧風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。四是獲取政府扶持，協(xié)同管理;方案可轉(zhuǎn)移部分政府社會(huì)管理職能，有利于協(xié)調(diào)政府與民眾的關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

四、改善我國(guó)防返貧保險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）完善預(yù)警及應(yīng)對(duì)機(jī)制

一是政府相關(guān)部門(mén)要積極應(yīng)用技術(shù)人員和技術(shù)手段，通過(guò)大數(shù)據(jù)及時(shí)監(jiān)測(cè)并關(guān)注易返貧人群的生活水平，及時(shí)發(fā)現(xiàn)區(qū)域內(nèi)可能發(fā)生的返貧風(fēng)險(xiǎn);二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)發(fā)適合的對(duì)口產(chǎn)品，進(jìn)行創(chuàng)新，并爭(zhēng)取政府的宣傳扶持與宣傳引導(dǎo)，盡量覆蓋更多易返貧人群，另外還要完善評(píng)定和理賠機(jī)制，增強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)其社會(huì)責(zé)任感，兼顧經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益。

（二）明確被保險(xiǎn)對(duì)象

返貧風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有不確定性，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需在進(jìn)行返貧風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的同時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注兩類(lèi)被保險(xiǎn)人，一是“低標(biāo)準(zhǔn)脫貧戶(hù)”，該群體在政府機(jī)構(gòu)的幫扶下實(shí)現(xiàn)脫貧，但可能由于缺乏勞動(dòng)力，沒(méi)有穩(wěn)定的工作和固定的收入來(lái)源，仍面臨返貧風(fēng)險(xiǎn);二是“低收入邊緣戶(hù)”，該群體由于一開(kāi)始未達(dá)到幫扶要求的貧困標(biāo)準(zhǔn)而未能享受相關(guān)政策，但可能本就收在標(biāo)準(zhǔn)邊緣，風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生極可能導(dǎo)致其陷入貧困。

（三）科學(xué)界定責(zé)任范圍

低收入脫貧戶(hù)可能遭受的返貧風(fēng)險(xiǎn)有多種類(lèi)型，且呈現(xiàn)出地區(qū)差異。若同意得確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍將導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品不適用當(dāng)?shù)氐木唧w情況。各地在進(jìn)行保險(xiǎn)防返貧探索時(shí)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，開(kāi)發(fā)具有地區(qū)特征的保險(xiǎn)產(chǎn)品，合理制定救助標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)界定責(zé)任范圍，因地制宜提供保險(xiǎn)保障，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后及時(shí)進(jìn)行賠付，從而避免目標(biāo)人群返貧。

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作者簡(jiǎn)介

劉蕊（1997-），女，漢族，河南固始縣人，學(xué)生，研究生在讀，單位：蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)