鐘海蓮

（哈爾濱師范大學教育科學學院 黑龍江·哈爾濱 150025）

0 前言

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡貸款也得到了前所未有的發(fā)展。網(wǎng)絡借貸在為大學生提供資金支持的同時,也帶來了諸多風險和隱患。[2]現(xiàn)代大學生消費觀和欲望逐漸發(fā)生變化，不合理的消費心理和消費觀念越來越多，網(wǎng)貸憑借門檻低，借貸容易，操作簡單等特點，逐步被大學生接受，校園網(wǎng)貸迅速發(fā)展起來。但隨之而來也暴露了一些問題。大學生網(wǎng)貸已成為一個廣受社會熱議的問題，同時也引發(fā)了社會各界的質疑和相關人士的重視。因此，此研究在幫助和大學生正確看待網(wǎng)貸和樹立正確的消費觀方面有重要意義。

1 大學生網(wǎng)貸影響因素分析的研究方法和數(shù)據(jù)來源

1.1 提出假設

通過查找的資料，對影響大學生使用網(wǎng)貸的因素進行分析、歸納，本文將分別從個人特征、家庭特征、學校特征、周圍環(huán)境特征四個方面提出研究假設。

1.2 個人特征

個人特征包括性別、年級、所學專業(yè)及生活費來源等。女生喜歡購物，與男生相比，更容易受到誘惑而產(chǎn)生非理性消費行為；大一大新生剛從高中轉換到大學階段，思想還沒有完全成熟，極容易因攀比心理而過度消費；花費高、不涉及財務知識的專業(yè)容易出現(xiàn)高消費欲望；每個月的生活費較高且主要由父母供給的學生容易入不敷出，進行網(wǎng)貸。因此，這里假設性別、年級、所學專業(yè)、生活費來源等因素與網(wǎng)貸意愿相關。

1.3 家庭特征

家庭特征包括家庭性質和家庭年收入情況。家在農(nóng)村，且家境不算富裕的學生，非常容易因自卑心理而進行盲目消費。因此，本研究假設家庭性質和家庭年收入兩個因素與網(wǎng)貸意愿相關。

1.4 學校特征

學校特征包括學校對學生網(wǎng)貸的教育情況和學校類型。一般來說，經(jīng)常對學生普及網(wǎng)貸知識的學校，更少發(fā)生網(wǎng)貸行為，并且與普通學校相比，重點學校的學生自控力更強，對網(wǎng)貸行為的認識會更理性。因此，本研究假設學校網(wǎng)貸教育頻次和學校類型與網(wǎng)貸意愿相關。

1.5 周圍環(huán)境特征

周圍環(huán)境特征主要是指同學的影響，包括同學的網(wǎng)貸行為和過度消費行為。通常情況下，周圍存在參與過網(wǎng)貸且喜歡購買奢侈品的同學，會經(jīng)不住其誘惑，而進行網(wǎng)貸來滿足自己的消費欲望。因此，本研究假設周圍人的網(wǎng)貸行為和過度消費行為與自身網(wǎng)貸意愿相關。

1.6 選擇變量

基于前面的研究假設，現(xiàn)設因變量y為“大學生是否愿意參與網(wǎng)貸”，自變量x為“大學生網(wǎng)貸行為的影響因素”，具體包括個人特征、家庭特征、學校特征和周圍環(huán)境特征四個維度下的11個變量，各變量的具體定義如表1所示。

表1：變量定義

2 數(shù)據(jù)來源

2.1 樣本選擇

本研究以H市各高校大學生作為調查對象，對在校本科生進行隨機抽樣調查，通過問卷星發(fā)放問卷，共發(fā)放174份，回收有效問卷101份。在將回收的數(shù)據(jù)進行深度分析之前，首先對問卷的信度和效度進行檢驗。問卷的信度和系數(shù)Cronbach's Alpha為0.762＞0.7，說明問卷的信度較好。檢驗變量間偏相關的KMO統(tǒng)計值，數(shù)值為0.774＞0.5，球形假設檢驗，Sig值為0.010<0.05，說明變量之間是存在相關性的，可以進行因子分析。

通過正交旋轉后主因子方差貢獻率表，六大因子的特征值均大于1，具有良好的解釋力度，且累計方差貢獻率達到63.597%，基本上保留了原始數(shù)據(jù)的信息含量。由此說明，該數(shù)據(jù)能夠進行深入的統(tǒng)計分析。

2.2 樣本結構

總的來看，在參與調查的101人中，有82人不愿意參與網(wǎng)貸，占比81.2%，有19人愿意參與網(wǎng)貸，占比18.8%。在個人特征方面，從性別結構看，參與問卷的男性占50.5%，女性占49.5%，比例相當；從所在年級看，大二最多占41.6%，大四最少占13.9%，大一大三分別占19.8%和24.8%；從所學專業(yè)看，文史哲類占比21.8%，理工農(nóng)醫(yī)類占比43.6%，經(jīng)管法類占比16.8%，教育藝術類占比17.8%。

從生活費來源看，父母供給占 74.3%，自己獲得占25.7%；從月生活費用看，800-1400元區(qū)間最多，占65.3%，2000元以上最少，僅占 1%，剩下的 800元以下和1400-2000元各占總人數(shù)的21.8%、11.9%。在家庭特征方面，就戶籍而言，來自城市的占 69.3%，來自農(nóng)村的占30.7%；就家庭年收入而言，3-6W分布最多，占38.6%，其次是3W及以下占26.7%，6-12W占22.8%，最后是12W及以上較少，占11.9%。在學校特征方面，從網(wǎng)貸教育頻次看，一月一次的較多，占39.6%，一學期一次和一年一次的占比相同，為18.8%，從來沒有的占22.8%；從學校類型看，普通本科的學生多于重點本科，分別占72.3%和27.7%。在周圍環(huán)境特征方面，就同學的網(wǎng)貸行為而言，沒有進行過網(wǎng)貸的居多，占84.2%，進行過網(wǎng)貸的只有15.8%；就同學的過度消費行為而言，沒有的居多，占77.2%，有過的占22.8%，說明大多數(shù)學生的同學消費較理性。

3 大學生網(wǎng)貸影響因素的實證分析

3.1 影響因素的差異性分析

如表2所示，對問卷數(shù)據(jù)采用卡方檢驗，看變量之間是否存在顯著性差異?？芍詣e、年級、專業(yè)類型、月生活費用、家庭性質、家庭年收入、學校對網(wǎng)貸教育頻次、學校類型、同學的網(wǎng)貸行為和過度消費行為等10個變量的P值分別為0.417、1.000、0.520、0.939、0.080、0.274、1.000、0.677、0.722、0.916，均大于0.05，表明這10個指標不存在顯著性差異。只有生活費主要來源這一指標的 P值為0.048<0.05，具有顯著性差異，在大學生是否愿意參與網(wǎng)貸間差異具有統(tǒng)計學意義，值得討論。由表6可知，在生活費主要來自父母供給的75名學生里，愿意參與網(wǎng)貸的人數(shù)為18人，占這一題愿意參與網(wǎng)貸比的94.7%，不愿意參與網(wǎng)貸的人數(shù)為57人，占不愿意參與網(wǎng)貸比的69.5%；在生活費主要通過自己獲得的26名學生里，愿意參與網(wǎng)貸的人數(shù)僅為1人，占比5.3%，不愿意參與網(wǎng)貸的人數(shù)為25人，占比30.5%。因此，大部分學生的生活費來自于父母供給，并且，生活費主要由父母供給的學生更愿意參與網(wǎng)貸。

表2：差異性分析結果

3.2 大學生網(wǎng)貸的主要影響因素分析

根據(jù)上述模型的檢驗結果，在個人特征、家庭特征、學校特征以及周圍環(huán)境特征四個維度11個變量中，只有學生生活費來源是影響大學生網(wǎng)貸的獨立因素并且具有統(tǒng)計學意義。生活費主要由父母供給的學生，資金充足且來源穩(wěn)定，需要用錢會直接向父母索取，不太會利用網(wǎng)貸進行超前消費。

4 主要結論

基于H市101位大學生消費狀況和參與網(wǎng)貸意愿的調研數(shù)據(jù)，本文對不同類型的大學生對網(wǎng)絡貸款的需求差異以及影響因素進行分析，得出以下結論：

大學生參與網(wǎng)貸的意愿受到多重因素的影響，主要從家庭、性別、學校學費、資金來源、資金數(shù)額、戶籍、對貸款了解程度（對網(wǎng)貸平臺安全、個人信息保護、網(wǎng)貸利率、網(wǎng)貸風險、資費水平、逾期信用后果、催款方式等的了解）、同齡人消費水平、周圍人消費水平、個人消費水平、消費心理、學校對于網(wǎng)貸的教育等維度進行分析，根據(jù)問卷調查以及數(shù)據(jù)分析得出影響大學生網(wǎng)貸的最主要因素是資金來源，資金是否來源于家庭決定了大學生對網(wǎng)貸需求的差異性。

本文的局限性，因為研究者本身的調研時間和調研精力有限，沒有進一步的擴大研究范圍。只能將研究對象設定為H市高等院校的大學生人群。所以本文通過調研數(shù)據(jù)所得出的分析結果具有一定的局限性。

5 大學生網(wǎng)絡貸款解決措施

針對目前大學生網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀與原因分析，本文在以下幾個方面提出建設性的建議：

5.1 學校加強消費觀教育，引導學生樹立正確消費觀

高校應開設相應的課程，引導大學生樹立正確的消費觀，合理消費。學?？梢匝埞裁窬胄Ｕ匍_相關匯報會和講座，提高大學生的風險識別能力和風險防范意識。大學生的成長環(huán)境和家庭教育環(huán)境不同，因此在消費觀教育的過程中需要注重差異性，堅持因材施教的原則。在進行消費觀教育的過程中，要加強對大學生進行中國優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的熏陶，宣揚勤儉節(jié)約和艱苦奮斗的精神，引導大學生勤儉節(jié)約，理性消費。另一方面，學校可以為家庭有困難的大學生提供足夠的資助。對于陷入校園不良貸款的大學生，學?？梢灾概蓪Ｈ伺c家長進行及時調解。

5.2 學生樹立正確理性的消費觀念

大學生要自覺樹立正確理性的消費觀念，抵制攀比心理、虛榮心理的不良影響，堅持以理性的消費觀為消費主導，拒絕網(wǎng)貸的消費誘惑。在消費過程中，要堅持節(jié)約的理念，理性消費。當代大學生在吃穿用度消費方面，要學會合理規(guī)劃，堅持節(jié)約消費理念，避免重復消費而浪費金錢。為了滿足消費欲望而去進行網(wǎng)貸，可能會在短時間內滿足大學生的購買欲望，消費沖動得到滿足，但從長期的發(fā)展來看，這種過度消費和超前消費埋下了許多隱患，可能會助長大學生的享樂心理，也可能會導致一個家庭面臨巨額債務負擔等，這些隱患可能會成為大學生未來發(fā)展道路上的阻礙。

5.3 家庭成員以身作則，發(fā)揮積極的示范作用

家庭成員對大學生的影響是深遠持久的，家長的行為會潛移默化地影響大學生的消費觀念。家庭教育與高校教育形成合力共同推動學生的成長與進步。例如，大學輔導員和班主任應該聯(lián)系家長，把孩子的信息反饋給家長。同時，學校可以從家長那里及時了解大學生的消費情況。家長也要提醒孩子謹慎對待“校園貸”。在家庭教育的過程中，家庭成員需要緊隨時代步伐，充分了解網(wǎng)絡貸款，向大學生科學分析網(wǎng)絡貸款的利弊，避免因為認識不足而造成不良后果。生活中，堅持適度消費和合理消費，不盲目追求物質享樂，向學生傳達出艱苦奮斗的價值和意義，引導學生在日常生活和學習中，養(yǎng)成良好的消費習慣，不透支消費金額，選擇能力范圍內的適度消費。