黃威棟 劉慧杰

【摘? 要】普惠金融對國民經濟高質量發(fā)展至關重要。論文以河北省為例，分析普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，針對性地提出提升普惠金融發(fā)展質效，更好地支持中小微市場主體從而更好地服務實體經濟的可行路徑，為地方政府和商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融提供借鑒。

【Abstract】Inclusive finance is very important to the high quality development of the national economy. Taking Hebei Province as an example， this paper analyzes the development status and existing problems of inclusive finance， and pertinently puts forward feasible paths to improve the development quality and efficiency of inclusive finance， better support micro， small and medium-sized market entities to better serve the real economy， so as to provide reference for local governments and commercial banks to develop inclusive finance.

【關鍵詞】普惠金融;數(shù)字化;科技賦能;線上線下結合

【Keywords】inclusive finance; digitization; science and technology empowerment; online-merge-offline

【中圖分類號】F832.7? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）10-0064-03

1 研究背景

小微企業(yè)貢獻了50%的稅收、60%的GDP、70%的技術創(chuàng)新和80%的就業(yè)，對國民經濟的高質量發(fā)展起著至關重要的作用。黨的十八大以來，習近平總書記高度重視普惠金融工作，強調要強化對市場主體的金融支持，發(fā)展普惠金融，有效緩解企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難融資貴問題。新冠疫情爆發(fā)以來，為及時幫助小微企業(yè)紓困解難，國家出臺了延期還本付息、加大小微企業(yè)信用貸款支持力度等一系列措施，支持擴內需、助復產、保就業(yè)，著力推動商業(yè)銀行加大對中小微企業(yè)的金融服務力度，推進“六穩(wěn)”工作，落實“六?！比蝿?。在政府部門的綜合施策和金融機構的全力支持下，小微企業(yè)融資難題得到一定緩解，但在小微企業(yè)的融資實踐中還存在一些難點、痛點尚未解決。

2 河北省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

為貫徹落實《國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》精神，2016年河北省出臺《河北省普惠金融發(fā)展實施方案》，明確普惠金融工作的目標、任務及措施，逐步建立和完善普惠金融工作機制。近年來，河北省普惠金融工作穩(wěn)步推進。

2020年末，普惠小微貸款余額4643.6億元，同比增長26.7%，高于各項貸款增速13.3個百分點，比年初增加979.5億元，同比多增495.5億元。其中，單戶授信1000萬以下小微企業(yè)貸款同比多增329.8億元，貸款戶數(shù)較年初增加1.5萬戶;個體工商戶和小微企業(yè)主經營性貸款同比多增165.7億元，貸款戶數(shù)較年初增加8.3萬戶，普惠小微貸款呈量增面擴態(tài)勢[1]。

普惠金融服務體系基本建立。工、農、中、建、交五家大型國有銀行均成立了普惠金融事業(yè)部，農發(fā)行、農行成立了扶貧事業(yè)部，郵儲銀行成立了三農金融部，國開行向各地市派駐了專職負責扶貧開發(fā)工作的扶貧金融專員，其他銀行業(yè)機構也確定了普惠金融、金融扶貧的專門部門，推動普惠金融相關業(yè)務發(fā)展。

各類政策支持力度不斷加大。為加大對小微企業(yè)的支持力度，2018年河北省在全國首創(chuàng)建立了戶均貸款指標監(jiān)測考核體系，印發(fā)了《關于完善轄內銀行業(yè)金融機構信貸監(jiān)測考核指標更好支持實體經濟發(fā)展的通知》，對銀行業(yè)機構戶均貸款變化情況進行監(jiān)測、考核，引導銀行業(yè)金融機構找準市場定位，主動優(yōu)化信貸結構、持續(xù)擴大貸款覆蓋面，滿足更多金融需求，持續(xù)提升服務實體經濟質效。2020年河北省財政廳等七部門聯(lián)合制定了《河北省普惠金融發(fā)展專項資金管理實施細則》，明確創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息及獎補、財政支持深化民營和小微企業(yè)金融服務綜合改革試點城市獎勵和農村金融機構定向費用補貼工作，優(yōu)化完善財政支持普惠金融發(fā)展方式。

“三農”金融服務能力不斷提升。河北省持續(xù)推進金融扶貧工作，在全省范圍內推行“雙基共建”工程，即依托基層黨組織和基層農村金融機構，逐村、逐戶開展信用評定，開展創(chuàng)建信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用縣活動，促進農村整體信用水平的提升。加大貧困地區(qū)傾斜力度，鼓勵各銀行業(yè)機構主動減免貧困地區(qū)服務收費，優(yōu)惠讓利于民眾;推動農村電商服務平臺建設，支持農民進行互聯(lián)網經營。提高金融服務可得性，銀行網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率、助農取款服務點村級行政區(qū)覆蓋率繼續(xù)提升。金融支持力度不斷加大，截至2021年6月末，河北省銀行業(yè)金融機構涉農貸款余額18624.35億元，較年初增加1425.79億元，實現(xiàn)涉農貸款余額較年初增長目標，其中轄內法人銀行機構普惠型涉農貸款余額2330.37億元，較年初增加231.17億元，增速為11.01%，普惠型涉農貸款增速高于各項貸款平均增速3.45個百分點。

金融科技手段應用水平不斷提升。普惠金融的內在屬性決定其面對的客戶群體數(shù)量龐大，依照傳統(tǒng)金融服務模式，難以提升普惠金融的覆蓋度。隨著信息技術的不斷發(fā)展，各類金融機構利用大數(shù)據創(chuàng)新融資產品的力度不斷加大，并積極推動業(yè)務網絡化，融資效率顯著提升。目前，部分領先銀行已經構建了兩類小微線上流量入口：一類是建立小微企業(yè)融資專屬APP，包括建設銀行、農業(yè)銀行以及浙商銀行;一類是將產品嵌入小程序、網絡平臺等，包括交通銀行、民生銀行以及招商銀行[2]。小微信貸的數(shù)字化變革，有效提升了金融服務的易得性，提升用戶體驗。

3 河北省普惠金融提升空間分析

在國家政策的引導和各類金融機構的共同發(fā)力下，河北省普惠金融規(guī)模持續(xù)擴大。疫情以來，政府對民營、小微企業(yè)的政策扶持力度進一步加大。2020年6月至12月，全省地方法人金融機構對1.3萬戶、280.2億元到期普惠小微貸款本金實施了延期。2020年12月，普惠小微企業(yè)貸款加權平均利率為6.1%，同比下降1.27個百分點。一定程度上滿足了中小微企業(yè)和個體工商戶復工復產的資金需求[3]。普惠金融業(yè)務雖然在疫情期間實現(xiàn)逆勢增長，但業(yè)務推進中存在的部分問題值得關注。

3.1 普惠金融服務覆蓋率有待提高

出于風險管控需要，銀行機構推出的小微貸款產品多針對發(fā)展較為成熟的小微企業(yè)，主要條件包括達到一定成立年限、有較為穩(wěn)定的銀行流水或是有合格押品、有誠信納稅記錄等，各家銀行在此類小微信貸業(yè)務上的競爭十分激烈，但對于初創(chuàng)型、科技型企業(yè)，卻少有適配產品支持，金融服務呈現(xiàn)“冷熱不均”。產生上述問題的重要原因之一就是政府職能發(fā)揮不充分，對小微企業(yè)貸款的風險補償機制落實不到位，對擔保體系的建立健全不重視。以某國有大型商業(yè)銀行河北分行為例，與之合作的政府背景擔保機構從2014年的近20家減少到目前的不足10家，之前200余戶的擔?？蛻魯?shù)減少了近四分之三，十幾億元的擔保貸款減少了近五分之四。

3.2 大數(shù)據應用與產品創(chuàng)新有待深化

針對小微企業(yè)融資問題，主要商業(yè)銀行均已推出免抵押、免擔保的純信用貸款，但這類貸款大多依據銀行系統(tǒng)內的結算數(shù)據或企業(yè)稅收數(shù)據測算，具有一定的局限性。隨著移動支付不斷發(fā)展和對公賬戶監(jiān)管趨嚴，部分小微企業(yè)的結算交易并不完全集中在銀行體系內，即使銀行體系內的部分也往往分散在不同商業(yè)銀行。特別是對于個體工商戶而言，結算主要利用第三方支付手段。考慮到銀行與互聯(lián)網公司之間、銀行同業(yè)之間仍無法實現(xiàn)數(shù)據共享，依據銀行結算流水來測算貸款額度易低估企業(yè)主的還款能力，降低獲貸額度，還會把海量的使用第三支付的客戶拒之門外。僅依靠企業(yè)稅收數(shù)據，則易產生多頭授信、過度授信，甚至企業(yè)騙貸的風險。目前，五大國有銀行均已推出以企業(yè)涉稅信息作為額度核算主要依據的線上融資產品，以稅助貸的融資模式有效提高了小微貸款的審批效率，但產品的同質化和授信依據較為單一容易導致道德風險，某些經營不善的企業(yè)也可通過代開、多開稅票，獲得虛高貸款金額。產生上述問題的原因主要是政府公開數(shù)據有限，銀行機構也未區(qū)分企業(yè)行業(yè)進行差異化的產品創(chuàng)新。目前，政府層面的公開數(shù)據主要集中在稅務、電力領域，煙草、社保、公積金等核心數(shù)據還未實現(xiàn)共享。

3.3 對農村地區(qū)的支持力度有待加大

據河北銀監(jiān)局統(tǒng)計，2020年轄內法人銀行機構普惠型涉農貸款增速僅略高于各項貸款平均增速，傾斜支持力度有限。城商行、新型農村金融機構三類機構普惠型涉農貸款增速均低于其各項貸款平均增速。農村地區(qū)小微企業(yè)、農戶面臨的貸款難、貸款貴問題依然嚴峻。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施以來，農業(yè)產業(yè)化及其現(xiàn)代化程度不斷快速提升，涉農中小微企業(yè)、新型農業(yè)經營主體、農戶的資金需求也逐漸增多，在政府相關政策的引導下，金融機構的涉農支持力度也在不斷加大。但受制于農業(yè)高風險屬性、農業(yè)經營主體缺乏必要抵押物、農村金融風險補償機制尚不完善、農村征信體系不健全等原因，金融機構仍無法提供有效的融資供給。從產品創(chuàng)新角度看，多數(shù)涉農貸款產品并未真正切合農村地區(qū)的實際發(fā)展需要，采用與城區(qū)小微企業(yè)貸款產品相同的評估審批流程，金融產品的創(chuàng)新力度跟不上現(xiàn)代農村經濟發(fā)展的步伐。

3.4 征信體系建設有待加強

在互聯(lián)網與普惠金融快速發(fā)展的背景下，我國金融消費者的數(shù)量激增，而現(xiàn)有征信體系不健全且相關征信產品與服務供給不足等問題導致征信信息匱乏，無法有效滿足金融市場的征信需求。調查顯示，截至2019年上半年末，中國人民銀行征信數(shù)據庫共收錄的自然人人數(shù)將近10億，而真正擁有貸款信用記錄的卻不到一半。目前，各大商業(yè)銀行的征信數(shù)據依然以傳統(tǒng)信貸信息為主，征信數(shù)據維度較為單一，征信數(shù)據及時性與有效性不足。從數(shù)據處理來看，商業(yè)銀行對客戶的工商稅務、在線消費、生活支付以及電信社交等非信貸信息的處理與整合能力依然較弱。普惠金融具有服務范圍廣、服務對象規(guī)模大、結構復雜等特點，征信信息不足是制約普惠金融發(fā)展的一項重要因素，農村地區(qū)的征信體系更是亟待完善。

3.5 疫情影響下貸款質量進一步承壓

小微企業(yè)由于規(guī)模小、競爭力不強、抗風險能力弱，易受宏觀經濟形勢和行業(yè)周期的影響。根據清華、北大疫情期間對995家中小企業(yè)的聯(lián)合調研顯示，預計58%的企業(yè)2020年營業(yè)收入下降20%以上，而物業(yè)租金、固定資產折舊、人員工資等運營成本都具備一定的剛性，中小企業(yè)經營形勢不容樂觀。疫情發(fā)生以來，中央不斷推出緩解小微企業(yè)資金困難、支持小微企業(yè)復工復產的政策措施，國務院常務會議更是提出要“推動金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元”。銀行業(yè)金融機構紛紛響應政策號召，推出一系列為小微企業(yè)紓危解困的政策，如降低貸款門檻、降低貸款利率和延期還本付息等。以建設銀行為例，在疫情期間其專門推出了幫扶小微企業(yè)渡過難關的“云義貸”專項產品，為近2萬家小微企業(yè)提供了超200億元的信貸支持。前期陸續(xù)落地的多個小微企業(yè)支持政策在有效助力實現(xiàn)“六穩(wěn)”“六?！钡耐瑫r，也使小微企業(yè)群體的杠桿率提升。后疫情時代，小微企業(yè)面臨的經營環(huán)境更為復雜，普惠金融業(yè)務面臨著風險延后及暴露的考驗。

4 促進普惠金融發(fā)展的策略建議

針對河北省普惠金融發(fā)展存在的問題，應當推動大數(shù)據共享、提升信息對稱水平，加速數(shù)字化轉型、推動普惠產品創(chuàng)新，線上線下相結合、做大普惠金融規(guī)模，加強協(xié)同聯(lián)動、銀行體系內協(xié)同、構建協(xié)同發(fā)展生態(tài)，依托科技賦能、精準實施風險管控以確保資產質量穩(wěn)定。

4.1 推動大數(shù)據共享，提升信息對稱水平

推動建立普惠金融創(chuàng)新的大數(shù)據基礎設施，從制度層面減少中小企業(yè)信貸所面臨的信息不對稱問題，從而提升小微企業(yè)的獲貸率。政府部門要持續(xù)推動數(shù)據互聯(lián)互通，加強數(shù)據治理，加大工商、稅務、海關、市場監(jiān)督、知識產權、用工用電等公共數(shù)據及司法監(jiān)管等信息整合力度，建立和完善大數(shù)據中心。要建立和完善政銀數(shù)據聯(lián)通共享通道，建立數(shù)據直連、信息共享、資源融合等聯(lián)動機制。

4.2 加速數(shù)字化轉型，推動普惠產品創(chuàng)新

數(shù)據業(yè)務化，依托全量大數(shù)據，豐富信用類信貸產品。對于無抵押擔保的小額信貸需求客戶，適配以賬戶數(shù)據、納稅數(shù)據、用水用電等經營數(shù)據等為授信依據的大數(shù)據信用類普惠產品;對于供應鏈特征明顯的客戶，適配商票質押類、訂單融資類供應鏈產品。將抵押擔保類、評分卡方式授信類產品流程線上化，對可提供抵押擔保的客戶，適配半線上流程的抵押貸款產品。

業(yè)務數(shù)據化，積累結算數(shù)據，加強小微信貸客戶儲備。降低小微企業(yè)和個體工商戶結算費用，適配二維碼支付等便利支付方式，提升結算便利度，促進銀行類支付結算工具覆蓋度與使用度的提升。加強與第三方支付合作，促進數(shù)據共享，為數(shù)據業(yè)務化積累小微企業(yè)持續(xù)經營數(shù)據。

4.3 線上線下相結合，做大普惠金融規(guī)模

對規(guī)模相對較大、發(fā)展相對成熟的客群，線下業(yè)務對于擴大普惠金融信貸支持面、推動成長型小企業(yè)發(fā)展壯大至關重要。一方面，商業(yè)銀行要推動普惠金融業(yè)務經營中心下沉，積極探索建立包括任務指標、考核體系、資源稟賦匹配、名單制管理的全維度配套機制，克服經營觸角遠離市場、反應遲緩的問題，加大對成熟小企業(yè)的融資支持力度;另一方面，真正按照小微企業(yè)經營特點和規(guī)律，精簡集團關系樹梳理、單一客戶認定、線下業(yè)務申報等業(yè)務流程和申報材料，同時，積極探索以金融科技解決業(yè)務流程的痛點、堵點，推進線下業(yè)務線上化，積極提升小企業(yè)業(yè)務線上審批產品覆蓋度與流程覆蓋度，提高貸款申請效率。

特別是線上線下并舉，引普惠金融“活水”進鄉(xiāng)村。立足當下，要引導商業(yè)銀行提高縣域及強鄉(xiāng)富鎮(zhèn)的網點覆蓋度，引導鄉(xiāng)村金融工作者發(fā)揚上山下鄉(xiāng)、走街串巷的精神，提供普惠金融服務;面向未來，要推動金融科技創(chuàng)新，開發(fā)與鄉(xiāng)村金融服務相關的線上服務平臺，探索以科技工具逐步替代人力成本。

4.4 加強協(xié)同聯(lián)動，構建協(xié)同發(fā)展生態(tài)

強化政銀企協(xié)同。建立政銀溝通協(xié)作機制，由各級政府牽頭定期、不定期梳理企業(yè)名單，組織銀企對接活動;對銀行不良資產處置給予有力支持，解決銀行后顧之憂，提高企業(yè)獲貸率。在普惠金融領域，以政府更有為帶動銀行更作為、促進市場更有效，建立其完善的普惠金融發(fā)展新生態(tài)。

強化銀行內協(xié)同。加強普惠金融部門與大中型信貸業(yè)務部聯(lián)動，發(fā)揮供應鏈金融以小鏈大的優(yōu)勢，圍繞核心企業(yè)，批量鎖定供應鏈上的大量民營中小微客戶，深挖客戶需求，加大信貸產品支持力度。增加綜合收益與私人銀行聯(lián)動，主動掌握存量私行客戶的企業(yè)經營規(guī)模、現(xiàn)金流量、信貸需求等關鍵信息，以提供綜合服務為出發(fā)點，為有融資需求的客戶提供適配的普惠產品，提升客戶體驗，增強客戶粘性。

4.5 依托科技賦能，精準實施風險管控

一是依托大數(shù)據，嚴把準入關口。豐富數(shù)據來源和數(shù)據類型，依托大數(shù)據篩選優(yōu)質客戶。提高預警信息質量。完善普惠信貸預警系統(tǒng)，依托大數(shù)據中心，打破數(shù)據孤島，多維度反映客戶經營狀況，充分發(fā)揮預警指導作用。二是強化貸款用途管理，密切跟蹤貸款資金流向。搭建貸款資金監(jiān)測平臺，實時監(jiān)測小微企業(yè)融資用途、資金流向，對于他行同戶名劃轉、小額貸款公司劃轉需特別關注，及時發(fā)現(xiàn)客戶資金流向不合規(guī)、改變貸款用途的情況，聯(lián)動凍結貸款額度或觸發(fā)預警。加強對企業(yè)賬戶和企業(yè)主賬戶現(xiàn)金流的監(jiān)控，及時掌握企業(yè)主有無高利貸融資等異常行為，對資金流向不合理、參與民間借貸的客戶及時退出融資。三是創(chuàng)新不良貸款處置機制。對于線上業(yè)務，探索進行清單式、批量化核銷處置，大幅縮短處置時間，提升處置效率。

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