于東岳 李小環(huán) 孫建棟 馬景茹 范子晴

摘要：公共衛(wèi)生突發(fā)事件會(huì)導(dǎo)致社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展急劇下滑，嚴(yán)重威脅人民群眾的生命安全，對(duì)各領(lǐng)域造成嚴(yán)重沖擊和威脅。商業(yè)保險(xiǎn)具有降低社會(huì)財(cái)政支出和人民經(jīng)濟(jì)損失，保護(hù)社會(huì)的作用。在公共衛(wèi)生突發(fā)情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施應(yīng)急計(jì)劃，開(kāi)辟綠色通道，建立長(zhǎng)效機(jī)制，與社會(huì)保險(xiǎn)積極合作，共同應(yīng)對(duì)公共衛(wèi)生突發(fā)事件，充分發(fā)揮“減震器”的作用。本文以商業(yè)保險(xiǎn)公司為例，從保險(xiǎn)功能出發(fā)，探究突發(fā)公共衛(wèi)生突發(fā)事件的情況下商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：公共衛(wèi)生突發(fā)事件;商業(yè)保險(xiǎn);發(fā)展

引言

在2020年初，新型冠狀病毒大肆流行，人們意識(shí)到了危險(xiǎn)的存在，越來(lái)越多的人開(kāi)始考慮購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這也為商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供重要契機(jī)。但是有些財(cái)務(wù)管理人士認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)與其他金融商品相比并不能帶來(lái)預(yù)期收益，因此不值得投資。在突如其來(lái)的疫情面前，人們認(rèn)識(shí)到失去的投資價(jià)值實(shí)際上是對(duì)個(gè)人和未來(lái)的一種保護(hù)，保險(xiǎn)的重要功能逐漸顯現(xiàn)。

1突發(fā)公共衛(wèi)生事件

突發(fā)公共衛(wèi)生事件是指突發(fā)的可能對(duì)公眾健康造成嚴(yán)重?fù)p害或產(chǎn)生重大損失的公共衛(wèi)生事件。在2020年，突如其來(lái)的新冠肺炎疫情給人民群眾的生命健康造成打擊，使醫(yī)療資源體系面臨崩潰，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大影響。在疫情面前，黨和政府沉著應(yīng)對(duì)，制定科學(xué)防疫策略，全體中華兒女齊心抗疫，新冠疫情得到遏制。但是國(guó)外防疫形勢(shì)卻不容樂(lè)觀，外來(lái)輸入病例引發(fā)的疫情依然存在。突如其來(lái)的新冠狀新冠肺炎疫情，使人們驚恐不已，主要原因是他們?nèi)狈】岛蜕Ｗo(hù)，除了社會(huì)保障外，許多人都沒(méi)有保障，一生病就無(wú)能為力。在突發(fā)疾病或?yàn)?zāi)難發(fā)生時(shí)，家庭安全項(xiàng)目就如同安全防護(hù)措施，為自己的生活提供安全保障。對(duì)于人類(lèi)來(lái)說(shuō)，突如其來(lái)的災(zāi)難和疾病是不可控制的變數(shù)，隨時(shí)會(huì)在人們的生活中出現(xiàn)，所以人們需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)提高安全防范能力。

2公共衛(wèi)生商業(yè)保險(xiǎn)商品現(xiàn)狀

商業(yè)保險(xiǎn)是由專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)以簽訂保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，按照平等原則和自主性原則來(lái)獲取收益的保險(xiǎn)形式。商務(wù)保險(xiǎn)的功能可分為基本功能和衍生功能，其基本功能包括風(fēng)險(xiǎn)分散功能和經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償功能，其衍生功能包括儲(chǔ)蓄資金功能、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控功能和社會(huì)管理功能。在商業(yè)保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上，又推出了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等多種商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，并根據(jù)其特殊功能細(xì)分為具體類(lèi)型，進(jìn)一步完善了商業(yè)保險(xiǎn)。在政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下，商業(yè)保險(xiǎn)新冠肺炎疫情得到有效控制。

3公共衛(wèi)生突發(fā)情況下商業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)

3.1由病后向病前轉(zhuǎn)移

商業(yè)保險(xiǎn)中，各種疾病的醫(yī)療保險(xiǎn)和傷害保險(xiǎn)的出現(xiàn)大約需要12個(gè)星期，對(duì)于保險(xiǎn)金索賠，即疾病后和疾病之后的保險(xiǎn)。在申請(qǐng)保險(xiǎn)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司的申請(qǐng)人必須經(jīng)過(guò)等待期。輕病的等待時(shí)間大約是30天，大病的等待期大約是90天。保險(xiǎn)公司用它來(lái)投保。避免自身利益和欺詐。一種用來(lái)保護(hù)現(xiàn)象的系統(tǒng)。鑒于疾病流行的特殊性，商業(yè)保險(xiǎn)公司并未設(shè)置與流行病相關(guān)的被保險(xiǎn)人等待期，而是建立了從病后到病前的特殊疾病預(yù)防專(zhuān)長(zhǎng)，并提供口罩、醫(yī)療護(hù)目鏡、消毒液等的保護(hù)，可以減少疾病發(fā)生并對(duì)社會(huì)產(chǎn)生積極影響。

3.2推廣網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，簡(jiǎn)化操作

一般認(rèn)為，保險(xiǎn)涉及到繁瑣而又復(fù)雜的步驟，人們只能從銷(xiāo)售代表或宣傳冊(cè)上了解每一種保險(xiǎn)的金額、保險(xiǎn)費(fèi)、要求和要求。隨著中國(guó)逐步進(jìn)入5 G時(shí)代，越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始把目光投向科技領(lǐng)域。支付、聊天、娛樂(lè)、分享的方式逐漸從現(xiàn)實(shí)走向網(wǎng)絡(luò)，互聯(lián)網(wǎng)逐漸增多。這就是說(shuō)，大多數(shù)消費(fèi)者是在線的。所以商業(yè)保險(xiǎn)公司必須積極開(kāi)發(fā)在線服務(wù)，以促進(jìn)人們對(duì)在線服務(wù)開(kāi)發(fā)的理解，從而提高了企業(yè)的知名度，拓展了與線下不同的客戶(hù)。

3.3短期措施轉(zhuǎn)變?yōu)殚L(zhǎng)期機(jī)制

因疫情的特殊性，面對(duì)突如其來(lái)的疫情，保險(xiǎn)公司采取的應(yīng)急預(yù)案不完善。商業(yè)保險(xiǎn)公司需要短期對(duì)策的轉(zhuǎn)換包括：為附加保險(xiǎn)和其他長(zhǎng)期影響的應(yīng)急計(jì)劃，保險(xiǎn)公司必須開(kāi)發(fā)一些特殊類(lèi)型的疾病保險(xiǎn)，它們可以作為醫(yī)療保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)類(lèi)型的補(bǔ)充保險(xiǎn)，并相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)合同的要求。如此，在緊急情況下，保險(xiǎn)公司擁有有效的長(zhǎng)期機(jī)制，不影響被保險(xiǎn)人原有的權(quán)益。

3.4保險(xiǎn)機(jī)制和財(cái)政支出有效融合

中國(guó)財(cái)政部宣布，將為已確認(rèn)的病人的個(gè)人開(kāi)支提供資金支持，中央撥款60%，地方政府協(xié)調(diào)其余40%。中國(guó)財(cái)政支出大幅增長(zhǎng)，這將對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了一些效果。2月26日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好新冠病毒感染新冠肺炎保險(xiǎn)商品損失保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)工作的通知》。國(guó)家支持保險(xiǎn)機(jī)制和財(cái)政支出的調(diào)整。與流行作斗爭(zhēng)吧。商務(wù)保險(xiǎn)的本質(zhì)是降低風(fēng)險(xiǎn)的效果。所以商業(yè)保險(xiǎn)必須及時(shí)起作用以減輕緊急情況的經(jīng)濟(jì)影響。

3.5大力商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)社會(huì)保險(xiǎn)的不足

商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國(guó)家非常普遍，在發(fā)達(dá)國(guó)家，只要有足夠的資金，疫情發(fā)生后，人們就能得到更多的保護(hù)，恐慌減少。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和科技的進(jìn)步，原來(lái)的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念也在改變。中國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家的國(guó)情不同，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要根據(jù)國(guó)民的實(shí)際情況積極引導(dǎo)人們彌補(bǔ)社會(huì)保障的不足。商業(yè)銀行應(yīng)該派遣專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)人員為經(jīng)濟(jì)情況不同的家庭設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)方案，取消現(xiàn)有的社會(huì)保險(xiǎn)部分，以避免人們重復(fù)繳費(fèi)。

結(jié)語(yǔ)

在疫情影響下，用戶(hù)以健康為優(yōu)先，萬(wàn)物互聯(lián)的趨勢(shì)更加明顯。保險(xiǎn)業(yè)不僅要保持業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，而且要有一定程度的參與新市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司不僅要重新思考流程、產(chǎn)品和服務(wù)，還要研究分銷(xiāo)、運(yùn)營(yíng)模式、新商業(yè)和盈利模式，以及利用新技術(shù)，根據(jù)上述四個(gè)趨勢(shì)快速實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，確保商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展適應(yīng)社會(huì)需求。

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基金項(xiàng)目 ：山東省商業(yè)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展影響因素及對(duì)策研究 項(xiàng)目編號(hào)：S202010439130