蔣壽學(xué)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)與逐步發(fā)展，為我國(guó)傳統(tǒng)的金融服務(wù)開(kāi)辟了更多的渠道，使其信息傳播更加便捷與高速。但是非金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，也使得市場(chǎng)面對(duì)著更多的危機(jī)。如果盲目地去金融化、去中心化發(fā)展，這就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管與創(chuàng)新帶來(lái)更多的問(wèn)題。在國(guó)外金融科技比國(guó)內(nèi)有著較早的起步時(shí)間，所以引發(fā)人們深入的思考如何將金融與科技有效地結(jié)合起來(lái)。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境背景下，通過(guò)利用大數(shù)據(jù)能夠保證云計(jì)算系統(tǒng)具備快速性與安全性，并且將智能人工系統(tǒng)加入其中，可以保證我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展更加順利。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融科技;創(chuàng)新性;服務(wù)模式

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷更新與發(fā)展，同時(shí)也衍生、創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，更多的投機(jī)者和投資者開(kāi)始進(jìn)入到市場(chǎng)當(dāng)中。因?yàn)榻鹑谧陨砭痛嬖诒憬荨⒆杂?、門(mén)檻低、收益高等特點(diǎn)，所以成為很多不法分子主要場(chǎng)所的犯罪，不法分子將自身隱匿其中，擾亂市場(chǎng)違規(guī)操作，這就會(huì)帶來(lái)極大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、金融互聯(lián)網(wǎng)金融概述與發(fā)展情況

20世紀(jì)80年代開(kāi)始，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展，已經(jīng)打破傳統(tǒng)的商業(yè)模式和發(fā)展規(guī)模，他利用更為成熟穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)通訊技術(shù)，保證資金融通，并且使得第三方支付更加便捷。除此之外，將信息金融等創(chuàng)新型服務(wù)模式加入其中，商業(yè)銀行推出了多個(gè)電子銀行產(chǎn)品。從簡(jiǎn)單概念來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融，就是金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的相互融合，目前來(lái)看，在我國(guó)已經(jīng)有著多年的發(fā)展歷史，其存在覆蓋率高、效率高。成本低等多個(gè)優(yōu)勢(shì)，所以被廣大人民群眾所接納與認(rèn)可，2012年，我國(guó)開(kāi)始產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融這一詞匯，到了2016年，我國(guó)也正式成立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，在五年的發(fā)展時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)有了十分穩(wěn)定的發(fā)展，從原本的青春期進(jìn)入到一個(gè)穩(wěn)定期，正如大家所了解到的，在該概念被提出之前，類(lèi)似產(chǎn)品已經(jīng)逐漸產(chǎn)生，并且被運(yùn)用到實(shí)際中，最為典型的就是第三方支付系統(tǒng)。

2014年，我國(guó)雖然針對(duì)這一現(xiàn)象出臺(tái)了具體的政策預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)防范工作，但是卻難以徹底治理這一問(wèn)題，比如網(wǎng)絡(luò)欺詐、高利校園貸、暴力催收、金融傳銷(xiāo)等事件頻繁的出現(xiàn)，這些事件的出現(xiàn)，不僅是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融野蠻發(fā)展所帶來(lái)的，同時(shí)也是因?yàn)楫?dāng)前監(jiān)管不力所導(dǎo)致的。截至2019年年末，我國(guó)政治局在會(huì)議中明確強(qiáng)調(diào)，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效的融合起來(lái)，并且提高風(fēng)險(xiǎn)防范與管理的意識(shí)，保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融可以穩(wěn)定健康的發(fā)展下去。所以可知互聯(lián)網(wǎng)金融處于一個(gè)不斷的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在搭建平臺(tái)中應(yīng)當(dāng)更好地完成去中心化這一目標(biāo)，雖然不能使原有的借貸本質(zhì)受到改變，但是卻會(huì)在一定程度上使人們面對(duì)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，所以其引發(fā)的問(wèn)題需要深入的思考。

二、金融科技介紹與發(fā)展情況

當(dāng)我國(guó)處于互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的階段，發(fā)達(dá)國(guó)家開(kāi)始研究金融科技，并且取得突出的成效。在2014年，我國(guó)首次提出金融科技這一概念，互聯(lián)網(wǎng)金融加入到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，采用的是單一去中心化平臺(tái)建設(shè)，所以在發(fā)展時(shí)也會(huì)引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這就要求人們深入的思考。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)去創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，也需要深刻認(rèn)識(shí)到，如何才能在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下使得各行各業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，于是人工智能、云計(jì)算服務(wù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等發(fā)展開(kāi)始進(jìn)入到人們的眼簾，與傳統(tǒng)的金融模式與發(fā)展相比，金融科技更加注重對(duì)技術(shù)進(jìn)行革新。

金融科技在發(fā)展時(shí)期，其本質(zhì)就是不斷提高金融服務(wù)的效率，并且使其更加完善，使得規(guī)模逐步擴(kuò)大。與此同時(shí)，嚴(yán)格對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，降低成本。隨著金融科技時(shí)代的到來(lái)，在金融服務(wù)時(shí)，更加重視數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、獲取、格式化管理、處理等方面問(wèn)題。從源頭做起，更好地解決金融信息所面對(duì)的不對(duì)稱(chēng)情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境日益成熟，并且通信技術(shù)不斷發(fā)達(dá)，采用大數(shù)據(jù)管理模式，也能為金融服務(wù)帶來(lái)了更加寬廣的空間。隨著云計(jì)算日益成熟與發(fā)展，使得資源得到有效的配置，而金融與服務(wù)也逐步深入到大眾的生活當(dāng)中，將人們所熟悉的云儲(chǔ)存、云安全、云物聯(lián)網(wǎng)等活動(dòng)也逐漸深入到金融服務(wù)業(yè)當(dāng)中。因?yàn)槿藗冮_(kāi)始對(duì)于人工智能進(jìn)行探索，所以使得金融行業(yè)長(zhǎng)期處于各行各業(yè)的領(lǐng)先位置。無(wú)論是智能識(shí)別、智能客服、智能服務(wù)、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)判斷、金融監(jiān)管等，都使其有著更好的發(fā)展空間。金融智能的出現(xiàn)，能夠有效地解決道德風(fēng)險(xiǎn)和人為操作所出現(xiàn)的失誤情況，不僅能夠有效降低投入成本，同時(shí)也能不斷提高服務(wù)效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技之間的關(guān)系

從上述分析中可以發(fā)現(xiàn)，兩者都是建立在通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)背景之下，而不斷產(chǎn)生的，但是兩者之間也存在相應(yīng)的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是對(duì)于傳統(tǒng)金融運(yùn)營(yíng)模式的一種轉(zhuǎn)換，強(qiáng)調(diào)注重客戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣。金融科技是建立在金融服務(wù)業(yè)基礎(chǔ)之上，強(qiáng)調(diào)對(duì)產(chǎn)品的改善與取締，它不僅能夠有效地改善客戶(hù)的投資習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)也會(huì)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)和服務(wù)行業(yè)產(chǎn)生極其重要的影響。從宏觀角度來(lái)看，隨著金融科技不斷發(fā)展，也會(huì)導(dǎo)致原有的金融框架塑造被改變，并且使其面臨不斷調(diào)整的情況。從某種角度來(lái)看，通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠有效地喚醒金融科技所具備的締造和孕育功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的初始階段，必須有效地彌補(bǔ)技術(shù)的空缺，并且加快技術(shù)革新速度。從當(dāng)前發(fā)展情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，主要是與非金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合，使其得到創(chuàng)新與發(fā)展。通過(guò)普遍的理財(cái)系統(tǒng)，使得第三方支付系統(tǒng)得到不斷的更替與創(chuàng)新。很多金融機(jī)構(gòu)也逐漸轉(zhuǎn)變成中間信息平臺(tái)，通過(guò)這種具備盲目性的發(fā)展模式，使得金融發(fā)展缺乏有效的管制，最終會(huì)激化矛盾，并且引發(fā)各種風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融行業(yè)不斷推進(jìn)，將科技與金融相互融合，能夠取締原有的去中心化情況。從多角度、經(jīng)濟(jì)化、生活化等情況出發(fā)，將創(chuàng)造性意識(shí)加入其中，比如在當(dāng)前第三方支付過(guò)程中，可以加入指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等全新的科技元素，這些都是建立在金融服務(wù)與科技金融科技發(fā)展的背景下，不斷發(fā)現(xiàn)與創(chuàng)造其原本的價(jià)值，并隨著大時(shí)代不斷地發(fā)展，確保云計(jì)算趨于完善，并且更好地利用區(qū)塊鏈技術(shù)，確保其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下，使得金融服務(wù)行業(yè)得到更好的發(fā)展。