齊煜

摘要：中小商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)方面已經(jīng)收獲一定成果，這對于經(jīng)濟的發(fā)展也起到積極推進作用，但是當前針對實際操作與管理方面以及存有潛在風險，需要通過有效手段對業(yè)務(wù)中的風險加以防范。本文首先分析發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的意義，其次從幾個方面深入說明并探討業(yè)務(wù)風險防范策略，旨意在為相關(guān)研究提供參考資料。

關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行;小微信貸業(yè)務(wù);風險防范

伴隨我國出臺出對小微企業(yè)的劃分標準，監(jiān)管部分對中小企業(yè)的貸款需求越來越重視。當前中小企業(yè)因為缺少符合標準的質(zhì)押物導(dǎo)致信貸申請較為困難。中小商業(yè)銀行自身的決策機制較為靈活，與大型商業(yè)銀行相比，在支持小微企業(yè)融資方面具有明顯優(yōu)勢。中小銀行也在積極通過實踐總結(jié)開展小微信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，針對潛在的業(yè)務(wù)風險旬尋找有效的控制措施。

1.中小商業(yè)銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的意義

1.1有利于建立差異化的市場競爭

我國大部分商業(yè)銀行一直以來都是面向大規(guī)模經(jīng)營的企業(yè)，通過存貸的利益差來獲取收益，以貸款批復(fù)作為主要的資產(chǎn)形式，因此也導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品類型較為單一，同質(zhì)化競爭形勢較為激烈[1]。小微信貸業(yè)務(wù)與大企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)相比，不僅成本高、風險高，而且收益見效慢，部分商業(yè)銀行考慮到短期內(nèi)的業(yè)績，不愿將過多精力投入在小微信貸業(yè)務(wù)中。所以中小商業(yè)銀行要利用好所在區(qū)域內(nèi)的信息和成本方面的優(yōu)勢，發(fā)揮小微信貸業(yè)務(wù)便捷、簡單的特點，突破銀行服務(wù)同質(zhì)化的限制，讓中小商業(yè)銀行以差異化優(yōu)勢，在銀行服務(wù)競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

1.2有利于開發(fā)潛在的市場客戶群體

中小商業(yè)銀行在與其他銀行爭奪大客戶時缺少優(yōu)勢，在目標市場中選擇客戶時，通常會以大型企業(yè)為主，這種方式是具有局限性的。小微企業(yè)在市場中的數(shù)量眾多，但是因為經(jīng)營規(guī)模相對較小，財務(wù)系統(tǒng)不完善，缺少有價值的質(zhì)押物作擔保，在這種情況下只能在少數(shù)銀行中獲取到信用貸款[2]。這些小微企業(yè)都可以作為中小商業(yè)銀行發(fā)展階段中的潛在客戶群體，也是提高經(jīng)營利潤的關(guān)鍵點。因此中小企業(yè)要通過大力發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)來優(yōu)化客戶群體的結(jié)構(gòu)，降低銀行風險資本占用，讓中小銀行資產(chǎn)能夠持續(xù)增長，在未來實現(xiàn)長期穩(wěn)定發(fā)展。

2.中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的風險防范策略

2.1重視經(jīng)營者的個人素質(zhì)

小微企業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)規(guī)模相對較小，大部分都屬于民營企業(yè)，經(jīng)營者的個人素質(zhì)、征信情況以及經(jīng)營能力等多種因素，對企業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展都起到直接影響[3]。所以商業(yè)銀行要通過人民銀行的征信系統(tǒng)，深入了解企業(yè)經(jīng)營者的信用記錄，他行授信額度情況。在考察企業(yè)經(jīng)營者社會聲譽以及個人素質(zhì)時，可以從上游和下游的供應(yīng)商、當?shù)毓ど毯投悇?wù)部門等開始著手，這樣才能對企業(yè)經(jīng)營者有更為透徹的了解。建立定期約見機制，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理要與企業(yè)經(jīng)營者保持密切聯(lián)系，積極進行溝通，從而對企業(yè)的實際運營情況和經(jīng)營者的管理能力有所掌握，同時密切關(guān)注企業(yè)的財務(wù)變動、生產(chǎn)效率和經(jīng)營變化。針對經(jīng)營者的直系親屬具有他國國籍或者移居國外、經(jīng)營范圍不突出、在銀行中具有貸款被核銷記錄、還款逾期等情況的小微型企業(yè)，商業(yè)銀行在審批貸款時要務(wù)必慎重，采取有效的解決措施或者盡早撤銷對企業(yè)發(fā)放貸款。

2.2重點監(jiān)控多頭開戶和資金往來

商業(yè)銀行這對小微企業(yè)出現(xiàn)的多頭開戶情況，要嚴格加以控制，對各個環(huán)節(jié)的資金審批進行管理，監(jiān)視企業(yè)結(jié)算賬戶的資金變動情況，這對出現(xiàn)的大額非正常形態(tài)的交易要在第一時間了解資金變動原因[4]。通常情況下，在結(jié)算企業(yè)資金的過程中，要按照授信余額占比標準來結(jié)算，同時要求企業(yè)將授信銀行賬戶設(shè)置為企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的回款賬戶。商業(yè)銀行還需要將貸款歸行額和客戶銷售納入到銀行客戶經(jīng)理考核指標中，嚴格監(jiān)控企業(yè)賬戶資金，對異常流動的資金對其具體流向進行實時的跟蹤，并結(jié)合跟蹤情況對其展開分析，從而預(yù)測企業(yè)的還貸能力。避免信貸資金挪為他用，及時掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動的動態(tài)信息，了解運營與發(fā)展的信息，這樣才能根據(jù)實際情況制定出授信方案，并設(shè)計出風險防范方案。

2.3掌握企業(yè)活性信息

小微企業(yè)的信貸調(diào)查工作，要從活性信息“三品”和”三表“開始著手。三品中包含經(jīng)營者個人品格、企業(yè)產(chǎn)品和企業(yè)固定資產(chǎn);三表則是由稅務(wù)表、電表和水表三項為主，財務(wù)報表為輔，以動態(tài)化的形式，先從多個角度掌握企業(yè)各個方面的信息。中小商業(yè)銀行要重視收集企業(yè)的非財務(wù)類活性信息，比如水費和電費憑證、貨物運輸單據(jù)、納稅憑證等，通過這部分信息全面掌握企業(yè)現(xiàn)階段的實際經(jīng)營情況，同時這類信息也能輔助銀行核查企業(yè)財務(wù)報表的真實性。商業(yè)銀行在審核貸款階段，還要讓企業(yè)提供產(chǎn)品銷售合同和常用供貨商購銷合同，了解企業(yè)上下游客戶企業(yè)的基本情況和企業(yè)信譽，確認企業(yè)雙方在業(yè)務(wù)往來是否具有穩(wěn)定性。對上下游客戶企業(yè)也要對其周邊事物展開調(diào)查，對經(jīng)營產(chǎn)業(yè)鏈條中的各個企業(yè)實際情況以交叉調(diào)研的方式逐一驗證，從多種途徑檢驗企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。不僅如此商業(yè)銀行還可以要求小微企業(yè)提供年度分紅的分配情況，從而了解企業(yè)是否存在資金抽逃的行為，這樣也有利于銀行及時采取防范措施，避免潛在風險的發(fā)生。

3.結(jié)束語

綜上所述，從主流風險的管控措施的角度來分析，中小商業(yè)銀行針對企業(yè)發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，能夠結(jié)合企業(yè)經(jīng)營特點有目的的采取風險防范手段，關(guān)注經(jīng)營者本人的素質(zhì)，通過企業(yè)臺賬和應(yīng)收賬款掌握企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀。中小商業(yè)銀行采取的差異化風險防范措施，既解決企業(yè)融資難的問題，也讓小微企業(yè)的經(jīng)濟負擔大幅度減輕，讓實體經(jīng)濟拓展出新的發(fā)展途徑。

參考文獻：

[1]岳紅.中小商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展分析與風險防范探討[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（10）.

[2]張晨龍.商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)與風險控制研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學，2014.

[3]徐建平，金禹辰.中小商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險控制措施研究[J].時代金融，2020， No.760（06）：146-147+149.

[4]張璐.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風險管理研究——以X商業(yè)銀行為研究對象[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學.