齊煜

摘要：中小商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)收獲一定成果，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到積極推進(jìn)作用，但是當(dāng)前針對(duì)實(shí)際操作與管理方面以及存有潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要通過有效手段對(duì)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)加以防范。本文首先分析發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的意義，其次從幾個(gè)方面深入說明并探討業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略，旨意在為相關(guān)研究提供參考資料。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;小微信貸業(yè)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防范

伴隨我國出臺(tái)出對(duì)小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部分對(duì)中小企業(yè)的貸款需求越來越重視。當(dāng)前中小企業(yè)因?yàn)槿鄙俜蠘?biāo)準(zhǔn)的質(zhì)押物導(dǎo)致信貸申請(qǐng)較為困難。中小商業(yè)銀行自身的決策機(jī)制較為靈活，與大型商業(yè)銀行相比，在支持小微企業(yè)融資方面具有明顯優(yōu)勢。中小銀行也在積極通過實(shí)踐總結(jié)開展小微信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)潛在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)旬尋找有效的控制措施。

1.中小商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的意義

1.1有利于建立差異化的市場競爭

我國大部分商業(yè)銀行一直以來都是面向大規(guī)模經(jīng)營的企業(yè)，通過存貸的利益差來獲取收益，以貸款批復(fù)作為主要的資產(chǎn)形式，因此也導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品類型較為單一，同質(zhì)化競爭形勢較為激烈[1]。小微信貸業(yè)務(wù)與大企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)相比，不僅成本高、風(fēng)險(xiǎn)高，而且收益見效慢，部分商業(yè)銀行考慮到短期內(nèi)的業(yè)績，不愿將過多精力投入在小微信貸業(yè)務(wù)中。所以中小商業(yè)銀行要利用好所在區(qū)域內(nèi)的信息和成本方面的優(yōu)勢，發(fā)揮小微信貸業(yè)務(wù)便捷、簡單的特點(diǎn)，突破銀行服務(wù)同質(zhì)化的限制，讓中小商業(yè)銀行以差異化優(yōu)勢，在銀行服務(wù)競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

1.2有利于開發(fā)潛在的市場客戶群體

中小商業(yè)銀行在與其他銀行爭奪大客戶時(shí)缺少優(yōu)勢，在目標(biāo)市場中選擇客戶時(shí)，通常會(huì)以大型企業(yè)為主，這種方式是具有局限性的。小微企業(yè)在市場中的數(shù)量眾多，但是因?yàn)榻?jīng)營規(guī)模相對(duì)較小，財(cái)務(wù)系統(tǒng)不完善，缺少有價(jià)值的質(zhì)押物作擔(dān)保，在這種情況下只能在少數(shù)銀行中獲取到信用貸款[2]。這些小微企業(yè)都可以作為中小商業(yè)銀行發(fā)展階段中的潛在客戶群體，也是提高經(jīng)營利潤的關(guān)鍵點(diǎn)。因此中小企業(yè)要通過大力發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)來優(yōu)化客戶群體的結(jié)構(gòu)，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)資本占用，讓中小銀行資產(chǎn)能夠持續(xù)增長，在未來實(shí)現(xiàn)長期穩(wěn)定發(fā)展。

2.中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范策略

2.1重視經(jīng)營者的個(gè)人素質(zhì)

小微企業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，大部分都屬于民營企業(yè)，經(jīng)營者的個(gè)人素質(zhì)、征信情況以及經(jīng)營能力等多種因素，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展都起到直接影響[3]。所以商業(yè)銀行要通過人民銀行的征信系統(tǒng)，深入了解企業(yè)經(jīng)營者的信用記錄，他行授信額度情況。在考察企業(yè)經(jīng)營者社會(huì)聲譽(yù)以及個(gè)人素質(zhì)時(shí)，可以從上游和下游的供應(yīng)商、當(dāng)?shù)毓ど毯投悇?wù)部門等開始著手，這樣才能對(duì)企業(yè)經(jīng)營者有更為透徹的了解。建立定期約見機(jī)制，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理要與企業(yè)經(jīng)營者保持密切聯(lián)系，積極進(jìn)行溝通，從而對(duì)企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況和經(jīng)營者的管理能力有所掌握，同時(shí)密切關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)變動(dòng)、生產(chǎn)效率和經(jīng)營變化。針對(duì)經(jīng)營者的直系親屬具有他國國籍或者移居國外、經(jīng)營范圍不突出、在銀行中具有貸款被核銷記錄、還款逾期等情況的小微型企業(yè)，商業(yè)銀行在審批貸款時(shí)要?jiǎng)?wù)必慎重，采取有效的解決措施或者盡早撤銷對(duì)企業(yè)發(fā)放貸款。

2.2重點(diǎn)監(jiān)控多頭開戶和資金往來

商業(yè)銀行這對(duì)小微企業(yè)出現(xiàn)的多頭開戶情況，要嚴(yán)格加以控制，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的資金審批進(jìn)行管理，監(jiān)視企業(yè)結(jié)算賬戶的資金變動(dòng)情況，這對(duì)出現(xiàn)的大額非正常形態(tài)的交易要在第一時(shí)間了解資金變動(dòng)原因[4]。通常情況下，在結(jié)算企業(yè)資金的過程中，要按照授信余額占比標(biāo)準(zhǔn)來結(jié)算，同時(shí)要求企業(yè)將授信銀行賬戶設(shè)置為企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的回款賬戶。商業(yè)銀行還需要將貸款歸行額和客戶銷售納入到銀行客戶經(jīng)理考核指標(biāo)中，嚴(yán)格監(jiān)控企業(yè)賬戶資金，對(duì)異常流動(dòng)的資金對(duì)其具體流向進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤，并結(jié)合跟蹤情況對(duì)其展開分析，從而預(yù)測企業(yè)的還貸能力。避免信貸資金挪為他用，及時(shí)掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的動(dòng)態(tài)信息，了解運(yùn)營與發(fā)展的信息，這樣才能根據(jù)實(shí)際情況制定出授信方案，并設(shè)計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)防范方案。

2.3掌握企業(yè)活性信息

小微企業(yè)的信貸調(diào)查工作，要從活性信息“三品”和”三表“開始著手。三品中包含經(jīng)營者個(gè)人品格、企業(yè)產(chǎn)品和企業(yè)固定資產(chǎn);三表則是由稅務(wù)表、電表和水表三項(xiàng)為主，財(cái)務(wù)報(bào)表為輔，以動(dòng)態(tài)化的形式，先從多個(gè)角度掌握企業(yè)各個(gè)方面的信息。中小商業(yè)銀行要重視收集企業(yè)的非財(cái)務(wù)類活性信息，比如水費(fèi)和電費(fèi)憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、納稅憑證等，通過這部分信息全面掌握企業(yè)現(xiàn)階段的實(shí)際經(jīng)營情況，同時(shí)這類信息也能輔助銀行核查企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性。商業(yè)銀行在審核貸款階段，還要讓企業(yè)提供產(chǎn)品銷售合同和常用供貨商購銷合同，了解企業(yè)上下游客戶企業(yè)的基本情況和企業(yè)信譽(yù)，確認(rèn)企業(yè)雙方在業(yè)務(wù)往來是否具有穩(wěn)定性。對(duì)上下游客戶企業(yè)也要對(duì)其周邊事物展開調(diào)查，對(duì)經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈條中的各個(gè)企業(yè)實(shí)際情況以交叉調(diào)研的方式逐一驗(yàn)證，從多種途徑檢驗(yàn)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。不僅如此商業(yè)銀行還可以要求小微企業(yè)提供年度分紅的分配情況，從而了解企業(yè)是否存在資金抽逃的行為，這樣也有利于銀行及時(shí)采取防范措施，避免潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.結(jié)束語

綜上所述，從主流風(fēng)險(xiǎn)的管控措施的角度來分析，中小商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，能夠結(jié)合企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)有目的的采取風(fēng)險(xiǎn)防范手段，關(guān)注經(jīng)營者本人的素質(zhì)，通過企業(yè)臺(tái)賬和應(yīng)收賬款掌握企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。中小商業(yè)銀行采取的差異化風(fēng)險(xiǎn)防范措施，既解決企業(yè)融資難的問題，也讓小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大幅度減輕，讓實(shí)體經(jīng)濟(jì)拓展出新的發(fā)展途徑。

參考文獻(xiàn)：

[1]岳紅.中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展分析與風(fēng)險(xiǎn)防范探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（10）.

[2]張晨龍.商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2014.

[3]徐建平，金禹辰.中小商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施研究[J].時(shí)代金融，2020， No.760（06）：146-147+149.

[4]張璐.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究——以X商業(yè)銀行為研究對(duì)象[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).