劉曉芳

摘要：我國自改革開放以來經(jīng)濟得到了迅猛發(fā)展，居民的收入水平為之提高，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)運而生，逐漸在金融市場形成了獨有的體系。由于各大商業(yè)銀行均已發(fā)展出自己的個人理財業(yè)務(wù)，相互之間的業(yè)務(wù)競爭日趨激烈，逐漸暴露出許多需要加以規(guī)范和引導(dǎo)的問題。本文從商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)概述入手，基于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展實際，對其發(fā)展現(xiàn)狀分析，總結(jié)出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)各類問題之后提出了有針對性的解決對策，希望研究結(jié)果能為我國商業(yè)銀行制定個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略提供有力的幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人理財業(yè)務(wù);發(fā)展戰(zhàn)略

自1970年以來，金融業(yè)迎來了創(chuàng)新發(fā)展的浪潮，我國的商業(yè)銀亦受到了影響。雖然個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)在我國推出了大約十年，但如今，各類個人理財產(chǎn)品逐漸進入市場，年度發(fā)行量巨大。據(jù)有關(guān)報道，我國國內(nèi)財富管理產(chǎn)品的運作模式存在諸多問題。比如說，某種產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重，而一些新的理財產(chǎn)品功能則難以符合客戶切身需求，給客戶帶來的各種風(fēng)險也隨之增加。

本文以此為研究背景，對個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)概念進行整理歸納，并對所得數(shù)據(jù)進行分析，借此了解國內(nèi)外個人理財業(yè)務(wù)的實際發(fā)展現(xiàn)狀和環(huán)境因素進行分析找出存在的問題，從而提供有針對性的解決對策，能夠幫助商業(yè)銀行對個人理財業(yè)務(wù)制定長遠的發(fā)展戰(zhàn)略提供有力的幫助。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

個人理財指的是專業(yè)部門或商業(yè)銀行在對個人的資產(chǎn)負債及收支情況綜合分析之后，根據(jù)個體的資產(chǎn)能力以及風(fēng)險偏好，將理財產(chǎn)品或服務(wù)提供給個體的經(jīng)濟活動。2018年9月份，銀保監(jiān)會發(fā)布實施了《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，結(jié)合個人理財概念，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵主要包含了兩方面，一是理財首要考量為安全保障，二是重點為積累財富的速度。

（二）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點為以下三點：

一是客戶群體數(shù)量分散。在商業(yè)銀行內(nèi)，個人理財業(yè)務(wù)的客戶有著較為分散的資金來源，卻數(shù)量眾多。如此也在一定程度上分散了商業(yè)銀行的風(fēng)險，多樣化銀行資金源、商業(yè)銀行運行風(fēng)險得以控制的同時，銀行業(yè)只能夠?qū)⑤^為有限的利潤帶給個體客戶。

二是用戶需求個性化。商業(yè)銀行有著龐大的客戶群體，為了滿足其多樣化的需求，商業(yè)銀行往往會供給多種多樣的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品供給的多樣化為這些多元化需求的滿足提供了保障。

三是產(chǎn)品與服務(wù)綜合性。商業(yè)銀行內(nèi)有著非常豐富的個人理財業(yè)務(wù)體系，賬戶管理、理財咨詢等均屬于綜合性服務(wù)。

二、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及分析

（一）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

誕生于上個世紀(jì)三十年代之初的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，發(fā)展至上個世紀(jì)五十年代，就已經(jīng)開始將周全的財產(chǎn)計劃提供給客戶?！般y行零售業(yè)革命”在上個世紀(jì)七十年代掀起，后來由于受日益放松的監(jiān)管和持續(xù)進步的科學(xué)技術(shù)，個人理財業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。日益完善的市場環(huán)境讓商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)進入到了千家萬戶。

上個世紀(jì)九十年代初期，我國國內(nèi)誕生了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)，在銀監(jiān)會和人民銀行相繼出臺相關(guān)政策之后，得以規(guī)范的個人理財市場為商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。截至目前，保險、券商、銀行等多方紛紛參與到個人理財業(yè)務(wù)中來，整個個人理財業(yè)務(wù)市場快速發(fā)展。

2.國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)演變

我國的個人理財業(yè)務(wù)有傳統(tǒng)的單一儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展到現(xiàn)在越來越豐富的產(chǎn)品類型。 如今，個人理財業(yè)務(wù)的種類非常豐富。 一些有外幣或外幣需求的客戶可以通過購買外幣理財產(chǎn)品參與國際投資，同時降低他們面臨的外匯風(fēng)險。此外，中國的個人理財產(chǎn)品也分為擔(dān)保主產(chǎn)品，非擔(dān)保主要產(chǎn)品。在購買理財產(chǎn)品的過程中，客戶需要進行風(fēng)險等級和能力測試，以購買符合其風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品。

3.國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)運作模式

目前，由于我國商業(yè)銀行的運作模式，個人理財產(chǎn)品主要位于商業(yè)銀行辦事處，客戶到銀行進行處理。在此背景下，商業(yè)銀行主要通過專業(yè)的銀行銷售人員銷售個人理財產(chǎn)品，向客戶開展相關(guān)的個人理財產(chǎn)品銷售活動。 這包括向客戶解釋相關(guān)金融產(chǎn)品，為客戶進行風(fēng)險等級和能力測試，以及最終為客戶進行金融產(chǎn)品的相關(guān)銷售活動。而在以往，個人理財業(yè)務(wù)僅能由商業(yè)銀行辦公區(qū)域辦理，雖限制內(nèi)容較多，但更有利于客戶與銀行之間的聯(lián)系交流，同時商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理更方便地與客戶進行通信和通信，為后期銷售打下基礎(chǔ)。

（二）國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及原因

1.分業(yè)經(jīng)營的金融體制限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間

就當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展實際來看，從上個世紀(jì)九十年代之后，我國金融業(yè)實施的操作系統(tǒng)只能出售資金和保險產(chǎn)品。這導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時受到許多限制、許多與資本市場融為一體的企業(yè)無法上市。也正是受分業(yè)經(jīng)營金融體制的限制，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)仍處于較低水平，只保存了產(chǎn)品的功能擴展，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度非常有限，沒有真正的理財產(chǎn)品，很難滿足客戶的全方位金融服務(wù)。從我國當(dāng)前眾多商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的實際開展情況來看，發(fā)行產(chǎn)品種類較少，難以吸引高端客戶，對商業(yè)銀行此類業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展較為不利。

2.商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

近年來，社會經(jīng)濟增長，金融市場發(fā)展迅速，各個金融機構(gòu)之間的競爭也越來越激烈。而受市場發(fā)展影響，國人們對于個人財富的管理意識也逐漸加強，銀行的個人財富管理業(yè)務(wù)也逐漸多了起來，但現(xiàn)階段經(jīng)驗不足也導(dǎo)致了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)不到位，缺乏個性服務(wù)的設(shè)計，千篇一律的設(shè)計方案并不能滿足不同客戶群體的需求。例如，外匯理財，基金銷售等，無論哪家銀行率先推出新的理財產(chǎn)品，都會立即被其他銀行效仿。嚴重的個人理財產(chǎn)品難以吸引客戶的投資目光，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定限制。

3.商業(yè)銀行缺乏業(yè)務(wù)過硬的高素質(zhì)理財人才

2016年11月，中國首批488名CFP（國際理財規(guī)劃師）獲得認證，標(biāo)志著中國進入專業(yè)金融服務(wù)時代。 截至2018年6月底，國際財務(wù)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)委員會認證的中國CFP系列持有人總數(shù)為140人，其中法律援助計劃持有人的總數(shù)為123人。205人，國際理財規(guī)劃師CFP持有人數(shù)達到14，152人。 財務(wù)管理經(jīng)理擁有3，169名EFP持有人和1，194名經(jīng)過認證的私人銀行家CPB持有人。

對于商業(yè)銀行而言，任何業(yè)務(wù)的發(fā)展都離不開人才的支持，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展、成長的核心資源就是人才隊伍。然而，面對近年來的投資和財務(wù)熱情，現(xiàn)有的國際理財規(guī)劃師與我國的市場需求依舊存在著很多的差距，非常需要量理財產(chǎn)品研發(fā)人才的補充。可見，國內(nèi)理財規(guī)劃專業(yè)人才的短缺也就直接限制了中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)存在問題的解決對策

（一）加強橫向聯(lián)合降低分業(yè)限制的影響

混合操作是現(xiàn)階段西方商業(yè)銀行中普遍應(yīng)用的商業(yè)模式。在全球化發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行更應(yīng)利用自身的領(lǐng)域優(yōu)勢加強與金融行業(yè)其他項目公司的合作尤其是理財產(chǎn)業(yè)間的橋梁搭建，加大金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，擴大合作范圍與類型。例如，商業(yè)銀行可以依據(jù)近年來客戶或是消費者群體關(guān)注較多的保險行業(yè)等加強合作，以“互利共贏”為目標(biāo)進行合作性的產(chǎn)品開發(fā)，一來與保險公司合作可以擴寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，二來也可以通過彼此間的合作增強金融業(yè)務(wù)的安全性，吸取其服務(wù)的經(jīng)驗，彌補自身產(chǎn)品的不足，加以創(chuàng)新，為后續(xù)發(fā)展助力。

現(xiàn)階段，根據(jù)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展情況，建議商業(yè)銀行根據(jù)自身實際情況將研發(fā)產(chǎn)品投入力度加大，將產(chǎn)品發(fā)行種類和發(fā)行數(shù)量豐富，以此來達到規(guī)避一味模仿同業(yè)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，實現(xiàn)新型理財產(chǎn)品系列的開創(chuàng)與擴充，吸引更多的高端客戶。

（二）加快金融創(chuàng)新，豐富個人理財產(chǎn)品

客戶的主體不同，需求也是多種多樣，尤其是在當(dāng)今社會個性化業(yè)務(wù)的定制也在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍內(nèi)，依據(jù)客戶的需求進行的理財項目能夠有效地為個人用戶規(guī)避財務(wù)風(fēng)險，從而帶來個人收益的最大化，這是一個共贏的項目，當(dāng)客戶創(chuàng)收的同時銀行也得到了更多的合作機會，得到了發(fā)展的資金支持。銀行業(yè)的長久發(fā)展依靠的是與客戶之間的洽談合作，而展開洽談合作的目的與契機均是金融產(chǎn)品，因此金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新才是銀行創(chuàng)收、發(fā)展的關(guān)鍵。

當(dāng)前，商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)時，可以利用大數(shù)據(jù)對客戶進行分析，了解不同客戶的獨特理財需求。如此，不僅有利于對客戶有全方位的認識，還方便對市場進行細分。根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果，商業(yè)銀行可按照某些標(biāo)準(zhǔn)，比如收入、年齡、風(fēng)險偏好等對客戶群進行分類，將更具有針對性的個人理財產(chǎn)品組合提供給個體客戶，吸引客戶投資。

（三）建立個人理財業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng)和激勵機制

對于我國商業(yè)銀行而言，是否儲備個人理財業(yè)務(wù)人員將直接影響個人理財業(yè)務(wù)的實際開展情況。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)盡快引進優(yōu)秀個人理財師，幫助銀行補充專業(yè)人才隊伍的同時，為新型產(chǎn)品的研發(fā)提供保障。另一方面，我國銀行可以提升理財人員職業(yè)的門檻，要求其必須取得相應(yīng)的證書，在工作中如果出現(xiàn)違反制度的做法，取消其資格證書。并且，商業(yè)銀行還可以建立適應(yīng)工作特點的薪酬激勵機制，督促員工更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。除投資工具應(yīng)用和財務(wù)規(guī)劃課程外，還應(yīng)通過證券和保險行業(yè)的橫向溝通和培訓(xùn)提供全面的金融市場知識。 并開展實踐練習(xí)，提高金融知識和投資經(jīng)驗的應(yīng)用，并開展專業(yè)的財務(wù)管理。

四、結(jié)論

通過本次研究分析，我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行對于個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較為基礎(chǔ)的認識，但是在內(nèi)部的管理制度上依舊需要完善，通過實現(xiàn)對內(nèi)部制度的控制來建立、健全個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，增加產(chǎn)品的安全性能，為個人用戶有效地規(guī)避風(fēng)險。同時商業(yè)銀行在銷售個人理財產(chǎn)品時，也需注重銀行與客戶之間存在合作關(guān)系，正確處理彼此的關(guān)系，保證業(yè)務(wù)合作交流的流暢性。另外，在體制上，商業(yè)銀行也應(yīng)制定和完善商業(yè)銀行財務(wù)管理內(nèi)部規(guī)章制度，定期對財務(wù)經(jīng)理進行法律培訓(xùn)，把風(fēng)險控制放在首位，不斷完善業(yè)務(wù)規(guī)則和安全程序 ，并確保個人理財業(yè)務(wù)的安全性和有效性，只有采取雙管齊下的方式，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)才能實現(xiàn)質(zhì)的發(fā)展。

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