林瑩瑩

[摘 要]近些年來(lái)，隨著國(guó)家一些金融惠農(nóng)支農(nóng)政策的不斷出臺(tái)，使得我國(guó)農(nóng)村金融業(yè)尤其是農(nóng)村金融體制改革有了一定的成效，農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題得到了相應(yīng)的緩解，對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)起到了重要的推動(dòng)作用，但仍然存在一些問(wèn)題。這些問(wèn)題對(duì)于我國(guó)農(nóng)村社會(huì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有一定的阻礙作用，無(wú)法實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增產(chǎn)增收、國(guó)家普惠金融政策目標(biāo)。所以要重視我國(guó)農(nóng)村金融體制改革中存在的問(wèn)題，剖析問(wèn)題產(chǎn)生的原因，并針對(duì)問(wèn)題以及結(jié)合我國(guó)“三農(nóng)”實(shí)際發(fā)展情況提出完善農(nóng)村金融體制建設(shè)的對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村;金融體制;合作金融制度

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.28.032

1 前言

近些年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，以及國(guó)家一系列金融惠農(nóng)支農(nóng)政策的推出，農(nóng)村金融體制進(jìn)行了多次改革，很多農(nóng)村金融的熱門詞匯也不斷涌現(xiàn)，如農(nóng)村合作金融、普惠金融、小微金融、科技金融等。這些新概念的提出都反映了我國(guó)政府在大力推進(jìn)金融支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所做出的努力。目前我國(guó)金融體系中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)很多，但是農(nóng)村基層的金融需求仍然很迫切，小微型農(nóng)業(yè)企業(yè)以及低收入農(nóng)戶的金融需求仍然無(wú)法得到滿足，國(guó)家也在反復(fù)強(qiáng)調(diào)要健全我國(guó)農(nóng)村金融體系，加強(qiáng)金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因主要是我國(guó)農(nóng)村金融體制改革中還存在很多問(wèn)題。

2 農(nóng)村金融體制改革中存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村金融體制改革存在結(jié)構(gòu)性失衡，服務(wù)目標(biāo)脫離服務(wù)“三農(nóng)”的本源

從我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的歷程可以看出，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了追求所有制上的所謂現(xiàn)代化，紛紛加快改制為農(nóng)商行的步伐，作為商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)商行數(shù)量在不斷增加。我國(guó)從2003年到2018年年底，2463家農(nóng)信社中有1427家改制為農(nóng)商行，以市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)型商業(yè)銀行為主體的“一家獨(dú)大”的農(nóng)村金融體系出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性失衡，不利于金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同發(fā)展，從而阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融體制的進(jìn)步。而如此多數(shù)量的農(nóng)商行都是以股份制為主，是以追求股東投資回報(bào)率最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。而向農(nóng)村基層提供金融服務(wù)存在高風(fēng)險(xiǎn)、高成本等問(wèn)題，這就使得農(nóng)商行不但不會(huì)將其業(yè)務(wù)向下滲透，為那些分散的弱勢(shì)群體服務(wù)，反而會(huì)受強(qiáng)烈的利益驅(qū)使而向大城市、大客戶、高收益行業(yè)進(jìn)行聚集。雖然金融科技的發(fā)展在一定程度上解決了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，降低了風(fēng)險(xiǎn)并減少了成本，但是卻仍不能足夠吸引農(nóng)商行將服務(wù)對(duì)象轉(zhuǎn)移到“三農(nóng)”上，尤其是農(nóng)村的小微型企業(yè)、低收入農(nóng)戶。這就導(dǎo)致我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)目標(biāo)脫離了服務(wù)“三農(nóng)”的本源，無(wú)法從根本上解決對(duì)中國(guó)廣大農(nóng)村特別是中西部落后地區(qū)農(nóng)村小微金融服務(wù)中的普惠要求。另外，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也在股東投資回報(bào)率最大化的驅(qū)使下逐漸減弱了服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力。

2.2 農(nóng)村金融體制改革與本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相背離

農(nóng)村金融體制改革要與本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際相契合，而且要充分考慮本地區(qū)農(nóng)民的實(shí)際金融需求，這是金融服務(wù)“三農(nóng)”并有效發(fā)揮作用的關(guān)鍵基礎(chǔ)。改革中絕對(duì)不能“跟風(fēng)”，盲目地去效仿。我國(guó)農(nóng)村金融體制改革尤其是農(nóng)信社改革過(guò)程中就出現(xiàn)了改革與本地實(shí)際狀況相背離的狀況。很多地區(qū)的經(jīng)濟(jì)是欠發(fā)達(dá)的，但還是為了改制給改制，選擇不適合本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)信社改制模式。農(nóng)信社改制為農(nóng)商行后，受逐利性的影響，使得農(nóng)商行的服務(wù)對(duì)象偏離了農(nóng)村基層客戶，不但沒(méi)能實(shí)現(xiàn)金融支持“三農(nóng)”的目的，同時(shí)也阻礙了本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，與國(guó)家的普惠金融政策目標(biāo)相背離。

2.3 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)專業(yè)性差，可持續(xù)發(fā)展能力不足

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象的重點(diǎn)是三農(nóng)組織和農(nóng)戶，其對(duì)金融服務(wù)的需求具有特殊性，所以農(nóng)村金融體系在提供金融服務(wù)時(shí)要符合“三農(nóng)”實(shí)際的貸款需求，精準(zhǔn)定位。但是從目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的現(xiàn)狀來(lái)看，服務(wù)專業(yè)性不高、產(chǎn)品固化單一、創(chuàng)新能力不足。尤其在新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)和農(nóng)民收入水平不斷提高而促使“三農(nóng)”需求發(fā)生改變的情況下，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)專業(yè)性會(huì)要求更高，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)專業(yè)性差的問(wèn)題就更加凸顯。而相較于其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍和金融資源都有限，難以在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)上形成有效的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更何況是金融科技與銀行業(yè)融合不斷深入的今天，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也很難適應(yīng)形勢(shì)的變化，可持續(xù)發(fā)展能力不足。

2.4 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)中普遍存在規(guī)模小、風(fēng)控水平低、可持續(xù)發(fā)展能力差的現(xiàn)象，尤其像現(xiàn)階段國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的新型農(nóng)村資金互助組織，目前仍處于試點(diǎn)探索階段，風(fēng)控能力更是極弱，甚至陷入“一放就亂、一管就死”的兩難境地。農(nóng)村金融本身風(fēng)險(xiǎn)就極高，存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，大大增加了涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，而針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管又在一定程度上缺失，總是出現(xiàn)監(jiān)管重復(fù)和監(jiān)管空白的狀態(tài)，所以更是要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，分散金融風(fēng)險(xiǎn)。但是在農(nóng)村金融體制改革中，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)所表現(xiàn)出來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力明顯不足，就算是制度比較完善的農(nóng)村商業(yè)銀行，不良貸款率相比其他金融機(jī)構(gòu)不良貸款率要高。2019年6月底，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的不良貸款率為3.95%，明顯高于1.81%的商業(yè)銀行平均不良貸款率。

3 完善我國(guó)農(nóng)村金融體制的對(duì)策建議

3.1 要平衡農(nóng)村金融體制結(jié)構(gòu)，堅(jiān)定不移地發(fā)展合作金融制度

從前文分析可知，目前我國(guó)農(nóng)村金融體制是以農(nóng)商行為主體的，農(nóng)村合作金融制度在逐漸減弱，甚至在利益驅(qū)使下還會(huì)進(jìn)一步削減。而這種發(fā)展主線的弊端也已經(jīng)顯現(xiàn)，所以在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的過(guò)程中合作金融占有不可替代的地位。合作金融是建立在合作自治原則基礎(chǔ)上的，社員即為客戶的治理機(jī)制使得其會(huì)在服務(wù)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)動(dòng)力上都與股份制農(nóng)商行有很大區(qū)別。合作金融不是以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，所以其服務(wù)對(duì)象更側(cè)重于弱勢(shì)群體，更貼近農(nóng)民，因?yàn)槠鋵?duì)“三農(nóng)”的金融需求比較了解，可以做到“量體裁衣”，并且會(huì)將業(yè)務(wù)向下逐漸滲透到低收入農(nóng)戶，從而將更多的金融資源配置在“三農(nóng)”發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，推動(dòng)農(nóng)村金融回歸服務(wù)“三農(nóng)”的本源。這種金融制度在德國(guó)、法國(guó)、荷蘭等歐洲國(guó)家是占主導(dǎo)地位的，合作金融制度在市場(chǎng)上占有很大的份額，有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要的作用，這對(duì)我國(guó)發(fā)展新型農(nóng)村合作金融制度以及平衡農(nóng)村金融體制結(jié)構(gòu)具有重要的借鑒意義。