郭小偉

摘要：常見的信貸市場分割形式有兩種，一種是對大型企業(yè)信貸市場與中小企業(yè)信貸市場進(jìn)行分割，另一種是對中小企業(yè)信貸市場中的中高風(fēng)險企業(yè)，與低風(fēng)險企業(yè)進(jìn)行分割。受信息不對稱情況影響，如大型銀行信貸成本高過中小銀行，則中小銀行將會擁有屬于自己的信貸市場;如兩類銀行成本相近，高風(fēng)險中小企業(yè)信貸市場被二者共同占有，低風(fēng)險中小企業(yè)屬于小銀行。與大型銀行相比，中小銀行可以幫助中小企業(yè)解決融資問題，可以為中小企業(yè)發(fā)展提供更多的幫助。

關(guān)鍵詞：信貸市場;分割;中小銀行;優(yōu)勢

中小企業(yè)對推動我國社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常大的幫助，但是它們在經(jīng)營發(fā)展過程中，經(jīng)常會遇到許多難題，其中融資困難是常見問題之一。在我國，商業(yè)銀行是企業(yè)完成融資工作的主要部門。但是我國銀行屬于壟斷格局，對中小企業(yè)融資工作的幫助作用并不明顯，再加上中小企業(yè)自身存在一定問題，導(dǎo)致中小企業(yè)信貸市場一直無法得到有效的發(fā)展。因此如何改善這一情況，成為了從業(yè)人員的重點(diǎn)思考問題。在本文中，筆者以信貸分割角度為切入點(diǎn)，針對中小銀行優(yōu)勢進(jìn)行了具體分析，以期可以為相關(guān)從業(yè)人員提供幫助，為中小企業(yè)發(fā)展提供幫助。

一、文獻(xiàn)綜述

（一）大型企業(yè)信貸市場與中小企業(yè)信貸市場的分割

信貸客戶是區(qū)分大型企業(yè)信貸市場與中小企業(yè)信貸市場的參考標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)外研究人員通過查閱相關(guān)資料與研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在這兩個市場中，大型銀行具有較大優(yōu)勢，中小銀行只能在中小金融市場中苦苦掙扎，這是此類信貸市場分割情況出現(xiàn)的基礎(chǔ)。比如林毅夫、李永軍等研究人員，認(rèn)為大型金融機(jī)構(gòu)與中小金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營取向方面存在一定差異，研究結(jié)果表明：企業(yè)貸款與銀行規(guī)模之間具有較強(qiáng)的負(fù)相關(guān)關(guān)系;Peek與Rosengren對20世紀(jì)80年代中后期美國所發(fā)生的銀行合并案例進(jìn)行了詳細(xì)研究，研究結(jié)果顯示，大型銀行兼并小型銀行或大型銀行進(jìn)行合并，其主要目的是降低自己向中小企業(yè)進(jìn)行貸款。與中小銀行所不同的是，大型銀行信息識別能力更強(qiáng)，而中小企業(yè)受限于自身情況，無法像大企業(yè)一樣完成信息優(yōu)化。綜上所述，大型企業(yè)更愿意與大型銀行建立合作關(guān)系，中小銀行缺乏競爭優(yōu)勢。

（二）中小企業(yè)信貸市場的分割

傳統(tǒng)金融中介理論認(rèn)為：信息不對稱問題對銀行影響非常大。通常情況下，相對于銀行來說，貸款人員對自己的還款能力有非常明確的認(rèn)知。即銀行在開展貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)對企業(yè)資質(zhì)進(jìn)行慎重判斷，盡可能選擇高質(zhì)量企業(yè)，降低違約情況出現(xiàn)的可能性。對貸款文獻(xiàn)進(jìn)行分析可知，提高銀行與企業(yè)之間的合作頻率，可以降低信息不對稱情況發(fā)生的概率。即在貸款前后，銀行都需要對企業(yè)進(jìn)行調(diào)查。對銀行與企業(yè)之間的關(guān)系進(jìn)行分析可知，在信貸市場中，相對于大銀行而言，中小銀行具備一個非常大的優(yōu)勢，那就是由于中小銀行無法掌握客戶全面信息，以致于競爭人員無法為客戶提供更低利率的貸款[1]。

理論與實(shí)踐表明，在關(guān)系貸款中，銀行所提出抵押擔(dān)保要求應(yīng)屬于不斷降低趨勢，借助抵押或擔(dān)保，可以幫助銀行管理人員對貸款人進(jìn)行進(jìn)一步分析，其主要原因?yàn)榈惋L(fēng)險違約企業(yè)可以提供高抵押品，而違約率較高企業(yè)無法提供抵押品。除此之外，相關(guān)研究人員還借助大量的研究得到了一個結(jié)論：相對于大銀行而言，中小銀行對中小企業(yè)進(jìn)行貸款，具有更高的優(yōu)勢。

二、中小銀行信貸優(yōu)勢對比概述

（一）中小企業(yè)融資困難原因

自改革開放之后，中小企業(yè)在我國的社會地位不斷提高，對優(yōu)化我國市場經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有著非常大的幫助。但是對中小企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行分析可知，融資問題限制了中小企業(yè)發(fā)展，而造成融資困難的主要原因主要有以下幾點(diǎn)：

（1）企業(yè)自身原因：中小企業(yè)多為作坊式或幾人合作創(chuàng)建。在經(jīng)營發(fā)展過程中會暴露出許多問題，比如會計制度不健全、經(jīng)營計劃存在漏洞、風(fēng)險抵抗力弱等等。而且，中小企業(yè)在進(jìn)行融資時，很難提供出符合銀行要求的抵押產(chǎn)品，或較為全面的財務(wù)信息，以至于很難獲得銀行的幫助。同時我國相關(guān)部門并沒有針對中小企業(yè)貸款問題，制定出具體評級制度，而傳統(tǒng)大型銀行信貸評級標(biāo)準(zhǔn)不適合中小企業(yè)，間接增加了中小企業(yè)融資難度[2]。

（2）銀行、市場原因：隨著我國社會不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，我國金融市場需要更多的活力，相關(guān)制度應(yīng)更加成熟。即中小企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)提高自身工作效率，為中小企業(yè)制定出科學(xué)合理的評估機(jī)制，確保它們可以為中小企業(yè)提供高質(zhì)量服務(wù)。對于商業(yè)銀行而言，針對風(fēng)險控制、資金運(yùn)行、監(jiān)督成本等方面進(jìn)行對比發(fā)現(xiàn)，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)并不具備明顯優(yōu)勢。現(xiàn)在，雖然我國擁有了中小企業(yè)板，但是無論是在股票市場，還是在債券市場當(dāng)中，中小企業(yè)在進(jìn)行融資活動時，很難滿足相應(yīng)融資條件，只有一小部分中小企業(yè)可以完成融資工作。

（二）中小銀行關(guān)系貸信貸優(yōu)勢對比

1.信息獲取及處理優(yōu)勢

首先，對于業(yè)務(wù)范圍而言，中小企業(yè)與中小銀行所處金融環(huán)境相同，不論是金融業(yè)務(wù)還是地理距離，中小銀行都具備絕對優(yōu)勢。其次，在同一地理區(qū)域內(nèi)，銀行基層信貸人員可以直接影響客戶自身利益，因此信貸員可以完成企業(yè)經(jīng)營信息獲取，可以獲得更多企業(yè)財務(wù)信息，為中小銀行做出最終決策提供參考依據(jù)[3]。再次，中小銀行所使用扁平組織結(jié)構(gòu)，可以提高信息傳遞效率，可以保證信息時效性，降低信息失真、信息失效等情況發(fā)生的可能性。最后，中小銀行內(nèi)部機(jī)制較為靈活，在進(jìn)行信息收集時，信貸人員自己就可以做出一定決策，這種做法的好處在于可以維系他們的工作熱情，端正他們的工作態(tài)度，降低委托代理情況的發(fā)生。

2.成本優(yōu)勢

組織結(jié)構(gòu)層級情況將決定代理成本問題發(fā)生可能性，這也是中小銀行代理成本較低的原因。大銀行層級結(jié)構(gòu)較復(fù)雜，會增加所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離的委托代理成本[4]。但是受人員、地域因素影響，信息獲取難度較低，處理成本較低，這使得具備專業(yè)化、個性化特點(diǎn)的特色金融產(chǎn)品，不需要花費(fèi)較多的開發(fā)成本。而中小銀行多屬于扁平結(jié)構(gòu)，自身規(guī)模較小，因此代理成本較低，可以快速做出貸款決策，相關(guān)業(yè)務(wù)完成效率較高，可以及時針對市場變化情況做出具體改變，保證自身經(jīng)營穩(wěn)定性。

3.區(qū)域優(yōu)勢

大型銀行在許多城市都擁有屬于自己的分支機(jī)構(gòu)，但是對地方性中小銀行成立原因進(jìn)行分析可知，中小銀行的服務(wù)對象多為當(dāng)?shù)鼐用?、企業(yè)以及政府，其主要目的為推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，完成社會建設(shè)，與政府工作目標(biāo)相吻合，可以改善當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況[5]。與大型銀行在當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)相對比，中小銀行與政府的溝通更加頻繁，會比較容易獲得政府的支持與地方政策的“偏愛”。

三、中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化途徑

（一）分析中小企業(yè)資金需求

中小企業(yè)為保證自身市場影響力，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長，在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營過程中會對非核心業(yè)務(wù)與低附加價值業(yè)務(wù)進(jìn)行外包處理。這種做法的好處在于可以將企業(yè)生產(chǎn)鏈透明化。在此情況下，可以降低企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險，保證生產(chǎn)鏈活力。在生產(chǎn)鏈中，單家企業(yè)的成功與否不會影響大局，因此中小銀行應(yīng)對所負(fù)責(zé)區(qū)域進(jìn)行深度了解，為開展后續(xù)信貸業(yè)務(wù)提供便利[6]。

（二）制定打卡信用評級方法

隨著社會不斷發(fā)展，應(yīng)對傳統(tǒng)銀行授信審批方法進(jìn)行優(yōu)化，基于此，在不打破信貸業(yè)務(wù)工作原則的基礎(chǔ)上，提出了打卡信用評級方法，基層信貸人員可以根據(jù)此制度來分析企業(yè)信貸能力，為管理人員做出最終決策提供幫助。

首先，中小銀行可以對企業(yè)客戶情況進(jìn)行分析，了解企業(yè)財務(wù)信息與經(jīng)營情況;其次，根據(jù)企業(yè)利益相關(guān)者、員工、債權(quán)人等實(shí)際情況對企業(yè)進(jìn)行定性;最后，將所獲得相關(guān)信息錄入到所制定的評估系統(tǒng)當(dāng)中，來判斷出最終信貸額度。

（三）改革創(chuàng)新抵押擔(dān)保方法

銀行會針對貸款抵押或擔(dān)保問題提出明確的要求，比如不動產(chǎn)要求、固定資產(chǎn)折算情況等。但是中小企業(yè)受自身規(guī)模限制，可能無法滿足銀行所提要求，導(dǎo)致中小企業(yè)無法獲得貸款，為解決這一情況，應(yīng)對傳統(tǒng)抵押擔(dān)保制度進(jìn)行創(chuàng)新。

關(guān)聯(lián)擔(dān)保制度是指多個中小企業(yè)建立合作關(guān)系，由其中一個單位向銀行提出貸款需求，屬于創(chuàng)新型抵押擔(dān)保方法[7]。但是由于各企業(yè)還款與信用情況不同，如果出現(xiàn)一個企業(yè)無法及時還款的情況，則其他企業(yè)需要共同承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。而且這一情況也會對其他企業(yè)征信情況造成影響。因此在使用此方法時一定要慎重，各企業(yè)之間應(yīng)進(jìn)行充分了解，在實(shí)際貸款前，應(yīng)簽訂責(zé)任書，降低違約還款情況發(fā)生可能性。

四、結(jié)束語

當(dāng)實(shí)現(xiàn)信貸市場分割后，中小銀行在信息與信貸成本上的優(yōu)勢將進(jìn)一步發(fā)揮。在關(guān)系貸理論中，中小企業(yè)融資難題將得到有效改善。在實(shí)際工作中，除了實(shí)現(xiàn)本文所闡述內(nèi)容外，還應(yīng)實(shí)現(xiàn)兩點(diǎn)，第一點(diǎn)為對企業(yè)信息進(jìn)行完善，確保大型銀行也可以進(jìn)入到中小企業(yè)信貸市場當(dāng)中;第二點(diǎn)是頒布相關(guān)法律法規(guī)，降低中小企業(yè)融資難度，為中小銀行發(fā)展?fàn)I造出良好的市場環(huán)境。

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